Giải pháp tăng cường tín dụng cho DNVVN tại VIBank

Hoạt động tín dụng với sự phát triển của các DNVVN

Hiện nay, NHTM đợc nhìn nhận một cách chi tiết hơn: “là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều hoạt động tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”1. Đối với các DNVVN, thiếu vốn là nguyên nhân trực tiếp đẩy các DN vào vòng luẩn quẩn: thiếu vốn -> trang thiết bị máy móc lạc hậu + không thể tuyển dụng những ngời lao động và quản lý có khả năng -> khoa học kỹ thuật công nghệ lạc hậu + quản lý kém hiệu quả + năng suất, chất lợng lao động thấp -> không đủ sức cạnh tranh trên thị trờng -> lợi nhuận thấp + rất khó vay vốn từ những nguồn chính thức -> thiếu vốn ->.

Những nét khái quát về Ngân hàng Th ơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam (VIBank)

Nh vậy, tính đến cuối năm 2004, ngoài Hội sở chính VIBank có hệ thống Chi nhánh rộng lớn với 07 Chi nhánh tại Hà Nội, 06 Chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh, 01 Chi nhánh tại thành phố Đà Nẵng và 01 Chi nhánh tại thành phố Hải Phòng. Với sự nỗ lực, cố gắng của Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ban cố vấn, Ban điều hành và gần 350 cán bộ nhân viên toàn hệ thống VIBank đã đa VIBank vợt qua những khó khăn thử thách và đạt đợc những kết quả đáng khích lệ trong các hoạt động. Sở dĩ nguồn vốn tăng nhanh nh vậy là do VIBank đã chú trọng công tác huy động vốn, có các chính sách huy động vốn phù hợp: áp dụng chơng trình lãi suất luỹ tiến theo mức tiền gửi và kỳ hạn gửi (với mức tiền gửi từ 50 triệu đồng hay từ 100 ngàn USD khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn 3 tháng sẽ có cơ hội nhận đợc lãi suất kỳ hạn 6 tháng, gửi tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng có cơ hội nhận lãi suất kỳ hạn 9 tháng), từ ngày 01/02/2005 VIB chính thức áp dụng mức lãi suất mới cho tiền gửi tiết kiệm tại các trụ sở giao dịch trên toàn quốc làm cho hoạt động huy động thêm sôi nổi.

Từ khi thành lập, dới sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị và Ban điều hành, VIBank xác định đối tợng khách hàng chủ yếu của mình là các DNVVN, các cá nhân và hộ gia đình giàu có trên các địa bàn nên đã có các chính sách sử dụng vốn hiệu quả. VIBank triển khai nghiên cứu, xây dựng mô hình cơ cấu tổ chức theo định hớng Ngân hàng đa năng, tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch, phát triển các lĩnh vực có khả năng sinh lời cao, hình thành cơ cấu có chức năng quản lý rủi ro, hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh.

Thực trạng hoạt động tín dụng cho các DNVVN tại VIBank

- Nguồn nhân lực: Hầu hết các cán bộ lãnh đạo, quản lý của các DNVVN đều trởng thành từ thực tế và chủ yếu học hỏi kinh nghiệm từ bạn bè, ngời thân, chỉ có rất ít đ… ợc đào tạo một cách chính qui qua trờng lớp hoặc chuyên ngành đào tạo không phải là quản trị kinh doanh, quản lý kinh tế. Trong thời gian qua, DNVVN Việt Nam chủ yếu là đối tợng khách hàng của các NHTM Cổ phần, còn các NHTM Quốc doanh chủ yếu tập trung vào cho vay các DNNN, Tổng công ty, các dự án lớn Tuy nhiên, thực tế gần đây, các… DNNN, Tổng công ty hoạt động không hiệu quả nên ảnh h… ởng trực tiếp tới kết quả hoạt động kinh doanh, tăng rủi ro cho các NHTM quốc doanh. Tuy kết quả khá khả quan: số lợng DNVVN có quan hệ với VIBank tăng nhanh nhng còn rất nhỏ so với tốc độ tăng các DNVVN có quan hệ với các NHTM quốc doanh (ở NH Ngoại thơng Việt Nam là 1044 DN) cũng số lợng các DNVVN trong nền kinh tế.

Các DNVVN Việt Nam hiện nay có năng lực quản lí kém hơn các DN lớn nên cho dù có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả khả thi, có đủ điều kiện đảm bảo tiền vay theo qui định thì cha chắc các DN này đã đảm bảo thực hiện tốt các dự án đó. - Các chính sách quản lí và điều hành của Chính phủ cũng nh của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam đang trong giai đoạn điều chỉnh để hoàn thiện nên không ổn định, gây khó khăn cho môi trờng hoạt động của cả DNVVN lẫn NHTM trong đó có VIBank.

