Hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng NN&PTNT huyện Long Hồ

Mục tiêu chung

Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp của NHNo & PTNT huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long qua 3 năm 2006 – 2008 để thấy rừ thực trạng tớn dụng và đề xuất giải phỏp mở rộng và nõng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng.

Mục tiêu cụ thể

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp và một số biện pháp khắc phục những hạn chế mắc phải.

Phương pháp phân tích số liệu

Chỉ tiêu này càng cao thì tốc độ luân chuyển vốn tín dụng càng cao, thời gian thu hồi vốn càng nhanh, Ngân hàng hoạt động có hiệu quả và ngược lại. Phân tích hoạt động tín dụng được thực hiện chủ yếu dựa trên phương pháp so sánh, cụ thể là phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối và so sánh bằng số tương đối.

Đặc điểm tự nhiên

GIỚI THIỆU TỔNG QUẤT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LONG HỒ TỈNH VĨNH LONG. Tuy nhiên để khai thác tốt tiềm năng này thì ngoài việc phải có chủ trương chính sách đúng đắn còn phải có nguồn vốn đầu tư thích hợp, mà một nửa trong những đơn vị đầu tư vốn lớn đó là Ngân hàng.

Đặc điểm kinh tế- xã hội

Tuy nhiên, do ảnh hưởng thời tiết, tình hình dịch bệnh gây hại cây trồng, vật nuôi đồng thời do tình hình lạm phát, giá cả các loại hàng hoá, vật tư nông nghiệp biến động, tăng - giảm không dự báo trước được, ảnh hưởng lớn đến tốc độ phát triển kinh tế Huyện nói chung và đời sống, sản xuất của nhân dân nói riêng. Sản xuất công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp tuy có tăng trưởng nhưng chưa bền vững, chất lượng và hiệu quả chưa cao do máy móc thiết bị sản xuất lạc hậu, quy mô vừa và nhỏ, thiếu vốn đầu tư, trình độ quản lý thấp… Sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại trên địa bàn vẫn còn diễn biến nhất là về lãi suất, tiện ích phục vụ… Với tình hình đó đã tác động khá lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và đời sống của nhân dân.

Doanh thu

Mặt khác ngoài hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận, Ngân hàng còn tăng cường đầu tư vào hoạt động dịch vụ đạt 111 triệu đồng chiếm 0,31% trong tổng doanh thu. Tuy nhiên các khoản thu từ dịch vụ, kinh doanh ngoại hối còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn thu nên Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa các hoạt động dịch vụ như: tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền (cả nội và ngoại tệ), kinh doanh ngoại tệ… trong những năm tới để tăng thêm nguồn thu và tạo ra nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng.

Chi phí

Trong đó chiếm tỷ trọng cao nhất vẫn là thu từ hoạt động tín dụng, chiếm 89,023% tổng doanh thu. Còn phần phân tích chi tiết nguyên nhân dẫn đến chi phí tăng cao như vậy sẽ trình bày ở phần lợi nhuận dưới đây.

Lợi nhuận

Cụ thể: Do trong năm 2008 ngân hàng tách phòng giao dịch Cầu Đôi ra thành chi nhánh Khu công nghiệp Hòa Phú, đây là chi nhánh trực thuộc Tỉnh nên tăng mọi chi phí về cơ sở hạ tầng, nhân viên, chi cho công cụ dụng cụ… Mua sắm công cụ dụng cụ tăng do việc mua sắm bàn và máy vi tính để thực hiện chương trình chuyển đổi IPCAS nhằm phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng được nhanh chóng, thuận lợi. Đó là nhờ vào nỗ lực của Ban Giám Đốc và toàn thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng đã thực hiện tốt mọi chủ trương, chính sách của Đảng cũng như sự chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên; cùng với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương các cấp, đã quan tâm giúp đỡ xem công tác tín dụng là biện pháp hàng đầu trong chính sách khuyến nông của Huyện.

