Chất lượng tín dụng trung – dài hạn của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung – dài hạn đối với DNNQD

Đối với các DNNQD, có nhiều doanh nghiệp mới thành lập, một số doanh nghiệp có tình hình tài chính rất phức tạp, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định dự án nên đây cũng là khó khăn cho Ngân hàng khi mở rộng cho vay với các DNNN, một số doanh nghiệp có tình hình tài chính rất phức tạp, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định dự án nên đây cũng là khó khăn cho Ngân hàng khi mở rộng cho vay với các DNNQD.  Khả năng chuyên môn, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng: Tín dụng trung – dài hạn là một trong các nghiệp vụ phức tạp nhất trong các khâu nghiệp vụ của Ngân hàng, đòi hỏi người cán bộ tín dụng không những có kỹ thuật nghiệp vụ của Ngân hàng mà còn phải nắm bắt được những đặc thù của mỗi ngành sản xuất kinh doanh, am hiểu về luật pháp, nắm được thông tin của thị trường và điều quan trọng nhất là phải có kỹ năng thẩm định dự án.

Cơ cấu tổ chức bộ máy

Cải tiến đáng kể trong chính sách quản lí của Ngân hàng Nhà nước trong năm 2005 là sự ra đời quyết định mới về tỷ lệ an toàn trong hoạt động các tổ chức tín dụng, quyết định về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, hướng hoạt động các Ngân hàng thương mại theo chuẩn mực tiên tiến và minh bạch. Dư nợ cho vay nền kinh tế giảm là do trong năm 2005 Chi nhánh xử lý rủi ro hơn 110 tỷ đồng: Tổng công ty Điện lực Việt Nam (Dự án Điện Phú Mỹ) xin gia hạn thời gian rút vốn 2,8 triệu USD; đồng thời Chi nhánh giảm dần dư nợ của các đơn vị có tình hình tài chính yếu kém và hoạt động kinh doanh không hiệu quả như Công ty Cầu 12, công ty Cổ phần Giao thông 118,. Năm 2005 phát hành được 1.703 thẻ các loại, chiếm 61% tổng số thẻ đã phát hành tại Chi nhánh.Trong năm qua Chi nhánh đã đặc biệt quan tâm chú trọng đến việc phát triển , mở rộng phạm vi và đối tượng sử dụng thẻ ATM như thực hiện ký hợp đồng phát hành thẻ và chi trả lương qua thẻ ATM cho Công ty TNHH DAEA VINA, công ty Cổ phần Nam Dược, Công ty Liên doanh Đại Chân Trời,..: mở điểm phát hành thẻ tại một số trường như ĐH Sư Phạm Hà Nội, Cao đẳng Du lịch,..Đây là bước tạo đà quan trọng cho Chi nhánh trong việc phát triển dịch vụ thẻ những năm tới.

Quy trình cho vay và quản lý tín dụng đối với doanh nghiệp a. Phạm vi và đối tượng áp dụng

Công tác đào tạo : Cử 72 lượt cán bộ tham gia các lớp đào tạo và các lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ như các lớp tập huấn , bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ; quản lý tín dụng, triển khai dịch vụ Ngân hàng. Đây là nghiệp vụ của Ngân hàng nhằm phân tích khách hàng xem có nên cung cấp khoản vay hay không, nếu nghiệp vụ này mà yếu kém sẽ dẫn đến những rủi ro cho hoạt động của Ngân hàng, đây là hoạt động phức tạp đòi hỏi CBTD về năng lực chuyên môn cũng như những hiểu biết xã hội.  Kiểm tra, xác minh thông tin: thông qua hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng tại NHCT hay thông qua cơ quan quản lý về hồ sơ vay của khách hàng trước đây hay thông qua bạn hàng, đối tác kinh doanh bao gồm nhà cung cấp và khách hàng tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp, các cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương.

Thực trạng hoạt động tín dụng trung – dài hạn đối với DNNQD tại Ngân hàng Công thương Chi nhánh Cầu Giấy

Trong những năm 2003, 2004, 2005 kinh tế nước ta đã đạt được sự tăng trưởng đáng kể, tuy nhiên lạm phát vẫn ở mức quá cao, nguyên nhân được giải thích theo khía cạnh vĩ mô đó là do chính phủ, cá nhân chi tiêu quá nhiều, trong đó có nhiều doanh nghiệp vay mượn vốn Ngân hàng nhằm mua trang thiết bị, máy móc, xây dựng nhà xưởng … để đầu tư sản xuất. Điều lý giải cho việc tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với DNNQD giảm là do trong năm 2005 do tình hình lạm phát quá cao (chỉ số giá tiêu dùng năm 2005 là 8.4%), chiều hướng gia tăng giá vàng cũng như đóng băng trên thị trường bất động sản, sự mất ổn định trong giá xăng dầu hay nói đúng hơn là việc tăng giá dầu không ổn định trên thị trường thế giới cũng như ở trong nước, dịch cúm gia cầm … ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế, nhất là khiến cho việc tăng giá của các nguyên nhiên, vật liệu tăng, làm cho chi phí của doanh nghiệp nói chung tăng lên, điều đó không khuyến khích doanh nghiệp vay vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh. Hiện nay những doanh nghiệp gây dư nợ quá hạn tại Chi nhánh chủ yếu là những đơn vị thuộc lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản, giao thông và một số đơn vị báo cáo tài chính không phản ánh đúng tình hình của đơn vụ nhưng công tác thẩm định, lập hồ sơ tín dụng ở một số cán bộ tín dụng còn hạn chế, chưa kịp thời phát hiện những yếu kém của đơn vị để nhằm có biện pháp xử lý kịp thời, kiểm tra, giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay cũng như theo dừi đụn đốc khách hàng trả nợ chưa sát sao.

Hạn chế và nguyên nhân

Những Công ty thuộc ngành xây dựng và giao thông có đặc điểm là chủ yếu đầu tư và vốn cố định, vòng quay thu hồi vốn chậm, thông thường tiến trình nhiều dự án thường phụ thuộc nhiều yếu tố nên hầu hết dự án được thực hiện chậm hơn so với kế hoạch. Để cho vay không có bảo đảm thì khách hàng phải đáp ứng những điều kiện hết sức chặt chẽ: là doanh nghiệp có uy tín trong quan hệ vay trả, làm ăn có hiệu quả, có uy tín trên thị trường … còn đa số theo quy định là cho vay phải có tài sản bảo đảm, coi tài sản thế chấp là nguồn thu nợ thứ hai, vật thay thế khi các khoản vay đến hạn mà khách hàng không trả được lãi và gốc. Hơn nữa theo nguyên tắc tín dụng và theo các văn bản hướng dẫn việc thẩm định, tái thẩm định của CBTD đối với các khoản vay, khi các đơn vị xin vay cần phải cung cấp đầy đủ các thông tin, các báo cáo tài chính, kế toán, tài sản cầm cố, thế chấp, báo cáo kiểm toán nội bộ, kiểm toán độc lập.

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn đối với dNNqd tại Ngân hàng