Hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại Việt Nam: Vai trò và quy định

Vai trò của tín dụng ngắn hạn

Các quy định trong hoạt động tín dụng ngắn hạn

Tổ chức tín dụng căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản làm bảo đảm tiền vay, khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay nhng không đợc vợt quá mức quy định tại điều 79 của Luật các tổ chức tín dụng. Sau khi tiếp nhận hồ sơ, để quyết định cho vay hay từ chối khoản vay cán bộ tín dụng phải điều tra, thu thập, tổng hợp và phân tích các nguồn thông tin về khách hàng bao gồm: Thông tin do khách hàng cung cấp(qua phỏng vấn, từ hồ sơ. vay vốn và sổ sách kế toán, báo cáo tài chính) và thông tin do cán bộ tín dụng tự. - Giám sát và theo dõi nhằm kiểm tra tính hiện thực của kế hoạch trả nợ và khả năng trả nợ và khả năng thực hiện, phát hiện dự báo những rủi ro có thể phát sinh; phát hiện sớm những khoản vay có vấn đề trớc khi trở nên nghiêm trọng nhằm đề xuất giải quyết xử lý kịp thời.

Phơng tức cho vay ngắn hạn : 1.Vay bổ sung vốn lu động

Thế chấp tài sản và bảo lãnh vốn vay .1.Thế chấp tài sản để vay vốn

Hệ thống tín dụng trung và dài hạn

-Trong nhiều trờng hợp, vay trung, và dài hạn tốt hơn phát hành chứng khoán bởi vì : so với phát hành chứng khoán, các doanh nghiệp có thể có đợc các điều kiện vay phù hợp cho nhu cầu của mình hơn do vậy có thể thơng lợng một cách trực tiếp với ngời cho vay. So với phát hành chứng khoán, khi vay trung, và dài hạn doanh nghiệp có thể trả nợ trớc hạn, trong nhiều trờng hợp ngời vay có thể thơng l- ợng lại một số diều kiện cho vay sau khi đã nhận tiền vay. Thời hạn cho vay là khoảng thời gian đợc tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã đợc thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa TCTD với khách hàng.

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp thờng có nhu cầu vay vốn trung, và dài hạn để thanh toán các khoản nợ khi không thể thực hiện đợc nghĩa vụ trả nợ vay đến hạn, hoặc do sự tăng trởng trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp làm phát sinh nhu cầu duy trì khoản nợ cũ. Việc sử dụng vốn có hiệu quả thể hiện ở khả năng hoàn vốn của bên vay đúng thời hạn, do vậy các dự án, chơng trình xin vay vốn trung, và dài hạn phải đợc thẩm định kỹ càng về mặt hiệu quả kinh tế xã hội. Các tổ chức kinh tế, cá nhân kinh doanh sẽ đợc các TCTD cho vay trung, và dài hạn nếu có nhu cầu về vốn để sử dụng trong các trờng hợp : sử dụng vốn vay cho các chi phí cấu thành tổng mức đầu t của dự án đầu t, bao gồm đầu t xây dựng.

(nếu có) -Giấy phép hành nghề…. -Kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kỳ. -Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh của kỳ trớc. -Kế hoạch vay vốn trung, dài hạn. -Các hồ sơ tài liệu liên quan đến công trình xin vay vốn, bao gồm:. +Đơn xin vay. +Tài liệu pháp lý về bên vay và tài liệu chứng minh vốn điều lệ, vốn đầu t ban ®Çu. +Tài liệu về tình hình tài chính 2 năm trớc và các quý trong năm xin vay. +Giấy tờ pháp lý về tài sản thế chấp hoặc cầm cố của bên vay hoặc của ngời bảo lãnh. b)Các hồ sơ khác. Căn cứ đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu quả kinh tế của công trình và các nguồn thu khác của TCKT, TCTD và đơn vị vay vốn tín dụng cùng xác định số tiền trả nợ hàng năm và từng kỳ đảm bảo trả nợ TCTD trong thời hạn cho vay đã quy định. - Trờng hợp bên vay không trả nợ đúng hạn của từng kỳ hạn trả nợ cụ thể do các nguyên nhân khách quan, nếu có văn bản giải trình xin gia hạn nợ thì bên cho vay xem xét cho gia hạn thêm thời gian trả nợ theo từng kỳ hạn trả nợ cụ thể, nhng tổng số thời gian đợc gia hạn các kỳ hạn trả nợ của 1 hợp đồng tín dụng không quá.

Bên vay hoặc ngời bảo lãnh có tài sản giá trị lớn không thể thế chấp, cần cố cho từng bên cho vay thì các bên cho vay phải cử ra một bên cho vay thay mặt mình là bên nhận tài sản thể chấp, cầm cố; khi phải phát mại tài sản thế chấp, cầm cố để thu nợ và lãi thì phân chia giá trị tài sản phát mại theo số tiền mỗi bên cho vay cho bên vay vay. Cho vay kỳ hạn thờng dùng tài trợ cho các mục đích chung của doanh nghiệp, bao gồm tài sản lu động thờng xuyên, mua sắm các bất động sản phục vụ sản xuất kinh doanh, liên kết trong kinh doanh và thậm chí còn có cả tài trợ cho việc thanh toán các khoản nợ khác. Cam kết này có thể kéo dài từ 1 đến 3 năm thậm chí đến 5 năm, nhng thời hạn của khế ớc nợ trong thời hạn đợc cam kết thờng ngắn khoảng 90 ngày, nếu khách hàng thực hiện tốt các điều khoản của hợp đồng tín dụng thì cam kết hạn mức sẽ đợc tiếp tục, tức là gia hạn thêm một kỳ hạn bằng kỳ hạn gốc.

Thông thờng, khi đợc hởng một hạn mức nh trên, phần tiền vay mà ngời đi vay thực sự sử dụng dựa trên hạn mức sẽ đợc tính lãi còn phần hạn mức còn lại, phần cha đợc sử dụng hết sẽ đợc tính phí, gọi là phí cam kết. Trờng hợp doanh nghiệp có quy mô tài sản lớn nhng hầu hết lại đợc hình thành từ vốn vay của các dự án khác cha thanh toán hết nợ thì khả năng trả nợ của doanh nghiệp không thể dựa vào các dự án khác đợc.