Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Hùng Vương

Nhóm chỉ tiêu định tính

Thứ hai, khả năng sinh lời của ngân hàng do các khoản cho vay mang lại: Cho vay hoạt động chủ yếu tạo ra lợi nhuận cho các NHTM, vì vậy chất lượng cho vay đóng vai trò quyết định đến khả năng sinh lời cho các ngân hàng. Pháp luật của ngân hàng như là: Luật NHNN, luật tổ chức tín dụng, việc chấp hành văn bản chỉ đạo của nhà nước, chính phủ và của ngân hàng, chấp hành quy chế, quy trình nghiệp vụ, chế độ, thể lệ tín dụng trong quá trình thực hiện quy chế cho vay.

Nhân tố khách quan

Nếu lạm phát tăng cao, lãi suất danh nghĩa không thay đổi thì lãi suất thực ngân hàng nhận được từ các khoản cho vay sẽ giảm mạnh và nếu ngân hàng không cân đối giữa các khoản mục bên nguồn vốn và bên tài sản nhạy cảm với lãi suất thì các khoản cho vay đã cấp sẽ mang lại kết quả không tốt. Môi trường tự nhiên thuận lợi sẽ ảnh hưởng tốt tới tất cả các ngành, các thành phần kinh tế và ngược lại sẽ ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng đặc biệt là các ngành nông nghiệp, thủy sản, khai khoáng..như hạn hán, lũ lụt, động đất, hỏa hoạn.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÙNG VƯƠNG

• Đánh giá chất lượng cho vay theo chỉ tiêu định lượng

Bên cạnh những khách hàng tiềm năng chi nhánh vẫn còn một số ít doanh nghiệp vay vốn quản lý vốn kém hiệu quả, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tiền vay không có tác dụng thúc đẩy hoạt động kinh doanh dẫn đến doanh nghiệp vay làm ăn kém hiệu quả, nợ phải trả tăng không trả được nợ đúng hạn cho ngân hàng làm tỷ lệ nợ quá hạn tăng. Nguyên nhân khách quan dẫn đến việc tỷ lệ nợ xấu tăng cao liên tiếp trong 3 năm là do: Năm 2008 và năm 2009 ngân hàng đã có chủ trương thắt chặt tín dụng, cắt giảm hạn mức tín dụng để kiềm chế lạm phát, đồng thời lãi suất tăng cao, tình hình vay vốn của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn kéo theo giá thành sản phẩm tăng, lợi nhuận giảm, năng lực tài chính, vốn luân chuyển chậm, không thực hiện đúng kế hoạch trả nợ dẫn đến nợ quá hạn tăng. Đến năm 2009 nền kinh tế dần đi vào ổn định nên nợ nhóm 5 không tăng nhiều so với năm 2008 và do năm 2009 hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ của chi nhánh luôn dược duy trì và đi sâu vào chất lượng, hàng tháng, quý phòng kinh doanh đã xây dựng kế hoạch và tổ chức thực hiện kiểm tra các nghiệp vụ theo chuyên đề, kiểm tra đột xuất theo yêu cầu của Giám Đốc.

Mặc dù tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn của chi nhánh chiếm tỷ lệ thấp nhưng nợ quá hạn vẫn ở mức cao và chủ yếu là các khoản nợ có khả năng tổn thất cao, nên chất lượng cho vay của chi nhánh còn thấp và chưa được nâng cao, mặc dù chi nhánh đã có nhiều biện pháp đôn đốc thu hồi nợ trong năm qua, chi nhánh cần xem xét và chú ý hơn đến công tác cho vay và thu hồi nợ. Nguyên nhân của sự biến đổi về tỷ lệ cho vay theo mức độ tín nhiệm khách hàng là do trong điều kiện hiện nay thông tin chưa hoàn hảo, sự hiểu biết của ngân hàng về khách hàng còn nhiều hạn chế, mà nếu có thông tin thì cũng không mấy tin cậy, làm cho ngân hàng thường e ngại trong việc cho vay tín chấp.

ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG

• Những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng cho vay 1 Những tồn tại

