Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

Sơ lợc về hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch

Trong năm, đã 05 lần điều chỉnh lãi suất huy động VND và USD phù hợp với thị trờng; Tăng cờng thông tin rộng rãi trên các báo, đài trruyền hình, in tờ rơi quảng cáo để tuyên truyền tới các tổ chức và dân c về các sản phẩm huy động vốn và tiện ích của Sở giao dịch ( 15 loại tờ rơI giới thiệu sản phẩm dịch vụ đang triển khai ). - Trong năm 2007, ngoài việc ký kết hợp đồng hợp tác và thiết lập cho vay đối với 12 công ty chứng khoán, SGD còn thiết lập quan hệ tín dụng thêm 12 doanh nghiệp mới là Tổng công ty lắp máy VN Lilama, Công ty CP SX XNK Thanh Hà, Công ty DV XNK và TM Haneco, Công ty CP bao bì Vinaconex, Công ty vận tải Biển Bắc, Công ty cổ phần Tân Phát…Ngoài ra, SGD cũng xem xét nâng hạn mức cho vay.

Thực trạng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại sở giao dịch NHNo&PTNTVN

- Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo là chủ hộ hoặc ngời đại diện của hộ; chủ hộ hoặc ngời đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. Giá trị vật t, hàng hóa, máy móc, thiết bị và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dự án hoặc phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và đầu t phát triển. Số lãi tiền vay trả cho ngân hàng Nông nghiệp trong thời hạn thi công, cha nghiệm thu bàn giao và đa tài sản cố định vào sử dụng mà khoản trả lãi đợc tính trong giá trị tài sản cố định.

+ Trong thời gian không qua 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi NHNo nơi cho vay nhận đợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của NHNo Việt Nam, NHNO nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NHNo cấp trên. Trong thời không quá 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, NHNo cấp trên phải thông báo chấp thuận hoặc không chÊp thuËn.

Thực tế tình hình tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Sở giao dịch NHNo&PTNTVN trong thời gian qua

Thời hạn cho vay đợc xác định trên hợp đồng tín dụng hoặc trên từng giấy nhận nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn của NHNo nhng tối đa không quá 12 tháng; nếu khách hàng kinh doanh tổng hợp thì lựa chọn sản phẩm có chu kỳ kinh doanh dài nhất hoặc chiếm tỷ trọng chủ yếu để xác định thời hạn cho vay. Lãi suất cho vay tại Sở giao dịch đợc xác định và áp dụng hết sức linh hoạt, nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh: lãi suất cho vay trên thị trờng của các ngân hàng thơng mại; lãi suất huy động của NHNo&PTNTVN; chính sách u. + Thời hạn cho vay dài hạn từ trên 60 tháng trở lên, nhng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đôí với pháp nhân và không quá 15 năm đối với cho vay các dự án phục vụ đời sèng.

Qua các năm, doanh số thu nợ nhìn chung đều tăng nhng đối với thu nợ cho vay trung và dài hạn DNNQD năm 2007 cũng giảm đôi chút so với năm 2006, điều này thể hiện rất cụ thể qua bảng doanh số thu nợ của SGD đối với các thành phần kinh tế theo thời hạn ở trên. Trong thời gian tới SGD cần phát huy hơn nữa để có thể thu hồi đợc nợ quá hạn của kinh tế quốc doanh, có nh vậy thì SGD mới dễ dàng trong việc mở rộng cho vay các DNNQD và sự thực thì quan hệ giữa SGD với các DNNQD đã tăng lên.

Những nhân tố ảnh hởng đến hoạt động tín dụng của Sở giao dịch

Trong điều kiện nớc ta hiện nay, nền kinh tế phát triển cha chắc chắn, hiệu quả và sức cạnh tranh cha cao, nguồn vốn đầu t từ nớc ngoài còn ít, do đó rất khó khăn cho doanh nghiệp trong việc vay vốn đòi hỏi các ngân hàng thơng mại phải có biện pháp giúp đỡ các doanh nghiệp để việc sản xuất kinh doanh có hiệu quả nhất. Trong cơ chế thị trờng, sự cạnh tranh gay gắt sảy ra giữa ngân hàng trong việc thu hút các khách hàng thì chính sách tín dụng đúng đắn, linh hoạt là hết sức quan trọng, ngân hàng có chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm hấp dẫn thì sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Ngân hàng cha có công cụ để kiểm soát việc quan hệ mua bán giữa các khách hàng cũng nh các công cụ tích cực để bắt buộc các khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích nên việc giám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế.

