Chiến lược hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn chi nhánh Vĩnh Long
MỤC LỤC
PHƯƠNG PHÁP LUẬN
Một số vấn đề về Ngân hàng Thương mại 1. Khái quát về NHTM
- NHTM là tổ chức tài chính nhận gửi tiền và cho vay tiền. - NHTM là tổ chức tài chính có giấy phép kinh doanh của Chính Phủ để cho vay tiền và mở các tài khoản tiền gửi, kể cả các tài khoản tiền gửi mà dựa vào đó có thể dùng các tờ séc. - NHTM là nơi trực tiếp giao dịch với công chúng để nhận ký thác cho vay và cung ứng những dịch vụ tài chính. - Điều 1 của pháp lệnh Ngân hàng Việt Nam: “NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền đó cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Tóm lại, NHTM có thể định nghĩa như sau: Ngân hàng Thương mại là doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, huy động vốn cho vay chiết khấu, bảo lãnh dịch vụ thanh toán và cung cấp các dịch vụ khác. Phân tích hoạt động kinh doanh của NHTM a) Mục đích và ý nghĩa. Nhận định về hoạt động của một NHTM trong quá khứ và hiện tại là thực sự cần thiết trong cơ chế thị trường, bởi vì bất kỳ một quyết định nào về kinh tế vĩ mô hay vi mô đều xuất phát từ thực tế lịch sử và yêu cầu của tương lai. Trong nền kinh tế hiện nay, hoạt động của ngân hàng rất nhạy cảm với xã hội, là đầu mối của nhiều mối quan hệ liên quan đến kinh tế vĩ mô và vi mô. Do đó, để đánh giá đầy đủ, chính xác hoạt động của một NHTM là rất phức tạp và khó khăn. Việc đánh giá hoạt động ngân hàng rất cần tính chính xác, đúng đắn nhằm sử dụng các kết quả này vào việc điều chỉnh kịp thời để nâng cao tính thích nghi và hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM. đạt được những kết luận tương đối khách quan. b) Đối tượng phân tích. Đối tượng phân tích là các mặt hoạt động kinh doanh của NHTM. Tùy thuộc vào mục đích cụ thể của yêu cầu phân tích của ngân hàng, việc phân tích có thể đề cập đến nhiều khía cạnh khác nhau. Các phương diện phân tích chủ yếu có thể được đề cập đến trong việc phân tích hoạt động kinh doanh của một ngân hàng là: các nghiệp vụ kinh doanh sinh lời trực tiếp, các biện pháp đảm bảo an toàn kinh doanh, việc tổ chức và quản lý hoạt động kinh doanh, chiến lược kinh doanh, kết quả kinh doanh…. c) Phân tích hoạt động kinh doanh của NHTM theo mô hình CAMEL. Các loại hình và mức độ rủi ro tác động đến hoạt động của một tổ chức tín dụng sẽ quyết định đến mức vốn cần duy trì thêm trên mức vốn tối thiểu theo quy định để đề phòng những hậu quả xấu mà những rủi ro này có thể xảy ra đối với mức vốn của tổ chức tín dụng.
Những vấn đề cơ bản về chiến lược
Hay: Chiến lược là tập hợp những quyết định và hành động hướng mục tiêu để các năng lực và nguồn lực của tổ chức đáp ứng được những cơ hội và thách thức từ bên ngoài (“Quản lý chiến lược” của tác giả Phạm Lan Anh, trang 5). Trong định nghĩa này có một số điểm chính sau:. - Trước hết chiến lược liên quan đến mục tiêu của tổ chức, Các chiến lược được đưa ra phải giúp cho tổ chức đạt được các mục tiêu đề ra. - Chiến lược đưa ra những hành động hướng mục tiêu – những hành động để thực hiện chiến lược. Nói cách khác, chiến lược của tổ chức bao gồm không chỉ những gì tổ chức muốn thực hiện mà còn là cách thực hiện những việc đó. Một hành động riêng lẻ, đơn giản cũng không phải là chiến lược. Chiến lược là một loạt các hành động và quyết định có liên quan chặt chẽ với nhau. - Cuối cùng, chiến lược của tổ chức cần được xây dựng sao cho nó phải tính đến những điểm mạnh cơ bản của mình và những cơ hội thách thức của môi trường. Quá trình hoạch định chiến lược. Một quá trình hoạch định chiến lược đơn giản là một loạt những bước liên kết và liên tục dẫn đến một số kết quả cuối cùng. Trong quá trình này, một loạt