Nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế hộ sản xuất tại huyện Từ Liêm

Yếu tố môi trờng

Môi trờng kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả, do vậy hộ sản xuất vay nhiều hơn, các khoản vay đều đợc hộ sản xuất sử dụng. Môi trờng chính trị pháp luật ổn định tạo điều kiện và cơ sở pháp lý để hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng nh hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất tiến hành thuận lợi.

Yếu tố thuộc về Ngân hàng

Mặc dù NHNo Huyện Từ Liêm chiếm u thế hơn hẳn về thị trờng hoạt động nguồn vốn kinh doanh cũng nh d nợ cho vay các thành phần kinh tế, chuyên môn của đội ngũ lãnh đạo , cán bộ nhng sức ép cạnh tranh của các tổ chức trên qua những chính sách lãi xuất huy động tiền gửi, chính sách thu hút khách hàng vay vốn. NHNo & PTNT huyện Từ Liêm thực hiện chức năng kinh doanh đa năng, chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng đối với khách hàng trong và ngoài nớc, đầu t cho các dự án phát triển kinh tế - xã hội; uỷ thác tín dụng đầu t cho chính phủ, các chủ đầu t trong nớc và ngoài nớc trong các ngành kinh tế , trớc hết trong lĩnh vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân.

Cơ cấu cho vay

Đây là điều Ngân hàng không mong muốn song nó phản ánh một thực tế là số DNNN trên địa bàn vẫn đang trong tình trạng khó khăn, quy mô sản xuất nhỏ, vốn tự có rất thấp, trang thiết bị công nghệ lạc hậu, quản lý kém dẫn đến sự cạnh tranh kém. Chính phủ nhng đến nay trong số 163 DNNN (có 76 DNNN Trung ơng) toàn tỉnh chỉ có 139 đơn vị có quan hệ tín dụng vói Ngân hàng, trong đó khoảng 73 đơn vị có quan hệ thờng xuyên. Nguyên do chủ yếu là các HTX nông nghiệp đã bị thu hẹp vai trò, chức năng hoạt động sản xuất kinh doanh từ khi Nhà nớc giao sử dụng đất lâu dài và quyền tự chủ sản xuất kinh doanh cho các hộ nông dân.

Thực hiện chủ trơng "xóa đói giảm nghèo" của Đảng và Nhà nớc , Ngân hàng đã thực hiện đầu t cho các hộ nghèo vay vốn sản xuất với mức lãi suất u đãi đạt kết quả khả quan.

Chất lợng tín dụng Ngân hàng

Tuy nhiên, trong giới hạn của đề tài nghiên cứu sẽ đi sâu vào nghiên cứu về chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất, bởi vì vấn đề này có ý nghĩa quyết định đến sự an toàn cũng nh lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của Nhà nớc thơng mại hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và địa bàn nông thôn với tren 90 % khách hàng là nông dân. Tuy nhiên do ở Hà Tây HTX hoạt động hiệu quả thấp, các công ty TNHH và DNTN hoạt động quy mô nhỏ, hiệu quả sản xuất kinh doanh còn hạn chế nên quan hệ tín dụng với NHNo chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với các thành phần kinh tế khác. Để đánh giá thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm nói chung và chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm nói riêng thì trớc hết phải phân tích các chỉ tiêu chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm.

Tại NHNo huyện Từ Liêm khi khách hàng vay những món vay đến 5 triệu đồng (trớc khi có quyết định 67/. QĐ - TTg) và hiện nay là đến 10 triệu đồng thì cán bộ tín dụng h- ớng dẫn khách hàng lập kế hoạch theo yêu cầu trong đơn xin vay vốn.

Doanh số cho vay đối với hộ sản xuất

Vốn trong trờng hợp bị thiệt hại do nguyên nhân khách quan bất khả kháng nh bão, lụt, hạn hán, dịch bệnh Nhà nớc có chính sách xử lý thiệt hại cho ngời vay và Ngân hàng cho (xoá, miễn, khoanh, dãn nợ) tuỳ theo mức độ thiệt hại. Nh vậy tín dụng Ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của những hộ nông dân nhỏ, thông qua vốn đầu t dài hạn, tuy tỷ trọng d nợ cũng nh tốc độ tăng rất nhanh so với 1999. Trong quá trình đầu t tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Từ Liêm luôn quan tâm đến việc mở rộng quy mô đầu t tín dụng HSX đồng thời trú trọng đến việc nâng cao chất lợng các khoản vay.

Năm 2000 NHNo huyện Phú Xuyên đạt doanh số rất cao là 121 tỷ đồng so với mức trung bình 14 Ngân hàng huyện thị là 48 tỷ cho thấy đây là một thị trờng rất hấp dẫn và có hiệu quả.

