Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương chi nhánh quận Hoàng Mai

ĐẶC ĐIỂM CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1. Đặc điểm về khách hàng

Trở lại với các hạn mức cho vay tiêu dùng mà một số ngân hàng đưa ra như 300 triệu đồng, 500 triệu đồng, 1 tỷ đồng, trên thực tế, không phải đối tượng khách hàng nào cũng có thể tiếp cận được với nguồn vốn vay khổng lồ này. Lãi suất cho vay được xác định tùy thuộc vào mức độ rủi ro, thời hạn cho vay của từng món vay trên cơ sở năng lực tài chính, khả năng trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay và mức độ tín nhiệm của khách hàng…, đảm bảo trang trải đủ chi phí huy động vốn, chi phí quản lí món vay, trích dự phòng rủi ro và có lãi.

PHƯƠNG THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG

• Căn cứ vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng chia làm ba loại
• Căn cứ nguồn gốc của khoản nợ Cho vay tiêu dùng gồm

Số tiền trả trước nhiều hay ít thường tùy thuộc vào các yếu tố sau: (i) Loại tài sản: Đối với các tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại, đối với các tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trước ít; (ii) Thị trường tiêu thụ tài sản khi đã qua sử dụng: tài sản khi đã sử dụng nếu vẫn có thể tiếp tục mua, bán dễ dàng thì số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại nếu tài sản đã qua sử dụng mà rất khó tìm thị trường tiêu thụ thì số tiền trả trước là lớn; (iii) Môi trường kinh tế; (iv) Năng lực tài chính của người đi vay. - Điều kiện thanh toán: Khi xác định các điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề sau: (i) Số tiền thanh toán mỗi định kì phải phù hợp với khả năng về thu nhập, trong mối quan hệ hài hòa với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng; (ii) Giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa thu hồi được; (iii) Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng.

VAI TRề CỦA CHO VAY TIấU DÙNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỀN KINH TẾ-XÃ HỘI

Những người này thường được đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng cho nên các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng thường có chất lượng cao hơn so với trường hợp chúng được quyết định bởi những công ty bán lẻ hoặc nhân viên tín dụng của công ty bán lẻ. Tuy vậy nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì cũng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tương lai, còn nghiêm trọng hơn nếu mất khả năng chi trả thì người này có thể gặp nhiều phiền toái.

CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1. Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng

• Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại Việc đánh giá chất lượng tín dụng trong ngân hàng là yếu tố chủ quan, bởi
• Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 1. Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng

Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lí của ngân hàng, cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển của việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đó.Ví dụ, một ngân hàng có điều kiện đầu tư vào dịch vụ thẻ thanh toán, đặt máy rút tiền, có thể giao dịch với khách hàng thông qua mạng internet…thì ngân hàng đó có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng …Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, họ có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ. Kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn, các đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng như ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và các dịch vụ hành hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ.

SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG

Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng là yếu tố tác động rất lớn đến các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng. Vì thế, vấn đề đặt ra là phải làm sao phân tích đánh giá một cách chính xác thực trạng công tác tín dụng cũng như chất lượng cho vay tiêu dùng ở mỗi ngân hàng để có thể đưa ra những giải pháp thích hợp nhằm hoàn thiện nó, làm cho nó tốt hơn.

CHO VAY TIÊU DÙNG Ở MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM

Ngân hàng này đã hợp tác với các công ty chuyên kinh doanh bất động sản để đơn giản hóa các thủ tục về tài sản thế chấp và giảm số lần mà người vay phải đến giao dịch với một chi nhánh ngân hàng từ 20 lần xuống còn có 3 lần, và rất nhiều sự cải tiến hóa làm cho các dịch vụ của mình phong phú đa dạng người sử dụng các dịch vụ này có cảm giác thoải mái và an toàn. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các nước trong khu vực hiện gặp phải những khó khăn như: thu nhập của người dân không ổn định; hệ thống thông tin tín dụng cá nhân chưa phát triển; các chính sách, quy định pháp lý liên quan đến tín dụng cá nhân chưa hoàn thiện; cạnh tranh ngày càng gia tăng khi có sự tham gia ngày càng lớn của các ngân hàng nước ngoài vào thị trường này.

GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẬN HOÀNG MAI

Chương này sẽ đi sâu vào tìm hiểu về hoạt đông kinh doanh ngân hàng Công thương chi nhánh quận Hoàng Mai nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Nêu lên thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh từ đó có những đánh giá về chất lượng cho vay tiêu dùng…. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH. Chi nhánh NHCT Hoàng Mai là một trong 143 chi nhánh trực thuộc hệ thống NHCT Việt Nam. Tiền thân của chi nhánh tách ra từ ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng, được thành lập tháng 7/2006 đóng tại số 2-4 Kim Đồng, Quận Hoàng Mai, TP Hà Nội. Phòng Rủi ro. Phòng Kế Toán. Phòng Kho quỹ PGD. Định Công PGD. PGD Lý Nam. Nam Nà Nội. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh. Chi nhánh NHCP CT Hoàng Mai đã triển khai tích cực các mặt hoạt động đóng góp vào kết quả chung của toàn hệ thống. Kết quả kinh doanh chủ yếu qua các năm được thể hiện qua các mặt sau:. a) Công tác huy động vốn. Đối với một ngân hàng thì nguồn vốn là yếu tố đầu vào của quá trình hoạt động kinh doanh. Khi nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Chi nhánh đã tập trung khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế bằng cách đưa ra các hình thức huy động khác nhau, năng động và phù hợp có tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng. Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh NHCP Công thương Hoàng Mai Đơn vị: tỷ đồng. Phân theo tiền tệ. - Ngoại tệ đã quy đổi. Phân theo đối tượng. và định chế tài chính. Trước nhiều khó khăn và thách thức của khủng hoảng kinh tế trong và ngoài nước, chi nhánh vẫn giữ được vị thế của mình trên địa bàn Hà Nội trong công tác huy động vốn. Mặc dù phải đứng trước sự cạnh tranh gay gắt từ các TCTD khác trên cùng địa bàn nhưng nguồn vốn huy động qua các năm của Chi nhánh vẫn tăng lên. Xét trên khía cạnh tốc độ tăng trưởng về nguồn vốn huy động, có thể thấy tình hình huy động vốn qua các năm như sau:. Đây là năm nền kinh tế Việt Nam bị khủng hoảng nên lãi suất huy động có nhiều biếu động nguồn vốn huy động được nhiều hơn do tâm lý của người dân. Đến năm 2009, do thị trường tiền tệ vẫn có sự biến động không lường đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và đời sống của dân cư. Tình hình huy động vốn của các ngân hàng hết sức khó khăn. Cuộc chạy đua lãi suất diễn ra quyết liệt giữa các ngân hàng, mặt bằng lãi suất huy động liên tục tăng cao trong các tháng của năm. Mặt khác chi nhánh đã phải trả rất nhiều khoản vốn huy động lãi suất cao. Mặc dù vậy nhưng nguồn vốn huy động bình quân của chi nhánh vẫn giữ ổn định ở mức gần 1.104 tỷ đồng. • Xét theo thời hạn: Cả hai nguồn không kỳ hạn và có kỳ hạn đều tăng theo các năm. Về cơ cấu, nguồn vốn không kỳ hạn ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Tương ứng với việc nguồn vốn không kỳ hạn tăng tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động thì tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn có xu hướng giảm. • Xét theo loại tiền tệ: Nguồn vốn bằng VNĐ tăng nhanh qua các năm. Đến năm 2009 tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bằng VNĐ có giảm nhưng vẫn duy trì được đà tăng trưởng năm trước đó. Đồng thời với việc nguồn vốn huy động bằng ngoài tệ đã quy đổi tăng chậm và thậm chí còn giảm. đã làm cho tỷ trọng của nguồn vốn bằng VNĐ đã lớn nay càng lớn