Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Nghiêncứutrongnƣ ớc

Luận văn đã phân tích được thực trạngtình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Hà Tây và đưa ranhững hạn chế mà chi nhánh đang mắc phải cũng như chỉ ra các nguyên nhân,. Bài bỏo nờu rừ cỏc lợi ớch khi cho vaytiêu dùng được phát triển tốt, cụ thể như: nâng cao cơ hội đến với khách hàng đangcó nhu cầu vay, cung cấp thêm kiến thức về lĩnh vực tài chính cho khách hàng mới,góp phần giảm thiểu nhu cầu với dịch vụ tín dụng phi chính thức, công cụ quantrọng để kích thích lượng cầu tiêu dùng.

TỔNGQUANVỀNGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI 1. KháiniệmvềNHTM

• Phânloại chovay

Theo luật Việt Nam:Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tin tệ màhoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệmsẽ hoàn trả cả vốn lẫn lời và sử dụng số tiền đó đi cho vay, thực hiện nghiệp vụchiếtkhấuvàlàmphươngtiệnthanhtoán. Theo khoản 1 Điều 2, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm2016 về việc quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngânhàng nước ngoài đối với khách hàng đưa ra định nghĩa: “Cho vay là hình thức cấptín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng mộtkhoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theothỏathuậnvớinguyêntắccó.

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG VAY TIÊU DÙNG CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

• Nhữngquy đ ị n h ch un gv ề n g h i ệ p v ụ c ho v a y t i ê u d ùn g t ạ i Ngân hà n gThương mạicổphầnĐầutưvà PháttriểnViệtNam
• Hìnhthức chovaytiêudùngcủaBIDV
• Tìnhh ì n h d o a n h s ố h o ạ t đ ộ n g c h o v a y t i ê u d ù n g c ủ a B I D V g i a i đ o ạ n 2018–2020

Tất cả các nhân viên của bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân có nhiệm vụ phảitiếp xúc với khách hàng để tiếp thị sản phẩm, dịch vụ cho vay đến với khách hàng.Nhân viên sẽ tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình vềnhu cầu tiêu dùng, kế hoạch vay và giới thiệu về những dịch vụ cho vay của ngânhàng, điều kiện cho vay trong từng trường hợp. Trên cơ sở quyết định cấp tín dụng tại “Báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệttín dụng” của cấp trên, nhân viên QHKH soạn thảo hợp đồng cho vay bao gồm Hợpđồng tín dụng và Hợp đồng bảo đảm tiền vay phù hợp để trình cho Trưởng phòngQHKHkýkiểmsoát,sauđótrìnhlêncấpcóthẩmquyền. Nhân viên QHKH hướng dẫn khách hàng thực hiện hoàn chỉnh nội dung chứngtừ, giấy tờ giải ngân: ủy nhiệm chi, bảng kê rút vốn vay theo quy định hiện hành vàtrình cho cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân trước khi gửi cho ban quản trị tíndụng.

Trên cơ sở quyết định giải ngân, nhân viên bên quản trị tín dụng nhập thông tinlên hệ thống SIBS và chuyển một bản gốc hồ sơ, chứng từ (Bảng kế rút vốn/ Giấylĩnh tiền mặt/ Hợp đồng vay) cho phòng dịch vụ khách hàng, các giao dịch viên(Teller)sẽtiếnhànhgiảingânchokháchhàng. Nếu khách hàng có nhu cầu thay đổi tín dụng như: điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, giahạn nợ, thay đổi hạn mức cao hoặc thấp hơn, điều chỉnh TSBĐ, thì nhân viênQHKH là người trực tiếp tiếp nhận yêu cầu của khách hàng và trình lên các cấp cóthẩmquyềnđểphêduyệtnhư phêduyệtmộtkhoảnvaymới. Loại hình này ngân hàng BIDV thường xem xét theo nhu cầu kinh doanh mà đưara khoản vay và thời hạn hợp lý (tối đa là 5 năm). Sản phẩm cho vay thường là đápứng nhu cầu về vốn của khách hàng để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh, bổsung vốn lưu động, thanh toán tiền nguyên liệu, vật tư, hàng hóa, mở rộng quy môsảnxuất. Loại hình cho vay này đáp ứng tài chính cho nhu cầu chi tiêu tiêudùng,vớiTSBĐ làđất đai,nhàcóđầyđủgiấychứngnhậnquyềnsởhữu,. Là khoản vay mà khách hàng không cần thế chấp tài sản, phương thức cho vay làtheomónhoặcthấuchi.Thờigianchovaytốiđa60thángvàmứcchovaytốiđalênđến500triệuđồng hoặc15 tháng thunhậpthựctế. Loại hình cho vay này sẽ cầm cố giấy tờ có giá/ sổ tiết kiệm của khách hàng khichưađếnhạnhoặcđãtấttoánmàchưahưởngtoànbộlãi.Phươngthứcchovayđa. dạng như theo món, thấu chi hoặc hạn mức), thời hạn cho vay tối đa bằng thời hạncủaGTCG/STKvàhạnmứcchovaycóthểlớnhơn mệnhgiácủaGTCG/STK.

