Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh BIDV Bắc Sài Gòn
MỤC LỤC
Doanh số thu nợ tiêu dùng
Nếu doanh số cho vay chỉ phản ánh số lượng và quy mô tín dụng, việc sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không còn phụ thuộc vào công tác thu nợ của Ngân hàng cũng như việc trả nợ của khách hàng. Theo nguyên tắc vay vốn trong hoạt động tín dụng là vốn vay phải được thu hồi cả vốn gốc và lãi theo đúng thời hạn ghi trong hợp đồng tín dụng đã ký kết, từ đó có thể nói doanh số thu nợ cũng là một trong những chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng ở mỗi thời kỳ.
Dư nợ cho vay tiêu dùng
Cũng giống như doanh số cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ tiêu dùng là số tiền cho vay tiêu dùng thực tế mà ngân hàng đã thu hồi được trong 1 kỳ, thường là 1 năm. Nếu Ngân hàng thu nợ hay khách hàng trả nợ đúng hạn thì xem như số lượng vốn đó được sử dụng một cách hợp lý và hiệu quả, từ đó cho thấy đồng vốn có thể luân chuyển một cách dễ dàng.
Tỷ lệ nợ xấu
• Nhóm 2: Nợ cần chú ý, bao gồm nợ được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ. • Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn, bao gồm nợ được đánh giá là không có khả năng thu hồi gốc và lãi khi đến hạn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng .1 Nhóm các yếu tố khách quan
Nhóm các nhân tố chủ quan - Nhân tố chính sách tín dụng
Đặc biệt là trong cơ chế thị trường với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt thì một chính sách tín dụng hợp lý, một chính sách đa dạng lãi suất hoá phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay sẽ thu hút được nhiều khách hàng và thực hiện thành công việc mở rộng tín dụng tiêu dùng. Sau khi tìm hiểu về người tiêu dùng và về tín dụng tiêu dùng ta thấy rằng vấn đề đáp ứng được đủ vốn cho người tiêu dùng trong xã hội là vấn đề mà cả hệ thống Ngân hàng và các cơ quan quản lý nhà nước cần phải quan tâm bởi vì nếu lĩnh vực này được phát triển nó sẽ góp phần thúc đẩy mạnh mẽ đến sự phồn thịnh của cả nền kinh tế.
Khái quát về Chi nhánh
Quá trình hình thành và phát triển
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH BẮC SÀI GềN.
Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Đầu mối tham mưu và đề xuất với giám đốc chi nhánh xây dựng các văn bản hướng dẫn chính sách, phát triển khách hàng, quy trình tín dụng phù hợp với điều kiện phát triển của chi nhánh, đề xuất hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng, xếp loại khách hàng, xác định tài sản đảm bảo nợ vay. Chịu trách nhiệm maketing tín dụng: bao gồm thiết lập mợ rộng, phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu và bán các sản phẩm tín dụng dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc toàn diện khách hàng, tiếp nhận các yêu cầu dịch vụ, phản hồi của khách hàng, phối hợp với các phòng liên quan đề xuất với giám đốc chi nhánh giải quyết, nhằm đáp ứng sự hài lòng của khách hàng.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh những năm gần đây
Bên cạnh đó, tình hình kinh tế đã có những dấu hiệu sáng sủa hơn sau thời kì khủng hoảng toàn cầu, tốc độ tăng trưởng kinh tế của Việt Nam năm 2009 là 5.32%, thuộc nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao nhất thế giới, đây cũng là một nhân tố quan trọng thúc đẩy sự tăng trưởng mạnh của nguồn vốn huy động trong năm 2009. Đây là một chiến lược đúng vì trong dài hạn, rủi ro của tín dụng bán lẻ là thấp hơn so với tín dụng TCKT mà lợi nhuận đem lại cao hơn vì lãi suất cho vay cao hơn, lãi suất cho vay mua nhà của chi nhánh BIDV Bắc Sài Gòn trong năm 2012 lên tới 24%/năm, trong khi đó lãi suất cho vay khoảng 20% đối với dự án.
