Các giải pháp phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế

Tăng hệ số thu thập thông tin của công ty TTTD tư nhân Về ý nghĩa thì hệ số thu thập thông tin của công ty TTTD tư nhân cũng

Khi xét hệ số thu thập TTTD ở bảng trên, ta thấy rất khó khăn để tìm ra giải pháp nào khả thi nhằm mục tiêu tiến kịp bằng các nước trong khu vực. Mặt khác, khi xem xét tiềm năng của hệ thống TTTD ngân hàng VN, ta thấy còn những nhân tố rất cơ bản để tăng tốc, đó là sự tham gia của các công.

Các giải pháp phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN

Nhóm giải pháp nâng cao năng lực hoạt động đối với các chủ thể trong hệ thống TTTD ngân hàng VN

(4) Mở rộng các sản phẩm thông tin phục vụ các tổ chức, cá nhân như: thị trường chứng khoán để tìm hiểu về DN, đầu tư chứng khoán; bưu điện, đối với những khách hàng dùng điện thoại trả sau; các công ty tín dụng thẻ; công ty bán hàng trả góp…. c) Xây dựng mã số cho các chỉ tiêu thông tin. Sự cần thiết: việc cấp mã số cho các chỉ tiêu thông tin đối với hoạt động TTTD là hết sức quan trọng, không thể thiếu khi áp dụng kỹ thuật tin học. Phải dựa trên cơ sở mã hoá khoa học mới có thể thực hiện có hiệu quả việc thu thập, xử lý, lưu trữ các dữ kiện, đảm bảo tính tương thích thông tin của những khâu khác nhau trong hệ thống, đảm bảo khai thác thông tin một cách nhanh nhất, chính xác, đầy đủ nhất. Mã hoá các chỉ tiêu thông tin sẽ khắc phục trở ngại về ngôn ngữ giữa con người với máy tính. Mã số - được ký hiệu bằng số và chữ cái để biểu đạt các chỉ tiêu đó. Nguyên tắc, yêu cầu đối với xây dựng mã số: mỗi chỉ tiêu thông tin được cấp một mã số duy nhất, ngược lại mỗi mã số chỉ đại diện cho một chỉ tiêu duy nhất. Mã số này phải được sử dụng thống nhất trong hệ thống TTTD ngân hàng; mã số phải đơn giản, khoa học, ngắn gọn, thuận tiện cho áp dụng. kỹ thuật tin học trong việc thu thập, lữu trữ, phân tích, tra cứu thông tin; có khả năng “tập hợp” thông tin theo một số tiêu thức, phải có tính ổn định trong một khoảng thời gian nhất định. Tại các cơ quan trong hệ thống TTTD ngân hàng đã thực hiện tương đối tốt việc chuẩn hoá, mã số các chỉ tiêu thông tin, tuy nhiên cũng còn cần phải chỉnh sửa cho tốt hơn. Ví dụ, mã số khách hàng là DN phải có nhiều cấp để thể hiện được DN có trực thuộc tổng ty, tập đoàn, hay công ty không? Hiện tại, hệ thống TTTD mới có mã của các DN riêng lẻ, chưa thể hiện theo cấp. Từ đó, xin đề xuất cần thống nhất việc sử dụng mã số các chỉ tiêu TTTD trong hệ thống TTTD ngân hàng VN, từ các NHTM đến NHNN. Các NHTM chưa áp dụng mã số do CIC quy định, thì cần điều chỉnh cho phù hợp và bổ sung ngay những mã số còn thiếu. Đề xuất xây dựng mã số DN: mã số DN của TTTD là một dãy ký tự số và chữ cái được quy định theo một nguyên tắc thống nhất để cấp cho từng DN. Mã số được cấu tạo theo các lớp khác nhau để cấp cho 3 loại đối tượng:. được gán cho từng đơn vị trực thuộc của thành viên. Mã số DN độc lập Mã thành viên Mã đơn vị trực thuộc. Nguồn tác giả tự tổng hợp d) Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm phục vụ hoạt động tín dụng CIC là nơi lưu trữ kho TTTD của hệ thống ngân hàng, vì vậy có đủ dữ liệu để xây dựng hệ thống cảnh báo sớm nhằm thông báo về những nguy cơ rủi ro có thể xảy ra. (3) Tài sản bảo đảm tiền vay, tài sản bảo đảm tiền vay có nhiều loại như bất động sản, giấy tờ có giá, máy móc thiết bị..Cần xem xét tình hình tài sản bảo đảm tiền vay về giá trị và giấy tờ pháp lý, đã thế chấp ở đâu, thứ tự ưu tiên khi thanh lý tài sản đó nếu xảy ra rủi ro, các thủ tục pháp lý để thanh lý tài sản đó thế nào, chi phí vật chất và thời gian để thanh lý, độ bền vững của tài sản đó trước tác động của môi trường, hao mòn vô hình và hữu hình. - Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận: lợi nhuận là một chỉ tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh tốt hay kộm một cỏch rừ nột nhất. - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chủ sở hữu: nguồn vốn chủ sở hữu của DN là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh toàn bộ nguồn vốn thuộc sở hữu của DN, các quỹ của DN và các phần kinh phí. Việc tăng hay giảm nguồn vốn chủ sở hữu qua các năm là một yếu tố rất quan trọng khi xem xét đánh giá xếp loại DN. - Tốc độ tăng trưởng doanh thu: doanh thu phản ánh toàn bộ doanh