Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Nghệ An của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Căn cứ vào phương thức hòan trả: chia thành 3 loại

Đây là phương thức chiếm tỉ trọng lớn trong tổng tín dụng tiêu dùng của NH, thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số tiền vay. •Thứ hai: số tiền tự tích lũy của KH: khi đi vay tiêu dùng, NH thường yêu cầu KH phải có mức vốn tự có bằng tiền và hoặc tài sản bảo đảm khác tối thiểu 30- 40% giá trị tài sản, phần còn lại NH cho vay nhưng tối đa không quá 50% giá trị tài sản.

Căn cứ vào nguồn trả nợ: tín dụng tiêu dùng được chia thành tín dụng tiêu dùng trực tiếp và tín dụng tiêu dùng gián tiếp

Với phương thức này, tiền gốc (C) được thanh toán một lần vào cuối thời hạn vay, tiền lãi được thanh toán đều vào cuối mỗi kỳ hạn theo công thứ I = C* i với i là lãi suất cho vay mỗi kỳ hạn. Theo phương thức này, trong thời hạn cho vay được thỏa thuận trước, NH sẽ căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập của KH để thực hiện cho vay và thu nợ nhiều kỳ một cách tuần hòan, theo một hạn mức tín dụng. •Thứ nhất, cán bộ tín dụng tiếp xúc trực tiếp với KH nên có thể thu thập được thông tin một cách chính xác là những người có kinh nghiệm, được đào tạo chuyên sâu về tín dụng, họ luôn cố gắng để có các khoản vay chất lượng tốt, đem lại lợi nhuận cho NH.

•Thứ hai, hình thức này cũng linh hoạt vì khi quan hệ, tiếp xúc trực tiếp với KH, cán bộ NH sẽ xử lý tốt hơn các vấn đề phát sinh, đồng thời tăng khả năng thỏa mãn quyền lợi cho cả KH và NH.  Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: là hình thức tín dụng tiêu dùng, trong đó NH mua các khoản nợ phát sinh do các công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng. Đồng thời NH thiếu sự kiểm sóat quá trình công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa, nhất là việc lựa chọn KH, quy trình, kỹ thuật tín dụng tiêu dùng gián tiếp vốn có tính phức tạp cao.

-Tài trợ truy đòi hạn chế: công ty bán lẻ chỉ chịu trách nhiệm trong một giới hạn nhất định đối với khoản nợ mà người tiêu dùng không thanh toán được cho NH, và trách nhiệm đó phụ thuộc vào điều khoản thỏan thuận giữa NH và công ty bán lẻ.

Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng của NHTM

NH có vốn tự có lớn thì người gửi tiền và ngừơi cho vay sẽ cảm thấy an tâm hơn về NH, nhờ đó NH tăng khả năng huy động vốn, gia tăng quy mô nguồn vốn, tài sản, quy mô cho vay cũng như đầu tư, đặc biệt là trung và dài hạn, đầu tư vào cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị và công nghệ hiện đại để có thể phục vụ KH được tốt hơn. Để đánh giá chất lượng nguồn nhân lực, người ta thường xem xét: trình độ học vấn, trình độ nghiệp vụ, tuổi, khả năng sáng tạo, khả năng làm việc, sự nhiệt tình, đạo đức nghề nghiệp… Trong hoạt động của NH và đặc biệt là trong nghiệp vụ tín dụng, yếu tố đạo đức của cán bộ tín dụng đóng vai trò vô cùng quan trọng. Hiện nay, để thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao, các NH đều có những chính sách hấp dẫn như chính sách về lương (ví dụ thay chính sách 2 năm tăng lương 1 lần thành 6 tháng 1 lần), chính sách thưởng (theo năng suất, thưởng tết,…), phụ cấp, đào tạo, quan tâm đến gia đình nhân viên, hay mua bảo hiểm cho nhân viên,…, tạo môi trường làm việc thân thiện, lành mạnh giúp nhân viên yên tâm làm việc, công tác, gắn bó với NH.

Nó liên quan đến các quyết định chiến lược về lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu KH, giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới… Cũng giống như một doanh nghiệp, một NHTM không có chiến lược kinh doanh sẽ bị rơi vào thế bị động trong hoạt động kinh doanh. Dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh được xác lập, NH sẽ chuyển nó thành hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra, đặc biệt có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng tiêu dùng như : kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing, chính sách nhân sự. Thông tin có thể được cung cấp từ nhiều nguồn khác nhau: từ hồ sơ đề nghị cấp vốn của KH; hồ sơ lưu trữ tại NH, hoặc từ các NH, các tổ chức tín dụng khác, đặc biệt từ trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của hệ thống các định chế tài chính; từ các cơ quan chức năng như thuế, pháp luật…các ấn bản báo chi, các phương tiện thông tin đại chúng, từ phỏng vấn trực tiếp KH hoặc người thân của họ; thậm chí từ nguồn thông tin đi mua.

Do vậy, bên cạnh việc tìm hiểu các văn bản pháp luật chuyên ngành thì các nhà kinh doanh NH cũng cần quan tâm tới căn bản pháp luật khác như Luật doanh nghiệp, Luật dân sự, Luật đất đai, Luật thuế, Luật lao động… để có sự điều chỉnh phù hợp, kịp thời, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh NH hiệu quả.

Phát triển tín dụng tiêu dùng

Kinh nghiệm phát triển TDTD của một số NH nước ngoài * NH Nga

Nếu KH không có hồ sơ tín dụng hoặc có chất lượng tín dụng thấp thì NH yêu cầu phải có người đứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả khoản vay. Giống như các nước khác, NH Mỹ cũng gặp phải những thách thức trong TDTD. Đó là việc đánh giá các khoản TDTD thật không đơn giản, nhất là những vấn đề như tư cách KH vay hay các thông tin cá nhân.

Thực tế đã chứng minh rằng, rủi ro không được thanh toán đối với các khoản TDTD lớn gấp nhiều lần so với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh khác. Tuy nhiên trong trường hợp không được thanh toán, các NH có thể phát mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn của mình. Bên cạnh đó lý do quan trọng nhất để hấp dẫn các NH chấp nhận rủi ro cao để TDTD là lợi nhuận mang lại từ các khoản vay này là rất lớn.

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CN NGHỆ AN.