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh
Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng áp dụng tại Chi nhánh
Nhưng ta có thấy, dư nợ bằng ngoại tệ cũng đã chiếm một cơ cấu tăng trưởng qua các năm, tiêu biểu nhất là trong năm 2009, dư nợ bằng ngoại tệ đã chiếm tới 47,24%, một con số gần tương đương với dư nợ VND. Cán bộ tín dụng có trách nhiệm phong toả tài sản bảo đảm nếu tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm, để cho khách hàng không thể rút tiền hoặc mang sổ tiết liện đi vay ở Ngân hàng khác và thu các giấy tờ có giá khác như kỳ phiếu, trái phiếu.
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh .1 Cho vay mua nhà
Đơn vị hành chính sự nghiệp, Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài có trụ sở trên cùng tỉnh thành phố với Chi nhánh cho vay. Chiết khấu/Cầm cố Giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm là hình thức BIDV mua lại hoặc cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại GTCG/TTK do Chính Phủ, BIDV và Tác tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi GTCG/TTK chưa đến hạn thanh toán.
Thực trạng cho vay tiêu dùng .1 Doanh số cho vay tiêu dùng
Trong những năm gần đây, nhằm bắt kịp với xu hướng phát triển nhu cầu tiều dùng cá nhân cũng như đa dạng hóa danh mục cho vay, với mục tiêu định hướng trở thành một trong những NHTM cung cấp dịch vụ tín dụng bán lẻ hàng đầu, BIDV nói chung và chi nhánh BIDV Bắc Sài Gòn nói riêng đã phát triển nhiều sản phẩm tín dụng cho các đối tượng khách hàng cá nhân. (Nguồn: BIDV Bắc Sài Gòn) Qua 3 năm 2009 – 2011, cùng với sự tăng trưởng của tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, dư nợ CVTD có TSĐB cũng tăng lên tuyệt đối cả về số tuyệt đối và số tương đối, bên cạnh đó, dư nợ CVTD không có TSĐB có sự tăng trưởng không ổn định về số lượng và có xu hướng giảm qua từng năm về số tương đối.
Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh
Kết quả đạt được
Đồng thời, việc mở ra một thị trường mới cũng đồng nghĩa với sự đa dạng hoá đối tượng khách hàng, giúp cho Ngân hàng tránh được rủi ro khi tập trung qua mức vào một nhóm khách hàng truyền thống, tạo nên tính năng động và linh hoạt trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Việc khuyến khích người tiêu dùng tiêu thụ hàng hoá đã tạo động lực rất to lớn cho các ngành sản xuất và cho bản thân các Ngân hàng thương mại, bởi vì một lý do rất đơn giản là khi các Nhà sản xuất tiêu thụ được hàng hoá thì khả năng trả nợ các khoản vay Ngân hàng – vay khi tiến hành sản xuất kinh doanh là rất lớn.
Hạn chế và nguyên nhân .1 Hạn chế
Còn đối với các thành phần kinh tế khác, đặc biệt là người tiêu dùng Ngân hàng cũng đề ra kế hoạch mở rộng tín dụng đối với các thành phần này nhưng do nhiều khó khăn vướng mắc nên Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay với một số đối tượng có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán tốt. Vì vậy, nhiệm vụ lúc này là phải tìm ra các giải pháp đúng đắn và hữu hiệu nhằm tháo gỡ những khó khăn vướng mắc, đưa hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Cẩm thuỷ ngày càng được mở rộng, tạo được ích lợi hơn nữa cho bản thân Ngân hàng, cho người tiêu dùng, cho nền kinh tế và cho toàn xã hội.
Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh
Những định hướng chung về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh BIDV Bắc Sài Gòn trong những năm tới
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC SÀI GềN. - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tác nghiệp.
