MỤC LỤC
Song dới giác độ nghiên cứu của một nhà quản lý, chúng ta có khái niệm tổng quát về ngân hàng nh sau: “Ngân hàng là một loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tính chất và mục tiêu hoạt động”. Chúng ta có thể đa ra một khái niện chung nhất về hoạt động cho vay nh sau: “Cho vay là việc ngân hàng đa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc lần lãi trong khoảng thời gian xác định” (Giáo trình: Ngân hàng thơng mại – quản trị và nghiệp vụ, TS. Phan Thị Thu Hà- TS. Nguyễn Thị Thu Thảo). Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động tín dụng giữ vai trò quan trọng đối với bản thân ngân hàng bởi thu nhập từ hoạt động này không những chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng mà còn đảm bảo cho việc trả.
+ Cho vay trung hạn: Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ 1- 5 năm và thờng đợc sử dụng để đổi mới trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao thờng không quá dài để có thể hoàn trả vốn đúng hạn cho ngân hàng.
+ Cho vay không có bảo đảm: Là hình thức vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hay sự bảo lãnh của ngời thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng và khách hàng cùng kí kết một hợp đồng hạn mức trong đó qui định khối lợng tín dụng mà khách hàng đợc phép vay trong một thời gian nhất. Để tìm nguồn tài trợ cho các dự án hay mua sắm nguyên vật liệu, máy móc thiết bị các chủ thể kinh doanh có thể tìm đến nhiều nguồn khác nhau nh các quỹ tín dụng nhân dân, ngân hàng thơng mại, các công ty tài chính, các công ty bảo hiểm… Song với khu vực t nhân thì nguồn vay từ ngân hàng là chủ yếu bởi nó tơng đối rẻ và linh hoạt, còn vay vốn ở thị trờng vốn dài hạn nh thị trờng chứng khoán thì họ cha đủ điều kiện còn ở những thị trờng khác đôi khi không phù hợp.
Mặt khác, trong nền kinh tế thị trờng đầy biến động hàng hoá sản xuấy ra không phải lúc nào cũng bán hết và nhận đợc tiền thanh toán ngay mà việc sản xuất lại không thể ngừng lại.
Nhiều doanh nghiệp ban đầu có ý định phát triển sản xuất nhng do thiếu vốn nên gặp nhiều khó khăn lúng túng trong việc triển khai và nhiều khi họ phải huỷ bỏ hợp đồng đã ký với đối tác. Điều đó giải thích tại sao KVKTTN tập chung vào lĩnh vực thơng mại dịch vụ, những ngành nghề đòi hỏi ít vốn, thời gian thu hồi vốn nhanh, thu lãi ngay chứ cha đủ sức đầu t vào lĩnh vực quan trọng đòi hỏi có nhiều vốn. Để đáp ứng đợc nhu cầu sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thuộc khu vực này thờng giải quyết nhu cầu vốn dựa vào nguồn tài chính phi chính thức: có thể huy động vốn của ngời thân hoặc đi vay vốn của t nhân với lãi suất cao không cần thế chấp và ít tiếp cận đợc các nguồn tín dụng ngân hàng (NH) do không có những đảm bảo cần thiết.
Mặc dù thị trờng chứng khoán đã đi vào hoạt động đợc gần 3 năm nhng cha thựa sự trở thành thị trờng vốn dài hạn và ổn định cho các doanh nghiệp thuộc khu vực này (do khả năng của các doanh nghiệp nhân doanh cha thể tiếp cận đợc).
Bên cạnh đó các bộ luật, các nghị định thờng đa ra các điều kiện cấm, hạn chế liên quan tới hoạt động ngân hàng nh: cấm ngân hàng không đợc cho vay đối với hội đồng quản trị của ngân hàng đó hay qui định tỷ lệ cho vay cao nhất đối với một khách hàng / vốn của chủ… Đặc biệt lãi suất cho vay của ngân hàng phải dựa trên khung lãi suất mà chính phủ đa ra. Trong thời gian gần đây, giá cả các loại hàng hoá đều gia tăng làm ảnh hởng tới tình hình tiêu thụ sản phẩm của các doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh, nhất là các doanh nghiệp t nhân vì phần lớn họ tham gia sản xuất những mặt hàng tiêu dùng thiết yếu nên giá cả gia tăng đã trực tiếp làm giảm cầu. Đặc biệt với khách hàng thuộc khu vực t nhân, họ phải hoàn toàn tự lực trong việc tìm kiếm nguồn tài trợ cũng nh gánh chịu mọi hậu quả khi có rủi ro xảy ra, do vậy đứng trớc một hồ sơ vay vốn của các khách hàng này, các cán bộ tín dụng phải thực sự có trình độ để phân tích giúp họ tính khả thi cũng nh các điểm cần bổ sung trong dự án.
