Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội

Sự cần thiết của hoạt động huy động vốn

Vốn là những giá trị tiền tệ do doanh nghiệp tạo lập hoặc huy động được, là biểu hiện bằng tiền giá trị của các tài sản hữu hình, tài sản vô hình, tài sản tài chính được đầu tư vào các hoạt động kinh tế - xã hội, quốc phòng an ninh, đối ngoại, trong đó chủ yếu là bỏ vào sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ nhằm tạo ra lợi nhuận. Hơn thế nữa, quy mô vốn lớn sẽ giúp các ngân hàng đa dạng hóa danh mục đầu tư, có thể góp vốn thành lập các công ty tài chính, mở rộng dịch vụ thuê mua, thành lập các công ty chứng khoán… Một danh mục đa dạng như vậy sẽ làm tăng thu cho ngân hàng, phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn và tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường.

Các hình thức huy động vốn

Nói chung, tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng phản ánh mối quan hệ kinh tế, pháp lý giữa ngân hàng với người gửi tiền nên giữa ngân hàng với người gửi tiền phải tuân thủ quy chế mở và sử dụng tài khoản tiền gửi do Thống đốc NHNN ban hành và các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan, đồng thời chủ tài khoản phải làm thủ tục mở tài khoản và đăng kí mẫu chữ ký của chủ tài khoản đối với khách hàng là cá nhân, mẫu chữ ký chủ tài khoản và kế toán trưởng, mẫu con dấu đối với các khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức xã hội tại các ngân hàng mở tài khoản. Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành theo quyết định số 1160/2004/QĐ- NHNN của thống đốc ngõn hàng Nhà nước đó quy định rừ “ Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”.

Các nhân tố khách quan

Những yếu tố của nền kinh tế ảnh hưởng đến tăng trưởng nguồn vốn huy động của các NHTM phải kể đến đó là: Thu nhập bình quân đầu người, tốc độ tăng trưởng và phát triển kinh tế, tỷ lệ lạm phát… Khi nền kinh tế ổn định và đang trên đà phát triển thì thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt cũng tăng lên, do đó nguồn vốn huy động trong thời gian này cũng tăng mạnh. Để cạnh tranh với các đối thủ, các ngân hàng phải tự nâng cao năng lực cạnh tranh của mình, phải biết phân tich đặc điểm của từng nhóm đối tượng khách hàng, tiến hành phân đoạn và lựa chọn các đoạn thị trường chính, áp dụng chính sách khách hàng linh họat, phù hợp, liên tục hoàn thiện và đổi mới sản phẩm dịch vụ, cân nhắc lãi suất huy động, cho vay…, từng bước khẳng định sức mạnh và vị thế của mình.

Các nhân tố chủ quan

Với sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng trong nước và sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài sau khi Việt Nam hội nhập kinh tế thế giới thì các NHTM ngày càng phải đối mặt với càng nhiều cạnh tranh trong quá trình thu hút vốn bởi vì khách hàng ngày càng có nhiều sự lựa chọn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của họ. Do đó, để vừa thu hút và duy trì mối quan hệ với khách hàng, vừa đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, các ngân hàng phải ấn định từng mức lãi suất phù hợp cho từng số dư, từng kỳ hạn, từng khách hàng, có chế độ ưu đãi những khách hàng lớn, quan hệ thường xuyên với ngân hàng…Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ góp phần thu hút ngày càng nhiều hơn khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.

Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Nội

• Hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội Sau 15 năm phấn đấu, xây dựng và từng bước trưởng thành, NHNo&PTNT

Bên cạnh việc tích cực tìm mọi giải phát để huy động vốn nhất là tiền gửi từ dân cư và đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, từ năm 1995, NHNo&PTNT Hà Nội triển khai nghiệp vụ thanh toán quốc tế, chỉ sau 7 năm đã có thể giao dịch với gần 800 Ngân hàng và đại lý các tổ chức tín dụng Quốc Tế với doanh số thanh toán xuất nhập khẩu hàng năm từ 100 đến 150 triệu USD, đồng thời hàng năm đã khai thác được hàng trăm triệu USD, JPY, EURO, DM và nhiều loại ngoại tệ khác để đáp ứng nhu cầu thanh toán nhập khẩu của các doanh. Để đạt được kết quả như trên NHNo & PTNT HN đã thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đáp ứng nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng như huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm khuyến mại bằng tiền và hiện vật đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm dự thưởng bằng vàng có khuyến mại (NHNoViệt Nam phát hành) với nhiều hình thức trả lãi tháng, quý, năm, lãi trước, lãi sau, huy động tiền gửi bậc thang, gửi góp, tiết kiệm khuyến mại, bảo hiểm thân thể, dự thưởng…, phát hành các loại kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi VNĐ, USD, EUR thời hạn từ 01 đến 60 tháng; đồng thời Chi nhánh đã chủ động điều chỉnh lãi suất huy động vốn một cách linh hoạt, phù hợp lãi suất của các TCTD trên địa bàn, đặc biệt là điều chỉnh lãi suất huy động vốn ngoại tệ, đã góp phần nâng cao chất lượng, số lượng huy động vốn từ dân.

