Thực trạng và hoàn thiện quy trình xác định phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm PJICO
MỤC LỤC
Đối tượng bảo hiểm
Để đối phó với những rủi ro tai nạn bất ngờ có thể xảy ra gây tổn thất cho mình, các chủ xe cơ giới (bao gồm các cá nhân, các tổ chức có quyền sở hữu xe hay bất kỳ người nào được phép sử dụng xe cơ giới, kinh doanh vận chuyển hành khách bằng xe cơ giới) thường tham gia một số loại hình bảo. - Tổng thành thân vỏ xe gồm: Khung xe, két nước, nắp cabô, chắn bùn, cabin, tổng bơm, bộ điều hòa lực phanh, các đường ống dẫn khí, dẫn dầu, thùng chứa nguyên liệu, kính gương, ghế ngồi, các trang thiết bị khác;.
Phạm vi bảo hiểm
Cũng cần lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới. Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ có yêu cầu.
Giá trị bảo hiểm
+ Nếu xe bị tai nạn từ ngày 15 trở về đầu tháng thì tháng đó không tính khấu hao, nếu xe bị tai nạn từ ngày 16 đến cuối tháng thì có tính khấu hao tháng đó. + Nếu xe tham gia bảo hiểm từ ngày 15 đến đầu tháng thì xe đó phải tính khấu hao, nếu xe đó tham gia bảo hiểm từ ngày 16 đến cuối tháng thì không tính khấu hao.
Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Giám định và bồi thường tổn thất
Quay trở lại ví dụ chủ xe có chiếc Toyota trị giá 200 triệu ở trên, chủ xe muốn rằng khi có tổn thất toàn bộ xảy ra, ông ta sẽ có tiền để mua được một chiếc xe Toyota mới với giá trên thị trường là 300 triệu đồng, chứ không phải đi tìm mua một chiếc xe cũ tương đương 200 triệu đồng. Trong trường hợp miễn thường bắt buộc, phí bảo hiểm vẫn giữ nguyên, Bảo hiểm theo mức miễn thường không chỉ tránh cho công ty bảo hiểm phải bồi thường những tổn thất qua nhỏ so với GTBH mà còn có ý nghĩa trong việc nâng cao ý thức và trách nhiệm đề phòng, hạn chế rủi ro của người được bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm
* Bảo hiểm trùng: Có những trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe theo một hay nhiều đơn bảo hiểm khác theo đúng nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, tổng số tiền mà chủ xe nhận được từ tất cả các đơn bảo hiểm chỉ đúng bằng thiệt hại thực tế. Thông thường, các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với số tổng của những số tiền bảo hiểm ghi trong tất cả các đơn bảo hiểm.
III . PHÍ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI
Nhìn chung, phụ thuộc vào các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm, giá cả sản phẩm cụ thể cộng với lãi đầu tư doanh nghiệp thu được phải đủ để trang trải các chi phí như: Chi bồi thường hay trả tiền bảo hiểm, các chi phí họat động (chi phí phát triển sản phẩm, chi phí phân phối sản phẩm, chi phí tái bảo hiểm, chi phí quản lý chung, thuế thu nhập doanh nghiệp…), các chi phí bất thường khác phát sinh không dự tính trước do rủi ro đầu tư … Bởi vì có nhiều nhân tố tác động đến các khoản chi phí này nên doanh nghiệp bảo hiểm phải thận trọng trong việc đưa ra các giả định sử dụng để xác định chi phí dự tính cho sản phẩm. Trong đó, chi phí trực tiếp là những chi phí liên quan trực tiếp đến sản phẩm (Chi phí bồi thườn hay chi trả tiền bảo hiểm, chi phí thẩm định đánh giá rủi ro, chi phí phát hành hợp đồng bảo hiểm, hoa hồng bảo hiểm, chi phí xử lý khiếu nại…); Chi phí gián tiếp là những chi phí không liên quan trực tiếp đến một sản phẩm bảo hiểm cụ thể mà gắn liền với các họat động chung của doanh nghiệp (lương cho cán bộ quản lý, khấu hao tài sản cố định dùng cho quản lý, thuế môn bài…).
