Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay các Tổng công ty tại Sở giao dịch 1 Ngân hàng Công thương VN

Theo lĩnh vực đầu t

Các NHTM thờng dựa vào các lợi thế của mình (lợi thế về vị trí, về trang thiết bị công nghệ, về quy mô. đội ngũ cán bộ,..) để chuyên môn hoá vào một hay một số lĩnh vực nhằm khai thác triệt để các lợi thế ấy, dự báo tốt về động thái các ngành mình cho vay, khả năng hoàn trả đúng hạn các khoản vay của khách hàng. Bằng cách chia các khách hàng vay ra các lĩnh vực khác nhau, ngân hàng cú thể theo dừi động thỏi của nền kinh tế và từng lĩnh vực để mở rộng cho vay vào lĩnh vực này hay rút bớt vốn khỏi lĩnh vực kia.

Theo mức độ đảm bảo

Trờng hợp khách hàng có tín nhiệm, có tình hình tài chính vững mạnh và lợi nhuận có đợc từ dự án sẽ cho vay là khả quan thì ngân hàng có thể cho vay không cần đảm bảo, điều mà các sở Việt Nam ta gọi là cho vay tín chấp. Đó là các khoản cho vay những khách hàng chủ yếu, những công ty có quan hệ thờng xuyên với ngân hàng, có tình hình tài chính vững mạnh với lợi nhuận tơng đối ổn định bởi hệ thống quản lý có hiệu quả.

Theo phơng pháp hoàn trả

Các tài sản đợc đem ra thế chấp thờng là các bất động sản trong khi ấy các tài sản đợc cầm cố lại là những động sản nhỏ chứng khoán và các giấy tờ có giá khác, vật t,. Thông th- ờng các ngân hàng áp dụng phơng thức trả góp với các khoản cho vay trung dài hạn (TDH) để đâùu t vào các dự án mở rộng sản xuất kinh doanh hay đầu t mới, hay đầu t vào bất động sản còn các khoản cho vay hoàn trả một lần lại thờng đợc áp dụng với cho ngắn hạn hơn.

Theo thành phần kinh tế

Điều này là hết sức cần thiết bởi mặc dù các NHTM hoạt động trong một hành lang hẹp của các quy định quản lý của NHTW và chính phủ, nhng các luật lệ và quy định ấy vẫn không đảm bảo chắc chắn rằng hoạt động cho vay của ngân hàng là an toàn lành mạnh và có lợi cho ngân hàng. Để làm đợc điều ấy, chính sách cho vay của ngân hàng sẽ bao gồm các nội dung từ chiến lợc của ngân hàng trong hoạt động cho vay (mục tiêu, nguyên tắc u tiên,..); chế độ, thể lệ tín dụng; phơng pháp thẩm định tín dụng, hồ sơ vay nợ; tổ chức kiểm tra, quản lý việc thực hiện các hợp đồng tín dụng.

Tìm kiếm và thẩm định

Các ngân hàng thờng thẩm định dự án từ nhiều phơng tiện kỹ thuật, thị trờng và tài chính của dự án, từ đó khẳng định tính khả thi kinh tế - kỹ thuật của dự án, xác định đợc thời điểm thực hiện dự án, lịch trình giải ngân, trả nợ đợc trù tính trong dự án, từ đó mà quyết định cho vay hay từ chối. Sẽ là thuận lợi cho doanh nghiệp cũng nh ngân hàng nếu nh doanh nghiệp độc quyền cung ứng các sản phẩm dịch vụ ấy, nhng trong nền kinh tế thị trờng, cạnh tranh thờng diễn ra rất gay gắt, nó không chỉ là nỗi lo lắng của các giám đốc doanh nghiệp và còn là của các nhà ngân hàng.

Giải ngân, quản lý món vay và thu nợ

Cán bộ tín dụng có thể cho doanh nghiệp có lời khuyên hay cố vấn cho họ về các vấn đề sản xuất kinh doanh; ngân hàng tìm cách giúp doanh nghiệp thu hồi các hoá đơn chậm trả, thanh toán hàng tồn kho hay giảm bớt dự trữ quá mức; sắp xếp, cấu trúc lại các khoản vay bằng. Bởi nhiều lý do, ngân hàng thờng thích biện pháp thứ nhất hơn, tất nhiên còn phải dựa vào nhiều yếu tố nh nguyên nhân của khó khăn trong chi trả, thái độ của ngời vay đối với các khoản nợ, khả năng chi trả của họ (dù cần phải có thời gian), các chi phí cho việc thu hồi cùng nh thái độ của các chủ nợ khác.

