Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Agribank tỉnh Yên Bái

MỤC LỤC

Những nhân tố vĩ mô

Những văn bản pháp luật này đã qui định đầy đủ và cụ thể các vấn đề trong hoạt động kinh doanh nh: yêu cầu về tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, qui định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc , qui định về việc phát hành các kì phiếu trái phiếu mà các ngân hàng buộc phải tuân theo. Ngoài những văn bản pháp luật mà ngân hàng phải tuân thủ còn có các chính sách tài chính, chính sách tiền tệ quốc gia nhằm thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ là kiểm soát lạm phát, bình ổn giá, ổn định sức mua của đồng tiền, tăng trởng kinh tế và tạo công an việc làm cho ngời lao động.

Các nhân tố vi mô

Nghiên cứu sự phát triển của hệ thống kênh phân phối ngân hàng của một số nớc, thì xu hớng phát triển chung là kênh phân phối truyền thống đang bị thu hẹp lại và các kênh phân phối hiện đại đang đợc mở rộng và thay thế kênh truyền thống. Do khách hàng không có giai đoạn dùng thử các sản phẩm của ngân hàng, nên với sự nhanh chóng, chính xác và hiệu quả trong giao dịch của cán bộ huy động vốn, đã góp phần xây dựng một hình ảnh đẹp về ngân hàng để thu hút ngày càng nhiều vốn.

Các biện pháp đối với vốn tiền gửi

Tại các nơi trình độ dân trí thấp, cơ sở hạ tầng cha phát triển thì sử dụng kênh truyền thống, giúp ngời dân dễ dàng giao dịch hơn, ngợc lại ở những nơi điều kiện phát triển thì ngân hàng cần đa ra các kênh phân phối hiện đại, nhằm giảm bớt chi phí điều hành, đáp ứng yêu cầu của khách hàng. Ngày nay hoạt động này đang đợc các ngân hàng rất quan tâm, các ngân hàng có thể sử dụng tổng hợp các biện pháp nh: quảng cáo, tuyên truyền, khuyến mại để thu hút khách hàng.

Các biện pháp đối với vốn huy động qua kênh phát hành GTCG

Xuất phát từ tính vô hình của sản phẩm ngân hàng, nên hoạt động giao tiếp khuyếch trơng góp phần kích thích việc sử dụng các sản phẩm ngân hàng của khách hàng. Vì vậy trong tổng số hơn 30 ngân hàng thơng mại cổ phần đang hoạt động tại Việt Nam thì chỉ có khoảng 7 ngân hàng thoả mãn các điều kiện trên nhng trong những năm tới chỉ có hai ngân hàng bầy tỏ ý định thực hiện niêm yết cổ phiếu là ngân hàng thơng mại cổ phần.

Các biện pháp huy động qua kênh đi vay

Đặc biệt vào cuối 1999 và đầu 2000 các ngân hàng nh Ngân Hàng Thơng Mại Cổ Phần á Châu (ACB); Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam (VietcomBank); Ngân Hàng Thơng Mại Cổ Phần Kỹ Thơng (Techcombank) đã đ… a ra một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới nh sản phẩm đầu t tự động của ngân hàng ngoại thơng Việt Nam dành cho các doanh nghiệp có số d tài khoản lớn. Tuy nhiên trong những năm gần đây đợc sự quan tâm và chú trọng của Đảng và Nhà nớc cùng với sự cố gắng của toàn tỉnh đến nay kinh tế Yên Bái đã đạt đợc những bớc tăng trởng và phát triển khá ổn định GĐP đạt 9,7%; Trong đó nông lâm nghiệp tăng 5,5%; Công nghiêp xây dng tăng 14,3% ; Dịch vụ thơng mại tăng 10,65%; Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo đúng hớng.

Sơ lợc quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của ngân hàng

Ban giám đốc: Bao gồm một giám đốc phụ trách chung và hai phó giám đốc phụ trách phòng kế hoạch- kinh doanh và công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, một phó giám đốc phụ trách ngân quĩ, điện toán và công tác hành chính. - Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Thực hiện việc kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh, kiểm tra độ chính xác của các báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, thực hiện việc giải quyết các đơn th khiếu nại….

Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái
Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái

Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNO và PTNT tỉnh Yên Bái trong nh÷ng n¨m qua

Bám sát nhiệm vụ chính trị của địa phơng, định hớng tăng trởng của ngành ngân hàng và tinh thần của nghị quyết trung ơng V là phát triển kinh tế ngoài quốc doanh, mở rộng đầu t tín dụng cho các thành phần kinh tế về lợng khách hàng vay vốn, doanh số cho vay. Một trong những lí do làm tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt là do ngân hàng có sự thay đổi cơ chế, cải tiến về tổ chức quản lí kết hợp với sử dụng linh hoạt các hình thức thanh toán tạo đợc tâm lí thoải mái và an tâm cho ngời gửi tiền.

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn phân theo kì hạn của NHNo và PTNT tỉnh Yên  Bái.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn phân theo kì hạn của NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái.

Thực trạng công tác huy động vốn tại NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái

Ngân hàng đã triển khai 6/7 thể thúc huy động vốn theo quy định của NHNo và PTNT Viêt Nam, mở thêm tiết kiệm trả lãi định kì hàng tháng, quí. Từ tháng 7/2204 đã triển khai hình thức huy động tiết kiệm ngoại tệ tại 7/11 ngân hàng cấp II đồng thời còn tổ chức các đợt tiết kiệm dự thởng đã thu hút đợc 68 tỷ đồng.

Tình hình huy động vốn qua các năm tại NHNo và PTNT tỉnh Yên bái

H§TK 2. PHGTCG

Đây là loại tiền gửi của các tầng lớp dân c trong xã hội với mục đích tích lũy và hởng lãi. Do vậy lãi suất chi trả cho các khoản huy động này thờng không cao ngân hàng cần xem xét huy động khối lợng tiền gửi này để đạt đợc hiệu quả cao trong quá.

Kết quả huy động theo hình thức TGTK

Những kết quả mà ngân hàng đã đạt đợc trong thời gian qua

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang tập trung và khai thác có hiệu quả những tiềm năng và thế mạnh trong nội lực của ngân hàng cũng nh việc áp dụng những thế mạnh của toàn tỉnh để đẩy mạnh việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức kinh tế để từ đó lại thực hiện việc cung cấp các nguồn vốn này cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và các cá nhân hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn theo đúng chức năng của một tổ chức tín dụng là huy động để cho vay. Sở dĩ ngân hàng đạt đợc những kết quả này là do việc ứng dụng các tiến bộ của khoa học công nghệ cũng nh việc áp các biện pháp hữu hiệu trong công tác huy động vốn nh đa ra các hình thức huy động phong phú để đáp ứng nhu cầu rộng khắp của khách hàng nh tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang với nhiều kì hạn và lãi suất khác nhau đã làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.

Những mặt tồn tại, hạn chế và nguyên nhân

Nh vậy để đáp ứng và thực hiện tốt mọi chủ trơng của tỉnh thì chỉ tiêu và kế hoạch đặt ra thì ngân hàng cần tiếp tục duy trì mức tăng d nợ theo chỉ đạo, kế hoạch đợc giao, tăng trởng nhanh nguồn vốn đáp ứng nhu câù chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp nông thôn, mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng. Đẩy mạnh công tác tiếp thị tuyên truyền và quảng bá thơng hiệu NHNo và PTNT Việt Nam bằng nhiều hình thức trên các lĩnh vực kinh tế xã hội khác nhau.Trong nội bộ ngân hàng cần nâng cao chất lợng nội dung hoạt động của các đoàn thể, phát động phong trào thi đua hai giỏi: giỏi nghiệp vụ tay nghề, giỏi ứng dụng tin học.

Thực hiện việc đa dạng hoá các hình thức huy động trong địa bàn toàn tỉnh

Để thực hiện tốt hoạt động thanh toán qua tài khoản cá nhân và sử dụng séc thì ngân hàng chuẩn bị tốt các phơng án kĩ thuật, chơng trình máy tính đồng bộ trong toàn hệ thống ngân hàng và hớng dẫn chơng trình giao dịch của ngân hàng với khách hàng, chơng trình thanh toán bù trừ. Thực chất đây là phơng thức đợc triển khai và áp dụng tại các trờng học nhằm giáo dục ý thức tiết kiệm cho học sinh chuẩn bị vào đời trong sinh hoạt cộng đồng trên cơ sở hình thành kết d tiết kiệm đáp ứng một phần chi tiêu cho nhu cầu học tập và tiền đề khi vào đại học.

Đẩy mạnh hoạt động Maketting trong ngân hàng

    Ngân hàng tỉnh đã quán triệt t tởng mỗi cán bộ ngân hàng cũng là một cán bộ Maketting nhng yêu cầu của thị trờng ngày càng cao, các cán bộ ngân hàng ngoài việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ của mình thì không có nhiều điều kiện để học tập và bồi dỡng kiến thức Maketting, mà yêu cầu về kiến thức chuyên sâu của hoạt động Maketting ngày càng cao. Hoạt động Maketting không chỉ dừng lại ở việc nghiên cứu về chính sách sản phẩm, chính sách giá, chính sách phân phối nh ngân hàng tỉnh đã và đang nghiên cứu và ứng dụng cho phù hợp với điều kiện kinh tế chính trị của tỉnh mà nó còn phải thực hiện chính sách giao tiếp khuyếch trơng để nâng cao hiệu quả trong qúa trình hoạt động kinh doanh của mình.