Doanh số cho vay

Do phần lớn người dân trong Huyện sống bằng nghề nông nên Chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, mà thời hạn cho vay chỉ là cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn (chưa cho vay dài hạn đối với hộ sản xuất nông nghiệp). Tuy doanh số cho vay trung hạn nhỏ hơn cho vay ngắn hạn nhưng cũng góp phần vào nguồn thu nhập của Ngân hàng. Bảng 5: Doanh số cho vay HSX nông nghiệp theo thời hạn. ĐVT: Triệu đồng. Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng. Nhìn chung doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp qua 3 năm có sự biến động. Cụ thể như sau: cho vay ngắn hạn là 277.063 triệu đồng, chiếm phần lớn doanh số cho vay với tỷ trọng. Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp. Nhìn vào biểu đồ ở trên, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng. Để thấy được tỷ trọng của từng thành phần trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn, chúng ta sẽ tiến hành phân tích từng khoản mục trong doanh số cho vay ngắn hạn như sau:. Bảng 6: Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp. ĐVT: Triệu đồng. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long). Cả Ngân hàng và nông dân sẽ giảm được rủi ro khi đầu tư Kinh tế tổng hợp (bao gồm trồng trọt, chăn nuôi, nuôi cá, buôn bán nhỏ kết hợp lại với nhau để đạt hiệu quả trong sản xuất nông nghiệp, các đối t ượng này có thể tương trợ cho nhau trong quá trình sản xuất và cùng phát triển), như thế rủi ro sẽ được phân bổ không tập trung vào đối tượng nhất định nào. Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp. Bên cạnh doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay trung hạn cũng chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng doanh số cho vay, tuy nhỏ hơn cho vay ngắn hạn nhưng cũng góp phần vào nguồn thu nhập của Ngân hàng. Tổng DSCV trung hạn. Bảng 7: Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp. ĐVT: Triệu đồng. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long).

Doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ là số tiền mà Ngân hàng thu được từ doanh số cho vay trong năm và nợ chưa đến hạn thanh toán của các năm trước chuyển sang và tất cả các khoản nói trên đều là nợ trong hạn. Cùng với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ là một vấn đề mà Ngân hàng đặc biệt quan tâm. Dựa vào doanh số thu nợ ta có thể biết được tình hình quản lý vốn, hiệu quả sử dụng vốn đầu tư, tính chính xác khi thẩm định, đánh giá khách hàng để cho vay vốn của cán bộ tín dụng của Ngân hàng. Do đó, công tác thu nợ được xem là một việc hết sức quan trọng và cần thiết trong nghiệp vụ tín dụng, là nguồn đầu tư tín dụng nhằm bảo tồn nguồn vốn hiện có và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn lưu thông. Công tác thu hồi nợ có ý nghĩa rất quan trọng vì nó đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tái đầu tư sinh lời của ngân hàng. Nếu đồng vốn mà ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng cho khách hàng có thể thu hồi theo đúng thời hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng thì mới đảm bảo cho sự duy trì và phát triển của Ngân hàng. ĐVT: Triệu đồng. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long). Qua bảng số liệu ta thấy, doanh số thu nợ hộ sản xuất tăng giảm không ổn định qua các năm và doanh số thu nợ của thành phần này là cao nhất trong các thành phần kinh tế (chiếm tỷ trọng từ 59%- 66%). Sự sụt giảm này là do giá cả có biến động ảnh hưởng đến lơi nhuận của người dân nên khách hàng xin gia hạn nợ để chờ có giá do đó ảnh hưởng đến công tác thu nợ của Ngân hàng. Nguyên nhân tăng là do người dân đã áp dụng các biện pháp kỹ thuật làm tăng năng suất thu hoạch hằng năm của cây trồng, đa số nông dân làm lúa trúng, giá lúa cao nên việc trả nợ cho Ngân hàng dễ dàng hơn. * Thu nợ ngành khác. Doanh số thu nợ ngành khác tăng liên tục qua 3 năm. Nguyên nhân tăng là do các ngành nghề truyền thống đã áp dụng các kỹ thuật hiện đại nâng cao được chất lượng và số lượng, hạ giá thành sản phẩm, có thể cạnh tranh với các sản phẩm cùng loại và việc kinh doanh có lãi, thuận lợi hơn cho việc thu nợ của Ngân hàng. Bảng 9: Doanh số thu nợ HSX nông nghiệp theo thời hạn. ĐVT: Triệu đồng. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long). Ngắn hạn Trung hạn Tổng. Hình 9: Biểu đồ biến động doanh số thu nợ theo thời hạn qua các năm Như đã phân tích ở trên, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn doanh số cho vay trung hạn nên doanh số thu nợ ngắn hạn cũng lớn hơn rất nhiều so với doanh số thu nợ trung hạn. Điều này cho thấy trong năm 2008 Cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng đã ngày càng nâng cao trình độ chuyên môn cũng như việc xem xét kỹ trong khâu thẩm định dự án đầu tư nên đã tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thu nợ về sau. Nguyên nhân do tình hình thiên tai, thời tiết phức tạp gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất nông nghiệp của người dân nên phần nào ảnh hưởng đến công tác thu nợ của Ngân hàng. Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp. Tuy doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp tăng lên rồi lại giảm xuống và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng nhưng doanh số thu nợ lại có chiều hướng tăng dần qua 3 năm và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng. Cụ thể như sau:. Bảng 10: Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp. ĐVT: Triệu đồng. Số tiền Tỷ Trọng. Số tiền TT. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long).

