Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay phục vụ phát triển sản xuất nông nghiệp cho hộ nông dân tại huyện Chí Linh, tỉnh Hải Dương

Chất lượng cho vay của NHTM 1. Khái niệm

Thực trạng chất lượng cho vay hộ nông dân tại chi nhánh NHNo_CL 1. Vốn vay ngân hàng đối với sự phát triển sản xuất của hộ nông dân

Chất lượng cho vay hộ nông dân tại NHNo_CL

Vòng quay vốn tín dụng ngày càng cao cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng có những kết quả đáng mừng, nhưng thực sự thì con số đó vẫn chưa được cao so với các ngân hàng khác, lại chưa ổn định, 2007 là năm mà vòng quay tín dụng cao “đột biến” so với các năm trước, mà tỷ lệ nợ xấu cũng lại rất cao, điều này chứng tỏ nợ thu được đa phần là ngắn hạn, còn nợ quá hạn lại nằm nhiều ở các khoản vay trung, dài hạn, NHNo_CL đầu tư vốn trung hạn lớn nên trong một kỳ mà tính vòng quay vốn tín dụng thì kết quả đánh giá không được chính xác như mong muốn. (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh qua các năm của NHNo_CL) Ta nhận thấy dư nợ có bảo đảm và không có bảo đảm bằng tài sản của ngân hàng liên tục tăng lên qua các năm, tỷ lệ của hai loại hình cho vay này cũng không có sự biến động đáng kể. Điều này chứng tỏ người nông dân đã vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất nhiều hơn so với các năm trước. Tỷ lệ vay có bảo đảm tuy tăng chậm nhưng cũng cho thấy người nông dân ngày càng đầu tư nhiều hơn cho. sản xuất, lượng tiền vay nhiều nên đòi hỏi họ phải có tài sản đảm bảo, đây là tín hiệu đáng mừng cho sự phát triển nông nghiệp, nông thôn tại địa phương. Tài sản đảm bảo là nguồn đảm bảo cho ngân hàng có thể thu hồi được nợ khi người vay không có khả năng trả nợ, hoặc trả không đủ, vì vậy mà tài sản đảm bảo là yếu tố quan trọng giữ cho hoạt động của ngân hàng được liên tục và ổn định. Việc thực hiện nghiêm và đúng với những quy định về hình thức bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng chủ động tránh và giảm thiểu những tổn thất kinh doanh nếu có rủi ro từ phía khách hàng, đảm bảo cho hoạt động luôn được tiến hành thuận lợi. Quy trình cho vay. Quy trình cho vay tại NHNo Chí Linh khi cho vay trực tiếp tới hộ nông dân là phương thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng theo quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Việt Nam ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN VN,quyết định số 72…của NHNo&PTNT Việt Nam vận dụng cụ thể vào điều kiện của huyện Chí Linh. Quy trình cụ thể như sau:. - Hộ nông dân có nhu cầu vay vốn làm giấy đề nghị vay vốn theo mẫu in sẵn:. mẫu 01A/CV nếu vay không phải đảm bảo bằng tài sản, hoặc mẫu 01B/CV nếu vay có bảo đảm bằng tài sản), xin xác nhận của Uỷ ban nhân dân xã, thị trấn.

Đánh giá chất lượng cho vay hộ nông dân tại NHNo_CL 1. Những mặt đã đạt được

Tuy nhiên, nhờ sự hỗ trợ của nhà nước và nỗ lực của cán bộ nhân viên ngân hàng nên những năm gần đây hoạt động kinh doanh của NHNo_CL đã có nhiều thành công đáng kể, như: nguồn vốn huy động tăng liên tục qua các năm, việc sử dụng vốn đạt chất lượng cao, đem lại cho ngân hàng thu nhập ngày càng tăng, đời sống của cán bộ nhân viên ngày càng được cải thiện. * Ngoài hoạt động cho vay, NHNo_CL còn tiến hành thêm một số nghiệp vụ khác vừa để tăng lợi nhuận, vừa hỗ trợ cho việc cho vay và cũng đạt được những thành quả đáng kể, như dịch vụ chuyển tiền, bao gồm chuyển tiền trong nước và kiều hối qua Western Union, … Bên cạnh việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, NHNo_CL còn tăng cường trang bị thêm cơ sở vật chất hiện đại, tiên tiến để phục vụ hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.

Đối với khách hàng

Cùng với sự hỗ trợ của nhà nước thì nguồn vốn tín dụng ngân hàng còn góp phần tăng cường cơ sở hạ tầng nông thôn, nâng cấp hệ thống giao thông, kênh mương, đê điều, … tạo điều kiện cho nông nghiệp phát triển ổn định.

Thành quả về mặt xã hội tại địa phương

Đối tượng cho vay còn chưa được mở rộng và quy mô cho vay lại nhỏ, ví dụ như cho vay xuất khẩu lao động còn vướng măc về thủ tục rất phức tạp và số tiền vay lại nhỏ, đúng là số tiền để đi thì cũng không quá lớn, nhưng hầu hết các công ty đều đòi hỏi công nhân phải đặt cọc để tránh khi sang nước họ rồi lại bỏ việc, vì thế mà số tiền để “chạy” đi xuất khẩu lao động lên tới vài trăm triệu (sang Nhật là hơn 300 triệu, các nước Đông Nam Á khác thì ít hơn chút). Các điều kiện kinh tế - xã hội của địa phương tác động rất lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng, do điều kiện tự nhiên cón khá khó khăn, khí hậu khắc nghiệt, nhất là thời gian vừa qua, rét đậm rét hại kéo dài, dịch bệnh lan rộng (cúm gia cầm) gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất của nhân dân trong huyện, giảm khả năng trả nợ của khách hàng, đa số lại là sản xuất nhỏ lẻ theo hộ gia đình nên chính quyền cũng rất khó trong việc hỗ trợ người dân và ngân hàng cũng không thể tiến hành đầu tư tập trung.

Định hướng trong thời gian tới của hoạt động cho vay hộ nông dân

MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo_CL.

Một số giải pháp để xuất

Cán bộ tín dụng phải thẩm định cẩn thận, nhất là tính khả thi, khả năng sinh lời của phương án sản xuất, bởi việc này sẽ quyết định trực tiếp nguồn trả nợ của khách hàng, cùng với việc xác định đạo đức của người xin vay, thông qua các tổ chức đoàn thể, hoặc hàng xóm, bạn hàng,… Nợ xấu phát sinh có thể do nguyên nhân từ dự án hoặc rủi ro từ phía người vay, việc kiểm tra thật đầy đủ các yếu tố trước khi quyết định cho vay có thể giảm thiểu nguy cơ dẫn đến nợ xấu. Các cán bộ ngân hàng thường “chỉ dẫn” cho khách hàng là “cứ trả hết nợ đi, rồi lại vay ngay được mà!”, bằng cách vay tạm đâu đó trong vòng khoảng 1 tuần, khách hàng đã có thể trả nợ ngân hàng, rồi lại vay lại của ngân hàng để trả chỗ kia, ngân hàng lại bớt đi một món nợ xấu, nhưng đó chỉ là biện pháp tạm thời, mang tính đối phó, bởi cuối cùng thì khách hàng cũng vẫn phải trả nợ cho ngân hàng.

Kiến nghị