Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Vietcombank: góc nhìn từ phía ngân hàng

Nghiệp vụ phát hành thẻ 1. Cơ sở pháp lý

Ngoài ra, việc phát hành thẻ thanh toán quốc tế còn phải đợc sự đồng ý của tổ chức thẻ quốc tế thông qua hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành với các tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời tuân thủ các luật lệ và quy định hiện hành của các tổ chức thẻ quốc tế. Hạn mức tín dụng thẻ của khách hàng nằm trong tổng mức cho vay chung đối với khách hàng, tổng mức cho vay chung này không đợc vợt quá giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng đối với một khách hàng theo quy định của pháp luật. Thông thờng, thẻ tín dụng đợc phát hành cho các đối tợng cá nhân là ngời bản xứ hoặc ngời nớc ngoài có đầy đủ t cách, quyền và nghĩa vụ công dân (thờng là từ 18 tuổi trở lên), sống và làm việc hợp pháp tại quốc gia phát hành thẻ, đợc các tổ chức nơi cá nhân công tác đứng ra yêu cầu NHTM cho cá nhân sử dụng thẻ với trách nhiệm thanh toán của chính tổ chức đó (đối với thẻ công ty); nếu là thẻ cá nhân thì cá nhân đó phải có thu nhập ổn định hoặc phải có tiền ký quỹ, chứng từ có giá dùng để thế chấp, cầm cố tại ngân hàng theo chế độ tín dụng thẻ.

Cá nhân, tổ chức có yêu cầu sử dụng thẻ phải hoàn tất bộ hồ sơ gồm: Giấy yêu cầu sử dụng thẻ cho cá nhân hoặc công ty, hợp đồng sử dụng thẻ, bản sao chứng minh th hoặc hộ chiếu, xác nhận của cơ quan về thu nhập và thời gian công tác, các giấy tờ về thế chấp và bảo lãnh khác.

Nghiệp vụ thanh toán thẻ

Khi nhận đợc thẻ từ khách hàng, ngân hàng đại lý hoặc CSCNT phải kiểm tra tính hợp lệ của thẻ: Logo, biểu tợng của thẻ tín dụng quốc tế, băng chữ ký, ký hiệu đặc biệt, thời hạn hiệu lực, các yếu tố in nổi trên thẻ…. Sau khi kiểm tra tính hợp lệ của thẻ, CSCNT hoặc điểm ứng tiền mặt phải hoàn thành hoá đơn, đề ngày giao dịch, số tiền giao dịch, số cấp phép (nếu có), tên và số hiệu CSCNT, loại hàng hoá, dịch vụ cung ứng. Việc nhà phát hành thực hiện khiếu kiện giao dịch theo yêu cầu của chủ thẻ (giao dịch cha đợc cung ứng, số tiền giao dịch không đúng…) hoặc vì một lý do nào đó (CSCNT không xin cấp phép, thẻ nằm trong danh sách thẻ cấm lu hành, thẻ hết hạn…) thì gọi là quá trình tra soát và đòi bồi hoàn.

Trong khi tra soát, nếu lỗi thuộc về CSCNT thì ngân hàng thanh toán sẽ đòi tiền từ CSCNT hoặc sẽ chấp nhận trả tiền nếu lỗi do ngân hàng thanh toán, hoặc sẽ tái xuất trình lại giao dịch cho NHPH khi có chứng cớ chứng minh giao dịch.

Rủi ro trong kinh doanh thẻ

• Vietcombank - Ngân hàng đi đầu trong kinh doanh thẻ tại Việt Nam
• Đánh giá kết quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Vietcombank Trên đây, chúng ta thấy đợc thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán

Đó là cha kể đến việc dịch vụ ngân hàng bán lẻ với những tiện ích thanh toán không dùng tiền mặt sẽ cải thiện đợc môi trờng tiêu dùng, xây dựng một nền văn minh thanh toán, từ đó góp phần tạo cơ sở để Việt Nam hòa nhập với cộng đồng phát triển quốc tế. Thẻ cũng đợc sử dụng cho nhiều dịch vụ phi thanh toán khác nh xem số d tài khoản, các thông tin về khách hàng, ngân hàng… và hiện nay, các nhà khoa học đang nghiên cứu, triển khai ứng dụng thẻ thanh toán ra ngoài lĩnh vực tiền tệ v thanh toán nhà sử dụng thẻ thay giấy tờ tùy thân. Mở rộng dịch vụ ngân hàng trong khu vực dân c là một chủ trơng lớn của Ngân hàng Nhà nớc nhằm cải thiện tình hình thanh toán trong khu vực này, tạo thói quen sử dụng các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, từng bớc đổi mới tập quán sùng bái tiền mặt, phát triển thanh toán qua ngân hàng, góp phần thực thi tốt chính sách tiền tệ.