    Tăng cờng công tác quản trị ngân hàng

    Hiện nay chi phí cho quá trình đào tạo của ngân hàng là tơng đối lớn, tuy nhiên ngân hàng cần có các biện pháp kiểm tra chất lợng sau quá trình đào tạo để rút ra đợc bài học kinh nghiệm cũng nh việc giải quyết các vớng mắc và tồn tại trong qúa trình đào tạo. Tuy nhiên để cho công cụ lãi suất phát huy đợc hiệu quả của mình trong cơ chế thị trờng nhiều cạnh tranh hiện nay thì ngân hàng cần thực hiện việc áp dụng đa dạng các hình thức trả lãi nh trả lãi trớc, trả lãi sau hoặc trả lãi định kì.

    Phát triển cơ sở vật chất kĩ thuật và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng

    Ngân hàng cần mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, một mặt vừa giảm lợng tiền cung ứng trong lu thông, thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia mặt khác nó còn làm tăng khả năng tạo tiền của toàn hệ thống ngân hàng thơng mại, tăng tốc độ tăng tr- ởng vốn của các ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần có các biện pháp vận động nhân dân mở các loại tài khoản thanh toán cá nhân tại các ngân hàng thông qua các hình thức quảng cáo và tuyên truyền các tiện ích của hình thức thanh toán này làm thay đổi tâm lí nắm giữ tiền mặt của ngời dân.

    Thực hiện tốt chiến lợc phát triển nguồn nhân lực

    Một số giải pháp khác

    Để đảm bảo bí mật về thông tin thì ngân hàng chỉ đợc cung cấp thông tin tiền gửi, tài sản gửi của khách hàng trong các trờng hợp theo yêu cầu của khách hàng, đợc khách hàng uỷ quyền theo qui định của pháp luật hoặc theo yêu cầu bằng các văn bản của cơ quan Nhà nớc có thẩm quyền. Ngân hàng cần tăng khả năng cung cấp và phân tích thông tin về nguồn vốn và sử dụng vốn một cách chính xác, kịp thời và phù hợp với mục đích quản lí, nhằm quản trị, điều hành và sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, đảm bảo tính an toàn, tính sinh lời và khả năng thanh toán.

    Kiến nghị với Nhà nớc, Chính phủ

    Mặt khỏc việc tạo lập mụi trờng phỏp lớ đồng bộ và rừ ràng cú tỏc động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm bằng cách chuyển một bộ phận nguồn tiền nhàn rỗi sang đầu t. Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng trở nên quyết liệt khi lực lợng ngân hàng tham gia trên thị trờng ngày càng tăng và các ngân hàng ngày càng mở rộng danh mục sản phẩm của mình là cho cạnh tranh đóng vai trò nh một lực đẩy tạo ra sự phát triển cho hoạt động ngân hnàg trong cả hiện tại và trong tơng lai.

    Kiến nghị với ngân hàng Nhà nớc

    Các NHTM có qui mô lớn nh các NHTM quốc doanh sẽ có lợi trong khi các TCTD có qui mô nhỏ sẽ phải chịu thiệt thòi do chi phí lớn, lãi suất huy động cao. Vì vậy NHNN có thể linh hoạt bằng cách cho phép các NHTM sử dụng dự trữ bắt buộc đầu t vào các loại trái phiếu có tính thanh khoản cao, chất lợng tốt nh trái phiếu Chính phủ, trái phiếu Kho bạc Nhà nớc .Nh vậy vẫn đảm bảo tính an toàn mà các NHTM vẫn đợc h- ởng lãi cho khoản dự trữ bắt buộc này.

    Kiến nghị với NHNo và PTNT Việt Nam

    + Do xuất phát điểm của NHNo tỉnh còn thấp, biên chế đông nên tốc độ tăng d nợ tuy cao nhng số lợng tăng nhỏ, d nợ bình quân đầu ngời chỉ đạt 2,1 tỷ đồng/ ng- ời, bằng 1/3 mức bình quân của toàn hệ thống. Ngân hàng cấp trên cần thờng xuyên mở các lớp huấn luyện nghiệp vụ, kĩ năng giao tiếp, đàm phán trong kinh doanh tạo điều kiện cho các cán bộ lãnh đạo học tập và nghiên cứu sau đó về tuyên truyền phổ biến cho các nhân viên nhằm tạo ra tính.

    Kiến nghị với NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái

    Do vậy để đảm bảo việc làm và đời sống cán bộ nhân viên, tạo nguồn lực phát triển đề nghị HNNo Việt Nam qua tâm hỗ trợ nguồn vốn để mở rộng hoạt động tín dụng và hoạt động huy động vốn tại ngân hàng.

    Môc lôc