MỤC LỤC
Nhờ hoạt động tín dụng mà cả hai nhóm doanh nghiệp đều được thoả mãn về vốn và dẫn đến quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra một cách thương xuyên, liên tục, nguồn vốn được sử dụng một cách tối đa. Nhưng để có lượng vốn đầu lớn như vậy thì chỉ có quan hệ tín dụng với đáp ứng được điều đó bởi quan hệ tín dụng sẽ tập trung huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu đó.
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã xuất hiện ở nước ta nhưng áp dụng còn rất hạn chế bởi mức sống trung bình của người dân chưa cao, việc thanh toán bằng thẻ đang được chú trọng nhưng chưa thực sự phát triển, hiểu biết của người dân về loại hình tín dụng này chưa nhiều. Theo quy chế về bảo lãnh Ngân hàng của Ngân hàng nhà nước Viết nam ban hàng ngày 25/08/2000, bảo lãnh Ngân hàng là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng( bên bảo lãnh) với bên(nhận được bảo lãnh) có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính, hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết.
- Đánh giá các khoản nợ của khách hàng là một công việc quan trọng mà Ngân hàng cần phải làm bởi vì thông qua việc đánh giá các khoản nợ mà Ngân hàng biết được tình khả năng tài chính của khách hàng, đồng thời Ngân hàng cũng biết được vị trí của mình trong các chủ nợ. - Phân tích luồng tiền: Thông qua việc xác định hoặc dự báo dòng tiền thực nhập quỹ(gồm: dòng tiền nhập quỹ từ hoạt động kinh doanh, dòng tiền nhập quỹ từ hoạt động đầu tư, dòng tiền nhập quỹ từ hoạt động bất thường) và dòng tiền thực xuất quỹ( gồm: dòng tiền xuất quỹ thực hiện sản xuất kinh doanh, dòng tiền xuất quỹ thực hiện đầu tư, dòng tiền xuất quỹ thực hiện hoạt động bất thường) Ngân hàng có thể biết được tình trạng ngân quỹ của khách hàng trong tháng, quý, hay năm.
Người gửi tiền thì họ quan tâm đến khả năng thanh toán của Ngân hàng mà khả năng thanh toán của Ngân hàng lại có mối quan hệ mật thiết với chất lượng của các khoản tín dụng vì vậy đối với họ nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề cần thiết vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến những khoản tiền gửi của họ vào Ngân hàng. Bởi vậy nếu Ngân hàng nào không nhận thức được điều này, không tự đổi mới, tìm cách tạo dựng và phát triển thế mạnh riêng của mình, có hướng đi và chính sách tín dụng thích hợp thì sẽ khó lòng tồn tại và phát triển, trong đó chiến lược con người giữ vai trò chủ đạo.
TRÊN CƠ SỞ QUAN HỆ HỢP TÁC HIỆU QUẢ CÙNG Cể LỢI, PHƯƠNG CHÂM HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH LÀ COI DỰ ÁN ĐẦU TƯ, PHƯƠNG ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG LÀ CƠ HỘI HỢP TÁC KINH DOANH, CÙNG CÁC DOANH NGHIỆP THÁO GỠ KHể KHĂN, ẮC TẮC TRONG SẢN XUẤT KINH DOANH, HƯỚNG MỌI HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH VÀO VIỆC PHỤC VỤ VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHỤC VỤ KHÁCH HÀNG. CHI NHÁNH ĐÃ KHÔNG NGỪNG CỦNG CỐ VÀ XÂY DỰNG LềNG TIN ĐỐI VỚI NGƯỜI DÂN BẰNG NHIỀU GIẢI PHÁP NHẰM KHAI THÁC TỐI ĐA CÁC NGUỒN VỐN NHÀN RỖI CỦA DÂN CƯ NHƯ THÁI ĐỘ TÁC PHONG CỦA CÁC CÁN BỘ GIAO DỊCH TẠI QUẦY ĐÃ ĐƯỢC ĐỔI MỚI : KHIÊM TỐN, NHÃ NHẶN , VĂN MINH , LỊCH SỰ , TẬN TÌNH , CHU ĐÁO , KHẮC PHỤC KỊP THỜI NHỮNG SAI SểT KHI ĐƯỢC KHÁCH HÀNG GểP í.