Thanh lý hợp đồng tín dụng và lu giữ hồ sơ khách hàng

Ngoài ra khả năng cho vay của ngân hàng còn chịu sự chi phối của các tỷ lệ giới hạn (nếu có) của ngân hàng Trung ơng, chẳng hạn theo luật tài chính tín dụng ở nớc ta, d nợ cao nhất của tài chính tín dụng với một khách hàng không quá 15% vốn tự có của tài chính tín dụng đó. Cùng thuộc về các nhân tố nội tại của ngân hàng, đội ngũ nhân viên tác động mạnh tới quy mô cho vay bởi họ chính là ngời thực hiện hoạt động cho vay, họ cũng là ngời làm Marketing ngân hàng, tạo ra hình ảnh một ngân hàng trong tâm trí khách hàng.

Hoàn cảnh ra đời của Tổng Công ty ở nớc ta

Sau những năm đầu hoạt động, các Tổng Công ty đã phát huy nhiều tác dụng tích cực: Tập hợp đợc sức mạnh toàn Tổng Công ty trong tham gia đấu thầu, bảo lãnh vay vốn tín dụng thực hiện chiến lợc đầu t phát triển và đổi mới cụng nghệ (rừ nhất là cỏc TCT 91), xõy dựng và mở rộng thị trờng, giảm thiểu sự cạnh tranh hỗn loạn giữa các DNNN với nhau trên thị tr- ờng trong nớc, bình ổn giá cả. Nhng việc thành lập Tổng Công ty mang tính chủ quan lại bộc lộ một số nhợc điểm một loạt Tổng Công ty đợc thành lập trên cơ sở gom các doanh nghiệp cùng chức năng lại thành một Tổng Công ty, vốn giao cho Tổng Công ty là tổng vốn các thành viên nắm giữ, dẫn tới tình trạng Tổng Công ty chỉ nắm vai trò quản lý hành chính; tình trạng độc quyền trong kinh doanh tăng lên đặc biệt đối với các Tổng Công ty 91; quan hệ giữa Tổng Công ty - thành viên còn nhiều trục trặc,.

Địa vị pháp lý và tổ chức một Tổng Công ty

Hội đồng quản trị chịu trách nhiệm về sự phát triển của Tổng Công ty theo nhiệm vụ Nhà nớc giao; có quyền nhận vốn do Nhà nớc giao cho Tổng Công ty; xem xét phê duyệt phơng án do Tổng Giám. Đối với thành viên độc lập, thực hiện kế hoạch của mình trên cơ sở bảo đảm các mục tiêu, chỉ tiêu, các cân đối lớn, các định mức kinh tế kỹ thuật chủ yếu phù hợp với kế hoạch chung của toàn Tổng Công ty; đồng thời mở rộng kinh doanh để khai thác tối u có nguồn lực mình có, đáp ứng nhu cầu thị trờng.

Chế độ tài chính Tổng Công ty

Hiện nay nhiều Tổng Công ty đã thành lập các Công ty tài chính theo “Quyết định số 104/ QĐ - NH 5 ngày 02/05/1999 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành mẫu điều lệ Công ty tài chính trong Tổng Công ty Nhà nớc, trong đó có các TCT 91 nh Bu chính - viễn thông, Tổng Công ty dệt may, Tổng Công ty cao su, Tổng Công ty tàu thuỷ. Công ty tài chính là một đơn vị thành viên hạch toán độc lập của Tổng Công ty có t cách pháp nhân, đợc cấp vốn điều lệ ban đầu (không dới 30 tỷ đồng), thực hiện hạch toán kinh doanh độc lập, tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh và những cam kết của Công ty nh các đơn vị thành viên độc lập khác.

