Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội

Chỉ tiêu phản ánh chất lợng tín dụng trung và dài hạn

Nh ta đã phân tích ở trên dựa vào quan điểm về chất lợng tín dụng ta thấy chất lợng tín dụng thể hiện ở sự hài lòng của khách hàng khi đến với Ngân hàng tuy không đa ra những chỉ tiêu cụ thể nhng qua giao dịch hàng ngày với khách hàng Ngân hàng sẽ nhận thấy hiệu quả của chất lợng tín dụng qua số lợng khách hàng qua các thời kỳ lợng tín dụng cấp đợc độ thoả mãn của khách hàng qua thái độ của họ cũng nh truyền thống giao dịch của họ cũng nh góp ý của khách hàng. Để biết những phản ứng của khách hàng trong chiến lợc khách hàng ngân hàng nên tìm hiểu để có những điều chỉnh phù hợp. để đạt mục tiêu đề ra. Để đánh giá chất lợng công tác tín dụng của Ngân hàng, ngời ta thờng so sánh kết quả hoạt động năm nay với năm trớc, của Ngân hàng với tình hình của toàn hệ thống Ngân hàng và chủ yếu sử dụng các chỉ số tơng đối. Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng, hiệu quả công tác tín dụng thờng đợc sử dụng. * Chỉ tiêu về huy động vốn trung và dài hạn :. Vốn trung và dài hạn /Tổng nguồn vốn huy động : phản ánh cơ câu vốn trung và dài hạn của Ngân hàng và khả năng cung ứng vốn cho đầu t và phát. Ngân hàng không có cơ hội mở rộng hoạt động tín dụng nếu nh tỷ lệ này quá thấp. * Mức tăng doanh số cho vay: Trong điều kiện đáp ứng yêu cầu về giới hạn an toàn do Ngân hàng Trung ơng qui định trong từng thời kỳ thì mức tăng này càng lớn càng tốt. Chỉ tiêu mức tăng doanh số cho vay trên thị trờng I trên tổng tài sản thể hiện khả năng sinh lời của các sản phẩm cho vay của các Ngân hàng thơng mại và đợc dùng để đánh giá chất lợng cho vay trong từng thêi kú. * D nợ tín dụng trung và dài hạn: phản ánh lợng vốn trung và dài hạn đã. đợc giải ngân tại một thời điểm cụ thể. * Vòng quay vốn tín dụng: Đợc xác định bằng doanh số cho vay trong kỳ chia cho d nợ bình quân trong kỳ. Chỉ tiêu này thể hiện khả năng tổ chức, quản lý vốn tín dụng, đồng thời thể hiện chất lợng cho vay của Ngân hàng trong việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn cho vay và đáp ứng nhu cầu của khách hàng, để có thể đánh giá chính xác chất lợng tín dụng, hoặc đợc qui đổi đồng nhất trong việc áp dụng cho từng loại vay cụ thể. * Ngân hàng cũng cần quan tâm xem xét đến chỉ tiêu: D nợ tín dụng trung và dài hạn / Tổng d nợ : cho biết tỷ trọng vốn trung dài hạn lớn hay nhỏ trong tổng d nợ. * Doanh số thu nợ trung và dài hạn : Phản ánh lợng vốn trung và dài hạn mà ngân hàng đã cho vay và đã thu hồi về. * Hiệu quả sử dụng vốn vay: lợi nhuận hoặc hiệu quả xã hội đợc tạo ra từ vốn vay ngân hàng). Để tỷ lệ này phản ánh đúng chất lợng cho vay nên loại trừ các khoản nợ khoanh ra khỏi nợ quá hạn cũng nh loại trừ các khoản cho vay u đãi và cho vay theo chỉ định của Nhà nớc ra khỏi tổng d nợ.

Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Thơng mại

Môi trờng pháp lý tạo hành lang cho kinh doanh tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng hoạt động trong hành lang hẹp đợc kiểm soát chặt chẽ bởi Nhà n- ớc vì đây là lĩnh vực quan trọng và nhạy cảm cần phải kiểm soát hậu quả của nó, tuy vậy không phải là không cần còn nhiều bất cập. Trái lại, nếu chỉ thẩm định một cách qua loa, hình thức, thiếu cẩn thận sẽ dẫn đến sự "lựa chọn đối nghịch", cho vay những dự án khả năng hoàn vốn thấp bởi vì những cá nhân và doanh nghiệp với những dự án đầu t rủi ro cao nhất là những ngời sẵn sàng vay nhất kể cả với lãi suất cao. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng không thực sự có nhiều kinh nghiệm, chuyên môn trong việc định giá tài sản nên rất dễ sai sót nhất là khi giá trị tài sản lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố không định lợng đợc nh tiến bộ của khoa học kỹ thuật, ý thức bảo quản giữ.

Cán bộ tín dụng mà không có đạo đức nghề nghiệp, coi tiền ngân hàng nh thứ "tiền chùa", coi việc cho vay nh là một sự ban phát, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái, thậm chí tham nhũng, nhận phong bao, quà cáp để rồi cho vay trái pháp luật: cho vay không cần thế chấp, nhận thế chấp không cần kiểm soát. Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng, kinh nghiệm đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác định đợc tính chân thực của các báo cáo tài chính, phát hiện các hành vi cố tình lừa đảo của khách hàng nh: sửa chữa báo cáo tài chính, lập hồ sơ thế chấp giả, dùng một tài sản thế chấp để đi vay ở nhiều nơi.

Phân tích chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội

Thông qua sự phân tích cơ cấu tín dụng trung và dài hạn theo các cách khác nhau nh trên ta đã phần nào thấy đợc chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội. Nh vậy ta có thể khẳng định đợc rằng doanh số cho vay của NHNo&PTNT Hà Nội tăng nhanh qua các năm cả về số tuyệt đối và tỷ trọng của nó so với tổng số cho vay. Điều này phản ánh sự phát triển của Ngân hàng cũng nh tạo đợc lòng tin từ khách hàng vào Ngân hàng, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng còn thể hiện khả năng sinh lời của các sản phẩm cho vay của Ngân hàng và đợc dùng để đánh giá chất lợng cho vay của Ngân hàng trong từng thời kỳ.

Xét chỉ tiêu lợi nhuận: Từ bảng trên cho ta thấy cùng với sự gia tăng của tỷ lệ d nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ trung và dài hạn thì tỷ lệ lợi nhuận thu đợc trong tín dụng trung và dài hạn cũng tăng cả về số tơng đối và số tuyệt đối. Thông qua số liệu này cho ta thấy nguồn thu từ cho vay trung và dài hạn chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay nói riêng và trong tổng doanh thu của Ngân hàng nói chung.

Đánh giá chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội

- Ngân hàng luôn giữ vững, củng cố và phát triển có hiệu quả quan hệ tín dụng, thanh toán với các khách hàng truyền thống trên cơ sở thẩm định và t vấn đối với các dự án, phơng án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả năng thanh toán để thực hiện đầu t có hiệu quả. - Điều quan trọng trong đảm bảo chất lợng tín dụng trung và dài hạn là Ngân hàng luôn coi trọng công tác thẩm định và phân loaị khách hàng, thờng xuyên tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ để nâng dần khối lợng đầu t trên cơ sở bảo đảm an toàn vốn. Phân tích tính khả thi của dự án chủ yếu dựa vào kết quả phân tích đánh giá trên phơng diện kinh tế tài chính của dự án nhng nguồn số liệu, cơ sở để phân tích chủ yếu đợc lấy từ các báo cáo của đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao, cha đợc xác nhận của cơ quan kiểm toán.

Hiện nay chủ yếu các doanh nghiệp thế chấp bằng tài sản cố định hoặc bất động sản nhng việc xác định giá trị thực tế của các tài sản còn gặp nhiều khó khăn, độ chính xác thấp, các văn bản quy định có liên quan còn một số chồng chéo và mâu thuẫn. Ngoài ra, Ngân hàng còn gặp một số khó khăn do các yếu tố khách quan từ môi trờng kinh tế và pháp luật gây ra nh: Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng tuy đã đợc cải thiện nhiều nhng cha đồng bộ, cha.