Đây là khu vực kinh tế còn tồn tại nhiều vấn đề về hoạt động sản xuất kinh doanh cha đợc giải quyết đặc biệt là trong cơ chế thị trờng cạnh tranh gay gắt hiện nay nh: làm ăn manh mún, chụp giật, vốn nghèo nàn, thậm chí có những doanh nghiệp kinh doanh bằng vốn ảo, công nghệ lạc hậu, nhan lực cha đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh ngày một phát triển, cha có chế độ hạch toán kinh tế khoa học,. Trong cơ chế cạnh tranh khốc liệt hiện nay đòi hỏi các doanh nghiệp phải có vốn tăng cờng cho sản xuất kinh doanh, nhng do vốn tự có nhỏ bé nên các doanh nghiệp khi kinh doanh thua lỗ thờng chiếm dụng vốn lẫn nhau, lừa đảo, bỏ trốn dẫn đến không thu hồi đợc nợ.

Một số giảI pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với khu vực kinh tế

• Không có phơng án kinh doanh cụ thể, kết quả sản xuất kinh doanh thua lỗ hoặc không có lãi, tình hình tài chính không lành mạnh, trình độ

Để đảm bảo khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh, trớc hết SGD cần phải đảm bảo sự an toàn vốn trong kinh doanh nhng tránh đợc rủi ro là một việc làm khó khăn vì trong nền kinh tế thị trờng các doanh nghiệp luôn ở trong quá trình cạnh tranh qua đó các doanh nghiệp sẽ tiếp tục tồn tại phát triển hoặc sẽ lâm vào tình trạng đình đốn, bế tắc kéo dài hoặc phá sản là hoàn toàn phụ thuộc vào chính năng lực của doanh nghiệp. Trong điều hành kinh doanh, cần đặc biệt quan tâm đến công tác tự kiểm tra, kiểm soát để tự chấn chỉnh: phải thờng xuyên và sâu sát trong công tác quản lí, đặc biệt coi trọng kiểm tra việc chấp hành thể lệ, chế độ để kịp thời bổ sung, sửa đổi nhằm ngăn chặn sự khai thác để lợi dụng. Vì vậy mà hoạt động ngân hàng rất cần những cán bộ nhân viên chức, kể cả cán bộ lãnh đạo phải có một trình độ nhất định trong nhiều lĩnh vực, phải không ngừng trau dồi, nâng cao kiến thức của mình và phải có óc sáng tạo trong công việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể vì lợi ích của ngân hàng.

Mặc dù Đảng và Nhà nớc rất coi trọng kinh tế ngoài quốc doanh, coi đây là bộ phận cấu thành quan trọng của nền kinh tế quốc dân, tôn trọng và phát huy quyền tự do kinh doanh theo pháp luật của công dân, giải phóng triệt để lực lợng sản xuất để mọi ngời dân đều có thể làm giàu cho mình và cho xã hội. Để khai thác triệt để tiềm năng của các DNNQD này thì ngân hàng phải tìm mọi cách cải tiến cơ chế, chính sách cho vay theo hớng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với đặc điểm của doanh nghiệp, nhng đồng thời vẫn phải bảo đảm các yếu tố cần thiết trong quản lí cho vay, thu nợ và trong chính sách chung của toàn ngân hàng. Vì thế mà để việc cho vay diễn ra tốt đẹp thì ngân hàng phải tìm mọi cách để hạn chế rủi ro nh có thể thực hiện tốt các hình thức bảo đảm, tăng tỷ trọng vốn tham gia của chủ sở hữu, khai thác triệt để các thông tin về khách hàng, cử cán bộ theo dõi kiểm tra từng khách hàng nắm bắt mọi mặt của doanh nghiệp vay vốn.

Nguyên nhân dẫn đến điều này là do đặc điểm của các doanh nghiệp, thứ hai là do cơ chế cho vay còn khoảng cách giữa doanh nghiệp Nhà nớc và DNNQD, thứ ba là do trình độ cán bộ tín dụng còn hạn chế nên cha mạnh dạn cho vay tín chấp đối với các dự án khả thi đã gây khó khăn cho việc vay vốn của doanh nghiệp Nhà nớc, dẫn đến doanh nghiệp không đủ vốn để hoạt động sản xuÊt kinh doanh.

Môc lôc

Thực trạng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại sở giao dịch NHNo&PTNTVN..21. Thực tế tình hình tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Sở giao dịch NHNo&PTNTVN trong thời gian qua..28. Những nhân tố ảnh hởng đến hoạt động tín dụng của Sở giao dịch đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh..38.

Một số giảI pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoàI quốc doanh tại sở giao dịch NHNo & PTNTVN..44. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vức kinh tế ngoài quốc doanh tại Sở giao dịch ..44.