Mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch 1 Ngân hàng Công thương Việt Nam

Khái quát về sở GD1 ngân hàng Công Thương : 1. Quá trình hình thành và phát triển

Với lợi thế lớn nhất: là sở giao dịch 1 của NHCT VN - một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam, với gần 20 năm hoạt động và thế mạnh truyền thống là huy động vốn thì quy mô, chất lượng và uy tín của ngân hàng ngày càng được mở rộng, khách hàng và doanh nghiệp đến gửi tiền nhiều hơn, nguồn vốn huy động được của SGD 1 NHCT. Với thế mạnh và bề dày kinh nghiệm hoạt động, SDG1 đã cho vay nhiều dự án lớn của các tập đoàn kinh tế như: Dự án Vinasat của tập đoàn BCVT Việt Nam, Các dự án về lưới điện của tập đoàn Điện lực Việt Nam, Các dự án về đổi mới đầu tầu của Tổng công ty đường sắt VN, Các dự án khí điện đạm Cà Mau của Tập đoàn dầu khí Việt Nam. Có thể khẳng định rằng, chiến lược phát triển hoạt động tín dụng tại SGD1 là đúng hướng, chất lượng và an toàn, chất lượng tín dụng được nõng lờn rừ rệt, cỏc khoản cho vay đều được thẩm định chặt chẽ ,nợ quá hạn giảm cả về tỷ trọng và số tuyệt đối, đến ngày 31/12/2007 SGD1 không có dư nợ quá hạn.

Sự ra đời của thẻ E-Partner với nhiều tiện ích khác nhau như : nhận kiều hối qua thẻ, Dịch vụ VNTopup (dịch vụ nạp tiền cho thuê bao di động trả trước Vinaphone bằng tin nhắn SMS và thanh toán tự động qua tài khoản thẻ E-partner của chủ thuê bao), chuyển tiền gửi từ thẻ E-partner sang tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn… không những làm tăng thêm doanh thu mà còn làm tăng tiền gửi cho sở giao dịch. Các Tổng công ty, tập đoàn kinh tế gửi tiền vào ngân hàng với nhiều kỳ hạn theo phương thức đấu thầu lãi suất cạnh tranh, chênh lệch lãi suất giữa đầu vào và đầu ra thấp, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả tài chính của Sở giao dịch I nói riêng và của cả hệ thống NHCT Việt Nam.

Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

Quy trình cho vay và quản lý tín dụng tiêu dùng nằm trong quy trình cho vay và quản lý tín dụng cá nhân được soạn thảo với mục đích giúp cho quá trình cho vay được diễn ra thống nhất, khoa học, nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân. Quá trình kiểm tra và xác minh thông tin về khách hàng có thể được thực hiện qua các nguồn khác nhau như: hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng tại Ngân hàng công thương, thông qua Trung tâm thông tin tín dụng và Phòng thông tin Kinh tế- Tài chính –Ngân hàng – Ngân hàng công thương Việt Nam, thông qua các bạn hàng / đối tác làm ăn, bao gồm các nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị, dịch vụ và những khách hàng tiêu thụ sản phẩm, các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay ( cơ quan nơi khách hàng làm việc, các cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương như UBND phường, cơ quan thuế,…), Các ngân hàng mà khách hàng hiện vay vốn/ trước đó đã vay vốn. - Phân tích đánh giá tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng Cán bộ phân tích, đánh giá tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng bao gồm quan hệ tín dụng ( đối với ngân hàng cho vay và các chi nhánh trong cùng hệ thống; đối với các tổ chức tính dụng khác) và quan hệ tiền gửi ( tại ngân hàng công thương và các tổ chức tín dụng khác) ở hiện tại và cả trong quá khứ.

