Giải pháp cải thiện hoạt động bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới tại PJICO
MỤC LỤC
Phí bảo hiểm
Bỉểu phí nghiệp vụ BHTNDS do Bộ Tài Chính quy định ngoài ra doanh nghiệp bảo hiểm có thể thoả thuận với chủ xe cơ giới để đảm boả theo biểu phí cao hơn hoặc phạm vi rủi ro bảo hiểm rộng theo quy tắc bảo hiểm, biểu phí mà doanh nghiệp bảo hiểm đã đăng ký với Bộ Tài Chính. Nộp phí bảo hiểm là trách nhiệm của chủ phơng tiện, tuỳ theo số lợng phơng tiện, ngời bảo hiểm sẽ quy định thời gian, số lần nộp mức phí tơng ứng có xét giảm phí theo tỷ lệ tổn thất và giảm phí theo số lợng phơng tiện tham gia bảo hiểm (tối đa thờng giảm 20%).
Trách nhiệm và quyền lợi của các bên tham gia
+ Không đợc di chuyển tháo dỡ hoặc sửa chữa tài sản khi cha có ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm, trừ trờng hợp làm nh vậy là cần thiết để đảm bảo an toàn coh ngời và tài sản hoặc phải thi hành theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền. - Thứ t: Chủ xe cơ giới phỉa trung thực trong việc thu thập và cung cấp các tài liệu, chứng từ và hồ sơ yêu cầu bồi thờng và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trinìh xác minh tính chân thực của các tài liệu chứng từ đó.
Công tác giám định và giải quyết bồi thờng
Căn cứ vào hồ sơ tai nạn đã đợc thu thập, căn cứ vào việc tính toán trách nhiệm bồi thờng của ngời đợc bảo hiểm, căn cứ vào hạn mức trách nhiệm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, nhà bảo hiểm có thể tính toán bồi thờng cho chủ xe theo yêu cầu của họ bồi thờng trực tiếp cho nạn nhân. Qua bảng 6 tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ thấy đợc tỷ lệ trong doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba trong tổng doanh thu từ phí bảo hiểm gốc của toàn Công ty giảm dần qua các năm từ 3,87 (7 năm 1996) xuống còn 3,327% (năm 2000) nhng về số tuyệt đối thì doanh thu nghiệp vụ này vẫn tăng.
Công tác đề phòng hạn chế tổn thất
Qua trên ta thấy việc chi phí cho đề phòng hạn chế tổn thất của pjIco là hợp lý, pjIco đã chi nặng cho tuyên truyền quảng cáo vì trong giai đoạn đầu khi gia nhập thị trờng bảo hiểm tạo uy tín và khắc sâu vào trong đầu khách hàng cái tên “Công ty bảo hiểm pjIco”. - Một nguyên nhân quan trọng nữa là cơ sở hạ tầng kỹ thuật, giao thông cũ kỹ lạc hậu luôn gây ra tai nạn ách tắc giao thông làm tổn thất chung cho Công ty nói riêng và toàn xã hội nói chung.
Công tác giám định
- Là một công ty có tuổi đời hoạt động kinh doanh còn ít, kinh nghiệm cha nhiều, uy tín cha lớn cũng nh đội ngũ cán bộ giám định trình độ chuyên môn cha cao và kỹ thuật nghề còn bị hạn chế nên nó cũng ảnh hởng không nỏ. - Thờng các vụ tai nạn xảy ra chủ xe (lái xe đối với ngời thứ ba việc phân định lỗi là rất khó, thông thờng khi xảy ra tai nạn thì chủ xe (lái xe) bỏ trốn để lại hiện trờng bị thiệt hại giải quyết bằng thơng lợng hoà giải, thông cảm cho nhau cho nên trong lúc này áp dụng luật định là rất khó.
Công tác bồi thờng
* Hạn chế của công tác bồi thờng: Việc bồi thờng của PJICO có phần thực hiện tốt hơn, nhng không thể tránh khỏi rờm rà, tiêu cực trong khâu bồi thờng chủ xe phải đi lại mất rất nhiều thời gian và đã tạo ra cảm giác mất tin t- ởng vào bảo hiểm, thất vọng cho chủ xe và ngời bị nạn. - Do từ phía ngời bị nạn, nh khi ngời bị nạn họ đa ra mức đòi bồi thờng vô lý còn ngời gây tai nạn bao giờ cũng đòi mức thấp hơn nên lúc này nhà bảo hiểm (công ty) rơi vào tình thế đứng giữa hai bên nên phải dùng thơng lợng để giải quyết, nếu hai bên hoặc ba nên không tự giải quyết thơng lợng đợc thì.
