MỤC LỤC
Đây là các khoản tín dụng tài trợ cho việc xây dựng những tàI sản cố định đợc dự tính sẽ mang lại thu nhập trong tơng lai. Đối với tín dụng thơng mại, ngời cho vay phải đối mặt với những rủi ro rất lớn và họ sẽ yêu cầu một mức lãi suất cao hơn những khoản cho vay khác, nhất là trong trờng hợp tài sản đảm bảo đợc hình thành từ vốn vay sau ® t.
Tổng d nợ thấp chỉ ra rằng ngân hàng không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay, khả năng tiếp thị khách hàng của ngân hàng kém, trình độ nhân viên không cao.Tuy nhiên khi xem xét chỉ tiêu này không nên xem xét chúng theo từng thời kỳ, mà nên xem trong một qúa trình, trên cơ sở phân tích các yếu tố để chỉ số này phản ánh một cách trung thực nhất hoạt. Việc tiếp xúc giữa khách hàng và ngân hàng có nhiều thủ tục phiền phức hơn.Giai đoạn này yêu cầu phải có những cán bộ tín dụng giỏi và có khả năng chuyên môn tốt nhằm đa ra những quyết định chính xác trong khoảng thời gian nhanh nhất đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả trong những khoản vay đó thì mới đáp ứng đợc yêu cầu nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hàng.
Việc có sự gia tăng đột biến về nợ khó đòi trong năm 1998 vì một lý do chính đó chính là cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực Châu á xảy ra đúng năm này, điều này đã tác động xấu tới nền kinh tế của các nớc trong khu vực và Việt nam, nó làm cho một số doanh nghiệp bị khủng hoảng và một số dự án phải đình chỉ lại và hậu quả tất yếu là các ngân hàng cũng chịu tổn thất đó là các khoản nợ khó đòi tăng cao. Đồng thời, Chi nhánh tập trung đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, rà soát lại hồ sơ pháp lý cũng nh quy trình thủ tục cho vay để giảm phát sinh nợ quá hạn, không để phát sinh nợ khó đòi nhằm thực hiện triển khai tốt việc chuyển nợ quá hạn theo quyết định 1627/2001-QĐ-NHNN và hớng dẫn tại công văn 405/CV-NHNN của Ngân hàng Nhà nớc.Chi nhánh đã thành lập Ban xử lý nợ tồn đọng để thực hiện tốt chất lợng tín dụng. Truyền thống của chi nhánh là cho vay các doanh nghiệp Nhà nớc, với loại hình doanh nghiệp này thì hoạt động thẩm định dự án đôi khi thực hiện cha kỹ lỡng, đánh giá của các cán bộ thẩm định về tính hiệu quả của dự án nhiều khi cha chính xác do việc am hiểu ngành kinh tế kỹ thuật đặc thù nên việc tìm kiếm dự án thực sự hiệu quả cao để cấp tín dụng còn gặp khó khăn.
Luật ngân hàng luật các Tổ chức tín dụng có xu hớng sửa đổi và tiếp tục phát huy tác dụng cùng với việc thực hiện các chủ trơng, giải pháp lớn của Chính phủ đã tạo thêm nhiều thuận lợi về môi trờng kinh tế, môi trờng pháp luật và môi trờng tâm lý cho hoạt động ngân hàng để tiếp tục đổi mới và làm lành mạnh hoá hệ thống tài chính tiền tệ. Cùng với thắng lợi của đất nớc nói chung, riêng đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển Hà Nội, kết quả hoạt động kinh doanh đạt đợc trong năm 2007 đã củng cố thêm những thành quả và kinh nghiệm, tạo đà thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng trong các năm tiếp theo. Môi trờng pháp lý mặc dù đã đợc cố gắng cải thiện nhng vẫn còn nhiều bất cập, nhất là các văn bản pháp luật về quyền sở hữu, về phá sản, giải thể doanh nghiệp, về sự phối hợp của các cơ quan chức năng, chẳng hạn, sở địa chính nhà đất cha thực hiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm đối với nhà đất và công trình trên đất.Cho nên việc cho vay các loại hình doanh nghiệp mới, cha thực sự làm chỗ dựa cho hoạt động ngân hàng.
Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ làm cho thu nhập của các ngân hàng tăng lên, rủi ro lãi suất đợc giảm bớt, đồng thời nó cũng là một nhân tố cạnh tranh làm cho các sản phẩm tín dụng của ngân hàng có sức hấp dẫn hơn đối với các khách hàng so với các đối thủ cạnh tranh. Một chính sách lãi suất cho vay thực sự hiệu quả đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải nắm đợc thực tế lãi suất và xu hớng biến động của lãi suất của thị tr- ờng để từ đó đa ra danh mục lãi suất huy động cho vay và lãi suất huy động hợp lý, nhng làm đợc điều này là cũng rất khó khăn. Trong những năm vừa qua, Chi nhánh đã cố gắng để đa ra một biểu lãi suất của riêng mình sao cho phù hợp nhất với tình hình thị trờng và tạo lợi thế so với các ngân hàng khác trên địa bàn trên cơ sở của lãi suất cơ bản do ngân hàng Nhà nớc công bố và lãi suất của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt nam.