Các đặc điểm của khách hàng có ảnh hởng tới hoạt động cho vay các Tổng Công ty

Các Công ty tài chính nh vậy sẽ vừa là một đối thủ cạnh tranh nhng vừa là đối tác quan trọng của ngân hàng trong cho vay Tổng Công ty mẹ của chúng hay các đơn vị thành viên, và đây là một lý do cho việc thiết lập các quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và các Công ty tài chính này. Thứ ba, theo cơ chế tài chính Tổng Công ty, ngân hàng có thể cho vay với Tổng Công ty hoặc cho vay với doanh nghiệp thành viên dới hai hình thức có hoặc không có bảo lãnh của Tổng Công ty, vì doanh nghiệp thành viên độc lập là những DNNN có t cách pháp nhân, có thể vay vốn NHTM quốc doanh không cần thế chấp.

Vai trò hoạt động cho vay các Tổng Công ty của các ngân hàng

Các món vay đó thờng lớn gấp nhiều lần với của các DNNN độc lập khác, góp phần tăng nhanh d nợ, đóng góp lớn vào thu nhập của ngân hàng qua cho vay các Tổng Công ty hoạt động trên các lĩnh vực kinh tế - kỹ thuật nhất định, ngân hàng có điều kiện nâng cao trình độ chuyên môn hoá, tập trung trong quản lý; đồng thời cũng qua đó các NHTM đã góp phần thực hiện nhiều chủ trơng, chính sách của Đảng và Nhà nớc. Chơng này trình bày và phân tích những nét cơ bản về lịch sử phát triển, các đặc điểm kinh tế - xã hội chi phối hoạt động kinh doanh cũng nh hoạt động cho vay các Tổng Công ty; thực trạng hoạt động kinh doanh cũng nh hoạt động cho vay các Tổng Công ty tại Sở giao dịch, các giải pháp Sở giao dịch đã áp dụng để mở rộng hoạt động cho vay các Tổng Công ty, từ đó có cơ sở thực tiễn đa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay với đối tợng này.

Sự ra đời của Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng

Ra đời từ bộ phận kinh doanh tại Hội sở chính ngân hàng Công thơng, song trong thời kỳ 1998 - 2001, Sở giao dịch vẫn cha thực sự là một chi nhánh, bởi ngoài việc thực hiện các chức năng kinh doanh, nó còn làm đầu mối thanh toán cho các chi nhánh ngân hàng Công thơng ở miền Bắc cũng nh một số nhiệm vụ của một hội sở, nh việc chỉ đạo và tổ chức hạch toán tổng hợp phản ánh toàn bộ các chi nhánh trên địa bàn Hà Nội và toàn hệ thống để ban lãnh đạo ngân hàng Công thơng điều hành hoạt động của hệ thống. Sở giao dịch bắt đầu từ nay hoạt động nh một chi nhánh, song là một chi nhánh đặc biệt, bởi quy mô hoạt động cũng nh vai trò của nó trên địa bàn: Sở giao dịch vẫn làm đầu mối cho các chi nhánh phía Bắc trong thanh toán ngoại tệ theo uỷ quyền của Ngân hàng Công thơng.

Về cơ cấu tổ chức, điều hành và các hoạt động cơ bản của Sở giao dịch

Tổ thanh toán liên hàng: có nhiệm vụ biến các chứng từ giấy thành chứng từ điện tử (nhập vào máy tính) sau đó các chứng từ này sẽ đợc kiểm tra phát hiện sai sót trớc khi đợc truyền tới trung tâm thanh toán Ngân hàng Công thơng. - Phòng ngân quỹ thực hiện chức năng thu chi tiền mặt, ngân phiếu thanh toán; bảo quản tiền mặt và các ấn chỉ (nh thẻ trắng), các chứng từ có giá; phân phối các ấn chỉ do các chi nhánh ngân hàng Công thơng phía Bắc.

Các đặc điểm kinh tế - xã hội ảnh hởng tới hoạt động của Sở giao dịch nói chung, hoạt động cho vay nói riêng

- Phòng hành chính - quản trị thực hiện các công việc hỗ trợ, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch nh công tác an nhinh, phục vụ, y tế,. Tốc độ tăng trởng hàng năm luôn đạt và vợt mức kế hoạch (10 - 20%), quy mô huy động và tín dụng không ngừng đợc mở rộng; các dịch vụ Sở giao dịch cung cấp đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời góp phần khẳng định vị trí của Sở giao dịch trên địa bàn.

