Thực trạng và giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình
MỤC LỤC
Đặc điểm của DNVVN
Các DNVVN hoạt động trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế: Thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông-lâm-ngư nghiệp,…và hoạt động dưới mọi hình thức: DNNN, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các cơ sở kinh tế cá thể. Năm là: DNVVN có bộ máy tổ chức sản xuất, quản lý gọn nhẹ: Với quy mô nhỏ, số lượng lao động ít, hầu hết mọi người đều được bố trí công việc hợp lý, công tác quản lý điều hành mang tính trực tiếp, quan hệ giữa người quản lý với người lao động khá chặt chẽ, từ đó tinh giảm được sự cồng kềnh của bộ máy so với các doanh nghiệp có quy mô lớn.
Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường
Các doanh nghiệp lớn khó có thể tổ chức riêng một mạng lưới bán lẻ để tiêu thụ hàng hóa của mình mà phải thông qua mạng lưới bán lẻ của các DNVVN, do lợi thế của các DNVVN rất thích hợp với lĩnh vực kinh doanh thương mại và thực hiện các dịch vụ bán lẻ, chỉ cần một số vốn ban đầu nhỏ cũng có thể. Bắt đầu từ kinh doanh quy mô nhỏ song được làm quen với môi trường kinh doanh, một số doanh nghiệp đã trưởng thành và phát triển thành những doanh nghiệp có quy mô lớn, hình thành nên những nhà doanh nghiệp lớn có tài và có kinh nghiệm đưa doanh nghiệp của mình nhanh chóng phát triển.
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN
- Vấn đề mở rộng tín dụng đối với các DNVVN
- Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN
Tín dụng Ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (Ngân hàng) và bên đi vay (các cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Một nguyên tắc bất di bất dịch khi doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng của Ngân hàng đó là: Doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, phải có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi tiền vay đầy đủ đúng hạn cho dù doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hay không, nếu quá hạn doanh nghiệp không trả được nợ vay thì phải hoàn toàn chịu tổn thất về kinh tế do phạt lãi suất quá hạn rất cao, đặc biệt là làm mất lòng tin của Ngân hàng cấp tín dụng. Quan niệm về mở rộng tín dụng đối với các DNVVN Trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt, bất cứ một doanh nghiệp nào muốn đứng vững và phát triển trong hoạt động kinh doanh, đòi hỏi doanh nghiệp đó phải không ngừng mở rộng và cải thiện chất lượng sản phẩm- dịch vụ của mình nhằm đáp ứng tốt nhu cầu đặt ra của nền kinh tế.
- Nhân tố pháp lý: Các quy định của pháp luật đồng bộ, nhất quán và ổn định thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng của Ngân hàng thuận tiện, góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các Ngân hàng trong hoạt động tín dụng và đó cũng là cơ sở pháp lý để các Ngân hàng giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra.
Kinh nghiệm của các NHTM ở một số nước trong việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN và bài học rút ra đối với Việt Nam
Kinh nghiệm của NHTM ở một số nước
Song Ngân hàng cũng không dám cho vay mà không có sự xem xét và đánh giá kỹ lưỡng, vì vấn đề quản lý Nhà nước còn nhiều bất cập, tình trạng “doanh nghiệp ma” vẫn thường xuyên xảy ra không phải là nhỏ, buôn lậu, trốn thuế thường xuyên xảy ra, thậm chí có nhiều doanh nghiệp sử dụng giấy tờ giả mạo để thành lập doanh nghiệp lừa đảo vay vốn Ngân hàng. Nếu một doanh nghiệp có chiến lược tài chính bảo thủ thì phần lớn nhu cầu vốn của doanh nghiệp sẽ được tài trợ bằng vốn lưu động ròng (đối với nhu cầu vay ngắn hạn) hay các khoản nợ từ bên thứ ba, còn doanh nghiệp rất hạn chế vay Ngân hàng.
Ở Nhật Bản
Vì vậy, mỗi nước sẽ có những chính sách hỗ trợ huy động vốn khác nhau đối với DNVVN nhằm giúp các doanh nghiệp này tăng khả năng tiếp cận được với vốn của Ngân hàng đồng thời tạo cho Ngân hàng tăng trưởng về tín dụng. Ngoài ra, Đài Loan còn áp dụng nhiều biện pháp khác như: Giảm lãi suất cho vay đối với những khoản vay để mua sắm máy móc, thiết bị, đổi mới công nghệ, phát triển sản xuất, mời các chuyên gia đến giúp các DNVVN.
