MỤC LỤC
Theo nghiên cứu của Roslan & Karim (2009) về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các đối tượng tín dụng vi mô tại Agribank cho thấy những người vay hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ ít rủi ro hơn đối với những người hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, quy mô khoản vay càng lớn thì tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp, thời hạn cho vay tác động ngược chiều và có ý nghĩa thống kê, và thời gian cho vay càng dài thì tỷ lệ nợ quá hạn càng cao. Chương đầu tiên giới thiệu kháiquátvề tínhcấp thiết, lý do chọn đề tài cũng như các nộidung chính của luận văn như: mục tiêunghiên cứu; đối tượng, phạm vi nghiên cứu; phương pháp nghiên cứu; cũng như ý nghĩa thực tiễn, đóng góp của nghiên cứu vào mảng cho vay khối KHCN an toàn, hiệu quả tại Vietcombank CN TP.Hồ Chí Minh.
Ngân hàng cũng nhìn nhận vốn chủ sở hữu như là chỉ báo của mức độ cam kết cũng như mức rủi ro của khách hàng đối với kinh doanh của mình và sẽ cảm thấy thoải mái hơn nếu biết khách hàng sẽ mất rất nhiều nếu công việc kinh doanh của họ không thành công. C ụ t h ể , k h á c h hàng có khảnăng tạo rathu nhập caolànhữngngườicó năng lực,địavịnhất định, họ thường phân chia thu nhập vào các mục đích khác nhau như sinh hoạt, trả nợ, con cái, du lịch, mừng cưới, ngoại giao nên thường chủ động trả nợ đều đặn, Hơn nữa, một khách hàng có năng lực thường có khả năng tạo ra nhiều nguồn thu nhập. Trong chương 2, đề tài trình bày cơ sở lý luận bao gồm: khái niệm về tín dụng và các hình thức cấp tín dụng; đặc điểm cho vay KHCN; lý thuyết rủi ro tín dụng và tác động của rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN; cũng như định nghĩa, và tác động của một số nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN.
Trong buổi thảo luận,tác giả đã đưara các yếu tố trong mô hình (cùng với các biến quan sát) để đánh giá yếu tố, biến quan sát nào có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ củaKHCN,bổ sung thêmbiến quan sáthayđiều chỉnh cácbiến quan sáthiện cóđể cuối cùng đưa ra bảng phỏng vấn dự thảo. Đưa các mục hỏi của mô hình nghiên cứu đề xuất và đặt câu hỏi về mức độ dễ hiểu của các mục hỏi, cần phải chỉnh sửa bổ sung gì cho các phát biểu, có những phát biểu nào trùng nội dung?. Trình bày cho các KHCN về mô hình nghiên cứu đề xuất với thang đo ban đầu, và đặt câu hỏi để xác định yếu tố nào là quan trọng, và yếu tố nào không quan trọng?.
Phương pháp nghiên cứu định tính thông qua kỹ thuật thảo luận nhóm các chuyên gia tài chính ngân hàng và các nhân viên tín dụng có thâm niên nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN và các biến quan sát dùng để đo lường các yếu tố, từ đó hình thành bảng câu hỏi chính thức cho nghiên cứu định lượng.Ngoàira,phươngpháp chọnmẫu,côngcụnghiên cứu,cách thu thập,xử lý, phân tích số liệu thông qua phần mềm SPSS20.0 cũng được trình bàymộtcách chi tiết và đầy đủ. Nợnhóm2 vànợxấu vẫn trong mứckiểmsoátcủa chinhánh vàdướimức trần cho phép của Trụ sở chính: Tỷ lệ nợ nhóm 2 ở mức 0,35%, tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng ở mức 0,68%, thấp hơn so với kế hoạch được giao (theo Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2022). Về công tác bán lẻ, trong năm2022, chinhánh chú trọng pháttriển khách hàng mới nhằm xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng lớn. Tổng khách hàng tín dụng và huy động vốn mới chi nhánh phát triển được là 85.400 khách hàng. Về thu dịch vụ, mặc dù trong năm 2022, VCB miễn phí dịch vụ Digibank làm thu dịch vụ của chi nhánh giảm mạnh so với cùng kỳ, nhưng chi nhánh đã chủ động chuyển dịch nguồn thu sang các dịch vụ khác để bù đắp sự sụt giảm cho chính sách và đảm bảo thu dịch vụ vẫn tăng tốt so với cùng kỳ. Về kinh doanh ngoại tệ, mặc dù tình hình biến động tỷ giá các tháng cuối năm bất