Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhà nước tại Chi nhánh NH Công thương Ba Đình

Nguyên tắc tín dụng

Tín dụng ngân hàng đợc thực hiện trên 3 nguyên tắc sau:. a) Tiền cho vay phải đợc hoàn trả sau một thời gian nhất định cả vốn lẫn lãi. Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu vì đại bộ phận vốn kinh doanh của ngân hàng là nguồn vốn huy động từ nền kinh tế. Nguyên tắc hoàn trả phản ánh. đúng bản chất quan hệ tín dụng, tính chất của tín dụng sẽ bị phá vỡ nếu nguyên tắc này không đợc thực hiện đầy đủ. Nếu trong quá trình hoạt động kinh doanh, các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cung cấp không đợc hoàn trả đúng hạn nhất. định sẽ ảnh hởng tới khả năng thanh toán và thu nhập của ngân hàng. Do đó, khách hàng khi vay vốn phải cam kết trả cả gốc và lãi trong một thời hạn nhất. định, cam kết này đợc ghi trong hợp đồng vay nợ. b) Vốn vay phải có giá trị tơng đơng làm đảm bảo. Trong nền kinh tế thị trờng các hoạt động kinh tế diễn ra hết sức đa dạng và phức tạp, vì thế mọi dự đoán về rủi ro của ngân hàng chỉ mang tính tơng đối. Trong môi trờng kinh doanh nh vậy, bảo đảm tín dụng đợc coi là một tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhằm bổ sung những mặt hạn chế của nhà quản trị tín dụng cũng nh phòng ngừa những diễn biến không thuận lợi của môi trờng kinh doanh. Các giá trị tơng đơng làm bảo đảm có thể là: vật t hàng hóa trong kho, tài sản cố. định của doanh nghiệp, số d trên tài khoản tiền gửi, hoá đơn chuẩn bị nhận hàng. hoặc có thể là cam kết bảo lãnh của một cơ quan khác thậm chí có thể là chính uy tín của doanh nghiệp trên thị trờng và trong mối quan hệ quá khứ với ngân hàng. Giá trị đảm bảo là cơ sở cho khả năng trả nợ của khách hàng, cơ sở để hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng và là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất trong các điều kiện khác nhau. c) Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trớc (vốn vay phải đợc sử dụng đúng mục. Để thực hiện nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích nh đã cam kết trong hợp đồng, bởi vì mục đích.

Lãi suất tín dụng

- Mức lãi suất cho vay do ngân hàng cho vay và khách hàng thoả thuận phù hợp với qui định của NHNN và hớng dẫn của Tổng giám đốc NHCT về lãi suất cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng. - Lãi suất cho vay u đãi đợc áp dụng đối với các khách hàng đợc u đãi về lãi suất do Tổng giám đốc NHCT thông báo theo qui định của Chính phủ và hớng dẫn của NHNN.

Quy trình tín dụng

Ngân hàng cho vay công bố mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết. - Trờng hợp khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn, phải áp dụng lãi suất nợ quá hạn theo mức qui định của Thống đốc NHNN tại thời điểm ký kết hợp đồng tÝn dông.

Một số vấn đề về doanh nghiệp nhà nớc (DNNN) 1. Khái niệm DNNN

Thực trạng hoạt động của các DNNN

Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNN

Một yếu tố khác là do quyền lợi của ngân hàng luôn gắn chặt với quyền lợi của khách hàng, nên ngân hàng sẽ sẵn sàng hợp tác với doanh nghiệp để tháo gỡ những khó khăn trong phạm vi cho phép, t vấn cho doanh nghiệp về các vấn đề có liên quan, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Để có thể đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của thị trờng, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lợng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán, mà còn phải không… ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng vật liệu mới, mở rộng qui mô sản xuất một cách thích hợp, Những hoạt động này đòi… hỏi một khối lợng lớn vốn đầu t nhiều khi vợt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp.

Khái niệm chất lợng tín dụng

Đối với nền kinh tế: đối với sự phát triển kinh tế-xã hội chất lợng tín dụng đ- ợc đánh giá qua mức phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác các khả năng trong nền kinh tế, thúc đẩy qua trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trởng tín dụng và tăng trởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc tế. Hiểu đúng về bản chất của chất lợng tín dụng, phân tích và đánh giá đúng chất lợng tín dụng hiện tại cũng nh xác định chính xác các nguyên nhân của những tồn tại về chất lợng sẽ giúp cho ngân hàng tìm đợc biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trờng.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng

Đối với khách hàng: do nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng là để đầu t cho các hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lợng tín dụng đợc đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý. Ngoài việc sử dụng các chỉ tiêu định lợng trên, hiện nay nhiều ngân hàng cũng đã sử dụng các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lợng tín dụng nh việc tuân thủ các quy chế, chế độ thể lệ tín dụng, lập hồ sơ cho vay, phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả,….

Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng

D nợ bình quân trong năm. Chỉ tiêu này phản ánh một đồng vốn của ngân hàng đợc sử dụng cho vay mất lần trong một năm. Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh. * Lãi treo: là khoản lãi tính trên nợ quá hạn mà ngân hàng cha thu đợc và nh vậy chỉ số này càng thấp càng tốt. Ngoài việc sử dụng các chỉ tiêu định lợng trên, hiện nay nhiều ngân hàng cũng đã sử dụng các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lợng tín dụng nh việc tuân thủ các quy chế, chế độ thể lệ tín dụng, lập hồ sơ cho vay, phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả,…. những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lợng tín dụng. * Tổ chức nhân sự: con ngời luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung và tất nhiên nó cũng không loại trừ khỏi hoạt động của một ngân hàng. Muốn nâng cao đợc hiệu quả trong kinh doanh, chất lợng trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, đợc đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị tr- ờng đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu t vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng. Trong bố trí sử dụng, ngời cán bộ tín dụng cần phải đợc sàng lọc kỹ càng và phải có kế hoạch thờng xuyên bồi dỡng những kiến thức cần thiết để bắt kịp với nhịp độ phát triển và biến đổi của nền kinh tế thị trờng. Ngoài ra, họ còn phải có tiêu chuẩn về đạo đức và sự liêm khiết, bởi lẽ nếu ngời cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm hay cố tình vi phạm có thể sẽ gây tổn thất rất lớn cho ngân hàng. * Thông tin tín dụng: hoạt động tín dụng muốn đạt đợc hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh ngân hàng là hết sức quan trọng. Muốn nâng cao chất lợng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng đợc hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đó cung cấp các thông tin chính xác, kịp thời, tăng cờng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng. b) Các yếu tố khách quan. b1) Nhóm nhân tố từ phía khách hàng * Uy tín, đạo đức của ng ời vay. Với một môi trờng pháp lý cha hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, thống nhất giữa các luật, văn bản dới luật, đồng thời với nó là sự sắc nhiễu của các có quan hành chính có liên quan sẽ khiến cho doanh nghiệp gặp phải những khó khăn, thiếu đi tính linh hoạt cần thiết, vốn đa vào kinh doanh dễ bị rủi ro.

Hiệu quả của việc nâng cao chất lợng tín dụng

Nếu xẩy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị nh: chiến tranh, xung đột đảng phái, cấm vận, bạo động, biểu tình, bãi công, có… thể dẫn đến những thiệt hại cho doanh nghiệp và cả nền kinh tế nói chung (làm tê liệt sản xuất, lu thông hàng hoá đình trệ, ). - Nâng cao chất lợng tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng thu hút đợc nhiều khách hàng hơn bằng các hình thức và chất lợng của sản phẩm, dịch vụ, qua đó tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tợng và uy tín của ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng.

Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000

Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN tại Chi nhánh NHCT Khu vực Ba Đình

Hớng đổi mới hoạt động của DNNN trên địa bàn Hà Nội

Giữ vững và phát triển thị trờng xuất khẩu, tổ chức tốt việc giới thiệu sản phẩm, tìm kiếm thị trờng, các thông tin hớng dẫn, tăng cờng liên doanh liên kết giữa các đơn vị xuất nhập khẩu trên địa bàn Hà Nội với các địa phơng khác trong cả nớc, phát triển nhanh các dịch vụ có khả năng thu hút ngoại tệ phục vụ xuất nhập khẩu và hợp tác quốc tế. - Đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho các khách hàng là doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, kinh doanh vật t nguyên liệu, xây dựng, Đẩy mạnh đầu… t cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, giao thông vận tải, công nghiệp chế biến, Chú trọng cho vay trung-dài hạn đối với các dự án và… lĩnh vực kinh tế đợc Nhà nớc khuyến khích, u tiên nh dầu khí, điện lực, bu chính, hàng không, đờng sắt,….