MỤC LỤC
Giả sử trong giai đoạn thực hiện dự án có thể rủi ro thời gian thực hiện dự án lâu hơn dự kiến do một số nguyên nhân như chậm giải phóng mặt bằng, không huy động đủ vốn, tiến độ đấu thầu bị kéo dài,… điều này khiến tiến độ dự án bị chậm lại, tiếp đó là tăng chi phí do các yếu tố trượt giá nguyên vật liệu và chi phí khác. Có những dự án không thể thực hiện do gặp rủi ro về giải phóng mặt bằng hay khó khăn về nguồn vốn, cũng có những dự án tiến hành thực hiện nhưng đi vào hoạt động lại bị thua lỗ phải chấm dứt hoạt động trước thời hạn (có thể do sản phẩm không thể tiêu thụ được hay chi phí đầu vào quá lớn không thể tiếp tục sản xuất…), trong khi chưa thu hồi đủ vốn đầu tư.
Để đảm bảo đánh giá kỹ càng toàn diện, tránh thiếu sót, với mỗi loại rủi ro trên cần phải có những phương pháp nhận diện hợp lý, ngân hàng có thể sử dụng các dữ liệu về nội bộ lịch sử của doanh nghiệp liên quan đến dự án, các dữ liệu của ngành, vùng liên quan, ý kiến chuyên gia…. Sau khi đánh giá các loại rủi ro có thể xảy ra, cán bộ rủi ro tổng hợp xếp loại các rủi ro: rủi ro khách quan, rủi ro xuất phát từ chủ quan của khách hàng; rủi ro xuất phát từ ngân hàng BIDV, để từ đó đề xuất các biện pháp phòng ngừa rủi ro của khách hàng và các biện pháp của ngân hàng.
- Vấn đề quản lý điều hành, ban lãnh đạo của doanh nghiệp: Hiện tại doanh nghiệp có hệ thống tổ chức quản lý, ban lãnh đạo thế nào, nếu có hệ thống rừ ràng và hiệu quả sẽ phỏt huy tỏc dụng trong quản lý sản xuất kinh doanh thể hiện ở kết quả kinh doanh của doanh nghiệp,… Đây là cơ sở tốt cho việc thực hiện dự án sắp tới. Đối với rủi ro của dự ỏn phương phỏp định tớnh chỉ cho thấy cỏc loại rủi ro cú thể xảy ra mà chưa chỉ rừ rủi ro có tác động thế nào đến các chỉ tiêu tính toán… Tuy nhiên nó có ưu điểm là cho phép thực hiện nhanh, cho biết một cách khái quát về tình hình khách hàng và dự án.
Khi xem xét mô hình tổ chức bố trí lao động của doanh nghiệp cần đánh giá về quy mô doanh nghiệp, số lượng, trình độ lao động cơ cấu lao động trực tiếp và gián tiếp; chính sách tuyển dụng lao động, chính sách đãi ngộ lao động như tăng lương thưởng… Ngoài ra phải đánh giá trình độ kỹ thuật, trình độ học vấn, kinh nghiệm và lĩnh vực của các kỹ sư chính trong doanh nghiệp, tình hình đầu tư vào công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm… Từ đó nhận xét về mô hình tổ chức, bố trí lao động của doanh nghiệp: có hợp lý hay chưa, còn thiếu sót ở điểm nào và tác động của nó đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để đánh giá được mức độ rủi ro trong dự án sắp tới. Riêng trong quan hệ với BIDV, ngân hàng xem xét quá trình giao dịch của khách hàng với BIDV, đánh giá lợi ích của mối quan hệ này, cơ hội với khách hàng trong thời gian tới, … Nếu trong quá khứ khách hàng đã từng có quan hệ giao dịch với BIDV, tỷ trọng nợ cơ cấu lại trên tổng dư nợ tại thời điểm đánh giá thấp, cung cấp thông tin đúng theo yêu cầu của BIDV một cách trung thực, luôn chấp hành điều khoản trong hợp đồng vay vốn, trả nợ gốc và lãi đúng hạn; BIDV trong thời gian trợ giúp vốn đầu tư cho dự án cũng nhận được lợi ích nhất định; hơn nữa phân tích triển vọng của khách hàng cho thấy nhiều điều kiện thuận lợi thì nên tiếp tục quan hệ giao dịch với khách hàng đó trong dự án này.