lợi cho chi nhánh trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tuy nhiên chi nhánh đã nỗ lực rà soát và khai thác hiệu quả danh mục khách hàng có nhu cầu thanh toán quốc tế, tiếp cận các dự án lớn nhằm gia tăng doanh số và lợi nhuận. Bối cảnh thế giới năm 2023 dự báo có nhiều khó khăn thách thức khi kinh tế suy giảm và lạmphát duy trì ở mức cao. Ngân hàng Trung ương các nước vẫn đang trong lộ trình tăng lãi suất nhằm kiểm soát lạm phát. Trong khi đó, cuộc chiến Nga-Ukraina chưa có dấu hiệu chấm dứt và tiếp tục ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động kinh tế, thương mại toàn cầu. Sự phục hồi của kinh tế Trung Quốc sau khi tái mở cửa chưa đủ mạnh để góp phần vực dậy nền kinh tế thế giới. Nền kinh tế cũng phải đối diện với nhiều thách thức như sức cầu suy giảm, hoạt động ngoại thương chậm lại, thị trường bất động sản trầm lắng, thị trường trái phiếu doanh nghiệp ách tắc, lạm phát tiềm ẩn, lãi suất cao, tỷ giá chịu nhiều áp lực do chính sách tăng lãi suất của FED.. Trong bối cảnh đó, Ban lãnh đạo Vietcombank chỉ đạo 3 trọng tâm trong chuyển dịch cơ cấu hoạt động kinh doanh như sau:. ii) Phấn đấu cải thiện tỷ trọng thu nhập phi tín dụng, trọng tâm là thu nhập từ dịch vụ. Mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ trên kênh số và nâng cao chất lượng dịch vụ, trải nghiệm của khách hàng. iii) Cơ cấu danh mục nguồn vốn theo hướng gia tăng hiệu quả và đảm bảo phát triển bền vững. - Nhóm thông tin về tình hình tài chính của khách hàng:đánh giá về các nguồn thu nhập, tình hình tài chính, các khoản chi phí liên quan (chi phí sinh hoạt, chi phí tài chính, chi phí khác…), tình hình tích lũy tài sản…Những hồ sơ chứng minh năng lực tài chính của khách hàng bao gồm: giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/giấy xác nhận tình trạngkinh doanh, sao kê tài khoản, hợp đồng lao động, sổ sỏch theo dừi, cỏc giấy tờ sở hữu tài sản tớch lũy….
Kiểm định Hosmer và Lemeshow về mức độ phù hợp của mô hình với Chi bình phương bằng 57.706 ở mức ý nghĩa Sig = 0.000 < 0.05 nên bác bỏ giả thuyết giá trị quan sátbằng giá trị mong đợi hay nói cách khác giá trị tiên đoán từ mô hình có phù hợp với giá trị quan sát thì phải xem kết quả hồi quy chạy dưới đây. Kết quả xác định hệ số hồi quy được thể hiện trong bảng 4.6 cho thấy, có 6 biến độc lập được đưa vào mô hình có quan hệ với biến phụ thuộc với Sig trong kiểm định Wald đều nhỏ hơn 0.05. Khi nói đến các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN, các yếu tố như độ tuổi, tình trạng hôn nhân, nghề nghiệp, thu nhập, lãi suất, thời gian vay, tỷ lệ cho vay trên TSBĐ đều xuất hiện, nhưng sự tác động của chúng đến khả năng trả nợ của một KHCN là hoàn toàn khác nhau.
- Cần lưu ý, nguồn thu nhập là yếu tố có thể thay đổi theo thời gian như khách hàng thay đổi công việc, khách hàng đổi loại hình kinh doanh hay thay đổi nhà cho thuê..điều này phụ thuộc vào điều kiện và hoàn cảnh của mỗi khách hàng. Do đó, việc áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường và chỉ đạo của NHNN vừa là công cụ để ngân hàng thu hút được khách hàng mới, duy trì khách hàng hiện hữu, vừa là biện pháp để giảm thiểu nguy cơ mất khả năng trả nợ và tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ tốt hơn. Với vay sản xuất kinh doanh, chi nhánh nên đánh giá kỹ vòng quay vốn lưu động của từng khách hàng, tránh tình trạng thời gian vay quá ngắn dẫn tới khách hàng gặp khókhăn trảnợhoặc thờigianvay quádàidẫntớikhách hàng sửdụngvốn vay sai mục đích.
Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Ngân hàng nhà nước Việt Namquy định về phân loại tài sản có, mức trích, phươngpháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. In Conference on International Research on Food Security, Natural Réource Management and Rural Development, University of Hamburg (pp.1-4).