Chuyển tiền kiều hối

WESTERN UNION

Chuyển tiền phi thương mại

Thanh toán séc du lịch

Thẻ tín dụng quốc tế

• Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo Hà Nội

Về ngân quỹ, với mạng lưới 11 Chi nhánh NH hoạt động toàn diện các mặt nghiệp vụ và 25 Phòng giao dịch rải rác trong các quận nội thành, ngoại thàng, nhưng NHNo & PTNT Hà Nội đã tổ chức tốt công tác Ngân quỹ, vừa đảm bảo cung ứng đầy đủ, kịp thời tiền mặt giao dịch với khách hàng nhất là dân cư, vừa mở rộng được diện thu tiền mặt tại chỗ cho một số DN vừa cung ứng kịp thời chính xác các nhu cầu thu chi của khách hàng nhất là chi xã hội cho các DN, các Chi nhánh Kho bạc, các trường Đại học…. Nhìn chung năm 2007 việc triển khai các loại hình dịch vụ đã triển khai thực hiện ngay từ đầu năm trong toàn Chi nhánh đã được quán triệt đến từng Phòng ban, từng chi nhỏnh trực thuộc và toàn thể cỏn bộ nắm bắt và hiểu rừ cỏc sản phẩm dịch vụ tiện ích, đây là một việc làm khó nhưng toàn thể cán bộ nhân viên đã nâng cao ý thức, coi việc phát triển các loại hình dịch vụ là nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội trước mắt và những năm tiếp theo, đặc biệt khi Việt Nam đã là thành viên của Tổ chức thương mại thế giới WTO.

Đánh giá hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo Hà Nội .1 Thành tựu đạt được

• Nguyên nhân của những hạn chế

Do đó, ngoài đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, mở rộng nhiều dịch vụ tiện ích để phục vụ khách hàng thì Chi nhánh còn tích cực sử dụng nhiều chính sách phục vụ khách hàng, áp dụng lãi suất huy động một cách linh họat phù hợp với sự biến động giá cả trong từng thời điểm… Trong thời gian vừa qua, Chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng kể. Bên cạnh các sản phẩm tiền gửi đã áp dụng, ngân hàng chỉ mới có tiết kiệm bậc thang lãi suất chứ chưa có bậc thang về số tiền gửi, chưa có các gói tiết kiệm hay như rút gốc linh hoạt, chưa có các kì hạn ngắn như ngày, tuần… , chưa triển khai phát triển nhiều loại thẻ dùng cho thanh tóan phù hợp với từng lọai đối tượng.

GIẢI PHÁP ĐỂ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

• Định hướng phát triển của chi nhánh NHNo Hà Nội
• Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh NHNN&PTNN Hà Nội
• Kiến nghị

Trước hết, để giải quyết về đổi mới công nghệ, Chi nhánh cần đánh giá lại thực trạng công nghệ đang sử dụng tại đơn vị là như thế nào, có phù hợp với trình độ năng lực của công nhân viên hay không, có phù hợp với nhu cầu của khách hàng hay không, hệ thống công nghệ đang sử dụng có thực sự vận hàng hết công suất là hiệu quả hay không, việc đổi mới công nghệ có phù hợp với trình độ nhân viên hay không, khi triển khai các nghiệp vụ mới, các sản phẩm dịch vụ mới thì cần đầu tư vào loại công nghệ nào, chi phí cho việc đổi mới công nghệ là bao nhiêu, có phù hợp với Chi nhánh hay không… Từ đó, ngân hàng phải đề ra kế hoạch mua sắm đổi mới, tích lũy vốn đầu tư vào công nghệ, đào tạo đội ngũ cán bộ để sử dụng hiệu quả về trước mắt cũng như lâu dài. Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng, cho phép và khuyến khích các NHTM cải tiến công tác thanh toán, kỹ thuật trình độ công nghệ theo định hướng chung của Ngân hàng Nhà nước để có thể thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiện lợi, có như vậy mới có thể tạo niềm tin cho khách hàng, từ đó mới thu hút được các nguồn tiền trong dân cư và các tổ chức kinh tế.