Để thực hiện công việc này, các ngân hàng thơng mại ở Việt nam đã chú trọng việc tuyển mộ nhân viên mới, bố trí đúng ngời đúng việc để các cán bộ có thể phát huy tối đa năng lực của mình, tạo điều kiện cho mọi cán bộ trong đơn vị có điều kiện để tìm hiểu, nghiên cứu, học hỏi thêm từ các công việc từ các cán bộ tín dụng. Chi nhánh tích cực hoạt động nhằm nâng cao chất lợng của đội ngũ nhân viên hiện có nh mời các chuyên gia về lĩnh vực ngân hàng – Tài chính đến nói chuyện để tổ chức chi cán bộ tín dụng giỏi, tạo điều kiện cho các cán bộ tham gia các chơng trình học cao hơn - hiện tại có một số cán bộ của Chi nhánh đang tham gia học tập ở chơng trình sau đại học. Ngoài ra, Chi nhánh cũng nên sớm đa chính sách khoán vào thực hiện, việc giao khoán này sẽ là một yếu tố kích thích cán bộ tín dụng làm việc hiệu quả hơn, tuy nhiên việc giao khoán này phải đợc thực hiện song song với các biện pháp kiểm tra, kiểm soát để tránh tình trạng cho theo lợi ích trớc mắt mà làm bừa, làm ẩu ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
Tránh tình trạng đầu t ồ ạt vào một lĩnh vực, một ngành nào đó gây lên sự lãng phí do thừa cung, nh- ng cũng tránh việc đầu t một cách quá dàn trải vì những điều này sẽ dẫn tới việc thực hiện dự án đầu t không hiệu quả làm suy hại đến hiệu quả kinh tế nói chung và chất lợng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thơng mại nói riêng. Nhà nớc cần sớm cho ra đời một uỷ ban đặc biệt của Chính phủ, hoạt động với một cơ chế đặc biệt, có đủ thẩm quyền để xử lý các tài khoản thấp chấp, cầm cố, bảo lãnh một cách nhanh chóng giúp các ngân hàng thuận lợi hơn trong việc thu hồi nợ, chuyển các tài sản này thành nguồn vốn luân chuyển đợc. Chính phủ cần thành lập các Công ty có chức năng kinh doanh bất động sản và mua bán nợ dới các hình thức doanh nghiệp Nhà nớc, Công ty cổ phần hay liên doanh để mua lại các tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của các ngân hàng thơng mại nhằm giải phóng nợ đọng, làm lành mạnh hoá tình trạng tài chính của các ngân hàng.
Một trong những khó khăn lớn hiện nay của các ngân hàng thơng mại Việt nam là tình trạng tài sản thế chấp quay vòng (tức là một tài sản đợc đem thế chấp nhiều lần, nhiều nơi), mà lỗi là do sự quan liêu, thiếu trách nhiệm của các bên liên quan. Điều này là thực sự có ý nghĩa đối với Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội vì lĩnh vực đầu t chủ yếu của Chi nhánh là lĩnh vực xây dựng cơ bản, đặc điểm của lĩnh vực đầu t là trình tự tiến hành đầu t trải qua nhiều khâu đòi hỏi, nhiều thời gian. Ngân hàng Nhà nớc và Chính phủ cần có sự điều chỉnh để làm cho lãi suất đối với các khoản vay theo chỉ thị của Chính phủ linh hoạt hơn, tránh tình trạng lãi suất cho vay u đãi không phù hợp với lãi suất thị trờng.
Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt nam phải làm cho quĩ dự phòng rủi ro của mình hoạt động hiệu quả hơn nữa trên cơ sở tính toán rủi ro của các chi nhánh trong toàn hệ thống để có thể bù đắp các khoản mất mát của Chi nhánh trong thời gian ngắn nhất, giúp Chi nhánh sớm cân đối tình hình tài chính của. Nhận thức đợc vấn đề này, dới sự nhìn nhận của một sinh viên thực tập, bài viết này mong muốn đề cập đến hoạt động tín đối với các dự án dụng trung và dài hạn để từ đó đa ra một số kiến nghị với mong muốn có thể mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với các dự án trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội. Tuy vậy, với tốc độ phát triển kinh tế nh hiện nay cùng với những kinh nghiệm, nỗ lực và những tấm lòng tâm huyết vì sự nghiệp ngân hàng của toàn bộ lãnh đạo và tập thể Cán bộ của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội, chúng ta tin chắc rằng trong một tơng lai không xa, Chi nhánh sẽ đạt đợc mục tiêu nâng chất lợng tín dụng đối với các dự án trung dài hạn của mình nh mong muốn.