- Hoạt động tín dụng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, thẩm định đúng về khách hàng thôi chưa đủ, sau khi giải ngân CBTD cần phải xem xét mục đích sử dụng vốn vay, theo dừi qua trỡnh hoạt động của ngõn hàng, nếu cú chiều hướng xấu thỡ cú biện pháp giải quyết, tư vấn cho khách hàng để giải quyết khó khăn, vướng mắc, nhưng thực tế một số cán bộ tín dụng chủ quan tin tưởng vào khách hàng nên không cần phải trực tiếp kiểm tra giám sát, mà chỉ gián tiếp qua số liệu báo cáo. Nhưng việc xem xét đánh giá, quản lý TSBĐ các chuẩn mực về tài sản mà NHTM Việt Nam nói chung đưa ra và NHNo&PTNT đang áp dụng vẫn còn ở mức sơ khai, nhận thức về quyền lựa chọn TSBĐ của cán bộ ngân hàng còn chưa đầy đủ việc định giá còn thực hiện một cách đơn giản và mang tính thủ tục, ngân hàng không thể lúc nào cũng tham gia ý kiến của các chuyên gia được. - Các xí nghiệp quốc doanh là một trong số khách hàng lớn của ngân hàng, nhưng theo báo cáo gần đây của bộ kế hoạch thì xí nghiệp quốc doanh quản lý điều hành yếu kém, lãng phí tiền vay nợ, gây thâm thủng vốn và không có khả năng trả nợ cho ngân hàng, 40% xí nghiệp quốc doanh đầu tư vào các lĩnh vực không thuộc chuyên môn của mình, thành phần quản trị xí nghiệp thiếu khả năng chuyên môn trong lĩnh vực này.

GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

• Nhóm các giải pháp chủ yếu
• Nhóm các giải pháp bổ trợ

Nhóm các chỉ tiêu tài chính gồm: Vốn kinh doanh, doanh thu thuần, chỉ tiêu thanh khoản (khả năng thanh khoản ngắn hạn, khả năng thanh khoản nhanh), chỉ tiêu năng lực hoạt động (vòng quay hàng tồn kho, kỳ thu nợ bình quân), chỉ tiêu cân nợ (nợ phải trả/tổng tài sản, nợ phải trả/vốn chủ sở hữu), chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh (lợi nhuận trước thuế/doanh thu, lợi nhuận trước thuế/vốn chủ sở hữu)…. Với tốc độ phát triển khoa học như hiện nay tài sản dễ bị hao mòn nhanh chóng, mà phần lớn tài sản bảo đảm của chi nhánh là các máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên ở ngoài trời, cường độ sử dụng cao do đó tốc độ hao mòn rất nhanh., đối với các loại tài sản này CBTD phải thường xuyên kiểm tra tài sản hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như: Mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, có sự chuyển nhượng người sở hữu..Do vậy việc đánh giá lại tài sản bảo đảm từ việc xem xét thực trạng tài sản và tham khảo thông tin trên thị trường như giá cả, xu hướng phát triển, các mặt hàng thay thế, đặc biệt tài sản bảo đảm là chứng khoán, giấy tờ có giá trên thị trường có sự biến động lớn cần phải được tiến hành thường xuyên để có biện pháp hạn chế rủi ro. Chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương hiện nay áp dụng hệ thống quản trị, giám sát rủi ro cho vay theo 2 bước: Phân hạng rủi ro danh mục tín dụng và giám sát việc xếp hạng rủi ro cũng đã đạt được nhiều kết quả tốt góp phần vào việc nâng cao chất lượng cho vay, tuy nhiên để nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay chi nhánh cần chuyển từ quy trình quản lý rủi ro phi tập trung sang mô hình quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện hơn với quy trình và thủ tục thống nhất.

KIẾN NGHỊ

Tạo điều kiện cho TCTD mở rộng các hoạt động đầu tư, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, phát hành trái phiếu, môi giới tiền tệ, các hoạt động cho thuê tài chính và quản lý tài sản, tiếp tục đổi mới phương thức và thủ tục tín dụng, đa dạng hoá các phương thức tài trợ tín dụng kể cả lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng như: Cho thuê tài chính , mua trả góp, góp vốn đầu tư đồng tài trợ, các hình thức tín dụng tín chấp, thế chấp..Đồng thời tích cực giới thiệu sản phẩm, Marketing thu hút khách hàng, tạo tính hấp dẫn của các dịch vụ, sản phẩm cho vay. Ngoài Quyết Định 18/QĐ/NHNN đã đưa ra về việc sửa đổi bổ sung cho quyết định 493/QĐ/2005/NHNN thì NHNN cần có chính sách sửa đổi bổ sung, thay đổi quyết định 493/QĐ/2005/NHNN bằng một quyết định mới hơn và phù hợp hơn về việc phân loại các nhóm nợ, quy định về việc trích lập dự phòng rủi ro cho vay áp dụng chung cho toàn bộ hệ thống ngân hàng sao cho phù hợp góp phân nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng. Sửa đổi các bộ luật: Luật phá sản doanh nghiệp đang có những bất cập như hiện nay không thừa nhận tư cách pháp nhân của ngân hàng bảo lãnh; luật đất đai quy định quyền hạn của toà án hoặc các cơ quan có thẩm quyền phán quyết về giá trị của giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, có thể gây rủi ro cho các TCTD cho vay nhận thế chấp quyền sử dụng đất; luật các doanh nghiệp nhà nước trong việc xác định tài sản dây chuyền công nghệ làm thê chấp vay vốn hoặc bất cập có liên quan đến vốn điều lệ của DNNN.