Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung hạn và dài hạn tại Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thăng Long

Các nhân tố về phía ngân hàng : 1. Chiến lược kinh doanh

Trên thực tế không phải khách hàng nào cũng sử dụng vốn tín dụng đúng mục đích và có hiệu quả, ngoài ra còn có những khách hàng chủ định lừa ngân hàng để chiếm đoạt tài sản (như dùng 1 tài sản để thế chấp vay vốn tại nhiều ngân hàng với số tiền vay lớn hơn giá trị tài sản, thành lập các công ty "ma"…) gây rủi ro, tổn thất cho ngân hàng .Vì vậy, hoạt động tín dụng muốn tăng trưởng, đảm bảo an toàn vốn, đạt hiệu quả cao đòi hỏi phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Rừ ràng việc xõy dựng hoàn chỉnh một hệ thống thụng tin tín dụng với nhiều kênh, nhiều nguồn cung cấp cùng với việc đào tạo đội ngũ cán bộ có đủ năng lực có chọn lọc, xử lý thông tin kịp thời là một trong những điều kiện quyết định sự thành công trong công tác kinh doanh và thực hiện nâng cao hiệu quả tín dụng của NHTM.

Các nhân tố thuộc về khách hàng

Chẳng hạn khách hàng doanh nghiệp sử dụng vốn ngân hàng không đúng đối tượng kinh doanh, không đúng với phương án, mục đích khi xin vay, thậm chí có khách hàng sử dụng vốn vay ngắn hạn sử dụng đầu tư vào tài sản cố định hoặc kinh doanh bất động sản, …Đây là những nguy cơ lớn cho việc họ không trả được nợ đúng hạn, thậm chí bị phá sản, không trả được nợ cho ngân hàng. - Các doanh nghiệp chiếm dụng vốn lẫn nhau trong đó có vốn vay Ngân hàng, thậm chí còn lừa đảo rồi bỏ trốn làm cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng không trả được nợ.

Các nhân tố bên ngoài 1. Môi trường pháp lý

Đặc biệt là phỏp luật cũn chưa quy định rừ cụ thể trỏch nhiệm của người trực tiếp cầm tiền, người sử dụng tiền vay để ngăn chặn hành vi lừa đảo, lẫn lộn giữa trách nhiệm của người vay với trách nhiệm của cán bộ ngân hàng, đồng thời còn rất khó phân biệt giữa kinh tế với dân sự, hình sự, lẫn lộn trách nhiệm hành chính, hình sự. Các chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước ta đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện, đòi hỏi phải thật năng động, nhiều doanh nghiệp chưa điều chỉnh kịp kế hoạch kinh doanh với sự thay đổi của chính sách kinh tế vĩ mô hoặc có trường hợp ngộ nhận nhu cầu thị trường dẫn đến phát triển tràn lan quá mức.

KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT THĂNG LONG

• Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban, các Chi nhánh và các Sở giao dịch

Trong hoạt động huy động vốn: Khai thác và cung ứng đối với mọi thành phần huy động vốn trong nước và nước ngoài của mọi tổ chức, dân cư thuộc mọi thành phần kinh tế bao gồm các loại tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn, phát hành chứng chỉ tiền gửi, tráI phiếu, kỳ phiếu … ngắn hạn và dài hạn tiếp nhận vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư từ ngân sách nhà nước , từ các tổ chức quốc tế quốc gia và cá nhân trong nước và ngoài nước cho các chương trình, dự án đầu tư cho phát triển kinh tế Nông nghiệp và phát triển nông thôn. Đối với hoạt động tín dụng: cho vay ngắn hạn, dài hạn đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá và dịch vụ, cho vay trung và dài hạn với các mục tiêu hiệu quả, hoặc mục tiêu tài trợ tuỳ tính chất và khả năng nguồn vốn, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, bảo lãnh cho khách hàng vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác.

Một số kết quả trong hoạt động của chi nhánh NHNNo&PTNT Thăng Long

• Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNN & PTNT chi nhánh Thăng Long
• DNQD 2. DNNQD

Bên cạnh đó, vẫn còn những hạn chế đối với nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ như: Giá bán ngoại tệ của chi nhánh nói chung còn cao so với giá bán của các NHTM trên cùng địa bàn do chưa có cơ chế mạnh dạn khuyến khích kinh doanh các ngoại tệ khác ngoài đồng USD để bù đắp giá. Nhưng nhìn lại trong 2 năm gần đây chi nhánh đã mở rộng đối với các khoản cho vay của mình đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, trong đó năm 2006 đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 945 tỷ VNĐ chiếm tỷ trọng 39%/tổng dư nợ cho vay và sang năm 2007 đã tăng lên 2197.8 tỷ VNĐ chiếm tỷ trọng 51%/tổng dư nợ cho vay. Từ nguồn vốn cho vay của Ngân hàng mà doanh nghiệp có thể đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng và đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao tính cạnh tranh củng cố vị thế của doanh nghiệp trên thị trường, cải thiện điều kiện làm việc và góp phần nâng cao đời sống của công nhân viên… xét cho cùng, mục tiêu cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng không chỉ đơn thuần là để thu lãi mà thông qua nguồn vốn đó Ngân hàng kích thích được hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tạo cơ sở cho sự phát triển của nền kinh tế.

- Ngân hàng luôn giữ vững, củng cố và phát triển có hiệu quả quan hệ tín dụng, thanh toán với các khách hàng truyền thống trên cơ sở thẩm định và tư vấn đối với các dự án, phương án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả năng thanh toán để thực hiện đầu tư có hiệu quả.

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long

Vì ngân hàng có thành công hay thất bại tuỳ thuộc vào khách hàng, vì vậy ngân hàng cần duy trì những khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới cả về số lượng và chất lượng, việc chăm sóc khách hàng có thể thu được những lợi nhuận khác nhau như: tạo ra sự tăng trưởng trong kinh doanh, tạo ra sự hấp dẫn đối với nhiều khách hàng mới thông qua sự quảng bá và các mối quan hệ của khách hàng; khách hàng có điều kiện sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng hơn, ngân hàng tiết kiệm được chi phí do không phải tốn nhiều công thu hút khách hàng mới; nâng cao hình ảnh về ngân hàng và cung cấp khả năng cạnh tranh về giá. - Nâng cao hơn nữa trong việc chỉ đạo theo chuyên đề kinh doanh đối với các Ngân hàng quận nhằm đảm bảo tập trung thống nhất nhưng vẫn phát huy quyền tự chủ của các quận; bám sát tình hình; kiểm tra và thẩm định nhanh chóng các món vay vượt quyền phán quyết khi Ngân hàng quận phát sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rín dùng đi đôi với chất lượng tín dụng an toàn vốn trên toàn thành phố.

Một số kiến nghị

Nó cũng là yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng qua khả năng tiết kiệm, đẩy mạnh tốc độ thanh toán và lưu chuyển tiền, tăng vòng quay vốn kinh doanh, thực hiện kế toán giao dịch tức thời, kiểm soát từ xa các nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng, quản lý thông tin và phòng ngừa rủi ro. - Về công tác cán bộ , đề nghị NHNo & PTNTVN ban hành quy chế luân chuyển cán bộ vá thực hiện nghiêm túc vì chỉ chó luân chuyển các bộ mới tạo ra luồng sinh khí kinh doanh mới , tăng cường chất lượng công tác , tự kiểm tra chéo có hiệu quả , tạo ra tâm lý quen thuộc với sự thay đổi , đổi mới.