Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu và tư vấn tại công ty xuất nhập khẩu

CƠ SỞ LÝ THUYẾT

Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp phù hợp với các chương trình phát triển kinh tế xã hội tại địa phương; phù hợp với điều lệ, kế hoạch kinh doanh, giấy phép kinh doanh; phù hợp với mục đích giao thuê, khoán quyền sử dụng đất, mặt nước. Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do QTD ấn định và thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.

- Riêng đối với trường hợp cho vay khách hàng dưới hình thức cầm cố sổ tiền gửi do chính QTD MB phát hành thì mức cho vay tối đa cộng tiền lãi phải trả khi đến hạn trả nợ không vượt quá số dư còn lại của sổ tiền gửi tại thời điểm quyết định cho vay. Sau khi thực hiện giải ngân, cán bộ tín dụng phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khỏch hàng, theo dừi thực trạng của tài sản dựng làm đảm bảo tiền vay, báo cáo kịp thời cho giam đốc những biểu hiện vi phạm hợp đồng và đề xuất biện pháp xử lí. Khách hàng vay vốn có thể nộp bằng tiền mặt hoặc trích từ tài khoản của mình để trả nợ vay, cán bộ kế toán thực hiện nghiệp vụ hoạch toán, số tiền trả nợ vay được đưa cho bộ phận ngân quỹ và tiến hành trả tài sản đảm bảo cho khách hàng.

GIỚI THIỆU CHUNG VỀ QUỸ TÍN DỤNG MỸ BÌNH

Về công tác sử dụng vốn trong 11 năm qua QTD MB đã làm tốt công tác này, thể hiện trong doanh số cho vay (doanh số cho vay 11 năm đạt 424.523 triệu đồng với 52.521 lượt thành viên được vay vốn, tốc độ tăng trưởng dư nợ năm sau cao hơn năm trước, tỉ lệ nợ quá hạn hàng năm đều thấp hơn mức cho phép của thống đốc NHNN Việt Nam. Hoạt động của hệ thống QTD ND nói chung và QTD MB nói riêng đã góp phần làm cho nông thôn ngày càng đổi mới, có chuyển biến tích cực từ đời sống, sinh hoạt của đại bộ phận người dân, việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại đại phương ngày càng khởi sắc. Nhiều hộ nông dân vay vốn phát triển sản xuất, mở rộng ngành nghề, tạo việc làm thêm cho người lao động trong lúc nông nhàn, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi cho các thành viên gửi vốn, vay vốn khi cần thiết và có điều kiện tương trợ giúp đỡ lẫn nhau mở rộng sản xuất, kinh doanh, cải thiện và nâng cao đời sống, góp phần xóa đói giảm nghèo trên địa bàn; góp phần hình thành quan hệ sản xuất mới ở nông thôn, khôi phục lòng tin của người dân với QTD ND và HTX.

BKS kịp thời phản ánh và kiến nghị những vấn đề cần thiết để cùng tháo gỡ, khắc phục, như: kiểm tra chứng từ chưa hoàn chỉnh, thanh toán chưa chính xác, đề ra kế hoạch tự kiểm tra theo đề cương thanh tra NHNN-AG, cùng HĐQT, BĐH thực hiện một cách nghiêm túc, khách quan. Bên cạnh đó, cùng với sự gia tăng về lợi nhuận thì tổng thu nhập và tổng chi phí cũng đều tăng, song tổng chi phí lại có tỉ lệ tăng cao hơn so với tổng thu nhập trong năm 2005 (tổng thu nhập tăng 36% so với 38% của tổng chi phí), đó là do chi phí quản lí điều hành của QTD tăng, trong việc mở rộng thêm địa bàn hoạt động, và chi phí đầu tư cho trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tại quỹ, để QTD MB ngày càng hoạt động tốt hơn. Tiếp tục theo đà phát triển của những năm qua và phát huy hơn nữa khả năng hiện có, cũng như tận dụng những thuận lợi và cơ hội, khắc phục những khó khăn, han chế, lãnh đạo và nhân viên QTD MB cố gắng thực hiện tốt những mục tiêu đề ra trong các năm tới.

TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI QTD MỸ BÌNH Giai đoạn 2003 - 2005

Bên cạnh đó QTD Mỹ Bình cũng đang chú ý tới đối tượng khách hàng có mục đích vay vốn là kinh doanh, tuy nhiên với thể loại vay này chỉ mới có những kinh doanh nhỏ lẻ vay, số tiền vay thường là không lớn, và việc tìm kiếm thêm đối tượng vay vốn với mục đích kinh doanh cũng gặp phải sự cạnh tranh từ các NHTM khác trong Tỉnh, qua đó cho thấy sự gia tăng doanh số theo mục đích vay này tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng lại giảm trong năm 2005. Như chúng ta đã biết rủi ro trong tín dụng là rất nguy hiểm vì nó có thể làm mất khả năng chi trả của một tổ chức tín dụng nhân dân đối với nguồn vốn tiền gửi, hay tiền vay tại các tổ chức tín dụng khác, vì thế việc tập trung vào một loại vay là nguy hiểm, một khi loại hình này khó khăn nó cũng sẽ làm cho QTD gặp khó khăn, do đó trong thời gian tới QTD MB cần nghiên cứu phát triển thêm các đối tượng khách hàng vay mới. Doanh số thu nợ theo nông nghiệp chiếm tỉ trọng rất lớn, luôn trên 83%, cao nhất trong năm 2004 chiếm 86%, do trong các năm này nền nông nghiệp Việt Nam gặt hái được nhiều thắng lợi, mà An Giang lại là vựa lúa của cả nước, khách hàng của QTD MB phần nhiều là nông dân, và do lúa được mùa được giá nên người nông dân đã trả nợ cho QTD, mặt khác trong các năm trước doanh số cho vay cũng tăng cao, và đến kì hạn họ trả nợ làm cho doanh số thu nợ với mục đích nông nghiệp tăng cao.

Trong khi đó doanh số thu nợ với mục đích vay khác lại tăng chậm trong năm 2004 (chỉ tăng 0,08%) và giảm trong năm 2005 (giảm 37%) làm cho trong cơ cấu DSTN tại QTD Mỹ Bình thì DSTN với mục đích cho vay khác ngoài mục đích là kinh doanh và sản xuất nông nghiệp cũng giảm dần qua các năm (từ 9% xuống còn 2%), đó là do trong các năm này doanh số cho vay với mục đích khác cũng giảm, QTD MB chỉ cho vay khi khách hàng tìm đến vay với loại này và được thẩm định kỹ trước khi cho vay, làm hạn chế khách hàng vay. Trong năm 2003 và năm 2005 nợ quá hạn với mục đích sử dụng vốn là sản xuất nông nghiệp cao hơn so với mục đích vay vốn là kinh doanh, và trong năm 2005 tỉ trọng trong nông nghiệp chiếm rất lớn đến 94% càng cho thấy, nếu chỉ tập trung vào một mối cho vay thì rủi ro càng cao, như trường hợp trên ta thấy tổng nợ quá hạn trong năm 2005 của vay trong nông nghiệp rất lớn, tuy nhiên nó chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng dư. Tăng cường Marketing cho QTD MB nhằm làm tăng doanh số cho vay Trong giai đoạn ngày nay sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại hay tổ chức tín dụng là rất gay gắt vì thế yếu tố Marketing phải được QTD đặc biệt chú ý, đòi hỏi phải có một kế hoạch Marketing cụ thể, cần phải phân tích điểm mạnh và điểm yếu của mình, vị thế của mình trên thị trường như uy tín, ấn tượng đối với khách hàng, tình hình nhân sự, tình hình tài chính, tổ chức quản lí tại cơ quan, và nhất là với hoạt động nghiên cứu và phát triển.

Phân tích môi trường vĩ mô cũng rất cần thiết mà QTD MB không thể bỏ qua, chúng ta cần phải biết các tác động của các định chế pháp lí của nhà nước, các chính sách của NHNN-VN sẽ ảnh hưởng như thế nào đến đơn vị, cần nắm bắt được môi trường kinh tế có những thay đổi nào nó tác động tích cực hay tiêu cực đến hoạt động tại quỹ tín dụng, yếu tố văn hóa, xã hội, dân số ở những địa bàn mà QTD MB đang cũng như sẽ hoạt động. Thứ nhất, QTD Mỹ Bình tiếp tục duy trì việc thực hiện đầy đủ qui trình tín dụng, đặc biệt là trong khâu thẩm định cho vay, vì thẩm định là khâu quan trọng để giúp QTD đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao được chất lượng của các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc; tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài hoặc không chính xác, từ đó cho vay với những khách hàng không tốt, khách hàng sử dụng đồng vốn vay không đúng với mục đích vay vốn trong khế ước vay, hoặc khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh không hiệu quả.