THỰC TRẠNG PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN PETROLIMEX
Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
Tại thị trường quốc tế Công ty đã mở rộng và quan hệ với nhiều nhà Tái bảo hiểm quốc tế như Munich Re, Cologne Re, Hartford Re, Hannover Re, LLoy’d tại các nước như Anh, Đức, Pháp, Singapore…. Ngay sau khi thành lập, PJICO nhanh chóng tiếp cận thị trường, hiện nay đang triển khai trên 70 sản phẩm bảo hiểm và chiếm lĩnh thị trường bảo hiểm trên các lĩnh vực như: Giao thông vận tải, xây dựng và lắp đặt công trình, xăng dầu, hàng hoá xuất nhập khẩu và bảo hiểm xe cơ giới.
Kết quả hoạt động kinh doanh
Tuy nhiên để đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng cũng như đảm bảo sự an toàn quỹ tài chính của công ty, PJICO đã và đang không ngừng nâng cao năng lực của mình trong lĩnh vực tái bảo hiểm để đưa hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp được an toàn và hiệu quả hơn. Tuy nhiên quản lý và tận dụng tối đa tiền nhàn rỗi của công ty đã có quy chế nhưng việc thực hiện thì không nghiêm tại các chi nhánh dẫn đến tình trạng công ty thì thiếu đầu tư, các chi nhánh vẫn còn tình trạng để tiền nhàn rỗi trong tài khoản của các ngân hàng ngoài hệ thống VCB.
Nguyên tắc xác định phí của Công ty bảo hiểm PJICO
Việc sử dụng số liệu thống kê trong quá khứ để xác định giá cả cho sản phẩm bảo hiểm trong tương lại đòi hỏi phải hết sức chặt chẽ nhằm giúp doanh nghiệp có thể bù đắp các chi phí có thể phát sinh, đôi khi những chi phí dự tính lại có những sai lệch so với thực tế vì vậy việc xác định phí không những phụ thuộc vào số liệu trong quá khứ, vào các phương pháp tính phí mà còn phụ thuộc vào kinh nghiệm cũng như năng lực của người định phí trong việc dự báo tình hình thị trường và nhu cầu của khách hàng về sản phẩm của mình. - Khi định giá của công ty trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới PJICO không những hướng đến mục tiêu lợi nhuận mà còn phải cân nhắc đến số lượng hợp đồng khai thác, và tình hình cạnh tranh trên thị trường bởi trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam hiện nay có tới 15 công ty trong nước cũng như nước ngoài có tiềm lực mạnh, họ đang cố gắng tìm chỗ đứng trên thị trường, phí bảo hiểm cũng như chất lượng phục vụ của các công ty bảo hiểm có nhiều cải thiện nhằm mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng hơn.
Thực trạng phí bảo hiểm vật chất xe ôtô tại PJICO
Mặt khác trong kinh doanh bảo hiểm cạnh tranh rất phức tạp, nếu chỉ vì lợi ích trước mắt và cụ bộ mà DNBH hạ phí bảo hiểm quá thấp không đảm bảo về các yêu cầu về mặt kỹ thuật nghiệp vụ thì doanh nghiệp sẽ không đảm bảo trách nhiệm với khách hàng cũng như có nhiều nguy cơ phá sản, từ đó làm hoạt động của ngành mất ổn định và uy tín giảm sút. Công ty không nhận bảo hiểm vật chất đối với các loại xe quá cũ còn niên hạn sử dụng có giá trị yêu cầu bảo hiểm dưới 50 triệu đồng; Đối với xe Taxi, xe tải cũ (Sản xuất tại Nga, các nước XNCN trước đây, Trung Quốc), xe cho thuê tự lái, tùy từng trường hợp cụ thể Giám đốc các đơn vị cân nhắc mức.
