Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank - Chi nhánh Bắc Hà Nội
MỤC LỤC
Nghiệp vụ tín dụng
Thực hiện chỉ đạo của NH Nhà nước Việt Nam về các giải pháp ổn định, chống suy giảm kinh tế, VietinBank - Chi nhánh Bắc Hà Nội đã bám sát các chỉ tiêu được giao, thực hiê ̣n nhiê ̣m vu ̣ kinh doanh kết hơ ̣p với thực thi các biê ̣n pháp bình ổn thi ̣ trường của NHNN. Tại chi nhánh cho vay loại hình DN này luôn được thẩm định kỹ trước khi cho vay, đặc biệt có những dự án được bảo lãnh của Bộ tài chính như dự án của Công ty vật tư Bưu điện 1, có thế chấp bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay như dự án mua máy bay của Tổng Công ty hàng không, rất an toàn.
Nghiệp vụ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế và bảo lãnh
Năm 2012, tiếp tục thực hiện dịch vụ trả lương qua tài khoản các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước, doanh số thanh toán bình quân hàng tháng đạt 1,850 triệu đồng, số tài khoản đạt 750 tài khoản. Tuy tốc độ tăng của doanh số ngoại tệ mua vào và bán ra năm 2012 so với tốc độ tăng của doanh số ngoại tệ mua vào và bán ra năm 2011 giảm, nhưng xét về mức độ thì doanh số ngoại tệ mua vào và bán ra qua các năm đều tăng.
Nghiệp vụ kế toán thanh toán
Chất lượng công tác kế toán tại chi nhánh ngày càng được nâng cao, giao dịch viên làm việc có tinh thần trách nhiệm, chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ, hạch toán các nghiệp vụ phát sinh chính xác, nhánh chóng, nâng chất lượng giao dịch lên một tầm mới, đổi mới phong cách phục vụ dành mọi tiện ích cho khách hàng. Công tác marketing được chú trọng nhằm mở rộng các sản phẩm dịch vụ, như thẻ tín dụng, thanh toán không dùng tiền mặt,…qua đó tăng nguồn thu phí cho NH.
Nghiệp vụ tiền tệ kho quỹ
Việc quản lý chi tiêu tiết kiệm, đúng chế độ, đúng chỉ tiêu kế hoạch VietinBank giao, nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả trong kinh doanh. Số lượng khách hàng đến giao dịch và mở tài khoản tại chi nhánh ngày một tăng, bao gồm cả DN và tư nhân cá thể.
Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN tại Vietinbank – chi nhánh Bắc Hà Nội
Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN tại Vietinbank – chi nhánh Bắc Hà Nội
Mặt khác DNVVN còn tạo công ăn việc làm và phân phối thu nhập, thúc đẩy lưu thông hàng hoá, xuất khẩu, góp phần thực hiện dân chủ hoá nền kinh tế,…Với vai trò to lớn đó, để thúc đẩy DNVVN phát triển bền vững và hiệu quả chúng ta cần phải đánh giá được thực trạng về chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại các NHTM. Đạt được kết quả này do sự phấn đấu không biết mệt mỏi của mỗi cán bộ công nhân viên trong chi nhánh đã quản lý và giám sát chặt chẽ các khoản cho vay từ khâu thẩm định đến ký kết hợp đồng vay, giải ngân, quản lý khoản vay trong hạn, đôn đốc trả nợ đối với từng khách hàng.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN tại Vietinbank – chi nhánh Bắc Hà Nội
Đánh giá về chất lượng tín dụng DNVVN tại ngân hàng
Mặt khác, chi nhánh còn áp dụng các biện pháp nâng cao vai trò tư vấn và kiểm soát trước khi cho vay DNVVN, quan tâm nhiều đến công tác thẩm định định tính khả năng kinh doanh, năng lực tài chính, quan hệ tín dụng, triển vọng ngành nghề kinh doanh hơn là phương án kinh doanh, thủ tục mang tính hình thức,…Mở rộng đối tượng tài sản đảm bảo ngoài bất động sản, động sản như quyền đòi nợ (thông thường là khách hàng có uy tín), cho vay tín chấp trên cơ sở hiểu khách hàng, chuyên môn hóa khách hàng theo ngành nghề. Lựa chọn sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc điểm DNVVN và tình hình thực tế của DN. Cung cấp nhiều sản phẩm trọn gói liên kết giữa huy động và tín dụng dựa trên cơ sở luân chuyển thực tế của dòng tiền. Trong suốt quá trình hoạt động từ khi thành lập đến nay, với những đổi mới không ngừng trong chất lượng quản lý và phục vụ khách hàng theo hướng. VietinBank - Chi nhánh Bắc Hà Nội đã tạo lập và duy trì những mối quan hệ tín dụng với nhiều khách hàng, và ngày càng chuyển dịch