Việc thanh toán bằng thẻ tín dụng có thể đợc thực hiện tại bất cứ nớc nào trên thế giới là nhờ vào mạng toàn cầu của các Tổ chức thẻ quốc tế nh Visa, MasterCard hay chi nhánh của các công ty thẻ JCB, AMEX… Thẻ tín dụng đặc biệt tiện dụng khi đi công tác du lịch nớc ngoài và là một hình thức thanh toán không thể thiếu đợc khi mạng Internet và hình thức thơng mại điện tử phát triển. Hiện nay, Vietcombank đã phát triển thành một hệ thống hoàn chỉnh gồm Ngân hàng Ngoại thơng trung ơng và 25 chi nhánh tại các thành phố trong cả nớc, 3 văn phòng đại diện ở nớc ngoài và 1 công ty tài chính với tổng số hơn 3.000 cán bộ công nhân viên. Dù vậy, với uy tín lâu năm, với bề dày kinh nghiệm trong công tác thanh toán xuất nhập khẩu, với quan hệ rộng rãi và kịp thời mở rộng quan hệ đại lý với ngân hàng tại các nớc có quan hệ thơng mại với Việt Nam, Vietcombank vẫn luôn có tốc độ phát triển nhất định và là ngân hàng luôn giới thiệu các sản phẩm ngân hàng mới và tiên tiến.

Qua nhiều năm đổi mới và tự hoàn thiện, Vietcombank đã học hỏi đ ợc nhiều kinh nghiệm của các nớc phát triển, ứng dụng thành tựu khoa học kĩ thuật để hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ ngân hàng, khuyếch trơng quan hệ buôn bán trên các thị trờng lớn, đầy tiềm năng. Là ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ đối ngoại ngay từ những ngày đầu thành lập, NHNT Việt Nam luôn đi đầu trong việc áp dụng công nghệ mới và rất chú trọng phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong đó có các nghiệp vụ về thẻ tín dụng. Mặc dầu thẻ đã có mặt trên thị trờng Việt Nam từ những năm 90 nhng tới mãi đến tận 19/10/1999 Thống đốc NHNN Việt Nam mới ban hành quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng thẻ tín dụng và chỉ là tạm thời, còn các quy định liên quan đến hạn mức tín dụng, lãi suất tín dụng, các mức phí áp dụng cho thẻ tín dụng cha đầy đủ, thống nhất.

Do vậy, chúng ta cần xem xét những khoản thu của Vietcombank từ hoạt động phát hành bao gồm: Phí thờng niên mà chủ thẻ phải trả, lãi suất cho khoản tín dụng thẻ, phí chậm trả, phí interchange phí thu rút tiền mặt và một số khoản phí khác… thể hiện trong báo cáo thu nhập của phòng quả lý thẻ Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam. Ngoài ra, bộ phận quản lý rủi ro của Vietcombank cũng thờng xuyên phối hợp chặt chẽ với các Tổ chức thẻ quốc tế, với các ngân hàng thành viên trong và ngoài nớc, với Tổ chức Interpol Việt Nam và một số cơ quan chức năng trong điều tra và giải quyết một số vụ việc liên quan đến thẻ giả và giao dịch thẻ giả mạo, bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng và khách hàng, ngăn chặn các hành vi vi phạm hợp đồng sử dụng và chấp nhận thanh toán thẻ của khách hàng…. Nguyên do là trong năm 2002 Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam có chủ trơng giảm mức phí đối với các CSCNT nhằm thu hút thêm khách hàng và mở rộng mạng lới CSCNT của Vietcombank nên đã chấp nhận một sự giảm sút nhất định về lợi nhuận để đạt đợc mục tiêu chiến lợc của mình.

Hiện tại các CSCNT chỉ mới tập trung ở các thành phố lớn, với các loại hình kinh doanh chủ yếu là nhà hàng, khách sạn, cửa hàng lớn… nên chỉ phục vụ cho đối tợng khách hàng chính là các thơng nhân, khách du lịch ngời nớc ngoài… còn rất xa lạ với phần đông ngời Việt Nam.