Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng

Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân

Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân chủ yếu để giúp tài trợ cho việc mua ôtô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hóa nhà cửa hay trang trải cho các khoản viện phí, đầu tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình và các chi phí cá nhân khác. Thêm nữa, lượng dư nợ tín dụng cho mỗi một hợp đồng vay cá nhân lại ít hơn rất nhiều, nên rủi ro dàn trải, không tập trung lại, nếu một khoản vay cá nhân có vấn đề thì thiệt hại của Ngân hàng cũng không đáng kể so với một hợp đồng cho vay lớn đối với các hãng kinh doanh.

Quy trình tín dụng

- Cho vay đối với khách hàng cá nhân thường là các khoản vay ngắn hạn, thời hạn vay thường là dưới 1 năm, có thể lên đến 3 năm nếu khách hàng vay để kiên cố lại nhà cửa, chuồng trại chăn nuôi hay mua nhà, ôtô tùy theo khấu hao của tài sản cố định. - Tín dụng đối với khách hàng cá nhân có độ rủi ro thấp hơn so với tín dụng đối với các hãng kinh doanh: cho vay đối với khách hàng cá nhân có thời gian vay ngắn hơn so với tín dụng cấp cho các công ty, các hãng kinh doanh…chính vì thế, độ rủi ro cũng ít hơn.

Vai trò của tín dụng đối với khách hàng cá nhân

Tuy nhiên, vẫn còn rất nhiều cá nhân, hộ gia đình đang gặp khó khăn trong quá trình vươn lên làm giầu, những sinh viên cũng không có nhiều cơ hội để có thể tiếp cận với những nguồn vốn để có thể kinh doanh hoặc trang trải các khảon chi phí học tập… Nếu biết khai thác thị trường tín dụng đối với khách hàng cá nhân, thì các Ngân hàng có thể thu được một nguồn lợi không nhỏ. Trong số các loại hình tín dụng Ngân hàng thì tín dụng đối với khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, giúp chu chuyến, lưu thông lượng vốn dư thừa trong xã hội vào sản xuất, nâng cao mức sống của người dân.

Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am - Hải

Các quy định về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân - Mục đích cho vay: Mục đích của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am, Hải Phòng là giúp đỡ các cá nhân tại địa bàn được tiếp cận với nguồn vốn vay để sản xuất kinh doanh, sửa sang nhà cửa, chuồng trại. -Thời hạn cho vay đối với khách hàng cá nhân: Theo quy định hiện nay của Ngân hàng Nhà nước và cũng là quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam thì hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân có thời hạn thường là 12 tháng, bên cạnh đó cũng có thể có khoản vay có thời hạn dài hơn là từ 1 năm đến 3 năm. - Mức tín dụng: Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng trên cơ sở xem xét nhu cầu của khách hàng và khả năng đáp ứng của ngân hàng.Khi xác định hạn mức cấp tín dụng cho khách hàng theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và tại chi nhánh phải được tính cụ thể bảo đảm các nguyên tắc tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và của Ngân hàng Nhà nước.

Cuối năm 2008, do tác động của khủng hoảng kinh tế và ảnh hưởng của chính sách thắt chặt tiền tệ và tín dụng từ phía Chính phủ nên quy mô cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng bị giảm, tuy nhiên chất lượng tín dụng đối với khách hàng vẫn được giữ vững, đồng thời chi nhánh luôn chủ động xây dựng và củng cố mối quan hệ với các khách hàng có uy tín, đảm bảo tăng trưởng tín dụng phù hợp khả năng kiểm soát và quản lý của chi nhánh. Tỷ số lợi nhuận từ tín dụng đối với khách hàng cá nhân trên dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân phản ánh lợi nhuận thu được từ tín dụng đối với khách hàng cá nhân chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân.

Đánh giá hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am - Hải

Đối với mọi nhu cầu vay vốn, Ngân hàng đều thực hiện nghiêm túc việc lập hồ sơ xét duyệt cho vay, thẩm định dự án, phân tích tín dụng, phát hiện rủi ro tiềm ẩn, loại trừ dự án kếm hiệu quả và thực hiện các bước kiểm tra, đảm bảo mỗi khoản vay đều có người chịu trách nhiệm, nhưng mức độ khác nhau. Rủi ro tín dụng bao hàm những tổn thất mà chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng có thể gánh chịu khi khách hàng không có khả năng thực hiện các nghĩa vụ tài chính mà chi nhánh tài trợ, hoặc không thanh toán đầy đủ đúng hạn gốc và lãi các khoản tiền vay theo hợp đồng. Điều này dễ dẫn đến một số khó khăn như: một số địa bàn xa trụ sở chi nhánh, nên cán bộ tín dụng khó có thể kiểm soát thường xuyên các khoản vay, tài sản bảo đảm; cán bộ tín dụng chủ yếu là người bản địa, có quan hệ thân thuộc với khách hàng, nên dễ dẫn đến rủi ro đạo đức trong khi ra các quyết định cho vay và khó khăn trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm.

+ Hoạt động kiểm soát nội bộ của chi nhánh còn hạn chế: bộ phận kiểm soát của chi nhánh còn lơ là chưa phát hiện kịp thời những thiếu sót trong hoạt động thẩm định và hoạt động tín dụng để hạn chế rủi ro cho hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân dẫn đến khả năng thu hổi nợ chưa cao. + Công tác Marketing Ngân hàng chưa được đẩy mạnh: Hiệu quả của Marketing Ngân hàng ở chi nhánh là không cao, khiến cho khách hàng chưa tiếp cận được với các thông tin về các dịch vụ mới, các chương trình ưu đãi…Việc quảng bá thương hiệu Ngân hàng cũng chưa thực sự quan tâm một cách thích đáng.