theo hướng tập trung chủ yếu vào các DN có uy tín cao, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Có thể nói đây là một trong những yếu tố góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN của chi nhánh trong thời gian qua. Về quy mô cho vay đối với DNVVN chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như việc gợi mở và khai thác nhu cầu đó còn hạn chế. Chi nhánh đã dần thay đổi nhận thức, nỗ lực trong việc mở rộng cho vay đối với loại hình DN này, nhưng trong thời gian qua hoạt động cho vay vẫn còn không. ít khó khăn. Mặc dù, dư nợ cho vay DNVVN có sự tăng trưởng, nhưng chưa tương xứng với quy mô phát triển về nguồn vốn, mạng lưới hoạt động của chi nhánh trên địa bàn. Năm 2012 dư nợ DNNVV 1,197 tỷ đồng, chiếm 26% tổng nguồn vốn huy động toàn chi nhánh và chưa tương xứng với tiềm năng của khách hàng cũng như khả năng đáp ứng của chi nhánh. Cho vay trung dài hạn DNVVN chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay toàn chinh nhánh. DNVVN chủ yếu chỉ tiếp cận được nguồn vốn ngắn hạn, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, trung bình chiếm khoảng 15%. Thực tế hiện nay DNVVN còn thiếu vốn trầm trọng mà lại là vốn trung dài hạn để cải tiến thiết bị công nghệ, vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh và những dự án lớn,…trong khi việc tiếp cận nguồn vốn này gặp rất nhiều khó khăn tại các NH. Khi khách hàng có nhu cầu mà NH không đáp ứng được điều này làm giảm lợi nhuận NH cũng như làm mất khách hàng. Một số dự án cho vay mới dừng lại ở hợp đồng nguyên tắc chứ chưa thực sự giải ngân được. Mặt khác, khách hàng của NH chủ yếu là các DN lớn mà chưa quan tâm đúng mực đến một thị trường hơn là DNVVN. a)Nguyên nhân chủ quan. (CIC), các bạn hàng,..Vì vậy, thông tin về thực trạng DNVVN chưa chính xác, khụng đưa ra được số liệu, địa chỉ rừ ràng,..Và hơn nữa là sự thiếu trung thực của các DN khi cung cấp thông tin về mình cho NH. Mọi thông tin cung cấp cho NH đều đã được chỉnh sửa, bóp méo không đúng sự thực cho phù hợp với yêu cầu trước khi đưa đến NH. DNVVN thường xây dựng báo cáo tài chính mang tính chất đối phó với cơ quan thuế. Do vậy, báo cáo tài chính chính thức đánh giá tình trạng tài chính thấp hơn tình trạng thực tế, không đảm bảo đủ điều kiện vay vốn NH. Đặc biệt là các bản báo cáo tài chính DN có thể làm giả dẫn đến sự sai lầm trong đánh giá của cán bộ NH trong công tác thẩm định. Hoạt động SXKD của các DNVVN thiếu sự ổn định, dễ bị tác động trước những thay đổi của thị trường, không đủ sức bắt kịp nhu cầu thị trường, không đủ sức cạnh tranh với đối thủ một cách nhanh chóng, thiếu thông tin dẫn đến tình trạng thua lỗ hoặc phá sản. Đây là nguyên nhân chính gây ra hiệu quả kinh doanh thấp ở nhiều DNVVN, tạo nên phần lớn số nợ quá hạn, khiến NH e ngại, không tích cực tiếp cận để đầu tư vốn đối với loại hình DN này. Mặt khác, hệ thống bỏo cỏo ghi chộp và theo dừi hoạt động kinh doanh khụng cú hoặc thiếu. Các DN thường bán hàng không có hợp đồng kinh tế, không tuân thủ chế độ phát hành hoá đơn bán hàng của Nhà nước. Do đó, NH không có đủ cơ sở để đánh giá và quyết định việc cho vay. Hơn nữa, do thông tin về khu vực này còn nhiều bất cập, các món vay nhỏ lẻ, đối tượng khách hàng phân tán nên chi phí thẩm định, giám sát khá cao. Chất lượng của công tác thẩm định chưa cao dẫn đến khó khăn trong việc đánh giá và phân loại các khoản cho vay. Nhân tố bảo đảm cho chất lượng của mỗi khoản tín dụng được đánh giá thông qua việc xác định tính khả thi của phương án vay vốn, xác định nguồn trả nợ, mục đích tiền vay, thời gian giải ngân,…sẽ được thực hiện trong khâu này. Bên cạnh đó mặc dù trình độ chuyên môn của cán bộ quan hệ khách hàng khá tốt, nhưng kiến thức tổng hợp về các ngành thường xuyên. có quan hệ tín dụng với NH chưa cao. Điều này ảnh hưởng đến kết quả của khâu thẩm định hồ sơ vay vốn, đồng thời NH cũng chưa có bộ phận chuyên trách nghiên cứu thị trường về các lĩnh vực kinh tế, xã hội, pháp luật để tư vấn cho cán bộ trong NH khi cần, tư