Là loại vay hỗ trợ về vốn cho khách hàng đầu tư kinh doanh kinh doanh, TSBĐcủa khách hàng sẽ là cổ phiếu trong rổ VN30 và HNX30, cổ phiếu thuộc quyền sởhữu hợp pháp của khách hàng và có thể tự do chuyển nhượng, cổ phiếu niêm yết cómức vốn hóa trên thị trường từ 300 tỉ trở lên.

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆTNAM

Điều đú thể hiện rừ ở tỉ lệ nợ quỏhạn qua cỏc năm của ngõn hàng, tuy là tỉ lệ nợ quỏn hạn vẫn còn tăng nhưng tỉ lệvẫn còn rất thấp so với tỉ lệ nợ của cho vay KHCN. Nhân viên ngân hàng, đặc biệt là ở phòng KHCN đa số đều là nhân viên trẻ, cònthiếu kinh nghiệm nên vẫn còn lúng túng, gặp nhiều khó khăn khi chăm sóc kháchhàng. Hơn nữa, thông tin khách hàng đôi lúc khó xác minh là có đúng sự thật haykhông,cánbộtíndụngcóthểsơsótkhôngchútrọngbướcnày,dẫnđếnnhiềuhồsơkháchhàngbịs ai,gâykhókhănchocáccôngđoạnsaunày.

BIDV có làm những chương trình quảng bá cho hình ảnh ngân hàng nhưng chưathực sự chú trọng về nội dung, quảng cáo còn yếu, không hiệu quả, đầu tư chi phíchưađúngmứcchomarketing. Chính sách chăm sóc khách hàng rất quan trọng bởi vì đây là một trongnhững nhân tố thiết yếu khiến khách hàng quay lại với ngân hàng một hoặc nhiềulầnnữa. Dựa trên những cơ sở lý luận ở chương 1, tôi đã phân tích hoạtđộng CVTD của BIDV để thấy được những mặt thành công và những mặt hạn chếcủa hoạt động này.

Giai đoạn 2018 – 2020 là giai đoạn kinh tế có sự biến động lớnbởi dịch Covid-19, chất lượng phát triển dịch vụ CVTD của BIDV cũng có nhữngthay đổi lớn trong dư nợ, nợ xấu, mở rộng hoạt động vay, … và cùng với đó lànhững thách thức, khó khăn đối với ngân hàng.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁTTRIỂN CHO

• ĐỊNH HƯỚNG CHO VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAYTIÊUDÙNGTẠIBIDV
• KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HOẠT ĐỘNG CHO VAYTIÊUDÙNGCỦABIDV

Vềmặt quảng cáo, BIDV nên đa dạng hóa các sản phẩm, tăng cường tiếp thị, tuyêntruyền, phát tờ rơi để giới thiệu dịch vụ cho vay đến nhiều khách hàng hơn nữa.Ngoàira,việcquảngbá thươnghiệutrêncác kênhtruyềnthông đạichúng nhằm thu hút sự chú ý khách hàng, góp phần rất lớn vào việc phát triển cho vay tiêu dùngcủangân hàng. BIDV cần tổ chức thêm những buổi hội thảo liên kết với doanh nghiệp hoặc địaphương để giới thiệu rừ hơn về cỏc sản phẩm cũng như quy trỡnh cho vay, lói suất,thời hạn, mức cho vay và trực tiếp tư vấn, giải đáp thắc mắc với tệp khách hàng cónhu cầu vay. Để làm được điều đó, BIDV cần tăng cường chính sách đãi ngộ,khen thưởng, hỗ trợ nhân viên để thu hút những nhân viên có tiềm năng, tài giỏi.Cần xây dựng chính sách lương bổng hợp lý, động viên tinh thần nhân viên vàonhững mùa cao điểm, tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên phát triển được hết nănglựccủa bảnthân.

Ngân hàng Nhà nước là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực Ngânhàng,lànơitrực tiếpchỉđạohoạtđộngcủacác Ngânhàng.VìvậyNHNNđóngmột vai trò vô cùng quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của Ngân hàngnóichungvàhoạtđộngCVTDnóiriêng. Ngân hàng Nhà nước cần tháo bỏ các rào cản, giúp các ngân hàng thương mạicạnh tranh công bằng, bình đẳng, và đưa ra sự hỗ trợ với các ngân hàng mới non trẻ,mới thành lập, giúp đưa ra những chiến lược trong hoạt động CVTD nhằm tạo điềukiện phát triển, thúc đẩy nền kinh tế. Từ những hạn chế và nguyên nhânở chương 2, tác giả đã trình bày được những giải pháp giúp BIDV khắc phục nhượcđiểm, đồng thời đưa ra kiến nghị giúp phát triển tốt dịch vụ cho vay tiêu dùng, hoànthànhđược những mụctiêuđềravànângcaovịthếcủangânhàng.

Trong những năm tới,khimà đại dịch Covid-19 dần ổn định hơn,k i n h t ế h ồ i phục và phát triển hơn, mức sống của người dân sẽ trở nên ổn định, nhu cầu tiêudùng của họ sẽ tăng lên, tạo một điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng ở hoạt độngcho vay tiêu dùng.