Doanh số thu nợ

Số tiền trung bình mỗi lợt vay của hộ sản xuất có xu hớng tăng nhng không đáng kể, với mức trung bình là 6 triệu đồng. Điều này chứng tỏ hộ sản xuất nhỏ, manh mún, kỹ thuật lạc hậu ít quan tâm tới đầu t thiết bị, kỹ thuật mới vào sản xuất , do đó sản xuất kém hiệu quả. Đặc điểm của sản xuất nông nghiệp là chu kỳ sản xuất kinh doanh kéo dài, thờng các món vay ngắn hạn từ 6 tháng đến 1 năm.

Nh vậy là đạt yêu cầu, tuy nhiên, Ngân hàng phải tập trung nâng cao chất lợng tín dụng trong những năm tới để vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn luôn.

D nợ cho vay đối với hộ sản xuất

Với phơng châm đề ra hiện tại là "An toàn - Chất lợng - Hiệu quả" rừ ràng là cỏc Ngõn hàng huyện thị đó cho vay cú phần chặt chẽ hơn, năm 2000 số lợt hộ đợc vay vốn Ngân hàng tăng đáng kể, chủ yếu là hộ nghèo, do vậy hạn chế sức sản xuất của nhiều hộ cần nhng không đợc vay. Điều đáng lo hơn là những khách hàng tiềm năng có thể chuyển sang vay ở những tổ chức tín dụng khác nh quỹ tín dụng nhân dân, mặc dù NHNo vẫn có uy tín và là chỗ dựa chủ yếu của ngời nông dân trên địa bàn nông thôn. 0 Nhằm thực hiện chính sách "Xóa đói giảm nghèo" của Đảng và Nhà nớc , NHNo Việt Nam phát triển , mở rộng cho hộ nghèo vay vốn với những u đãi về lãi suất, thời hạn cho vay, tài sản thế chấp.

Vì vậy, Ngân hàng cần tăng hơn nữa hình thức cho vay qua nhóm và quy mô 1 món vay để giảm nhẹ công việc cho cán bộ tín dụng nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất.

D nợ quá hạn cho vay đối với hộ sản xuất

Tỷ trọng d nợ trung - dài hạn trong tổng d nợ cho vay hộ sản xuất cao, trung bình gần 46 % một năm : đây là một tỷ lệ cao mà không phải một chi nhánh Ngân hàng nào cũng đạt đợc, đặc biệt là Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiêp với đặc trng sản xuất nông nghiệp là theo mùa vụ. - Môi trờng kinh doanh cha ổn định : Nền kinh tế Việt Nam chuyển sang cơ chế thị trờng mới đợc một thời gian ngắn, nhiều hộ nông dân không bắt kịp những thay đổi của các chính sách kinh tế vũ mô cũng nh đòi hỏi ngày càng cao và luôn thay đổi của thị trờng nhất là về chất lợng, chủng loại, giá cả sản phẩm hàng hoá. NHNo & PTNT Việt Nam ban hành văn bản số 791/ NHNP - 06 cụ thể hoá nội dung thực hiện chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân nhằm góp phần cùng các ngành, lĩnh vực khác thực hiện chủ trơng của Đảng và Nhà nớc về CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn và phát triển kinh tế các hộ sản xuất trong sự nghiệp CNH - HĐH đất nớc.

PTNT Việt Nam đa ra định hớng : Tăng cờng năng lực tài chính, nâng cao năng lực quản lý điều hành, tăng cờng quyền tự chủ kinh doanh và tự chịu trách nhiệm để thực hiện tốt vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn và nâng cao chất lợng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hoá và hiện đại hoá các hoạt động dịch vụ Ngân hàng. - Thứ hai : Để giải quyết vấn đề về tài sản thếp chấp của ngời xin vay và không bỏ lỡ cơ hội thiết lập quan hệ tín dụng với các hộ có tiềm năng cán bộ tín dụng có thể tham khảo phơng pháp cho điểm tín dụng : Phơng pháp này nhằm xác định rủi ro tín dụng theo những khía cạnh đánh giá khác nhau. - NHNo & PTNT cần nghiên cứu, tổng kết và cải tiến cho phù hợp hơn về cơ chế cho vay qua tổ, nhóm, cơ chế giải ngân, thu nợ, mụ hỡnh tổ chức cho vay lu động, xỏc định rừ hỡnh thức cho vay trang trại để nhân rộng các mô hình có hiệu quả, tạo thành hành lang pháp lý rõ rằng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất.