Giải pháp tăng cường huy động vốn hiệu quả tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội

Các nhân tố chủ quan

- Chiến lược khách hàng: Muốn thu hút khách hàng đến với mình không phải chỉ trước mắt mà là lâu dài thì ngaoì việc các ngân hàng xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng được nhu cầu khách hàng mà điều quan trọng là phải có những chính sách chăm sóc khách hàng. - Hoạt động quản lý: Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, về tài sản, con người tức là trong quá trình hoạt động kinh doanh ngân hàng dự đoán được những rủi ro xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không, nắm bắt được những biến đổi ngoài thị trường một cách nhanh chóng để tư vấn cho khách hàng của mình nên đầu tư vào đâu có hiệu quả cao nhất.

Các nhân tố khách quan

Bên cạnh đó, các ngân hàng còn bị cạnh tranh bởi các tổ chức tài chính khác như : Các công ty tài chính, quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm…Các tổ chức này tuy không có chức năng nhận tiền gửi như ngân hàng song lại có nhiều dịch vụ phong phú thu hút tiền đầu tư của người dân và các doanh nghiệp. Ngày này, sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán lại càng khiến cho thị trường vốn của các ngân hàng thu hẹp lại, tạo nên sự cạnh tranh gay gắt trong việc thu hút vốn. Chẳng hạn vào thời kì vàng còn có giá trị thì người ta dùng tiền nhàn rỗi đi mua vàng về cất trữ…Còn khi người dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn.

Vào những dịp nghỉ lễ trong năm, nguồn tiền tiết kiệm cũng như tiền gửi của doanh nghiệp có xu hướng giảm sút, đặc biệt là trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến. Có thể nói đây không phải yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng những lại có giá trị ở chỗ nó khiến cho gần hết tiền nhàn rỗi trong dân cư được luân chuyển vào ngân hàng.

Tiền gửi của các tổ

• Đánh giái thực trạng huy động vốn tại SHB giai đoạn 2007 - 2009 1. Kết quả

Tổng nguồn vốn và dư nợ đều tăng, nợ quá hạn giảm, lợi nhuận tăng, hệ số tiền lương cao, trênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào được cải thiện, tỷ lệ thu dịch vụ tăng dần lên… Đặc biệt, trong huy động vốn của ngân hàng, trong những năm qua đạt được tốc độ tăng trưởng rất cao, và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng số vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ đó góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng. Bên cạnh việc huy động nguồn vốn thường xuyên bằng hình thức tiền gửi của cá nhân, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm, SHB đã thực hiện phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm ổ trứng vàng…) với lãi suất phong phú và hấp dẫn nhằm thu hút ngày càng nhiều lượng vốn nhàn rỗi từ tổ chức và cá nhân. Ngân hàng đã tìm mọi biện pháp để khai thác tiềm lực của các đơn vị kinh tế, triển khai hình thức huy động vốn đa dạng trong dân cư như: tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm tích luỹ, tài khoản tiền gửi nhiều kỳ hạn với lãi suất và kỳ hạn phong phú đa dạng, hấp dẫn đặc biệt với nhiều phương thức thanh toán lãi thuận tiện cho khách hàng (trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng quí, hàng tháng…).

Mặt khác việc tăng trưởng nguồn vốn huy động sẽ ngày càng khó khăn hơn do những ảnh hưởng của mô trường kinh tế vĩ mô, việc tham gia của các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong huy động vốn như bảo hiểm, bưu điện…,các ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động như quầy tiết kiệm, phòng giao dịch, chi nhánh cấp hai… vì thế SHB sẽ phải đối mặt với nhiều sự cạnh tranh gay gặt giữa các NHTM trong việc mở rộng mạng lưới kinh doanh ở các khu vực có môi trường kinh doanh thuận lợi để huy động vốn, mở rộng cho vay, cung cấp các sản phẩm tiện ích tới khách hàng. Ngoài ra còn một số hạn chế khác như: đội ngũ cán bộ trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều nên còn hạn chế trong giao tiếp, đa phần chỉ mới tập trung vào hoàn thành hoạt động hàng ngày được giao, chưa chủ động trong tiếp thị khách hàng mới; Các hoạt động đoàn thể chưa phát huy được vai trò của mình,chưa tạo được nề nếp sinh hoạt mang tính trong phong trào cho cán bộ ngân hàng, tinh thần đoàn kết, trao đổi học hỏi chỉ hạn chế trong từng phòng, tổ.