Phân tích tình hình dư nợ

Doanh số cho vay trung hạn của khoản mục cho vay khác có xu hướng giảm điều này dẫn đến thu nợ trung hạn cũng giảm qua các năm.Cụ thể, năm 2006 doanh số thu nợ đối tượng này là 300 triệu đồng chiếm tỷ trọng rất nhỏ (1,18%) tổng thu nợ trung hạn. Nguyên nhân do doanh số cho vay năm 2008 của khoản mục này giảm nên doanh số thu nợ cũng giảm theo. Hộ sản xuất nông nghiệp Khác. Qua bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ cũng tăng giảm không ổn định giống như doanh số thu nợ. * Đối với doanh nghiệp. Qua 3 năm dư nợ đối với doanh nghiệp tăng liên tục. Nguyên nhân tăng do chính sách của huyện khuyến khích các loại hình dịch vụ như ăn uống, nhà nghỉ dọc theo quốc lộ 1A, quốc lộ 53 phục vụ khách vãng lai, quanh khu công nghiệp. Sự ưng lên này cũng chứng tỏ nguồn vốn Ngân hàng đang dần tiếp cận doanh nghiệp, thành phần này đã và đang mạnh dạn vay vốn Ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh. * Đối với hộ sản xuất nông nghiệp. Trong tổng dư nợ thì hộ sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất, chứng tỏ khách hàng của Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hộ sản xuất nông nghiệp nên thành phần kinh tế này luôn chiếm tỷ trọng khá cao. Dư nợ tăng đã góp phần thực hiện chính sách của huyện cải thiện bộ mặt nông thôn, phát triển kinh tế huyện. * Đối với ngành khác. Dư nợ của ngành khác cùng biến động tăng giảm. Nguyên nhân ta là do ngành nghề truyền thống hiều tiềm năng phát triển nên Ngân hàng vẫn tiếp tục đầu tư vốn giúp các cơ sở thay đổi dây chuyền công nghệ, người dân mạnh dạn cải tiến kỹ thuật tăng năng suất do đó dư nợ tăng. Nguyên nhân giảm do giá cả hàng hóa biến động nên nhu cầu tiêu dùng, mua sắm đồ dùng của dân cư thay đổi. Bảng 13: Dư nợ HSX nông nghiệp theo thời hạn qua 3 năm. ĐVT: Triệu đồng. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long). Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng. Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp. Để trả lời câu hỏi “Dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp có tăng qua các năm hay không?” Trước tiên, cần đi sâu tìm hiểu về dư nợ ngắn hạn để có cái nhìn cụ thể hơn về tình hình dư nợ của cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, việc phõn tớch được cụ thể qua bảng “Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất” sau sẽ giỳp ta hiểu rừ hơn. Bảng 14: Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp. ĐVT: Triệu đồng. Số tiền Tỷ Trọng. Số tiền Tỷ Trọng. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long). Đến năm 2007 các khoản dư nợ đều tăng so với năm trước. Nguyên nhân dư nợ chăn nuôi tăng cao trong năm 2007 là do một phần doanh số cho vay ngắn hạn đối tượng này tăng cao và trong năm do dịch cúm gia cầm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của người sản xuất nên ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ từ đó làm tăng dư nợ về đối tượng này. Dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp. Bảng 15: Dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp. ĐVT: Triệu đồng. tiền Tỷ Trọng. PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long). Như đã phân tích ở phần doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất thì nhu cầu về vốn để tái sản xuất cũng như việc quay vòng nhanh đồng vốn phục vụ nhu cầu thiếu vốn tạm thời của hộ nông dân nên doanh số cho vay trung hạn đối với đối tượng này đã tăng do đó đã ảnh hưởng làm tăng dư nợ của đối tượng này trong năm 2007.