các bước sau:. a) Phân tích môi trường kinh doanh bên ngoài. - Môi trường kinh doanh của Ngân hàng là hoàn cảnh trong đó ngân hàng hoạt động và tiến hành các nghiệp vụ kinh doanh và bị tác động chi phối bởi hoàn cảnh này. Môi trường kinh doanh của ngân hàng có thể được mô phỏng bằng các yếu tố được xem như những tác động từ bên ngoài tới các hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng. Phần lớn, trong các yếu tố đó và tác động của chúng thường mang tính khách quan và ngân hàng khó kiểm soát được và có thể thích nghi với chúng. luật, nhà nước, văn hóa xã hội, dân số, thế giới và ảnh hưởng đến tất cả các ngành trong nền kinh tế nhưng mức độ có khác nhau ở mỗi ngành. Yếu tố Chính trị, pháp luật: Hoạt động của ngân hàng được kiểm soát chặt chẽ bởi khuôn khổ pháp lý. Chính sách của nhà nước có ảnh hưởng đến kinh doanh của ngân hàng chẳng hạn như chính sách cạnh tranh, sát nhập, phá sản, cơ cấu và tổ chức ngân hàng, các quy chế cho vay, bảo hiểm tiền gửi, dự phòng rủi ro, quy định về quy mô vốn tự có… được quy định trong luật ngân hàng và các quy định pháp lý khác. Ngoài ra, các chính sách tiền tệ, chính sách tài chính, thuế, tỷ giá, quản lý nợ của Nhà nước, của Ngân hàng Trung Ương và Bộ tài chính… thường xuyên tác động vào hoạt động của ngân hàng. Yếu tố kinh tế: Đây là các yếu tố tác động của giai đoạn chu kỳ kinh tế, lạm phát, tăng trưởng của GDP, tiềm năng các ngành kinh doanh sẽ sử dụng vốn vay từ ngân hàng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tình hình lãi suất, cán cân thanh toán và thương mại quốc tế…. Yếu tố văn hóa – xã hội: Trong phân tích chiến lược như văn hóa, thói quen tiêu dùng và sử dụng các dịch vụ ngân hàng trong đời sống, tập quán tiết kiệm, đầu tư, ứng xử trong quan hệ giao tiếp có ảnh hưởng đến mục tiêu kinh doanh lâu dài đối với ngân hàng. Yếu tố Công nghệ thông tin: Công nghệ thông tin thay đổi nhanh chóng trở thành một ảnh hưởng trong cạnh tranh của ngành ngân hàng. Yếu tố dân số: Cơ cấu dân số theo độ tuổi, giới tính, thu nhập, mức sống của người dân,…, tốc độ tăng dân số, quy mô dân số, khả năng di cư dân số giữa các khu vực kinh tế, giữa thành thị và nông thôn. Yếu tố tự nhiên: Hạn chế về các nguồn tài nguyên, khả năng sản xuất hàng hóa trên các vùng tự nhiên khác nhau, ô nhiễm môi trường, năng lượng có thể ảnh hưởng đến quyết định đầu tư cho vay của ngân hàng. Yếu tố quốc tế: Hội nhập kinh tế quốc tế cũng ảnh hưởng tới ngân hàng. Do đú, ngõn hàng cần phải theo dừi và nắm bắt xu hướng thay đổi kinh tế thế giới, phát hiện các thị trường tiềm năng, tìm hiểu các diễn biến về chính trị,. quân sự và kinh tế theo những thông tin về công nghệ mới, các kinh nghiệm về kinh doanh quốc tế. Yếu tố cạnh tranh trong ngành: Càng nhiều tổ chức tài chính, ngân hàng hoạt động trong ngành sẽ làm tăng lợi thế cạnh tranh, xâm chiếm thị phần của nhau. Những tổ chức tài chính đó là các ngân hàng thương mại, các công ty bảo hiểm, công ty tài chính, quỹ hỗ trợ… Mức độ cạnh tranh phụ thuộc vào số lượng và quy mô các định chế tham gia thị trường. Yếu tố khách hàng: Là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh. Khách hàng của ngân hàng không giống nhau và họ vừa có thể là người gửi tiền – cung cấp nguồn vốn và là người vay vốn – sử dụng vốn của ngân hàng, và sử dụng các dịch vụ tài chính khác của ngân hàng. Cơ hội và thách thức trong kinh doanh ngân hàng được tạo ra từ sự tổng hợp yếu tố bên ngoài. - Một cơ hội có thể là một hoàn cảnh thuận lợi trong đó việc thực hiện mục tiêu, việc tiến hành hoạt động của ngân hàng có được sự tác động thuận lợi bởi một số điều kiện môi trường, chẳng hạn như sự tăng trưởng kinh tế bền vững trên các khu vực thị trường mà ngân