Đánh giá rủi ro dự án đầu tư xin vay vốn tại ngân hàng

Thực trạng công tác đánh giá rủi ro dự án xin vay vốn tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội

Vì vậy, khi đánh giá giá trị tài sản đảm bảo, các cán bộ tín dụng phải đặc biệt chú trọng đến các yếu tố nhạy cảm như: tuổi thọ, mức độ chuyên dụng của tài sản, khả năng thanh khoản của tài sản.( Với tài sản như bất động sản, máy móc, công nghệ.). Bao gồm các điều kiện bên trong như chính sách tín dụng từng thời kì của ngân hàng, chính sách lương thưởng..), các điều kiện bên ngoài như chính sách đầu tư, phát triển, quy hoạch của Nhà nước, chính sách về thuế, tiêu chuẩn về môi trường, an toàn và công nghệ. Kết thúc mỗi lần kiểm tra, Cán bộ QHKH phải tiến hành lập biên bản kiểm tra Cán bộ QHKH lập báo cáo kiểm tra đối với trường hợp khác hàng sử dụng vốn sai mục đích/khách hàng không thực hiện đúng cam kết/dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng không hiệu quả như dự tính, trình báo cáo cấp có thẩm quyền; bản chính biên bản kiểm tra và Báo cáo kiểm tra sẽ được Cán bộ QHKH chuyển cho Bộ phận QTTD để lưu hồ sơ tín dụng theo quy định. Các biện pháp được Chi nhánh áp dụng là: cơ cấu lại khoản vay nợ, điều chỉnh lại khoản nợ, giảm một phần lãi suất hay có thể miễn giảm lãi suất cho các khách hàng thân thiết gặp tình trạng khó khăn, điều chỉnh thời gian hiệu lực của Thu bảo lãnh, điều chỉnh các điều kiện tín dụng, điều chỉnh biện pháp bảo đảm/ TSĐB, hỗ trợ thêm vốn cho khách hàng khi nhận thấy khách hàng đó có khả năng phục hồi được sản xuất kinh doanh, có thể hoàn trả nợ được.

Khách hàng là doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, làm ăn có lãi, hiệu quả tài chính tốt, vốn tự có chiếm 30 % và có tính khả thi cao, giá trị tài sản cầm cố, thế chấp bằng 160 % giá trị khoản vay… Theo quy định về bảo đảm tiền vay đối với khách hàng nhóm BBB tại Quyết định số 9488/QĐ – TD3 Ban hành chính sách khách hàng của BIDV, khoản vay được xem xét cho vay tối đa đến 50 % dư nợ vay không có tài sản đảm bảo. + Chuyển và duy trì toàn bộ doanh thu của dự án về tài khoản tiền gửi tại BIDV (bao gồm doanh thu của các sản phẩm chính và sản phẩm phụ phát sinh như:. bạc, indi…) đồng thời thực hiện toàn bộ các giao dịch, dịch vụ có liên quan đặc biệt là các dịch vụ trong bán hàng như: mở L/C nhập khẩu thiết bị, chuyển tiền thanh toán, vay vốn lưu động, thu hộ tiền đặt cọc, chuyển tiền thanh toán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ khác… trường hợp chủ đầu tư thực hiện vay vốn lưu động hoặc sử dụng các dịch vụ tại các Ngân hàng khác phải có sự chấp thuận của BIDV. Việc mua bảo hiểm được ưu tiên thực hiện tại Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC). Trong hợp đồng bảo hiểm phải ghi rừ bờn thụ hưởng thứ nhất là BIDV. + Dự án được hưởng ưu đãi đầu tư theo quy định hiện hành. Với tình hình nguồn vốn căng thẳng hiện nay thì thời gian giải ngân của dự án phải lùi đến năm 2009. Tuy nhiên, với diễn biến phức tạp của nền kinh tế Việt Nam hiện nay, thì khả năng cân đối đủ 100 % nguồn vốn cho dự án trong năm 2009 cũng có thể gặp nhiều khó khăn. Do đó trong trường hợp không đảm bảo thu xếp đủ thì Doanh nghiệp và Ngân hàng sẽ tiến hành xem xét, đàm phán lại. + Năng lực tài chính: Công ty TNHH Minh Linh là một công ty có tiềm lực tài chính hoạt động đa dạng các ngành nghề kinh doanh; sở hữu nhiều tài sản có giá trị lớn với nhiều thửa đất trên địa bàn Hà Nội và Hưng Yên. Trong tình hình khó khăn và nhiều bất ổn như hiện nay, đây là điểm thuận lợi của Công ty. Với năng lực của mình Công ty có khả năng tự thu xếp được các khoản vốn tương đối lớn đề tham gia vốn tự có vào dự án và dự phòng vốn trong trường hợp trượt giá cao như hiện nay. Dự án Nhà máy điện phân kẽm chì Bắc Kạn nhưng nếu tính trên tổng thể bao gồm cả vốn đầu tư cho phần chi phí mỏ, khai thác và nhà máy tuyển quặng thì số vốn tự có tham gia sẽ là 334 tỷ đồng chiếm 39% tổng vốn đầu tư).

