Đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hà Nội

Kinh nghiệm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng ở một số nớc trên thế giới

Bớc tiếp theo, thu thập qua các việc nghiên cứu và tài liệu, tin tức của các cơ quan và các tổ chức dịch vụ của Nhà nớc nh một cơ quan thống kê, tài chính, thuế. Mô hình này đã tỏ ra rất thành công ở Mỹ, đã đợc Trung Quốc thử nghiệm và các NHTM Việt Nam cũng đang tham khảo mô hình hoạt động của các AMC của Mỹ.

Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội

Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội cùng toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên luôn cố gắng tạo môi trờng làm việc văn minh, chuyên nghiệp, thân thiện để mỗi thành viên tự giác cống hiến hết khả năng giúp cho Chi nhánh phát triển bền vững. Là một ngân hàng ra đời sau nên Chi nhánh NNHNo&PTNT Đông Hà Nội có những u thế của ngời đi sau là chọn lọc tiếp thu học hỏi đợc nhiều kinh nghiệm quý báu của đồng nghiệp và các bạn hàng, các trang thiết bị đựơc trang bị ngay từ những ngày đầu thành lập, tuy cha đủ song cũng đã đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh. Ngân hàng là một chi nhánh trực thuộc NHNNo&PTNT Việt Nam, một NHTM lớn nhất nớc, với mạng lới trên hơn 2000 chi nhánh trải rộng khắp đất nớc hơn nữa lại là ngân hàng ra đời sau nên đợc sự quan tâm chỉ đạo trực tiếp và sát sao của HĐQT và của tổng giám đốc, qua các chính sách nh tài chính, lãi suất, tín dụng cũng nh… sự kiểm tra, cảnh báo kịp thời đã giúp chi nhánh kinh doanh hiệu quả và an toàn tạo điều kiện thuận lợi để phát triển.

Tình hình kinh tế của thủ đô Hà Nội trong thời gian 2004-2006 phát triển với tốc độ nhanh chóng, hơn nữa từ 2004-2006 là năm mà đất nớc ta đánh dấu nhiều mốc son quan trọng đó là tổ chức thành công hội nghị APEC, chính thức là thành viên của tổ chức thơng mại thế thế giới WTO chính vì thế mà hoạt động đầu t, sản xuất đã phát triển mạnh mẽ đây chính là điều kiện thuận lợi để tăng trởng hoạt động tín dụng cho các NHTM nói chung và Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội nói riêng.

Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội

Hiện nay, Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội đó từng bước chuyển dịch tăng dần sang hướng đa dạng hóa khách hàng, từng bước chọn lọc khách hàng, tập trung cho vay những doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tương ứng với tốc độ tăng trưởng về doanh số cho vay của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ cá thể cao hơn so với tốc độ gia tăng doanh số cho vay cho các DNNN, là sự tăng dần tỷ trọng doanh số cho vay của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các hộ cá thể trong tổng doanh số cho vay, và sự giảm dần của tỷ trọng doanh số cho vay cho các DNNN. Mọi thành phần kinh tế đều bình đẳng trong kinh doanh, ngân hàng nên tập trung lựa chọn khác hàng, cho vay các khách hàng có thiện chí và năng lực trả nợ khi vay tiền để giảm thiểu rủi ro nhất cho ngân hàng.

Sở dĩ có sự cao hơn này là do chính bản chất của món vay là trung - dài hạn, tùy theo thỏa thuận ở hợp đồng tín dụng mà mức nợ gốc sẽ được trả vào thời gian nào, mặt khác tỷ lệ dư nợ này cũng do một phần dư nợ của các năm trước chuyển sang. - Tương ứng với sự giảm dần của tỷ trọng dư nợ ngắn hạn, là sự tăng dần của tỷ trọng dư nợ trung hạn; tỷ trọng dư nợ trung hạn tăng nhiều hơn so với với tốc độ giảm của tỷ trọng nợ ngắn và dài hạn. Nợ quá hạn của các khoản cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các hộ cá thể chiếm tỷ trọng thấp hơn so với nợ quá hạn đối với các khoản vay cho DNNN.