Cán bộ tín dụng phải xem xét tổng thể các lợi ích khác nhau khi thiết lập quan hệ với khách hàng ( ví dụ lợi nhuận từ khoản vay có thể sẽ không cao như mong muốn nhưng bù lại, khách hàng luôn duy trì quan hệ tiền gửi ở mức cao, khách hàng thường xuyên/ có thể có nguồn ngoại tệ để bán cho ngân hàng công thương…. Phân tích, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh,dự án đầu tư Mục đích là để đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay, làm cơ sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc đúng hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro, làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý, các điều kiện cho vay… tạo điều kiện để khách hàng hoạt động có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của ngân hàng. Khi khoản vay đã được giám đốc ngân hàng cho vay duyệt đồng ý cho vay và hình thức bảo đảm tiền vay đã được xác định, trên cơ sở nội dung,điều kiện đã được duyệt và hợp đồng mẫu, cán bộ tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng/sổ tay vay vốn và hợp đồng bảo đảm tiền vay cho phù hợp để trình trưởng phòng tín dụng kiểm soát.Trường hợp cần thiết cán bộ tín dụng phải tham khảo ý kiến của phòng/ Tổ pháp chế của sở giao dịch hoặc thuê luật sư bên ngoài.

Cán bộ tín dụng phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ các điều kiện giải ngân; mục đích, đối tượng, căn cứ để giải ngân; số tiền hoặc hạn mức được giải ngân, tiến độ giải ngân đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và phải phù hợp với tình hình sử dụng vốn của phương án/ dự án đầu tư vay vốn; có lưu ý đến các biến động bất thường, xấu đi của hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính,… của khách hàng.

Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh 1.Kết quả đạt được

Lãi thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng tăng mặc dù tổng lãi từ hoạt động cho vay của sở giao dịch 1 ngày càng giảm. Và vì thế tỷ trọng lãi từ hoạt động cho vay tín dụng so với tổng lãi cũng ngày càng tăng. Như vậy hoạt động cho vay tiêu dùng của sở giao dịch ngày càng đem lại nhiều lợi nhuận hơn chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng càng ngày càng được chú trọng, mở rộng hơn.

Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GD1 NHCT VIỆT

• Các biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng
• Kiến nghị

Khách hàng chiến lược mà ngân hàng đặt ra trong chính sách tín dụng chung là các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp, khách hàng cá nhân là những người người sản xuất thủ công, thương nghiệp, hộ gia đình là chủ trang trại sản xuất, chế biến, nuôi trồng… tức là vay phục vụ cho mục đích kinh doanh. Hiện nay, việc huy động vốn của sở GD1 diễn ra tương đối thuận lợi do ngân hàng có những lợi thế là sở giao dich 1 của ngân hàng công thương, là một trong bốn Ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất tại Việt Nam, Incombank có tổng tài sản chiếm hơn 25% thị phần trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam. Trong tình hình cạnh tranh gay gắt hiện nay, hoạt động marketing với hàng loạt các công việc: nghiên cứu, phân tích thị trường để phát hiện và thòa mãn nhu cầu dân cư, quảng cáo tên tuổi, dịch vụ, chăm sóc khách hàng…đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong việc khếch trương tiện ích trong các dịch vụ của ngân hàng.

Phải tăng cường đào tạo một cách toàn diện, liên tục, có hệ thống để không ngừng nâng cao trình độ, phẩm chất của cán bộ tín dụng phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế,bằng việc mở các lớp tập huấn nghiệp vụ tại chỗ, cử người đi học để nắm bắt được kịp thời mọi quy định, sửa đổi mới của nhà nước, học hỏi thêm từ các đối thủ cạnh tranh, hay cử cán bộ đi học ở nước ngoài để tích lũy kinh nghiệm từ những nước đó…. NHCT VN là hệ thống có mạng lưới rộng rãi với 3 SGD, 137 chi nhánh và trên 700 điểm giao dịch, đây là điều kiện thuận lợi để ngân hàng công thương tiếp cận với khách hàng , đáp ứng tận nơi nhu cầu khách hàng, tuy nhiên cũng gây ra khó khăn khi xảy ra tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các chi nhánh, lôi kéo khách hàng của nhau làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập toàn hệ thống.