hàng phục vụ; hay Nhà nước cắt giảm thuế đối với lĩnh vực ngân hàng – tài chính…. - Một nguy cơ cũng có thể là một tác động không thuận lợi từ môi trường để thực hiện mục tiêu kinh doanh. Chẳng hạn như: nguy cơ bị đối thủ cạnh tranh loại ra khỏi các thị trường mục tiêu, nguy cơ giảm chất lượng dịch vụ do lạc hậu về công nghệ, nguy cơ suy giảm về khả năng tài chính do rủi ro…. b) Phân tích môi trường bên trong. Môi trường bên trong hay các điều kiện, nguồn lực thực tại của ngân hàng. Các yếu tố bên trong ngân hàng có được hay có thể huy động và kiểm soát được để đưa vào hoạt động kinh doanh. Nguồn lực ngân hàng bao gồm có nhiều loại các yếu tố khác nhau: Nguồn tài chính, cơ sở vật chất, kỹ thuật, bộ máy tổ chức, các chính sách dịch vụ, nguồn nhân lực, hệ thống Marketing… Khi phân tích. điểm mạnh, loại bỏ những điểm yếu để đạt lợi nhuận tối đa trong kinh doanh. Yếu tố nhân lực: Chất lượng bộ máy lãnh đạo và các quản trị viên, trình độ chuyên môn, khả năng giao tiếp, tinh thần trách nhiệm, sự nhiệt tình, đạo đức nghề nghiệp của lực lượng nhân viên, không khí nơi làm việc, chính sách tuyển dụng nhân viên, kinh nghiệm và tính năng động của nhân viên…, tất cả là những yếu tố tạo thế độc đáo riêng có của ngân hàng. Yếu tố cơ sở vật chất: Vị thế thuận lợi của ngân hàng, chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng, trang thiết bị hiện đại để phục vụ khách hàng tiện lợi và nhanh chóng, trình độ công nghệ hiện đại của ngân hàng… cũng tạo cho ngân hàng một thế mạnh so với các đối thủ. Yếu tố về tài chính: Khả năng huy động các nguồn ngân quỹ bằng cách nhận tiền gửi của công chúng và vay mượn trên các thị trường tiền tệ, nguồn vốn tự có, nguồn hình thành trong thanh toán, cơ cấu tài sản sinh lời, quy mô tài chính, và khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng,…cho thấy lợi thế về mặt tài chính của ngân hàng so với các ngân hàng đối thủ. Yếu tố về Marketing: Là những yếu tố liên quan đến khả năng phân tích và tiếp cận thị trường khách hàng và hệ thống thông tin Marketing của ngân hàng. Lợi thế cạnh tranh trên thị trường, xác định khách hàng mục tiêu, sự đa dạng và chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, giá cả của ngân hàng… sẽ đem lại cho ngân hàng những điểm mạnh nhất định. Phân tích và tổng kết các yếu tố bên trong của ngân hàng phát hiện ra các điểm mạnh, điểm yếu quan trọng làm cơ sở cho phân tích các ma trận SWOT. Về phương diện kỹ thuật nên phân hạng các điểm mạnh, điểm yếu theo phương pháp thích hợp để nhận định. - Đối với các điểm mạnh chủ yếu theo cấp bậc: rất mạnh, mạnh, có ưu thế. - Đối với các điểm yếu chủ yếu theo cấp bậc: rất yếu, yếu, kém ưu thế. Điều này có nghĩa trong phân tích chiến lược là khi cân nhắc các ưu tiên như lựa chọn chiến lược là theo đuổi các chiến lược phải tận dụng các điểm mạnh và lấy để bù đắp yếu hay cải thiện các điểm yếu. c) Xây dựng chiến lược kinh doanh. Tuy nhiên, theo hầu hết các chuyên gia chiến lược cho rằng khi viết sứ mệnh kinh doanh hay nói cách khác là hoạch định chiến lược kinh doanh cần quan tâm đến những thành phần quan trọng như: khách hàng, dịch vụ, vị trí ngân hàng trong kinh doanh, thị trường, mối quan tâm đến nhân sự, lợi thế cạnh tranh của ngân hàng….
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1. Phương pháp thu thập số liệu
Phương pháp xử lý và phân tích số liệu
Giá cả, là mức lãi suất đầu vào, đầu ra và các mức phí ngân hàng áp dụng cho các dịch vụ của mình, có mang tính cạnh tranh với các đối thủ không?. - Sử dụng phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối và so sánh số liệu tương đối qua 1,5 năm để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua sự chênh lệch tăng hay giảm.