Đánh giá chung về rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội

Tùy theo đối tượng khách hàng, qui mô của khoản cho vay và đặc điểm của tổ chức tín dụng, những người làm công tác cho vay, làm tín dụng được phân công chi tiết cụ thể từng công việc khác nhau theo quy trình tín dụng; nhưng nhìn chung cán bộ tín dụng là người trực tiếp phải thực hiện toàn bộ công việc về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, quy định bảo đảm tiền vay, quy trình cho vay cụ thể của từng tổ. Tại Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội khách hàng phần đông là các doanh nghiệp lớn của Nhà nước; các dự án đầu tư, các doanh nghiệp khác thuộc mọi thành phần kinh tế, các đối tượng khách hàng khác ở đô thị, nên địa bàn tập trung, món vay lớn, đi lại thuận tiện, thì khối lượng công việc, mức độ vất vả và áp lực quá tải của cán bộ tín dụng không đến nỗi nặng nề đáng quan tâm. Với mục tiêu chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần, các tổ chức tín dụng, ngân hàng đã sử dụng các chính sách thu hút khách hàng như đua nhau hạ thấp lãi suất cho vay trong khi tăng lãi suất huy động; nhiều NHTM đã bỏ qua các quy trình tín dụng, hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, lẫn tránh các hàng rào kiểm soát, thông tin sai lệch,.

Một nguyên nhân nữa gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng mà theo tôi nó là một điều nên nhìn nhận lại liên quan đến trình độ, năng lực, đạo đức của cán bộ tín dụng - đó là, hiện nay vẫn còn nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng tổ chức nhân sự, quản lý điều hành theo kiểu gia đình châu Á.

Định hớng hoạt động của Chi nhánh trong thời gian sắp tới

Về quản lý điều hành thì ngân hàng đặt ra nhiệm vụ đó là phải hoàn thành xây dựng hệ thống quản lý chất lợng theo tiêu chuẩn quốc tế và xin cấp chứng chỉ ISO 9001-2000. Tăng cờng mở rộng tín dụng, tìm kiếm các địa bàn mới trong đó tập trung đầu t tín dụng cho các DN vừa và nhỏ, hộ sản xuất. Chỉ đạo phân công cán bộ tín dụng thờng xuyên bám sát các đơn vị có quan hệ tín dụng để chủ động nắm nhu cầu vốn, đồng thời kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay đảm bảo an toàn, hiệu quả.

Đồng thời tiếp tục xử lý các món nợ còn tồn đọng, Trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và đúng quy định.

Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội

Tùy thuộc vào điều kiện thực tế ở địa bàn, từng loại khách hàng và dự án, phương án mà khi thẩm định các dự án, phương án cụ thể, cán bộ tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định nhưng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc; tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài hoặc không chính xác, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả của công tác thẩm định, tái thẩm định. - Nờn cú sự phõn cụng, phõn nhiệm rừ ràng và hợp lý hơn: nờn tỏch biệt bộ phận quan hệ, cho vay khách hàng với bộ phận quản lý rủi to tín dụng để phần nào hạn chế của việc quá tải của cán bộ, đồng thời cũng tạo điều kiện khách quan hơn trong công tác thẩm định - quyết định cho vay - thu hồi các khoản nợ…. - Để thực hiện tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để áp dụng các hình thức bảo đảm thích hợp đối với từng loại cho vay, từng loại khách hàng và phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình dựa vào các văn bản pháp qui của ngân hàng cấp trên, của NHNN qui định.

+ Miễn giảm tiền lãi vay đối với khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay do các nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả được nợ gốc và phần lãi còn lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường.

Một số kiến nghị đối với cơ quan có liên quan

Việc kiểm toán phải đợc tiên hành thờng xuyên, liên tục đối với các DN, và cần quy định rừ cỏc chế tài và biện phỏp xử lý nghiờm khắc những trờng hợp DN cung cấp các thông tin giả, sai sự thật, không thực hiện đúng chuẩn mực đã. Tuy nhiên, những đòi hỏi của các ngân hàng về thông tin còn cao hơn rất nhiều so với những gì mà CIC đã cung cấp, trong khi đó, trung tâm còn có những vớng mắc về cơ sở pháp lý cũng nh về sự phối hợp giữa các thành viên tham gia. - Mở rộng công tác đào tạo cán bộ: Ban lãnh đạo NHNo&PTNT việt Nam cần xem xét và thực hiện chơng trình đào tạo cán bộ, thờng xuyên cử cán bộ tín dụng đi học để nâng cao trình độ và trang bị kiến thức mới.

- Phải tăng cờng hợp tác trao đổi thông tin với các NHTM khác: Hiện nay, do môi trờng cạnh tranh gay gắt nên nhiều ngân hàng thờng không chịu cung cấp hoặc cung cấp không đầy đủ thông tin về DN có quan hệ với mình cho các ngân hàng khác.