Định hướng huy động vốn của ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội 1. Mục tiêu dài hạn của ngân hàng trong hoạt động huy động vốn

- Bốn là chi phí huy động: Tìm những nguồn vốn có chi phí huy động thấp và hợp lí phù hợp với tình hình kinh doanh của ngân hàng. - Hoạt động quản lý nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực. - Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.

- Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn trong một tổng thể đồng bộ.

Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội

- Đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: Không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn theo kiểu 3 tháng ,6 tháng ,1 năm …Ngân hàng cần có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân.Ví dụ những người đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. - Phát triển, mở rộng các tài khoản cá nhân, tài khoản phát hành séc, nghiên cứu và đưa ra các hình thức tiết kiệm mới để cạnh tranh với các TCTD khác và các tổ chức huy động tiền gửi như công ty bảo hiểm, bưu điện …như tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm học đường …. Để khách hàng có thể thoải mái lựa chọn kì hạn phù hợp với mình, ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kì hạn dễ dàng hơn, cho phép khách hàng rút gốc từng phần khi cần thiết; phát triển ản phẩm “ Tiết kiệm gắn với Bảo hiểm Nhân thọ”..khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều hơn.

- Mỗi khi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới…ngân hàng nên có sự tuyên truyền rộng rãi không chỉ ở trụ sở, phòng giao dịch mà còn nên đăng báo, hoặc phát tờ rơi tới tay khách hàng.Bên cạnh đó việc điều tra thăm dò ý kiến của khách hang về sản phẩm, dịch vụ mới cũng là điều rất nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng tại quầy giao dịch để khách hàng điền vào). - Cử cán bộ nguồn vốn đi học thêm các khoá ngắn hoặc dài hạn về huy động vốn, marketing…để họ có thêm những kiến thức mới và cập nhật thông tin về các sản phẩm và phương pháp huy động vốn mới của các ngân hang trên thế giới để từ đó xây dựng được những chính sách huy động vốn hiệu quả hơn.

Kiến nghị

Tuy nhiên, trước sự thay đổi của nền kinh tế trong nước và thế giới, NHNN cần có nhiều điều chỉnh và hỗ trợ các ngân hang thương mại hơn nữa để hệ thống ngân hàng Việt Nam có thể vững mạnh hơn, chẳng hạn như : thực hiện giảm thanh toán bằng tiền mặt, tăng thanh toán qua ngân hàng để các ngân hàng huy động được nhiều vốn hơn; điều chỉnh lãi suất chiết khấu thích hợp để hỗ trợ vốn cho các ngân hàng thương mại khi họ gặp khó khăn về vốn…. + Tiếp tục kiềm chế lạm phát, đẩy lùi nguy cơ lạm phát và ổn định đồng nội tệ + Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với các ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ các tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ nước ngoài nhằm động viên mọi nguồn vốn nước ngoài chảy qua kênh ngân hàng thương mại. + Bổ sung thêm máy rút tiền tự động ATM và nâng cấp chương trình ứng dụng tăng thêm các tiện ích mới, cần khẩn trương triển khai áp dụng các sản phẩm dịch vụ khác như thẻ tín dung…đồng thời bổ sung hoàn thiện các hình thức huy động vốn đã có đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu khách hàng.

+ Tạo điều kiện cho chi nhánh trong việc tăng cường mở rộng cơ sở vật chất kỹ thuật tại trụ sở cũng như các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng trong tiến trình hôi nhập đủ điều kiện giao dịch với khách văn minh, lịch sự tạo niềm tin và tín nhiệm đối với khách hàng. + Cần có chính sách đào tạo đối với cán bộ quy hoặch như bồi dưỡng kiến thức về quản trị điều hành, quản lý kinh doanh, marketing ngân hàng…Cho phép Hội sở cũng như các chi nhánh khác trong hệ thống được tham gia các lớp tập huấn, tham quan, học tập các ngân hàng hiện đại trong và ngoài nước.