hơn. • Xét theo đối tượng: Cả hai nguồn tiền từ dân cư và doanh nghiệp đều tăng lên qua các năm. Nhưng tốc độ tăng trưởng của hai nguồn này thì có sự khác biệt khá lớn. Nhìn chung nguồn vốn huy động tại Chi nhánh có tăng lên qua các năm.Việc nguồn vốn không kỳ hạn ngày càng chiếm tỷ trọng lớn sẽ giúp giảm chi phí cho ngân hàng, tuy vậy nó lại không đảm bảo tính ổn định cho tăng trưởng nguồn vốn. b) Công tác cho vay và đầu tư vốn. Tuy rằng trong những năm gần đây, ngân hàng đã có những thay đổi quan trọng về nhận thức đối với đảm bảo tiền vay và an toàn tín dụng (theo kế hoạch thì dư nợ có tài sản đảm bảo năm 2009 chiếm 62% tổng dư nợ). c) Hoạt động dịch vụ. Mặc dù gặp nhiều khó khăn do tác động của nền kinh tế, nhưng nhìn chung hoạt động dịch vụ của chi nhánh Hoàng Mai trong những năm qua vẫn tiếp tục có những chuyển biến tương đối toàn diện, vững chắc. Hoạt động dịch vụ đã được thực hiện đa dạng, đồng bộ và nâng cao chất lượng, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng và có khả năng cạnh tranh với các NHTM khác. d) Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối. Trong những năm qua tình hình kinh tế thế giới và trong nước diễn biến phức tạp; giá vàng và ngoại tệ biến động bất thường. Bên cạnh đó do đặc thù tại Chi nhánh khách hàng tập trung chủ yếu là doanh nghiệp lớn như tập đoàn, Tổng công ty, cơ cấu cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao, khách hàng chủ yếu là đơn vụ sản xuất, không nhiều đơn vị kinh doanh xuất nhập khẩu, đồng thời do tác động trực tiếp của chính sách tiền tệ thắt chặt đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và tài trợ thương mại. Tuy nhiên, với sự chủ động nắm bắt kịp thời diễn biến của thị trường và tích cực trong tiếp thị, chăm sóc khách hàng nên hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và tài trợ thương mại trong năm 2009 vẫn đạt kết quả vượt bậc. Công tác bảo đảm an toàn kho quỹ và giấy tờ có giá luôn được đặt lên hàng đầu. Phối hợp giữa lực lượng bảo vệ và công an để vận chuyển tiền an toàn.Trong năm qua hoạt động kho quỹ được đảm bảo an toàn, không để xảy ra mất mát, sai sót. Thu chi tiền mặt đảm bảo kịp thời, chính xác. Tài sản thế chấp được đảm bảo an toàn, khớp đúng. Ngoài ra thu chi tiền mặt ngoại tệ với khối lượng lớn. Do áp dụng chương trình hiện đại hóa ngân hàng nên các kênh thanh toán qua ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện và an toàn. Mặc dù lượng chứng từ thanh toán lớn và đường truyền liên tục bị lỗi nhưng Chi nhánh đã bố trí cán bộ hợp lý, cộng với sự cố gắng, nhiệt tình của cán bộ giao dịch nên việc thanh toán vẫn kịp thời, chính xác, không gây ách tắc cho khách hàng trong giao dịch. g) Hoạt động phát hành thẻ. Tiếp tục được chi nhánh quan tâm chú trọng. Ngay từ đầu chi nhánh đã giao chỉ tiêu phát hành thẻ, mở rộng đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ, đơn vị trả lương qua thẻ đến từng phòng, từng các bộ. Công tác tiếp thị thẻ được đẩy mạnh và tập trung vào các trường đại học, các doanh nghiệp đang có quan hệ với chi nhánh để phát triển thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ trả lương qua thẻ… Kết quả năm 2009 đã phát hành được 91 thẻ tín dụng quốc tế, 8.419 thẻ ATM, 20 cơ sở chấp nhận thẻ. Tổng số doanh nghiệp trả lương qua thẻ lên 13 đơn vị. Lắp đặt thêm 4 máy ATM, đưa tổng số máy ATM của chi nhánh lên 7 máy ATM. h) Kết quả thu chi tài chính.