thu thực tế của DN trong một kỳ hạch toán. Thực hiện so sánh doanh thu giữa các năm sẽ biết được giá trị sản phẩm mà DN đã bán, đã cung cấp cho khách hàng tăng hay giảm. Đề xuất cho điểm cụ thể với một số chỉ tiêu tài chính nhóm 2 cần bổ sung tại biểu 3.07 như sau:. Biểu 3.07 Bảng tính điểm cho các chỉ tiêu tài chính nhóm 2. STT Tên chỉ tiêu Nội dung Điểm. Kết quả kinh doanh Lãi 3 năm liên tục Lãi năm hiện tại Lỗ. Nợ quá hạn Không có nợ qua hạn 3 năm liên tục. Tài sản thế chấp, bảo. lãnh Tài sản thế chấp là giấy tờ có giá hoặc bảo lãnh của BTC, NH. TSTC là bất động sản hoặc bảo lãnh của DN được xếp loại từ BBB trở lên. TSTC bảo lãnh còn lại. Tốc độ tăng trưởng vốn chủ sở hữu. Tốc độ tăng trưởng. doanh thu Tăng. Giải pháp phát triển hoạt động TTTD tại các NHTM. Bộ phận TTTD của các NHTM có vai trò rất quan trọng, là cơ sở nền móng của hệ thống TTTD ngân hàng, nếu các bộ phận này hoạt động không tốt, không có sự phối hợp chặt chẽ với CIC thì hoạt động chung của cả hệ thống sẽ bị kém hiệu quả. Vì thế để hoàn thiện và phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN thì ngoài giải pháp về phía CIC, cần phải cải tiến đồng bộ với các NHTM. Sau đây là đề xuất các giải pháp về chính sách, tổ chức, cán bộ, thu thập thông tin, lập báo cáo TTTD và XLTD đối với các NHTM:. a) Giải pháp về chính sách của các NHTM. Bất cứ một hoạt động nào nếu có một chính sách, đường lối đúng đắn, một lộ trình thực hiện khả thi và các biện pháp thích hợp tương ứng thì mới thúc đẩy hoạt động đi đúng hướng, đạt mục đích đã đặt ra. Đối với hhoạt động TTTD cũng vậy, các NHTM phải hết sức coi trọng khâu chính sách thì mới đạt được kết quả tốt, luận án đề xuất một số hướng như sau:. - Hội đồng quản trị và các lãnh đạo cao cấp của NHTM phải nhận thức đây là một nhiệm vụ sống còn đối với hoạt động tín dụng để ngăn ngừa hạn chế rủi ro. Trong nền kinh tế thị trường, việc thực hiện TTTD, khai thác sử dụng TTTD là điều kiện tiên quyết để ngân hàng phát triển bền vững, chứ không phải thực hiện miễn cưỡng, chiếu lệ hoặc làm theo phong trào. Từ nhận thức đó để coi trọng việc thực hiện TTTD đi đôi với quản trị rủi ro tín dụng là một trong những nhiệm vụ cần phải quan tâm sâu sát, đầu tư thích đáng. Tư tưởng này cần quán triệt sâu rộng đến tất cả các phòng ban, các chi nhánh và đến tất cả mọi cán bộ nghiệp vụ. Bởi vì, nếu chỉ là ý thức của lãnh đạo, chưa biến thành ý thức tập thể sâu rộng thì chưa thể thực hiện nhất quán được. - Tư tưởng đó phải biến thành hành động cụ thể. Đó là phải đầu tư thích đỏng cho việc học tập kinh nghiệm trong và ngoài nước, phải hiểu rừ về lớ luận và áp dụng vào ngân hàng mình một cách phù hợp nhất. - Phải đưa ra những qui định chặt chẽ trong qui trình tín dụng từ khâu xem xột cho vay, quyết định cấp tớn dụng và theo dừi giỏm sỏt khoản vay. Bắt buộc phải tra cứu thông TTTD, phải đánh giá XLTD khách hàng trước, trong và sau khi cho vay. Qui định này phải được thực hiện nghiêm minh. - Phải chuyển hướng tư duy trong hoạt động tín dụng trên cơ sở kinh nghiệm thực tiễn, truyền thống sang tư duy coi trọng thông tin. Hoạt động tín dụng nên dựa trên cơ sở thông tin chứ không nên dựa hoàn toàn vào tài sản bảo đảm như trước đây. - Phải đưa vào qui chế thi đua khen thưởng, kỷ luật, nơi nào, người nào thực hiện tốt phải được khen thưởng để động viên khích lệ, ngược lại, nơi nào, người nào xem nhẹ việc này, không thực hiện hoặc thực hiện hình thức thì cần phải xử lý nghiêm minh. - Cuối cùng phải đưa ra một chính sách quản trị rủi ro tín dụng chặt chẽ, đồng bộ cả về khâu tổ chức, nhân sự, các bước tiến hành, lộ trình thực hiện, chính sách ưu tiên về loại hình ngành nghề, các chính sách đối với khách hàng sau khi đã được xếp loại. b) Giải pháp về tổ chức.

Một số kiến nghị

Bài báo khoa h c ọ

- Thời gian gửi báo cáo: chậm nhất 3 ngày làm việc kể từ khi khách hàng có phát sinh quan hệ về tài sản bảo đảm tiền vay hoặc khi có các thông tin thay đổi về thế chấp, cầm cố và giải chấp. Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc). Ghi chú: - Đối tợng áp dụng: các TCTD, sở giao dịch, chi nhánh TCTD, các đơn vị cã. hoạt động tín dụng thuộc TCTD. - Ngoại tệ khác quy đổi USD theo tỷ giá tính chéo tại thời điểm báo cáo - Thời gian gửi báo cáo: khi CIC có yêu cầu. a) Mô hình bài toán.