Nhận xét biểu phí bảo hiểm vật chất xe ôtô của PJICO
Do mỗi loại xe có đặc điểm, cấu tạo khách nhau, đặc biệt trong thời đại công nghiệp hóa hiện đại hóa như hiện nay các xe không chỉ đa dạng về chủng loại mà còn phức tạp trong cấu tạo với nhiều thiết bị đắt tiền, do đó mỗi loại xe có độ rủi ro khác nhau, khi xảy ra tai nạn thì tổn thất gây ra sẽ rất khác nhau đối với từng loại xe. Ta hãy lấy ví dụ nếu một chiếc xe do một chiếc xe do một cán bộ nghỉ hưu sẽ có độ rủi ro thấp hơn so với một chiếc xe do một thương nhân kinh doanh đi lại nhiều, hay những chiếc xe tải vận chuyển nguyên liệu cho một xí nghiệp sản xuất vũ khí quốc phòng, hay xăng dầu sẽ có độ rủi ro cao hơn nhiêu so với một chiếc xe tải chuyên vận chuyển bông sợi cho một xí.
Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại PJICO
- Về phía chủ xe: So với ôtô, xe máy có giá trị tương đối thấp (có xe chỉ khoảng 5 – 6 triệu đồng một chiếc) khi không may xảy ra tai nạn thì chi phí sửa chữa không lớn như ôtô, chủ xe có thể tự gánh chịu những chi phí đó, còn nếu tham gia bảo hiểm thì chủ xe cũng ngại đòi bồi thường do thủ tục yêu cầu đòi bồi thường khá phức tạp và số tiền bồi thường thường thấp. Tuy nhiên do trong những năm 2004, 2005 thị trờng bảo hiểm Việt Nam có sự cạnh tranh mạnh mẽ của nhiều công ty tham gia thị trờng và có sự thay đổi trong quy định của Bộ tài chính về phí bảo hiểm vật chất ôtô, các công ty có thể tính phí cho nghiệp vụ bảo hiểm mà công ty đăng ký kinh doanh tùy thuộc vào tình hình tài chính của công ty mình, do đó năm 2004, 2005 mặc dù có tốc độ tăng doanh thu phí cao nhng vẫn thấp hơn so với năm 2003 (93,03%).
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TRONG CÔNG TÁC XÁC ĐỊNH PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN
Thông tư 98,99 TT/BTC ngày 19/10/2004 thay thế thông tư 71,72 hướng dẫn thi hành Nghị định 42, 42 của Chính Phủ hướng dẫn thi hành luật kinh doanh bảo hiểm, và một số luật được thông qua như luật cạnh tranh, luật giao thông thủy nội địa…Đây là môi trường pháp lý nhằm phát triển một thị trường bảo hiểm Việt Nam toàn diện, an toàn, lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm cơ bản của mọi người dân trong nền kinh tế phát triển, đảm bảo cho các tổ chức, cá nhân được thụ hưởng những sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế, thu hút mọi nguồn lực trong nước và nước ngoài đầu tư phát triển kinh tế – xã hội, nâng cao năng lực tài chính, kinh doanh của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, nhằm đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế. - Tập trung mọi nguồn lực cho phát triển kinh doanh, phát triển khách hàng, công ty sẽ xúc tiến mạnh mẽ các chương trình cụ thể phát triển doanh thu từng nghiệp vụ bảo hiểm đặc biệt là tập trung cho phát triển cho nhóm khách hàng, khai thác các đầu mỗi xuất nhập khẩu và các Công ty có kim ngạch xuất nhập khẩu lớn, tăng cường khai thác bảo hiểm cháy đối với khu vực, doanh nghiệp vừa và nhỏ, tập trung khai thác các dự án của các ngành giao thông, điện lực, dệt may, xi măng, giấy, thép….