MẶT KHÁC Nể GểP PHẦN LÀM SÔI ĐỘNG CÁC HOẠT ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH , CUNG CẤP DỊCH VỤ KHẫP KÍN CHO KHÁCH HÀNG VÀ QUA Để GểP PHẦN QUAN TRỌNG TRONG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG NHẤT LÀ TÍN DỤNG NGOẠI TỆ VÀ TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG , MỞ RỘNG ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG LÀ NGƯỜI NƯỚC NGOÀI, DOANH NGHIỆP LIÊN DOANH , Cể VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGOÀI , CÁC VIỆT KIỀU. NHƯ VẬY SAU GẦN 40 NĂM HOẠT ĐỘNG , CHI NHÁNH ĐÃ KHÔNG NGỪNG PHÁT TRIỂN CẢ VỀ SỐ LƯỢNG VÀ CHẤT LƯỢNG , TRỞ THÀNH MỘT CHI NHÁNH HOẠT ĐỘNG Cể HIỆU QUẢ , LÀ CHI NHÁNH ĐẦU TÀU CỦA SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM.
NHƯNG NẾU CHỈ DỰA VÀO CHỈ TIÊU NÀY ĐỂ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THè CHƯA ĐỦ VÀ Cể PHẦN CHƯA CHÍNH XÁC VÌ TRONG TỔNG NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNH THÌ Cể TỚI HƠN 60% LÀ NGUỒN VỐN NHẬN ĐIỀU CHUYỂN TỪ CẤP TRấN DO Để MÀ CHỈ TIấU NÀY CHỈ PHẢN ÁNH MỘT PHẦN NÀO Để CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH. ĐỂ ĐÁNH GIÁ MỘT CÁCH CHÍNH XÁC CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH THÌ CHÚNG TA CẦN KẾT HỢP CHỈ TIÊU NÀY VỚI CÁC CHỈ TIÊU KHÁC NỮA , Cể NHƯ THẾ CHÚNG TA MỚI ĐƯA RA ĐƯỢC PHƯƠNG ÁN HIỆU QUẢ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG MỘT CÁCH THỰC CHẤT.
ĐIỀU NÀY PHẢN ÁNH ĐÚNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH, Để LÀ DƯ NỢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN CHIẾM TỚI TRấN 70% TỔNG DƯ NỢ, NHƯNG CŨNG CHÍNH VÌ LÝ DO NÀY MÀ CHI NHÁNH DỄ GẶP PHẢI RỦI RO HƠN BỞI VÌ CHI NHÁNH ĐÃ KHÔNG TẬN DỤNG ĐƯỢC SỰ ĐA DẠNG HOÁ ĐỂ TRÁNH RỦI RO, KHÔNG NÊN “CHO TRỨNG VÀO MỘT RỔ”. + TRONG HAI MỤC TIÊU AN TOÀN VÀ SINH LỜI THÌ CHI NHÁNH CềN QUÁ COI TRỌNG MỤC TIấU AN TOÀN VÀ ĐIỀU NÀY SẼ KHÔNG PHÙ HỢP VÌ NGÀY NAY THEO XU HƯỚNG MỞ CỬA HỘI NHẬP THè ĐềI HỎI MỖI NGÂN HÀNG PHẢI ĐA DẠNG HOÁ CÁC HÌNH THỨC KINH DOANH CỦA MÌNH , ĐỒNG THỜI CŨNG PHẢI MỞ RỘNG CÁC MỐI QUAN HỆ CỦA MÌNH VỚI NHIỀU ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG , Cể NHƯ VẬY MỚI TẬN DỤNG KHAI THÁC ĐƯỢC MỌI TIỀM NĂNG KHÁCH HÀNG, MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHIẾN THẮNG TRONG CẠNH TRANH.