Phân tích tình hình nợ quá hạn

Bên cạnh, do trong mùa vụ sản xuất lúa có nhiều đợt nắng nóng và mưa kéo dài không phù hợp theo từng thời kỳ tăng trưởng của cây lúa, đây lại là điều kiện để sâu bệnh phát triển, từ đó dẫn đến năng suất giảm gây ảnh hưởng đến năng suất chung của cả năm, chất lượng thu hoạch đạt thấp, thu nhập của nông dân bị giảm. Do năm 2006 nợ quá hạn còn tồn đọng cộng với nợ quá hạn phát sinh trong năm 2007 mà nguyên nhân là do chính sách về nợ quá hạn của Ngân hàng và do tình hình cúm gia cầm đã gây khó khăn nhất định đối với hộ chăn nuôi gia cầm, giá các mặt hàng từ thịt gia cầm không ổn định và giảm ảnh hưởng đến khả năng hoàn nợ của hộ sản xuất.

Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất

 Tóm lại, từ quá trình phân tích ta thấy mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách từ sự biến động của nền kinh tế cũng nh ư tình hình thiên tai, dịch bệnh diễn biến bất thường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nhưng tập thể NHNo & PTNT Long Hồ đã cùng nhau cố gắng và đạt được kết quả khả quan góp phần nâng cao uy tín và vai trò của mình trong việc phát triển kinh tế của Huyện. Nhưng trong tương lai Huyện Long Hồ là nơi đầy tiềm năng phát triển kinh tế, là nơi tập trung phát triển của các khu công nghiệp làng nghề, doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hợp tác xã sản xuất rau sạch dần được thành lập và đi vào hoạt động nhưng còn hạn chế về vốn đầu tư như các hợp tác xã tại xã Phước Hậu, Thạnh Quới, hoạt động kinh doanh dịch vụ, mua bán ngày càng phát triển nên thu hút rất nhiều nhà đầu tư.

Một số hạn chế trong công tác tín dụng của Ngân hàng

Pháp luật hiện đã có quy định cho phép các ngân hàng được xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhưng trên thực tế ngân hàng không thể chủ động tự xử lý được số tài sản này. Tiếp theo, khi ký hợp đồng vay vốn, người vay đã chấp nhận giao nhà nếu không trả được nợ, song nhiều khi ngân hàng vẫn không tiến hành xử lý phát mại được vì thủ tục sang tên trước bạ quy định phải có sự đồng ý của chủ sở hữu.

Những giải pháp cụ thể nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng ngân hàng đối hộ sản xuất

• Những biện pháp hỗ trợ của Nhà nước 1. Đầu tư phát triển công nghiệp chế biến

- Để hạn chế nợ quỏ hạn thỡ cỏn bộ tớn dụng phải theo dừi vốn vay của nông dân có đúng mục đích như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng vì nông dân ít khi vay tiền về mà họ sử dụng hết vào sản xuất, họ sẽ trích một phần vào tiêu dùng vì vậy cán bộ tín dụng cần chia nhiều lần nhận nợ để đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích. Đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn đã có những chuyển biến tích cực, đời sống nhân dân không ngừng được cải thiện, bộ mặt nông thôn ngày càng đổi mới, số hộ đói không còn, số hộ nghèo ngày càng giảm, hộ làm ăn khá giả ngày một tăng trong đó có sự đóng góp tích cực, hiệu quả của chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam đã khẳng định vị trí, vai trò cùa ngân hàng Nông nghiệp đối với sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh.

Kiến nghị

 Lựa chọn và vận dụng công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại, đủ sức tiếp cận với thực tế và trong tương lai phát triển của khoa học, công nghệ mới, trang bị bổ sung cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ cho NHNo & PTNT huyện Long Hồ, bảo đảm đầy đủ điều kiện để các giao dịch thuận lợi, chính xác. Vì vậy, chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ cho vay vốn của khách hàng, xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi xác nhận giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để khách hàng thế chấp xin vay vốn của Ngân hàng người dân có điều kiện tiếp cận đồng vốn vay ngân hàng, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, cũng như giúp đỡ ngân hàng trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ và phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi các khoản nợ quá hạn.