Bài học rút ra đối với Việt Nam
Để hình thức tín dụng này thực thi hiệu quả các NHTM này phải am hiểu nhu cầu của các DNVVN cũng như thị trường máy móc, thiết bị, công nghệ mà họ còn nhu cầu đồng thời hệ thống văn bản pháp quy phải được hoàn thiện, quy định chặt chẽ quyền và nghĩa vụ giữa các bên tham gia. Tóm lại: Qua phần lý luận cơ bản đã trình bầy ở trên, ta đã phần nào hiểu được vai trò quan trọng của DNVVN trong sự nghiệp CNH- HĐH đất nước cũng như những đóng góp to lớn của TDNH đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của DNVVN.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH
KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH
- Khái quát hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình trong 3 năm trở lại đây (2005-2007)
Ngay từ khi mới thành lập NHCT khu vực Ba Đình đã gặp phải rất nhiều khó khăn, cơ sở vật chất nghèo nàn, lạc hậu, tổ chức bộ máy cồng kềnh, biên chế lao động quá đông, trình độ cán bộ còn nhiều yếu kém ( trên 80% trình độ sơ cấp và chưa qua đào tạo ), phương tiện làm việc thiếu thốn, phương thức lao động thủ công là chủ yếu… Nhưng trong quá trình hoạt động của mình, NHCT khu vực Ba Đình đã luôn bám sát các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, nắm bắt kịp thời các thông tin của thị trường, kết hợp với hoàn cảnh thực tế để có chiến lược kinh doanh phù hợp, vừa kinh doanh tín dụng và dịch vụ trong cơ chế thị trường có hiệu quả an toàn, vừa góp phần tăng trưởng kinh tế và thực hiện chính sách của Nhà nước. Dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm và quyết tâm đổi mới, nhờ đó mà hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình trong 10 năm qua ( 1997- 2007) đã có sự phát triển vượt bậc, trở thành một trong những chi nhánh dẫn đầu của hệ thống NHCT Việt Nam, có nhiều đóng góp quan trọng cho hệ thống NHCT, nhiều cán bộ lãnh đạo chi nhánh đã trưởng thành đi lên giữ những vị trí lãnh đạo chủ chốt của NHCT Việt Nam hiện nay. Đứng trước những khó khăn đó, cùng với những định hướng phát triển của đất nước, của ngành và sự nỗ lực cố gắng không mệt mỏi của ban lãnh đạo và tập thể cán bộ công nhân viên hoạt động của chi nhánh NHCT Ba Đình đã đạt nhiều thành tích, kết quả to lớn đáng khích lệ, duy trì và đưa hoạt động kinh doanh của chi nhánh không ngừng phát triển về mọi mặt và có uy tín đối với doanh nghiệp và nhiều khách hàng xa gần, góp phần không nhỏ vào sự nghiệp phát triển kinh tế trên địa bàn thành phố.
Nhưng bằng sự nỗ lực và quyết tâm lớn của Ban lãnh đạo và đội ngũ CBCNV Ngân hàng, trong những năm vừa qua Ngân hàng đã đạt được nhiều thành tích đáng kể, từng bước thích ứng với môi trường cạnh tranh khốc liệt, với những chính sách khách hàng hợp lý bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền bằng cơ chế lãi suất linh hoạt hấp dẫn và phù hợp với điều kiện cạnh tranh, công tác tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo nhằm huy động tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời của dân cư cũng như tổ chức kinh tế được chú trọng, đội ngũ các bộ nhiệt tình năng nổ….
Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với DNVVN của chi nhánh NHCT Ba Đình từ năm 2005 đến nay
Với công tác nghiệp ngân quỹ tại chi nhánh được thực hiện một cách an toàn tuyệt đối như vậy một lần nữa đã giúp Ngân hàng nâng cao uy tín của mình trên thương trường. Nhìn chung, trong điều kiện kinh doanh có nhiều khó khăn bởi trên địa bàn có quá nhiều TCTD hoạt động cùng cạnh tranh nhau về huy động vốn và khách hàng vay vốn.Tuy vậy, chi nhánh đã có những chính sách linh hoạt, thích hợp, đảm bảo giữ vững được khách hàng truyền thống và nâng cao chất lượng đầu tư vốn, tiết kiệm chi phí.