Các giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại Chi nhánh
Xác định các biện pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại tại BIDV Bắc Sài Gòn
Thời gian gần đây, Ngân hàng BIDV Bắc Sài Gòn đã từng bước đưa công nghệ vào các hoạt động của mình như việc nối mạng nội bộ, thực hiện thanh toán chuyển tiền điện tử liên ngân hàng… góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lý thông tin khách hàng hiệu quả hơn. Vì vậy, trong thời gian tới Ngân hàng BIDV Bắc Sài Gòn cần tiếp tục ứng dụng công nghệ Ngân hàng vào trong hoạt động của mình như nỗ lực đưa tin học vào công tác quản lý thông tin và tìm kiếm thông tin của khách hàng, cùng các Ngân hàng thương mại khác ngày càng hoàn thiện hệ thống máy rút tiền tự động ATM.
Nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động CVTD
Công nghệ Ngân hàng càng được ứng dụng rộng rãi vào các hoạt động của Ngân hàng thì việc tăng các tiện ích khi phục vụ khách hàng càng được thực hiện một cách dễ dàng hơn, nhất là trong hoạt động cho vay tiêu dùng, việc quản lý hồ sơ khách hàng sẽ trở nên đơn giản hơn nhiều. Trước mắt, Ngân hàng cần tiêu chuẩn hoá cán bộ để có chính sách tuyển chọn, đào tạo và bố trí sắp xếp, sử dụng đội ngũ cán bộ hiện có phù hợp với yêu cầu của từng cụng việc núi chung, của hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng, phõn rừ trỏch nhiệm pháp lý của từng vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm.
Kiến nghị với các cấp lãnh đạo và cơ quan nhà nước
Kiến nghị với Chính phủ
Chính phủ có thể đưa vào các chương trình giáo dục những kiến thức tối thiểu về Ngân hàng và các hoạt động của Ngân hàng để dần xóa bỏ khoảng cách đang còn rất lớn giữa người dân với Ngân hàng, làm cho người dân có thể từ bỏ "mặc cảm" đi vay Ngân hàng để sống. Có hệ thống thông tin đáng tin cậy còn giúp Ngân hàng có thể quản lý khách hàng của mình dễ dàng và bớt tốn kém hơn và một hệ thống thông tin tốt cũng có thể giảm đi đáng kể những rủi ro Ngân hàng có thể phải khi thực hiện cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện để Ngân hàng và khách hàng có thể đến với nhau.
Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước có thể tạo nên một hành lang pháp lý ổn định, thông thoáng cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại bằng việc ban hành các văn bản hướng dẫn một cách cụ thể về các loại hình sản phẩm - dịch vụ của hoạt động cho vay tiêu dùng, các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Đồng thời Ngân hàng Nhà nước còn có thể nâng cao trình độ cán bộ Ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng bằng các chương trình đào tạo cụ thể, những buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm về lĩnh vực này giữa các Ngân hàng thương mại với nhau hay có thể bằng nhiều hình thức khác như cử đi học tập nghiên cứu ở các nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam BIDV cần có các văn bản hướng
Điều này có một ý nghĩa quan trọng là tác nhân thúc đẩy làm cho bộ phận này tại ngân hàng được hình thành sớm hơn.và đưa ra một kế hoạch tổng thể về mạng lưới và hoạt động của các Ngân hàng cấp dưới sao cho trong những năm tới không còn tình trạng thành lập các Chi nhánh, các bàn giao dịch trong cùng phạm vi hoạt động, gây khó khăn cho các đơn vị và tránh tình trạng lãnh phí nguồn lực. Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam BIDV giúp đỡ và tạo điều kiện cho Ngân hàng BIDV Bắc Sài Gòn trong việc đưa công nghệ Ngân hàng vào thực tiễn hoạt động, có thể thông qua việc tài trợ mua các máy móc thiết bị tiên tiến hay thông qua việc tạo điều kiện cho Ngân hàng BIDV Bắc Sài Gòn thực hiện các dự án hợp tác, dự án cải tạo của WB.