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GềN CHI NHÁNH VĨNH LONG (SCB VĨNH LONG)
Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
Tại lễ khai trương, SCB Vĩnh Long đã ký 02 hợp đồng tín dụng với Cty TNHH Ngọc Vân và Cty TNHH Thanh Danh tổng giá trị 40 tỷ đồng và ký hợp đồng tiền gửi với Cty CP Dược phẩm Cửu Long và Cty Ngọc Vân tổng giá trị hợp đồng gần 20 tỷ đồng. Thông qua Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ tỉnh Vĩnh Long, SCB Vĩnh Long đã hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp làm hạ tầng khu công nghiệp (khu chế xuất Hòa Phú, Khu công nghiệp Bình Minh) kết hợp đầu tư nhà cho công nhân, cho vay Hội nghề gốm sứ thuộc tuyến công nghiệp Cổ Chiên, cho vay nuôi cá bè dọc bờ sông và cù lao An Bình, dự kiến đầu tư vào dự án trọng điểm khu đô thị mới Mỹ Thuận.
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SCB VĨNH LONG
- Chất lượng tài sản có
- Năng lực quản lý
- Khả năng sinh lời
- Khả năng thanh toán
Do đó, vốn điều chuyển của Ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp hơn so với vốn huy động, cụ thể ở quý 3,4 năm 2006 vốn điều chuyển chỉ chiếm 43,27%, đến quý 1,2 năm 2007 tỷ trọng vốn điều chuyển giảm xuống chỉ có 38,55%, nguyên nhân là do trong thời gian này SCB tiếp tục mở thêm phòng giao dịch ở Bến Tre và khai trương vào ngày 10/5/2007 nên lượng vốn của SCB Vĩnh Long được cắt giảm bớt chuyển qua cho PGD này, tuy nhiên đến cuối năm 2007 vốn điều chuyển tăng đáng kể tăng 6,99 % so kỳ trước trong năm, vì trong thời gian này các PGD hầu như đã đi vào ổn định nên giảm đi một phần chi phí ở các PGD, đầu tư nhiều vào chi nhánh để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Tiêu biểu là Giám đốc SCB Chi nhánh Vĩnh Long, Ông đảm nhiệm chức Phó Tổng Giám đốc ở Hội sở khoảng 3 năm, và về đây khi Ngân hàng mới thành lập; tuy nhiên, Ông là người giàu kinh nghiệm vì Ông đã đảm đương công việc cũng như chức vụ khác nhau ở nhiều môi trường khác nhau trước khi Ông vào làm việc tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn; còn trình độ chuyên môn, Ông có nhiều văn bằng từ các trường Đại học bao gồm: Bằng Cao đẳng thương mại kinh tế - Ngân hàng – thuế vụ tại trường Quốc gia Thương mại Sài Gòn, bằng Đại học tại trường Đại học Ngân hàng, Cử nhân tài chính kế toán ở trường Đại học kinh tế TP.HCM, Bằng Cử nhân Anh văn ở trường Đại học ngoại ngữ Hà Nội và Bằng thạc sỹ Quản trị kinh doanh Đại học Columbia Southern, tham gia nhiều khóa học và các Chứng chỉ khác…Qua đó cho thấy kinh nghiệm quản lý của Ban Giám đốc là rất tốt, cùng với sự biến động của nền kinh tế, họ đã có được những kinh nghiệm thực tiễn, những chính sách kinh doanh phù hợp với thực tế.
PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG KINH DOANH BÊN TRONG VÀ XÁC ĐỊNH ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU CỦA NGÂN HÀNG
Phân tích môi trường kinh doanh bên trong
Để có cơ sở đầu tư an toàn, hiệu quả - thông qua Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ – SCB đã hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp đầu tư vốn xây dựng cơ sở hạ tầng khu công nghiệp (khu chế xuất Hòa Phú, khu công nghiệp Bình Minh) kết hợp làm nhà cho công nhân, cho vay hộ nghề gốm sứ thuộc tuyến công nghiệp Cổ Chiên, cho vay nuôi cá bè dọc bờ sông và cù lao An Bình, dự kiến đầu tư vào dự án trọng điểm khu đô thị mới Mỹ Thuận. Các biện pháp truyền thống thường được sử dụng là quảng cáo qua các phương tiện đại chúng (báo chí, truyền hình, mạng internet…), áp dụng Marketing hỗn hợp (Product, Price, Place, Promotion) trong đó tích cực thực hiện các hoạt động quan hệ với khách hàng nhằm đi sâu tìm hiểu khách hàng và thu nhận các thông tin từ phía khách hàng để có phương hướng điều chỉnh thích hợp, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Điểm mạnh và điểm yếu 1. Điểm mạnh
Đồng thời, Ban lãnh đạo và ban Giám đốc trước đây làm việc tại hội sở đã nhận nhiệm vụ chuyển công tác xuống Chi nhánh này từ ngày mới thành lập, do đó họ đã có khả năng quản lý điều hành từ kinh nghiệm đã tích lũy trong công việc đảm nhận ở Hội sở và trong thời gian trước đó. Song, nguồn nhân lực trẻ năng động, nhiệt tình này làm việc với Ngân hàng trong thời gian gần đây khi Ngân hàng thành lập khoảng hơn 1,5 năm, vì vậy chưa có nhiều năm kinh nghiệm nên chưa phát huy hết khả năng của Ngân hàng và hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG KINH DOANH BÊN NGOÀI VÀ XÁC ĐỊNH CƠ HỘI, THÁCH THỨC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG
Môi trường kinh doanh bên ngoài
Ngoài ra, chỉ số giá tiêu dùng cao, tăng nhanh như hiện nay không chỉ làm hạn chế đến chất lượng tăng trưởng nền kinh tế mà còn tác động nhất định đến chất lượng tăng trưởng của hoạt động ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn và cho vay vốn trong mối liên hệ lãi suất - lạm phát cũng như chi phí vốn tăng do tỷ lệ dự trữ bắt buộc trong việc điều hành chích sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước để kìm giữ lạm phát và bình ổn tiền tệ. Hiệp hội các nhà đầu tư Tài chính Việt Nam (VAFI) đã đề ra một giải pháp kích cầu – Đó là việc nâng cao tỷ lệ nắm giữ cổ phần của Nhà đầu tư nước ngoài từ mức 30%/ vốn điều lệ theo qui định hiện hành lên mức 35% hoặc 37% NĐ 69/2007/NĐ-CP ngày 20/4/2007 của Chính Phủ qui định về nhà đầu tư nước ngoài mua cổ phần của NHTM VN đã đi vào chính sách thực tiễn, là một văn bản có tính pháp lý cao, chứa đựng những vấn đề về quản lý vốn đầu tư nước ngoài theo hướng hội nhập, đồng thời tăng cường. có tên tuổi) quan tâm vào lĩnh vực ngân hàng.
Cơ hội và thách thức 1. Cơ hội
- Điều bất lợi đối với ngân hàng khi NHNN ban hành các chỉ thị qui định tăng gấp 2 tỷ lệ dự trữ bắt buộc làm tăng chi phí đầu vào của các ngân hàng; và chỉ thị 03 qui định khống chế dưới 3% tổng dư nợ của các TCTD để đầu tư, kinh doanh chứng khoán. - Yếu tố khách hàng cũng là một thách thức, vì ít trung thành, nên sẽ dễ dàng mất khách hàng khi sản phẩm, dịch vụ hay chính sách ưu đãi của ngân hàng không tốt, vì vậy ngân hàng cần phải có chiến lược chăm sóc khách hàng để giữ chân họ.
Chiến lược đào tạo
Chưa có sản phẩm, dịch vụ khác biệt, nổi trội so với các ngân hàng khác;. Ngân hàng chưa có chính sách ưu đãi hấp dẫn đối với nhóm khách hàng mục tiêu;.
Chiến lược tăng cường các hoạt động chiêu thị
- HOẠCH ĐỊNH CHIẾN LƯỢC
Tăng lãi suất tiền gửi, giảm lãi suất tiền vay đối với những khách hàng lớn có tín nhiệm, miễn giảm phí dịch vụ chuyển tiền cho khách hàng ưu đãi, gửi tặng phẩm cho khách hàng sử dụng thẻ; coi trọng đổi mới tác phong giao tiếp của nhân viên Ngân hàng đối với khách hàng (tất cả các cán bộ, nhân viên khi tiếp xúc với khách hàng đều phải niềm nở, tận tình, thực sự coi là bạn hàng, từ bỏ thái độ ứng xử theo kiểu “ban phát” cửa quyền trước đây). Việc không kém phần quan trọng của Ngân hàng hiện nay là đào tạo chuyên viên về công tác Marketing chuyên nghiệp, bởi khi đảm nhận một nhiệm vụ riêng thì ý thức của nhân viên về chức trách, bổn phận của mình càng cao đối với sự tồn tại phát triển và phát triển của Ngân hàng giúp cho Chi nhánh có nhiều thuận lợi trong triển khai chiến lược của từng thời kỳ, quan hệ với khách hàng tốt đẹp, bền vững, giúp hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngày càng phát triển.