Trên cơ sở những đánh giá ở trên, với những diễn biến phức tạp của kinh tế Thế giới cũng như ở Việt Nam, Tổ Thẩm định đã dự phòng cho các diễn biến phức tạp (lãi suất, các yếu tố trượt giá đầu vào, đầu ra của sản phẩm…) về cơ bản dự án đáp ứng được những điều kiện như năng lực khách hàng vay vốn tốt, nguồn vốn tự có khả thi, thị trường đầu ra cho sản phẩm là rất tốt, dự án có hiệu quả tài chính, đảm bảo được khả năng trả nợ.

Đánh giá công tác đánh giá rủi ro dự án xin vay vốn tại Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội

Về chất lượng tín dụng: tình hình nợ xấu và nợ quá hạn đã được chi nhánh nỗ lực giải quyết tuy nhiên với những biến động của nền kinh tế trong năm 2009, dự báo năm 2010 tình hình kinh tế trong nước còn gặp nhiều khó khăn, hoạt động của các doanh nghiệp còn tiềm ẩn nhiều rủi ro và khả năng chống đỡ với những biến động xấu còn yếu - ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngành ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng đòi hỏi cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng và lãnh đạo chi nhánh phải có cách nhìn xa hơn. Nhìn chung là có rất nhiều cơ hội cho hoạt động tín dụng của ngân hàngđầu tư và phát triển Nam Hà Nộ được mở rộng, gần như không có nhiều khó khăn lắm, nhưng với sự phát triển mạnh thì nhu cầu vốn đang tăng rất mạnh song nguồn huy động không thể đáp ứng hết được do đó hoạt động tín dụng cần phải được nâng cao, tránh cho vay ồ ạt, phân tích kỹ lưỡng trước khi cho vay sẽ gây lên rủi ro tín dụng lớn cho ngân hàng. - NH ĐT & PT Nam Hà Nội chủ trương mở rộng và đa dạng hoá các loại hình tín dụng nhằm đáp ứng vốn kịp thời, dày đủ nhu cầu vốn của tỉnh trên cơ sở đảm bảo an toàn, hiệu quả, đổi mới hoạt động tín dụng theo hướng giảm thiểu các thủ tục cho vay, tạo điều kiện cho người có nhu cầu vay vốn và có khả năng sử dụng vốn có hiệu quả, trả được nợ ngân hàng, dược tiếp cận nguồn vốn tín dụng thuận lợi và dễ dàng.

Một số giải pháp nhằm nâng cao công tác chất lượng đánh giá rủi ro 1. Giải pháp hoàn thiện quy trình đánh giá rủi ro

Để giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất, cần có sự độc lập giữa các bộ phận, chính là việc phân tách công việc như trong mô hình TA2: chức năng cán bộ QHKH( tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, đàm phán, tiếp thị, lập báo cáo đề xuất tín dụng.), cán bộ QLRR( phân tích, thẩm định, dự báo, đo lường, đánh giá lại các rủi ro.), Cán bộ tín dụng( xử lý hồ sơ, thẩm định khách hàng và dự án vay vốn, giám sát các khoản vay, thu nợ.). Việc phê duyệt tín dụng cũng rất quan trọng, do những nguyên nhân chủ quan cuả chính Ngân hàng, như việc cán bộ các cấp có sự tin tưởng nhau coi việc phê duyệt chỉ là hình thức, cấp trên bận không xem kĩ đã trình lên cấp trên phê duyệt..do vậy các cấp lãnh đạo cần có biện pháp quản lý và giám sát việc thực hiện của các cán bộ Ngân hàng nhằm tránh những điều đáng tiếc xảy ra mà nguyên nhân lại chính do bản thân Ngân hàng, dễ dẫn đến rối loạn trong nội bộ. Hoạt động của Ngân hàng luôn ẩn chứa nhiều rủi ro, nó xuất phát không chỉ từ các dự án vay vốn mà còn từ cơ chế chính sách, từ thị trường, Chủ đầu tư và chính bản thân Ngân hàng.do vậy việc nâng cao vai trò của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ là rất quan trọng đối với sự an toàn và kảh năng phát triển của Ngân hàng trong mọi hoạt động.

Đề xuất một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ĐTPT

+ Tuy nhiên, Chi nhánh cũng phải có các biện pháp xử lý nghiêm khắc như phạt hành chính, quy trách nhiệm vật chất cho những cán bộ thẩm định cố tình làm sai quy trình, chế độ thẩm định nhằm loại bỏ rủi ro đạo đức nghề nghiệp. Triển khai cụ thể và giao chỉ tiêu thu nợ từng tháng cho từng cán bộ tín dụng, những trường hợp khó khăn phải kiến nghị các cấp lãnh đạo để tìm ra các giải pháp tối ưu, đồng thời tham mưu giúp doanh nghiệp kịp thời phát hiện và xử lý những tình huống bất lợi cho doanh nghiệp. Khai thác tối đa các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trên địa bàn như Bảo hiểm xã hội, tiết kiệm bưu điện, vốn khấu hao cơ bản tạm thời chưa sử dụng của các đơn vị trên địa bàn như công ty Xổ số, các Ban quản lý dự án về các khoản bảo hành công trình.