Giải pháp xử lý nợ quá hạn tại Chi nhánh Ngân hàng NHNN & PTNT Phan Đình Phùng Hà Nội

Tạo phưong tiện thanh toán

Như vậy, các Ngân hàng thợ vàng đã tạo ra phương tiện thanh toán thay cho tiền kim loại đang nắm giữ.Với ưu thế dần dần tiền giấy của Ngân hàng đã thay thế tiền kim loại làm hương tiện lưu thông và phương tiện cất trữ, nó trở thành tiền giấy. Khi ngân hàng cho vay số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng hoá và dịch vụ.Do đó, bằng việc cho vay (hay tạo tín dụng ), các Ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán (tham gia tạo M1).

Trung gian thanh toán

Khi các khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, họ sẽ được bảo đảm an toàn trong việc cất giữ tiền và tổ chức thực hiện thu chi một cách nhanh chóng, tiên lợi, nhất là đối với khoản thanh toán có giá trị lớn, ở địa phưong, mà khách hàng tự làm sẽ rất tốn kém, khó khăn và không an toàn. Ngày nay, hoạt động thanh toán của Ngân hàng phát triển : Rất đa dạng nó không chỉ là trung gian thanh toán truyền thống như trước mà còn quản lý các phương tiện thanh toán ngày càng hiện đại và phong phú Như : thanh toán bằng séc, thanh toán bù trừ, thực hiện thanh toán liên ngân hang, UNC, UNT …Đã làm tăng hiệu quả của hoạt động Ngân hàng.

Phân loại tín dụng

Thường áp dụng đối với những khách hàng có uy tín hoạt động tốt tốt và có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ Hoặc các khoản cho vay theo chỉ thị có sự bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ ba như chính phủ hay các tổ chức đoàn thể chính trị,xã hội…. *Tín dụng có vấn đề: Là các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh như khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực hiện kế hoạch bị chậm, khách hàng trì hoãn do thiên tai, khách hàng trì hoãn nộp báo cáo tài chính.

Nguyên tắc tín dụng cơ bản

Do nguồn vốn tự có của Doanh nghiệp luôn nhỏ hơn nhu cầu sử dụng vốn.Doanh nghiệp có thể huy động vốn từ kênh cung cấp vốn, nhưng tín dụng Ngân hàng vẫn là kênh cung cấp vốn chủ yếu cho những người thiếu vốn, nhất là khi thị trường tài chính chưa phát triển như hiện nay ở nước ta.Trong tổng nguồn vốn của Doanh nghiệp thì nguồn vốn huy động từ Ngân hàng chiêm một tỷ trọng rất lớn so với nguồn vốn tự có của Doanh nghiệp. Như vậy, hoạt động tín dụng Ngân hàng giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả hơn vì khi đi vay khách hàng không những phải thanh toán tiền gốc mà còn phải chịu sự kiểm tra giám sát của Ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn cũng như trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.

Các nhân tố chủ quan

Điều này sẽ gây khó khăn rất lớn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Nhân tố khách quan

Một người phản đối duy nhất có thể làm cho kế hoạch không được thực hiện.Vì vậy, phải thuyết phục với các con nợ này rằng họ sẽ đựoc lợi bằng cách hợp tác với kế hoạch đề nghị của Ngân hàng hơn là hoạt động đơn phương. Một cỏn bộ tớn dụng phải là người nắm rừ cỏc điều khoản luật quy định, phải biết cách nắm bắt tâm lý của khách hàng, khi cần có thể cương quyết hoặc nới lỏng…thì mới có khả năng thu hồi các khoản nợ quá hạn một cách nhanh nhất.Hệ thống pháp luật nước ta con nhiều kẽ hở, đã tạo điều kiện cho những con nợ luồn, nách luật gây khó khăn cho Ngân hàng trong quá trình thu hồi và xử lý các khoản nợ quá hạn.

Cơ cấu tổ chức

Phòng kinh doanh còn là nơi tiếp nhận hồ sơ, thẩm định các dự án cần vay vốn để trình lãnh đạo ký duyệt, lo tăng cường nguồn vốn luôn phải đảm bảo một nguồn vốn ổn định để cung cấp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời đưa ra các giải pháp chống rủi ro thất thoát vốn ,thẩm định các dự án cho vay ,thu nợ các dự án đầu tư theo kế hoạch của nhà nước,mở rộng tín dụng an toàn có hiệu quả. -Kiểm soát tham mưu giúp cho việc lãnh đạo trong việc thanh tra đảm bảo an toàn cơ quan và tài sản, tiến hành công tác thanh tra, kiểm tra theo chương trình đề cương của trung tâm, lãnh đạo.-Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh, kiểm tra việc chấp hành quy định nghiệp vụ kinh doanh theo đúng quy định của pháp luật và của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.

Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

*Tư vấn trong việc thực hiện các nhiệm vụ có thể liên quan đến pháp lý, tải sản cán bộ Ngân hàng. *Lưu trữ văn bản có liên quan đến Ngân hàng và văn bản định chế của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. *Là đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh thực hiện công tác xây dựng cơ bản , sửa chữa tài sản cố định, đồng thời chăm lo đời sống vật chất tinh thần của cán bộ nhân viên Ngân hàng và các nhiệm vụ khác. *Tiếp nhận và in ấn các văn bản mua sắm tài sản công cụ lao động, văn phòng phẩm …và các phương tiện phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Bảng 1:Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn. Đơn vị:triệu đồng. Tổng nguồn vốn huy động. II Phân loại theo kỳ hạn. 1 Không có kỳ hạn. III Phân loại theo thành phần kinh tế 1 tiền gửi của dân. chức kinh tế. & PTNT Phan Đình Phùng ). Từ bảng số liệu ta thấy:Các chỉ tiêu đều có sự tăng trưởng và mức tăng trưởng ở mức cao. Hoạt động huy động vốn được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau, mỗi loại đều thể hiện tổng nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được trong năm. Đối với, việc phân loại vốn theo loại tiền: Theo hình thức này nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được chủ yếu là đồng nội tệ và chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động: Năm 2004 huy động được 70.850 triệu đồng chiếm 89% tổng nguồn vốn huy động được. Nguồn vốn mà Ngân hàng thu được bằng ngoại tệ chỉ chiếm một phần rất nhỏ so với tổng nguồn vốn huy động được của Ngân hàng, tuy vậy đây cũng là một nguồn quan trọng bổ sung thêm vào nguồn vốn của Ngân hàng. Do hai năm trở lại đây lạm phát ở nước ta tăng khá cao, dẫn đến đồng nội tệ mất giá gây tâm lý e ngại đối với người dân khi tiết kiệm bằng ngoại tệ, nhiều người đã chuyển đổi sang ngoại tệ trước khi gửi vào Ngân hàng. Phân theo kỳ hạn:Khách hàng chủ yếu gửi tiền theo hình thức tiền gửi có kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng .Do loại này kỳ hạn không quá dài nên khách hàng có thể linh hoạt thay đổi kỳ hạn, hạn chế những rủi ro xẩy ra trong tương lai.Chính vì vậy, số tiền huy động theo kỳ hạn 12 tháng chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn > 12 tháng tuy chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ nhưng cũng đáp ứng được phần nào nguồn vốn khi cần thiết. Vốn huy động theo thành phần kinh tế, bao gồm tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế: Trong đó nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được chủ yếu từ các Doanh nghiệp hoạt động trên cùng địa bàn. Nguồn tiền gửi từ dân cư huy động còn rất it ỏi so với tổng nguồn vốn huy động được của Ngân hàng.Nhưng đây cũng là một nguồn không thể thiếu đối với Ngân hàng, nếu Ngân hàng có những biện pháp thích hợp đối với từng khu vực dân cư thi Ngân hàng cũng có thể thu hút ở nguồn này một khối lượng đáng kể cho Ngân hàng. Như vậy, bằng cách khai thác tối đa các nguồn trong nền kinh tế và áp dụng các phương thức giao dịch qua mạng, thái độ phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình chu đáo với khách hàng. Ngân hàng Ngày càng chiếm được lòng tin và cảm tình của khách hàng. Kết quả là tổng nguồn vốn của chi nhánh huy động được ngày càng mở rộng. Sử dụng vốn là khâu cuối cùng quyết định hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, chỉ sử dụng vốn có hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mới mang lại lợi nhuận lớn và đồng thời thúc đẩy công tác huy động vốn. Do vậy, trong những năm qua chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Phan Đình Phùng đã có những bước tăng cường hiệu quả sử dụng vốn qua các năm.Chi nhánh đã tiến hành xây dựng những kế hoạch phát triển cho hoạt động kinh doanh trong nhiều năm, mở rộng các hình thức cho vay đối với nhiều thành phần kinh tế khác nhau nhằm mang. lại lợi nhuận lớn nhất cho chi nhánh, nhưng vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh một cách an toàn nhất.Tuy mới thành lập trong một thời gian ngắn nhưng chi nhánh đã thu được những kết quả khá khả quan, Điều đó được thể hiện qua bảng số liệu sau:. số tiền % số tiền % số tuyệt đối số tương đối. II Theo kỳ hạn. 2 Trung và dài hạn. phần kinh tế 1 Doanh nghiệp. ngoài quốc doanh. & PTNT Phan Đình Phùng ). Năm 2005 doanh số bảo lãnh đạt đựoc là 367 triệu : Đồng thời chi nhánh con cho vay sinh viên ,cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên vì thế các hình thức tín dụng của chi nhánh ngày càng phong phú, đa dạng tạo điều kiện phát triển và cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn.

Thưc trạng nợ qúa hạn

• Thực trạng nợ quá hạn

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trên cùng địa bàn, đối thủ cạnh tranh không ngừng hạ lãi suât cho vay, đồng thời đưa ra nhiều trương trình khuyến mại hấp dẫn nhằm nâng cao chất lượng các khoản vay và đồng thời đa dạng hoá các hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình giao dịch để thu hút tối đa số lượng khách hàng. Tuy tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh hàng năm có tăng lên nhưng tỷ lệ này vẫn ở mức rất thấp lên không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh.Hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn được đánh giá cao, hoạt động cho vay an toàn hiệu quả và mức doanh lợi mang lại cho chi nhánh khá lớn.Chi nhánh vẫn thường xuyên đưa ra kế hoạch lâu dài cho chi nhánh để.