vấn cho khách hàng vay vốn vì lợi ích của cả hai bên. Yêu cầu về tài sản đảm bảo còn cao, chưa linh hoạt. Do thông tin của nhiều DNVVN còn thiếu minh bạch, cán bộ quan hệ khách hàng lại chưa đủ kinh nghiệm, khả năng thẩm định để đánh giá thực chất tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của DNVVN. Nên để phòng ngừa rủi ro, các cán bộ còn quá coi trọng tài sản bảo đảm, đặc biệt là đối với các khách hàng lần đầu tiên có quan hệ tín dụng với NH. Chính vì điều này mà nhiều trường hợp NH đã bỏ qua khách hàng có tiềm năng thực sự, có khả năng kinh doanh hiệu quả, chỉ vì họ không có đủ tài sản bảo đảm nợ vay. Khả năng, cơ chế kiểm soát rủi ro của NH cũng ảnh hưởng đến quyết định cho vay. Thực tế cho thấy một số chi nhánh NH khác có thể mở rộng cho vay DNVVN tốt hơn và kết quả là khách hàng vẫn trả nợ tốt, tỷ lệ nợ xấu của một số chi nhánh NH này chấp nhận cho vay không cao. Nguyên nhân chủ yếu là do khả năng, cơ chế kiểm soát rủi ro trước, trong và sau khi cho vay của NH, nếu NH làm tốt sẽ đem lại chất lượng tín dụng tốt hơn. Nguồn vốn hạn chế để mở rộng cho vay DNVVN, nhất là cho vay trung dài hạn. Hiện nay cũng như các NH khác, NH cũng gặp khó khăn trong huy động nguồn vốn trung dài hạn mà chủ yếu là nguồn tiền gửi kỳ hạn ngắn. Đó cũng là lí do tại sao dư nợ cho vay trung dài hạn đối với các khách hàng DNVVN của NH vẫn còn rất hạn chế. b)Nguyên nhân khách quan.
Định hướng phát triển
VietinBank chủ trương tiếp tục đẩy mạnh công tác sau cổ phần hóa, tăng vốn nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, đầu tư công nghệ hiện đại hóa NH, chuẩn hóa toàn diện hoạt động quản trị điều hành, sản phẩm dịch vụ, cơ chế quy chế, từng bước hội nhập quốc tế để giá trị thương hiệu VietinBank được nâng cao trên cả thị trường trong nước và quốc tế, nhằm thực hiện mục tiêu tầm nhìn đến năm 2015 là trở thành “Tập đoàn tài chính NH hiện đại, hiệu quả và là nòng cốt của nền kinh tế”. Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động quan trọng góp phần cấu thành hệ thống quản trị, điều hành hoạt động tín dụng của mỗi NH nói chung và VietinBank - Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng được thể hiện bằng các định hướng, tư tưởng chỉ đạo, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân cấp thẩm quyền,…Hoạt động tín dụng của chi nhánh dựa trên quá trình kế thừa, phát huy giá trị sẵn có, thay đổi để thích nghi với sự biến động của môi trường kinh tế, xã hội và phù hợp pháp luật trong từng thời kỳ.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại VietinBank - Chi nhánh Bắc Hà Nội
Đánh giá các loại rủi ro trong giao dịch tín dụng với khách hàng, bao gồm đánh giá tính pháp lý và tính đầy đủ của bộ hồ sơ tín dụng, đánh giá tính khả thi và hiệu quả của từng khoản cấp tín dụng, thẩm định và định giá TSBĐ (nếu có), thẩm định khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng,…Từ đó xác định mức cấp tín dụng cụ thể đối với KH và các biện pháp cần thực hiện nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ. - Bồi dưỡng kỹ năng ứng dụng CNTT vào hoạt động kinh doanh NH hiệu quả, ngoài những hiểu biết căn bản về nguyên lý hoạt động của máy tính và các phương tiện hỗ trợ, đòi hỏi các cán bộ cần phải có kỹ năng thành thạo (thực tế cho thấy nhiều người có chứng chỉ hoặc bằng cấp cao về tin học nhưng nếu ít sử dụng thì kỹ năng sẽ mai một và ngược lại).
Một số kiến nghị
- VietinBank cần nỗ lực hơn nữa trong việc hỗ trợ chi nhánh về các mặt nghiệp vụ, như: Định giá tài sản, bán đấu giá tài sản, tiếp nhận và xử lý nợ, quản lý và khai thác tài sản, quản lý nợ,…nhằm hỗ trợ chi nhánh xác định đúng giá trị thị trường của TSBĐ, làm khai thông tín dụng tăng tính cạnh tranh của VietinBank. - Cán bộ có kinh nghiệm quản lý phát triển DNVVN cần cộng tác với các trường đại học, viện nghiên cứu, các cơ quan truyền thông để trao đổi những vấn đề quản trị kinh doanh và chính sách của Nhà nước, viết, biên soạn tài liệu để phổ cập dần trong cộng đồng DNVVN và công chúng nhất là giới trẻ.