Mặt khác qua hệ thống kết nối nạng, ngân hàng luôn đợc cập nhập thông tin về thị trờng tài chính cũng nh tình hình chính trị xã hội để có thể hạn chế rủi ro trong kinh doanh, điều chỉnh cơ cấu chất lợng cho vay.
Mặt khác một số doanh nghiệp cha thực hiện đầy đủ chế độ hạch toỏn kế toỏn, bỏo cỏo thống kờ, hệ thống sổ sỏch khụng rừ ràng. Điều này đã làm hạn chế đáng kể việc mở rộng và tăng trởng tín dụng của Techcombank khi xem xÐt cho vay tÝn chÊp. Quy mô sản xuất của KVKTTN nhỏ, hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh thấp, vốn nhỏ, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào những dự án lớn ch a cao.
Đặc biệt là những dự án đổi mới máy móc thiết bị, hiện đại hoá dây chuyền sản xuất, chuyển giao công nghệ…(tỷ lệ vốn tự có và giá trị tài sản bảo đảm tham gia vào các dự án thờng nhỏ hơn 30%). Ngoài ra, năng lực kinh doanh, trình độ quản lý của một số doanh nghiệp t nhân còn hạn chế, khả năng cạnh tranh trong nền kinh tế cha cao cũng là khó khăn cho Techcombank trong quá trình tiếp cận để phát triển tín dụng với KVTN.
Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, đợc sự trợ giúp và tạo điều kiện thuận lợi từ các cơ quan quản lý vĩ mô của nhà nớc, trong thời gian qua Techcombank đã có những bớc tiến đáng kể, số lợng và chất lợng sản phẩm dịch vụ không ngừng tăng lên, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Với tốc độ phát triển kinh tế nh hiện nay, trong tơng lai không xa kinh tế n- ớc ta sẽ sánh ngang tầm các nớc trong khu vực và hơn thế nữa, tạo môi trờng thận lợi cho kinh tế t nhân phát huy hết năng lực sẵn có, nhu cầu vốn ngày một tăng lên. Nhận thức đợc vấn đề đó, Hội sở Techcombank đã thực hiện đồng thời các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay KTTN, từng bớc tháo gỡ khó khăn, vơn lên khẳng định mình thực sự là một ngân hàng năng động và nhạy bén.
Bên cạnh những thành công gặt hái đợc, Techcombank cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách do cả nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan. Chính những nguyên nhân đó đã ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay kinh tế t nhân nói riêng… Nếu nh khắc phục đợc những vớng mắc này, chắc chắn Hội sở Techcombank sẽ còn tiến xa hơn nữa trên con đờng phát triển của mình. Do trình độ và thời gian nghiên cứu có hạn nên những phân tích đa ra chắc chắn còn nhiều thiếu sót, em mong nhận đợc sự góp ý của thầy cô và bạn đọc để đề tài hoàn thiện hơn.
Tổng quan về khu vực kinh tế t nhân và vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng đối với sự phát triển khu vực kinh tế t nhân..3. Đứng trớc những khó khăn do hậu quả của khủng hoảng tài chính-tiền tệ trong khu vực và tình trạng thiếu vốn do mới thành lập, ban lãnh đạo Techcombank đã đa ra những kế hoạch mang tính chiến lợc lâu dài. Kết quả là: trong ba năm qua tất cả các chỉ tiêu tài chính đều tăng mạnh, trong đó phải kể tới doanh thu hoạt động tăng trung bình 32% mỗi.
Doanh số d nợ tăng với tốc độ >100% năm trong khi tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm dần điều đó chứng tỏ công tác kiểm soát nợ quá hạn luôn đợc đôn đốc và xử lý kịp thời. Đặc biệt trong những năm qua, Hội sở chỉ phát sinh nợ quá hạn từng thời điểm và tập chung vào đối tợng là các cá nhân, hộ tiêu dùng thuộc KVTN nên quy mô các khoản vay thờng nhỏ, nợ quá hạn không tập chung quá nhiều vào một món vay..51.