Huy động vốn

Thêm vào đó, trong các doanh nghiệp này, rất ít doanh nghiệp đáp ứng đợc các điều kiện cho vay của Sở giao dịch bị ràng buộc bởi tài sản thế chấp, quy mô vốn.., đó là cha kể tới nhiều hiện tợng lừa đảo chộp giựt của các khách hàng thuộc khu vực này khiến cho Sở giao dịch rất chặt đối với các đối tợng này. Toàn bộ d nợ với các Tổng Công ty thuộc về 9 Tổng Công ty là các TCT 91 gồm Bu chính - viễn thông, Tổng Công ty than, Tổng Công ty dệt may, Tổng Công ty hoá chất; các TCT 90 là Liên hiệp đờng sắt Việt Nam, Tổng Công ty cơ khí giao thông vận tải, Tổng Công ty máy nông nghiệp và động lực, Tổng Công ty muối.

Tìm kiếm, thẩm định và quyết định cho vay

Trong các dự án trên, Tổng Công ty đồng thời cũng đã cung cấp đầy đủ các hồ sơ pháp lý, trong đó có các quyết định đầu t, quyết định phê duyệt kết quả đàm phán, các th uỷ quyền nhập khẩu của Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc Tổng Công ty Bu chính - viễn thông; các hợp đồng thơng mại; giấy phép nhập khẩu của Bộ Thơng mại. Còn với loại cho vay ngắn hạn, Sở giao dịch chủ yếu áp dụng phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng bởi các khách hàng nh trên đã nói đều là quen biết, có uy tín trong vay nợ; nhiều đơn vị có hoạt động thu chi thờng xuyên, nh liên hiệp đờng sắt khu vực I, Công ty xuất nhập khẩu vật t đờng sắt (thuộc liên hiệp đờng sắt).

Giải ngân quản lý, kiểm soát món vay và thu nợ

Các đơn vị thành viên Tổng Công ty trả nợ sòng phẳng với Sở giao dịch ngoài việc muốn giữ uy tín với ngân hàng ra, họ cũng khẳng định trớc Tổng Công ty và việc Tổng Công ty đứng lên bảo lãnh cho vay sẽ rất thuận lợi cho họ trong quan hệ vay mợn với Sở giao dịch và tác dụng của các mối quan hệ truyền thống thể hiện rất rõ ở những điểm này. Do xác định duy trì các quan hệ lâu dài với các Tổng Công ty, nên Sở giao dịch đã lu trữ cập nhật thông tin về các khách hàng này tơng đối có hệ thống, thờng xuyên đợc các cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay các khách hàng ấy quản lý, dần dần tạo thành thói quen khi Sở giao dịch có quan hệ giao dịch với khách hàng cần thiết các thông tin có liên quan tới khách hàng cần thiết các thông tin có liên quan tới khách hàng Tổng Công ty nào đó thì cứ hỏi cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng ấy.

Về huy động vốn

Căn cứ vào các nghiên cứu ở chơng I và chơng II và định hớng hoạt động của Sở giao dịch, chơng này đề cập một số giải pháp đối với Sở giao dịch nhằm mở rộng cho vay các Tổng Công ty. Quyết tâm thu hồi giảm nợ quá hạn trên cơ sở bám sát kịp thời, kiên quyết trong thu nợ quá hạn và phối hợp với các ngành và cơ quan chức năng trong công tác này.

Về kinh doanh đối ngoại và thanh toán

Thứ hai, thực hiễn hoạt động cho vay trong thời gian qua đã ủng hộ xu h ớng này: việc mở rộng thị phần của Sở giao dịch với DNNN nhất là các Tổng Công ty đem lại hiệu quả cho cả khách hàng và ngân hàng, góp phần giúp các doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn về vốn và khẳng định vai trò chủ đạo của DNNN. Trong khi đó cho vay vào khu vực kinh tế ngoài quốc doanh hoặc các chơng trình hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng trở lên khó khăn vì cha thực sự có chính sách u đãi hấp dẫn, khả năng rủi ro cao, năng lực của doanh nghiệp còn hạn chế, rất khó đáp ứng các điều kiện vay vốn ngân hàng nh đã phân tích.

Giải pháp cho vay các Tổng công ty