Kết quả triển khai nghiệp vụ
Nhìn chung thì PJICO vẫn luôn đạt mức thu lợi nhuận ổn định, hàng năm chênh lệch thu chi nghiệp vụ tăng dần từ 541,4 triệu (1996) đến 932,84 triệu vào năm 2000 chứng tỏ Công ty kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đạt hiệu quả cao, nó đóng góp tích cực trong tổng lợi nhuận chung cho toàn công ty. Tuy PJICO đã có những kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đạt kết quả cao, nhng so với các Công ty nh Bảo Việt, Bảo Minh về kết quả kinh doanh nghiệp vụ thì PJICO còn kém rất nhiều nên PJICO cần phải tăng cờng khai thác nghiệp vụ, mở rộng địa bàn hoạt động kinh doanh liên hệ các trạm đăng kiểm để thu phí, cắt giảm những chi phí khác không cần thiết và phải đa ra những biện pháp đề phòng hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Kết quả thực hiện Nghị định 115/CP/1997
Và bảo vệ quyền lợi của những ngời bị hại về thân thể và tài sản trong các vụ tai nạn giao thông, đồng thời góp phần ổn định sản xuất kinh doanh của chủ xe cơ giới khi có tai nạn giao thông xảy ra. Qua đó ta thấy, mặc dù chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đã đợc ban hành cách đây hơn 12 năm kể từ khi Nghị định số 30/hội đồng bộ trởng nhng cho đến nay tổng kết lại vẫn chỉ khoảng 30% số xe các loại tham gia bảo hiểm (đây là con số quá ít so với tình hình chung).
Những hạn chế trong quy tắc BHTN dân sự của chủ xe cơ giới
- Sử dụng xe máy là một tập quán tiêu dùng của ngời Việt Nam chiếm trên 5,5 triệu xe nên có quy tắc riêng cũng là đúng đối với họ, đối với trách nhiệm tham gia bảo hiểm và nâng cao ý thức của chủ xe hơn. Chế độ trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự còn buông lỏng việc cung cấp thụng tin điều tra tai nạn cũn cha cú cơ sở rừ ràng để làm căn cứ bồi thờng dẫn đến việc thiếu chính xác, gây ra thiệt hại cho cả Công ty và ngời bị nạn.
Nguyên nhân hạn chế
Vậy cần làm sao để chỉnh đốn lại về phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe đợc tính theo số chỗ ngồi cụ thể từng xe, không nên chia nhóm vì thực chất rủi ro nhiều hay ít là phụ thuộc vào từng chỗ ngồi. Cách phân biệt này rất công bằng: xe càng nhiều chỗ ngồi thì rủi ro càng cao và biểu phí phải tăng theo. bệnh án liên quan đến việc xem xét bồi thờng cũng trở nên mất tính chính xác). Đồng thời xuất phát từ chính sách mở cửa, phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam - một thị trờng mà cho tới trớc 1994 vẫn còn độc quyền, cha thực sự phát triển theo Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 của chính phủ, Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO gồm 7 cổ đông sáng lập đã đợc thành lập theo giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn về điều kiện kinh doanh bảo hiểm.
Những thuận lợi
Những giải pháp nhằm thực hiện tốt nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại. - Sự tham gia góp vốn, tham gia bảo hiểm và ủng hộ của các cổ đông lớn, đặc biệt là Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam, đối với công ty là thuận lợi nền tảng và xuyên suốt đối với Công ty trong quá trình hoạt động phát triển.
Những tồn tại của PJICO
- Việc tuyển chọn cán bộ nhân viên cho Công ty còn lỏng lẻo vẫn có tình trạng khi cử làm lệ, gây ra hiện tợng thừa những ngời không có năng lực nhng lại thiếu những cán bộ nhân viên có năng lực và trình độ chuyên môn. Qua những thuận lợi, khó khăn và tồn tại của Công ty PJICO, sau hội nghị Hiệp hội bảo hiểm lần thứ hai ngày 20/10/2000 gồm: PTI, Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh, Bảo Việt, Bảo Minh, Công ty bảo hiểm Nhật, Công ty PJICO cùng nhau tranh luận, đánh giá và đa ra những giải pháp nhằm nâng cao tính bắt buộc nghiệp vụ BHTN dân sự của chủ xe cơ giới đối với ng- ời thứ ba.
