Giải pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng đối tượng hộ sản xuất kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông thôn huyện Đông Sơn - Thanh Hóa

RỦI RO TÍN DỤNG VÀ ẢNH HƯỞNG CỦA RỦI RO TÍN DỤNG 1. Khái niệm rủi ro tín dụng

NGUYÊN NHÂN GÂY RA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG

Phát hành thẻ tín dụng, cấp các khoản tín dụng thông qua máy cho vay tự động, sử dụng những phần mềm quản lý khách hàng (MIS), cho phép khách hàng được nối mạng với máy tính Ngân hàng để ra lệnh mở thư tín dụng …thực sự đã góp phần tạo ra một diện mạo mới trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng. - Rất nhiều cán bộ tín dụng chỉ đến thăm qua loa nơi làm việc của khách hàng và do vậy, đã bỏ qua những cơ hội ngàn vàng để nắm bắt những thông tin về doanh nghiệp mà hoàn toàn không thể tìm thấy trong các báo cáo tài chính và nghiên cứu thị trường, từ những thông tin này có thể đánh giá tư cách người vay; khả năng lãnh đạo tình hình kinh doanh hiện tại cũng như tương lai phát triển của doanh nghiệp.

KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN, CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHỮNG HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA NHNO&PTNT HUYỆN

Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh NHNo &

Cùng với sự nỗ lực đó, Ngân hàng đã tích cực huy động vốn để cho vay tăng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, mở rộng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, đa dạng hoá các loại hình đầu tư, nhằm xác định thu lợi nhuận, giải quyết việc làm cho người lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo của địa phương, đồng thời ổn định kinh tế xã hội. Như vậy, với bộ máy gọn nhẹ, đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng có trình độ, Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Sơn chiếm lĩnh một thị trường đáng kể trên địa bàn, xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống, tạo cơ sở vững chắc cho Ngân hàng phát huy sức mạnh tổng hợp tạo niềm tin đối với khách hàng.

TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHỦ YẾU TẠI NHNN&PTNT HUYỆN ĐÔNG SƠN

Công tác huy động vốn

NHNNo & PTNT Huyện Đông Sơn duy trì hình thức tiết kiệm truyền thống bên cạnh đó còn sử dụng các biện pháp tuyên truyền quảng cáo trên các thông tin đại chúng về tình hình tiết kiệm mới như : tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng, sử dụng các biện pháp khuyến mại tặng quà cho khách hàng cho khách hàng. Điều này cho thấy chi nhánh NHNNo & PTNT Huyện Đông Sơn đã thực sự chú trọng đến công tác huy động vốn trung và dài hạn, khuyến khích các tổ chức kinh tế gửi tiền có kì hạn nên nguồn vốn trung và dài hạn tăng nhanh, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, làm tổng nguồn vốn huy động của NH tăng.

Tình hình sử dụng vốn

Với nguồn vốn huy động đạt được chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Đông Sơn đã đáp ứng phần lớn cho sản xuất kinh doanh của mọi thành phần kinh tế trên địa bàn, góp phần điều hòa vốn, cho phép các đơn vị được vay vốn dài hạn, góp phần thúc đẩy họ đầu tư công nghệ, mở rộng sản xuất. Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương trong việc chọn phương án cho vay, mức vốn cho vay phù hợp với phương án, dự án kinh doanh của khách hàng.Tập trung cho vay vùng sản xuất vật liệu xây dựng và mở mang ngành nghề, cho vay để chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi trong nông nghiệp.

THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT – KINH DOANH Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐÔNG SƠN

Thực trạng diễn biến dư nợ tín dụng hộ sản xuất – kinh doanh ở chi nhánh ngân hàng Đông sơn

Điều này không có nghĩa là ngân hàng không chú trọng tới việc đầu tư một các phương án sản xuất kinh doanh dài hạn mà ở đây thay bằng việc cấp vốn cho cả một chu kỳ sản xuất kinh doanh dài, ngân hàng đã có những thay đổi nhằm cung cấp vốn cho hộ trong từng giai đoạn của chu kỳ đó. Điều này một phần là do ảnh hưởng của việc giá cả sản phẩm chăn nuoi giảm mạnh, trong khi thức ăn chăn nuôi tăng cao, thêm vào đó là dịch bệnh gia súc, gia cầm như dích lợn tai xanh đang hoành hành trên địa bàn huyện, gây tâm lý lo lắng cho người dân làm họ không mạnh dạn đầu tư phát triển mở rộng sản xuất.

Thực trạng rủi ro tín dụng đối tượng hộ sản xuất kinh doanh ở chi nhánh ngân hàng Đông Sơn

Về mặt tỷ trọng ta thấy như phân tích ở phần trên thì dư nợ ngắn hạn của hộ có xu hướng tăng, tuy nhiên không phải vì thế mà NQH của nó cũng tăng mà theo như kết quả trên ta thấy điều hoàn toàn ngược lại. Đây cũng là điều dễ hiểu vì các hộ thuộc lĩnh vực xây dựng thì việc thu hồi vốn thường diễn ra sau khi hoàn thành xong một giai đoạn cụ thể của công trình, nên nhiều khi không trả nợ theo đúng hạn đã cam kết với ngân hàng được, nên để tạo sự tin tưởng đối với ngân hàng những hộ này thường trả ngay sau khi có tiền.

ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNN&PTNT ĐÔNG SƠN

+ Kịp thời xác định mức độ vấn đề: Nghĩa là khi phát hiện thấy dấu hiệu phát sinh rủi ro, thì cán bộ tín dụng phải tiến hành ngay các bước xác định mức độ nghiên trọng của nó và nguyên nhân gây ra rủi ro, đồng thời phải phân loại ngay chất lượng khoản vay (khoản vay bị hạ xuống nhóm mấy?), xác định được nguyên nhân gây nên xuống hạng của khoản vay như: Nguyên nhân do thông tin lừa đảo, nguyên nhân do khách hàng không chịu hợp tác, nguyên nhân do suy thoái tiền kinh tế hoặc rủi ro do thị trường; nguyên nhân do bất khả kháng; do hoả hoạn thiên tai dịch bệnh chiến tranh; nguyên nhân do trình độ năng lực quản lý kém, thiếu trách nhiệm và mất phẩm chất của một số cán bộ Ngân hàng hoặc nguyên nhân do sự thay đổi về chính sách của nhà nước và cơ chế của nhà nước…. Do vậy để hạn chế rủi ro đối với tài sản bảo đảm thì Ngân hàng phải yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm vật chất toàn bộ giá trị tài sản bảo đảm cho Ngân hàng, đồng thời cùng ký cam kết tay ba giừa Ngân hàng – doanh nghiệp bảo hiểm – chủ sở hữu tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh để Ngân hàng được toàn quyền được thanh toán số tiền bồi thường bảo hiểm tài sản đó nếu trong trường hợp tài sản đảm bảo đó bị rủi ro về vật chất để thu hồi nợ vay.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