THƯC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẬN HÀNG MAI TRONG THỜI GIAN GẦN ĐÂY

• Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Công thương chi nhánh quận Hoàng Mai

Thay vào đó các ngân hàng chuyển hướng sang cho vay tiêu dùng có thế chấp, chủ yếu là cho vay mua nhà, xây sửa nhà…Liên tục các chương trình khuyến mãi cho vay mua nhà được tung ra trong thời gian gần đây, nhiều ngân hàng nâng hạn mức cho vay đến 90% giá trị bất động sản thay vì 70% như trước, ân hạn trả nợ gốc trong vòng 36 tháng. Trong năm 2009, thị trường bất động sản thay đổi liên tục, dường như thị trường bất động sản ngày càng được nóng lên bởi nhu cầu của người dân ngày một lớn nhất là ở các thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh…giá nhà đất nóng lên như vậy làm cho những người có thu nhập trung bình không có khả năng để mua nhà vì giá quá cao so với thực tế, trong khi căn hộ cao cấp lại không có người mua.

ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẬN HOÀNG MAI

Thứ hai, do Ban Giám đốc thường xuyên nắm bắt kịp thời các chủ trương, chính sách của Đảng, nhà nước, của ngân hàng cấp trên và diễn biến của thị trường, từ đó chủ động đưa ra những chiến lược kinh doanh linh hoạt, đúng đắn, phương thức quản lý phù hợp nhằm khắc phục khó khăn, khai thác tối đa lợi thế riêng có, phát triển và từng bước nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Cỏc chớnh sỏch phỏp luật của Nhà nước về cho vay tiờu dựng cũn chưa rừ ràng, các quy định về tài sản thế chấp, về định giá nhà, chuyển quyền sở hữu còn phức tạp hay các quy định về thủ tục đăng ký xe như mỗi công dân Việt Nam chỉ được đứng tên đăng ký một xe máy hoặc một ô tô và phải mua bảo hiểm xe…Tất cả những điều đó đều làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng.

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HOÀNG MAI

Tăng cường công tác tiếp thị khách hàng mới, đẩy mạnh nguồn tiền gửi không kỳ hạn cao hơn so với năm trước chiếm từ 20% đến 25% trên tổng nguồn, tìm kiếm khách hàng tiềm năng, tích cực chăm sóc truyền thống, khách hàng chiến lược nhằm giữ ổn định và phát triển nguồn vốn theo hướng đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, linh hoạt gắn kết các hoạt động dịch vụ với khai thác vốn, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có cơ cấu kỳ hạn và lãi suất hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn. Đối với Vietinbank chi nhánh Hoàng Mai, trong công tác tín dụng thực hiện chủ trương của Tổng Giám đốc Vietinbank nhằm thực hiện các chiến lược đề ra: có nguồn vốn và tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng và có chất lượng, có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng; công nghệ và công cụ điều hành ngày càng hiện đại, có khả năng tài chính ngày càng mạnh nhằm phát huy được các ưu thế trong cạnh tranh, giữ vững được địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẬN

• Nội dung giải pháp

Số tiền này là nhỏ so với những nhu cầu của người vay nếu họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện đi lại …Do vậy nhiều người có nhu cầu vay vốn nhưng nếu chỉ vay theo mức mà chi nhánh giới hạn thì khách hàng sẽ không vay nữa vì không những không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu của mình mà còn có thể mất nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng nếu chấp nhận vay. Phải là người có trình độ nghiệp vụ về lĩnh vực ngân hàng một cách vững vàng, có kiến thức kinh tế xã hội và pháp luật, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, như vậy mới đủ khả năng xem xét nhu cầu tín dụng một cách tổng quát, chính xác từ đó đưa ra chính sách tín dụng hợp lý và có phương hướng xử lý đúng đắn.

KIẾN NGHỊ

Tùy theo tính chất của từng loại rủi ro và tình hình tài chính của khách hàng, ngân hàng có thể sử dụng các biện pháp: trích chuyển tài khoản tiền gửi của khách hàng tại NHTM, gia hạn các khoản tín dụng, bán các tài sản thế chấp, khoanh nợ và cuối cùng là bù đắp bằng quỹ rủi ro. Vấn đề này đòi hỏi Nhà nước sớm giải quyết thông qua việc ban hành sửa đổi các văn bản pháp luật như về tài sản thế chấp, về hợp đồng kinh doanh, về quyền sử dụng tài sản… Sự đồng bộ, phù hợp của hệ thống pháp luật một mặt tạo ra hành lang pháp lý cho các ngân hàng và doanh nghiệp hoạt động, mặt khác đảm bảo an toàn hiệu quả cho hoạt động đầu tư tín dụng của ngân hàng.