•Công ty cổ phần LiLaMa: Giấy chứng nhận kinh doanh số 2103.000149 do sở KH&ĐT tỉnh Bắc Ninh cấp; Vốn điều lệ: 70.150.000.000 VNĐ; Ngành nghề kinh doanh chính: Thiết kế điện các công trình công nghiệp và dân dụng, thiết kế dân dụng, thiết kế mặt bằng, biện pháp kỹ thuật và tổ chức thi công lắp đặt máy móc thiết bị, thiết kế tổng mặt bằng, biện pháp kỹ thuật và tổ chức thi công các công trình công nghiệp và dân dụng. Hầu hết với các nội dung phân tích rủi ro cơ chế chính sách, rủi ro kinh tế vĩ mô, rủi ro thị trường, rủi ro xây dựng hoàn tất, rủi ro về cung cấp, rủi ro về kỹ thuật vận hành, rủi ro tài chính, rủi ro về môi trường xã hội, cán bộ rủi ro sử dụng chủ yếu phương pháp dự báo kết hợp với phương pháp định tính nhằm phân loại rủi ro và đánh giá xác suất xảy ra, mức độ tác động của các rủi ro đó đến hiệu quả dự án và khả năng trả nợ ngân hàng. Tuy nhiên đối với dự án thủy điện Hùng Lợi thì xác suất xảy ra các rủi ro này không cao bởi vì ngành điện luôn là ngành ưu tiên trong chiến lược phát triển quốc gia, đồng thời phát triển kinh tế vùng khó khăn cũng là một trong những chính sách ưu tiên của chính phủ trong mọi thời đại nhằm giảm thiểu chênh lệch giữa các vùng kinh tế tạo điều kiện cho đất nước phát triển toàn diện.
Giá bán giảm xuống dự án có thể không đảm bảo các chỉ tiêu hiệu quả tài chính và thời gian trả nợ cho ngân hàng… Rủi ro này rất dễ xảy ra trong điều kiện độc quyền phân phối điện của nước ta hiện nay, điều này ảnh hưởng mạnh đến hiệu quả dự án, cần phải phân tích chi tiết bằng phân tích độ nhạy (phần dưới) để thấy được chi tiết hơn rủi ro về thị trường, giá cả đến dự án.
Tuy nhiên nếu có thể áp dụng nhiều phương pháp khác sẽ đánh giá được một cách sâu sắc hơn nữa; không chỉ đánh giá về thị trường, sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối mà còn có thể đánh giá thêm về đối thủ cạnh tranh, về nguy cơ ra nhập thi trường và thị phần bị chiếm lĩnh,… Mô hình chấm điểm tín dụng khách hàng tuy đã đưa vào hệ thống nhưng việc áp dụng nó còn chưa thường xuyên. Khắc phục hạn chế của phương pháp phân tích độ nhạy, ứng dụng phần mềm Crysball để phân tích mô phỏng được coi là công cụ mạnh nhất thì việc áp dụng nó mới chỉ trên lý thuyết, và hầu hết được sử dụng đối với những dự án lớn, chưa được áp dụng phổ biến… Cụ thể là đối với dự án có Hùng Lợi ngân hàng chưa tiến hành phân tích mô phỏng.
- Mở rộng các hình thức cho vay như đồng tài trợ, cho vay nhà ở, vay trả góp, vay tín dụng và có chính sách cho vay ngoại lệ hợp lý đối với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. - Hoàn thiện và thống nhất cơ chế quản lý vốn tập trung trong toàn hệ thống chi nhánh để có thể xây dựng được các tiêu chí hoạt động hướng tới hiệu quả cao nhất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và công tác thẩm định.
Ví dụ, dự án nông nghiệp thì việc đánh giá rủi ro về thời tiết, khí hậu, giống cây trồng, vật nuôi…, dự án nuôi trồng thủy sản thì các điều kiện về nguồn nước, điều kiện sống, kỹ thuật chăn nuôi, thức ăn và nguồn nhập thức ăn… phải được chú trọng nhất. Tuy nhiên áp dụng phương pháp này còn ở mức độ khiêm tốn, vậy ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu và xây dựng hoàn thiện và đưa vào áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng với sự tham gia của các chuyên gia giàu kinh nghiệm để đáp ứng yêu cầu quản trị trong tình hình mới và tiếp cận tối đa với các chuẩn mực quốc tế.
Mô hình này nhấn mạnh 5 lực lượng cạnh tranh chính quyết định những mối đe dọa đối với sản phẩm của dự án, cần áp dụng mô hình này với những dự án mà khía cạnh sản phẩm là quan trọng hay các dự án mà rủi ro về cung cầu thị trường được quan tâm hàng đầu. Sản phẩm dịch vụ thay thế là những sản phẩm, dịch vụ có thể thỏa mãn nhu cầu tương đương với các sản phẩm dịch vụ trong ngành, thêm vào nữa là các nhân tố về giá, chất lượng, các yếu tố khác của môi trường như văn hóa, chính trị, công nghệ cũng sẽ ảnh hưởng tới sự đe dọa của sản phẩm thay thế.