Đ ịnh h ớng phát triển DNVVN ở Việt Nam và định h ớng hoạt động tín dụng tại VIB

Thứ sáu, trong hoạt động của VIBank chú trọng đề cao các qui định pháp lí, nội dung của nội bộ hệ thống.Tạo môi trờng làm việc cởi mở, khuyến khích các ý tởng sáng tạo. Thực tế trong thời gian qua VIBank cấp tín dụng cho các DNVVN chủ yếu là dới hình thức cấp tín dụng ngắn hạn để hỗ trợ cho nhu cầu vốn lu động tạm thời thiếu hụt. Song song với việc cung cấp đa dạng các hình thức cấp tín dụng VIBank sẽ tiếp tục mở rộng tín dụng, cố gắng cung cấp đầy đủ và nhiều vốn hơn nữa cho khách hàng nhằm củng cố và xây dựng hệ thống khách hàng truyền thống vững chắc, thu hút các DNVVN là đối tợng khách hàng tiềm năng.

Đối với các DNVVN VIBank sẽ nới lỏng các thủ tục cho vay cũng nh linh hoạt khi quyết định thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, các điều kiện đảm bảo vay để tìm kiếm l… ợng khách hàng mới. Cũng giống nh bất kì DN nào trong hệ thống các DN Việt Nam, VIBank cũng luôn phấn đấu vì mục tiêu tăng lợi nhuận trên cơ sở đảm bảo tính an toàn trong hoạt động.

Giải pháp hỗ trợ tín dụng cho các DNVVN tại VIBank

VIBank cần tâng cờng các chính sách hậu mãi đối với các khách hàng song song các chính sách quảng cáo, Marketing Các chính sách có thể áp… dụng là khi khách hàng gửi tiền VIBank sẽ phát các phiếu bốc thăm dự thởng, các ngày lễ tết VIBank có quà gửi đến cho các khách hàng Chính các biện… pháp này sẽ kích thích tâm lí tò mò của khách hàng, tạo lòng tin của khách hàng. Đối với ngành nghề: kinh doanh khách sạn cần nguồn vốn ngắn hạn nhng đối với ngành đầu t xây dựng lại cần nguồn trung và dài hạn Để hỗ… trợ tín dụng hiệu quả cho các DNVVN, bộ phận chuyên trách của VIBank phải nghiên cứu để đa ra các hình thức tín dụng đa dạng để có thể phù hợp với yêu cầu của từng đối tợng khách hàng. Tuy nhiên, xu hớng chung của các DNVVN hiện nay là cần nguồn trung và dài hạn để đầu t xây dựng nhà xởng, máy móc thiết bị nên VIBank cần có biện pháp chuyển sang cấp loại hình này.

+ Mở rộng hình thức tín chấp: Đối với hình thức này, yêu cầu cán bộ tín dụng của VIBank phải thu thập đợc thông tin đầy đủ về khách hàng trên các phơng diện: quan hệ của các DN này với các đối tác làm ăn, việc thực hiện các nghĩa vụ trả nợ có đúng hạn không …. + Đối với các DNVVN hoạt động trong các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh chậm phát triển nên áp dụng mức lãi suất thấp hơn để giúp các DNVVN này nâng cao khả năng cạnh tranh với các DN khác.

Một số kiến nghị

Với phơng châm hoạt động hớng tới đối tợng này, trong thời gian tới VIBank sẽ cùng các NHTM khác xây dựng hệ thống thông tin về các DNVVN để ra quyết định cho vay chuẩn xác. Trong khi đó, các thủ tục cho vay NHNN qui định lại rất phức tạp, các điều kiện cho vay khắt khe Để hỗ trợ tốt… hơn cho các DNVVN NHNN nên nới lỏng các qui định cho vay, thủ tục vay vốn cũng nh các điều kiện đảm bảo tiền vay. + Cỏc DNVVN nờn thiết lập đợc cỏc bỏo cỏo tài chớnh minh bạch rừ ràng, trong trờng hợp năng lực quản lí yếu kém thì nên kết hợp với các tổ chức hỗ trợ để cùng lập.

Một biện pháp hiện nay đợc nhiều NHTM trên thế giới quan tâm là việc mở rộng cho vay DNVVN, do nó không những giúp các NH đa dạng hóa danh mục đầu t mà còn có ý nghĩa quan trọng với nền kinh tế quốc dân, đẩy nhanh quá trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá ở các quốc gia đang phất triển. Đối với VIBank, trong điều kiện thị trờng tín dụng cạnh tranh gay gắt và điều kiện nguồn nội lực hạn chế thì hoạt động cho vay DNVVN đã trở thành hớng đi chiến lợc nhằm nâng cao chất lợng tín dụng và góp phần phát triển kinh tế quốc dân.

Môc lôc

Khái quát một số đặc điểm của các DNVVN có quan hệ tín dụng với VIBank trong thời gian qua. Định h ớng phát triển DNVVN ở Việt Nam và định h ớng hoạt động tín dụng tại VIB. Mục tiêu của VIB trong chiến l ợc hỗ trợ và nâng cao chất l ợng tín dụng cho các DNVVN.

Nghiên cứu và đ a vào ứng dụng các sản phẩm tịên ích, phù hợp với nhu cầu của ng ời dân. Thực hiện hình thức cho vay thông qua chiết khấu các giấy tờ có giá: hối phiếu, trái phiếu….