+ CHI NHÁNH MỚI MỞ RỘNG QUI MÔ, ĐỘI NGŨ CÁN BỘ TRẺ CHIẾM TỶ LỆ RẤT CAO (Cể TỚI 70% LÀ ĐỘI NGŨ CÁN BỘ Cể ĐỘ TUỔI DƯỚI 30 TUỔI) ĐIỀU NÀY LÀ THẾ MẠNH VÀ CŨNG LÀ ĐIỂM YẾU CỦA CHI NHÁNH BỞI LẼ ĐỘI NGŨ CÁN BỘ TRẺ NGOÀI TÍNH NĂNG ĐỘNG VÀ NHẠY BÉN RA THÌ KINH NGHIỆM LẠI LÀ VẤN ĐỀ CềN NHIỀU BẤT CẬP. HỆ THỐNG PHÁP LUẬT QUỐC GIA VỚI CÁC BỘ LUẬT VÀ VĂN BẢN DƯỚI LUẬT CHƯA ĐƯỢC ĐẦY ĐỦ , ĐỒNG BỘ, HỢP LÝ CŨNG NHƯ MÔI TRƯỜNG PHÁP LÝ CHO KINH DOANH TÍN DỤNG CHƯA ĐƯỢC HOÀN THIỆN NÊN KHÔNG ĐẢM BẢO ĐƯỢC MÔI TRƯỜNG CẠNH TRANH LÀNH MẠNH CHO CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NỀN KINH TẾ.
TUY ĐỘI NGŨ CÁN BỘ CỦA CHI NHÁNH CHỦ YẾU LÀ CÁN BỘ TRẺ NHƯNG SỰ LIÊN KẾT GIỮA CÁC CÁN BỘ RẤT CHẶT CHẼ , ĐỘI NGŨ CÁN BỘ TRẺ CÙNG VỚI SỰ NĂNG ĐỘNG NHẠY BÉN CỦA MÌNH VÀ SỰ HƯỚNG DẪN CHỈ BẢO TẬN TÌNH CỦA CÁC CÁN BỘ LÃO THÀNH ĐÃ TẠO RA ĐƯỢC MỘT MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC HẾT SỨC HIỆU QUẢ , MỘT TINH THẦN LÀM VIỆC HĂNG SAY, ĐOÀN KẾT CÙNG PHÁT TRIỂN. ĐỐI TƯỢNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH CHỦ YẾU LÀ KHÁCH HÀNG TRUYỀN THỐNG CHO NÊN ĐÔI KHI VÌ QUÁ THÂN QUEN MÀ TRONG KHÂU THẨM ĐỊNH CHO VAY CHI NHÁNH ĐÃ BỎ QUA NHIỀU BƯỚC, ĐIỀU NÀY SẼ ẢNH HƯỞNG RẤT LỚN ĐẾN CHẤT LƯỢNG CỦA MểN VAY, ĐẶC BIỆT LÀ ĐỐI VỚI NHỮNG KHOẢN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH.
• Là một trong những Ngân hàng có chất lượng hoạt động cao cả về huy động vốn, chất lượng tín dụng , chất lượng dịch vụ , quản trị điều hành và hiệu quả kinh doanh. • Là một trong những đơn vị đi đầu trong chương trình hiện đại hoá của NHĐT&PT Việt Nam Chi nhánh sẽ nhanh chóng áp dụng các sản phẩm và dịch vụ mới tiến tơí giao dịch một cửa nhanh chóng thuận lợi an toàn hiệu quả.
- Đối với nhóm khách hàng truyền thống : Chủ yếu là các doanh nghiệp quốc doanh , đây là nhóm khách hàng đã quan hệ với Chi nhánh lâu dài nên việc tìm hiểu về khách hàng đối với Chi nhánh không phải là vấn đề trọng tâm, mà vấn đề trọng tâm là làm sao Chi nhánh phải củng cố nhóm khách hàng này về hoạt động kinh doanh của họ, phân tích hoạt động kinh doanh của họ, xem xét sản phẩm của họ có phù hợp với nhu cầu hiện tại hay không. Đối với nhóm khách hàng này đòi hỏi Ngân hàng phải chú trọng hơn đến việc kiểm soát khoản vay, đặc biệt là trong và sau quá trình giải ngân bởi vì đây là nhóm khách hàng truyền thống cho nên rất dễ dẫn đến việc vì quá thân quen đối với Ngân hàng mà khách hàng có thể sử dụng vốn sai mục đích, có tinh thần ỉ lại vào Ngân hàng, không tích cực thực hiện sản xuất kinh doanh, dễ dẫn đến thua lỗ phá sản.