Công ty cổ phần bảo hiểm bu điện (PTI)
+ Các doanh nghiệp bảo hiểm cùng với các cơ quan chức năng liên quan phối hợp chặt chẽ trong việc tuyên truyền quảng cáo, nâng cao ý thức trách nhiệm và tầm quan trọng của việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, nhất là các chủ xe máy. + Do tình hình phát triển kinh tế cho thấy mức trách nhiệm của bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc hiệ nay 12/30 triệu đồng là thấp đối với chủ xe ô tô nên điều chỉnh lên 30/80 triệu đồng (còn mức trách nhiệm xe máy thì. vẫn giữ nguyên).
Giải pháp của Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh
• Ngoài ra Bảo Minh cũng giống nh PTI cũng đề cập đến công tác tuyên truyền, giáo dục ý thức trách nhiệm bản thân khi gây ra tai nạn cho ngời khỏc, để ngời dõn hiểu rừ thờm về quy định của Nhà nớc về chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba bắt buộc. Và mức phạt cần phải có sự thống nhất của Hiệp hội bảo hiểm (các công ty bảo hiểm trong nớc có triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới, cơ quan công an và cơ quan chức năng là Bộ Tài chính dới sự cho phép của chính phủ cùng thực hiện, hợp tác; thống nhất chung để đ- a ra mức phạt hợp lý cho chủ xe sai phạm.
Giải pháp của The Tokyo Marine and fire insurace Co, Ltd
Các giải pháp mà Bảo Minh đa ra đều có tính tích cực và cũng nh những công ty bảo hiểm khác trong hiệp hội bảo hiểm 2 đa ra, ngoài những ý kiến riêng biệt là (thay đổi và xem xét lại quy tắc) thì hầu hết Bảo Minh và PTI đa ra các giải pháp có gần mục đích nh nhau. + Thực hiện chiến dịch "không có xe máy không đợc bảo hiểm", với sự hợp tác của cơ quan chức năng liên quan, hiệp hội bảo hiểm và các nhà bảo hiểm, cần tiến hành chiến dịch bằng cách phân phát tờ rơi thông qua đại lý xe máy, trạm bảo hành, sửa chữa, đại lý bảo hiểm… và treo những tờ áp phích.
Giải pháp của PJICO trong việc thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới
- Bộ tài chính cần nghiên cứu giải thích rõ hơn một số khái niệm trong quy tắc bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới nh:Khái niệm chủ xe cơ giới trong nghị định 115 và bổ sung biểu phí nhằm có đợc quy định chặt chẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai công tác bảo hiểm càng sớm càng tốt. - Trong trờng hợp xe tham gia bảo hiểm gây tai nạn với xe thứ ba khi cũng cùng lu hành trên đờng, theo biên bản giải quyết tai nạn giao thông của cẩnh sát giao thông thì xe tham gia bảo hiểm có lỗi hoàn toàn, nhng thực tế xe thứ ba lại không có giấy phép kiểm định an toàn kỹ thuật và ngời điều khiển không có giấy phép lu hành, trờng hợp này Công ty bảo hiểm có phải bồi th- ờng trách nhiệm dân sự 100% thiệt hại cho thứ ba hay không?.
Đánh giá lại toàn bộ giải pháp của công ty
Ví dụ giải pháp “Các cơ quan công an, Toà án khi tiến hành hoà giải giữa chủ xe với ngời bị thiệt hại đa ra các căn cứ xác đáng chứng minh thiệt hại của họ và cần xác định đợc tỷ lệ lỗi của các bên”. Giải pháp này quả là khó thực hiện vì ngời bị nạn luôn tìm mọi cách để bảo vệ phần đúng về mình, hơn nữa thờng theo phong tục ngời Việt Nam khi họ bị tại nạn do mình gây ra (có thể là chết) nguyên nhân nếu thuộc về ngời bị nạn thì.
Một số kiến nghị
Công ty phải thờng xuyên giám sát hoạt động của các đại lý, cụ thể bằng cách đóng giả ngời mua hàng đa ra các tình huống để xem xét ứng xử của đại lý ra sao để từ đó rút ra kinh nghiệm nhằm hớng dẫn lại cách đối xử với khách hàng mang lại sự thoả mãn cho khách hàng. - Đối với các thủ tục giải quyết bồi thờng cần ngắn gọn chính xác, hớng dẫn khách hàng làm các giấy tờ cần thiết khi đợc bồi thờng để tránh cho khách hàng phải đi lại nhiều lần để tạo tâm lý thoải mái cho ngời không may gặp rủi ro.