Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân cho các lĩnh vực kinh tế trọng điểm tại Việt Nam

Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn

Nhỡn chung, doanh số thu nợ cũng cú những biến ủộng khỏ rừ rệt, tỷ lệ thuận với sự tăng giảm của doanh số cho vay. Thực trạng và giải phỏp nõng cao hiệu quả hoạt ủộng tớn dụng cỏ nhõn tại Sacombank Cần Thơ. Sự giảm xuống của doanh số thu nợ ở cả ngắn hạn và trung hạn do trong năm ngõn hàng ủó cho phộp một số cỏc cơ sở sản xuất ủược gia hạn vốn, dịch cỳm gia cầm, dịch lở mồm long múng vẫn cũn bựng phỏt ở một số ủịa bàn trong tỉnh, dịch bệnh trờn lỳa ủó ảnh hưởng ủến kết quả sản xuất kinh doanh, gây khó khăn cho công tác thu nợ của ngân hàng.

Qua ba năm, nhìn chung thu nợ trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số thu nợ.

Doanh số thu nợ cá nhân theo lĩnh vực cho vay

Số vốn thu hồi còn bị chậm trễ, nhiều khách hàng vay vốn không có khả năng thanh toỏn nợ khi ủến hạn do nguồn hàng xuất bỏn chưa thu tiền kịp, một số cửa hàng buôn bán không hiệu quả, buôn chuyến không có lãi do chi phí ủầu vào tăng cao. GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 63 SVTH: Mai Thanh Bình chớnh là ủiểm mạnh của Sacombank trong việc triển khai loại hỡnh cho vay này nhờ ủú cho vay gúp chợ trở thành sản phẩm ủộc quyền của Ngõn hàng. - Cho vay mở rộng tỷ lệ ủảm bảo và cho vay ủỏp ứng nhu cầu vốn kịp thời mặc dự mới ra ủời từ năm 2006 nhưng ủược triển khai thực hiện khỏ tốt thể hiện ở sự tăng nhanh về số lượng và tỷ trọng của doanh số thu nợ ở năm 2007.

Nhờ ủi ủầu trong việc triển khai sản phẩm mới, cựng với việc chọn lọc cỏc ủối tượng khỏch hàng phự hợp nờn thu hồi ủược những khoản nợ ủến hạn ủỳng theo hợp ủồng tớn dụng. Do ủối tượng cho vay này là những cỏ nhõn cú nguồn thu nhập ổn ủịnh, từ nguồn thu nhập này ủịnh kỳ hàng thỏng họ ủều trớch một khoản tiền ủể trả nợ Ngõn hàng nờn cụng tỏc thu nợ khỏ dễ dàng và luụn ủỳng hạn. Do ủặc thự riờng của sản xuất nông nghiệp là phụ thuộc nhiều vào thời tiết, phương pháp nuôi trồng, giá cả thức ăn, phân bón, thuốc trừ sâu.

Tuy nhiờn doanh số thu nợ những năm gần ủõy tăng lờn là do Ngõn hàng ủẩy mạnh cho vay nuôi cá tra có chọn lọc, các hộ nuôi cá tra làm ăn có hiệu quả, giá cá tăng cao, công tác thu nợ gặp nhiều thuận lợi.

Dư nợ cá nhân theo thời hạn

Tuy nhiờn lượng vốn thu hồi so với số vốn cho vay hằng năm cũn ở mức rất thấp. Nhiều hộ nông dân không có khả năng trả nợ khi gặp ủiều kiện sản xuất kinh doanh khụng thuận lợi, cú khi ủược mựa mà mất giỏ. Cú ủược kết quả trên là do sự nỗ lực, nhiệt tình của toàn bộ nhân viên Sacombank Cần Thơ, nhất là cán bộ tín dụng cá nhân.

Năm 2007, thực hiện chủ trương của NHNN khuyến khích tăng trưởng dư nợ nhưng phải cơ cấu lại danh mục cho vay hợp lý và kiểm soát chặc chẽ chất lượng tín dụng, Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, chủ yếu ủẩy mạnh cụng tỏc thu hồi nợ hơn là mở rộng cho vay nờn dẫn ủến sự giảm xuống trong dư nợ trung và dài hạn.

Dư nợ cá nhân theo lĩnh vực cho vay 480.753

Thực trạng và giải phỏp nõng cao hiệu quả hoạt ủộng tớn dụng cỏ nhõn tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thỳy Hằng SVTH: Mai Thanh Bỡnh67. Sự tăng lờn này phần lớn là do sự phỏt triển của loại hỡnh cho vay gúp chợ, sự ra ủời của sản phẩm cho vay ủỏp ứng nhu cầu vốn kịp thời, cho vay mở rộng tỷ lệ ủảm bảo. Với những ưu ủiểm của cỏc sản phẩm mới về lói suất, thủ tục vay vốn nhanh chúng, tỷ lệ cho vay trờn tài sản ủảm bảo,… ủỏp ứng ủược nhu cầu của khỏch hàng ủó ủẩy doanh số cho vay của lĩnh vực này tăng nhanh, kộo theo sự tăng nhanh của dư nợ.

Bờn cạnh ủú, do sự biến ủộng của thị trường, ủiều kiện kinh doanh, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, dư nợ của cho vay cá thể sản xuất kinh doanh thông thường có xu hướng giảm xuống qua các năm. GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 69 SVTH: Mai Thanh Bình + Dư nợ tập trung chủ yếu ở lĩnh vực cho vay mua xe và cho vay cán bộ công nhân viên. + ðối với cho vay tiờu dựng là một mảng cho vay khỏ phổ biến và ủược triển khai ở hầu hết cỏc ngõn hàng với rất nhiều ưu ủói cho khỏch hàng, sự cạnh tranh gay gắt ủú làm cho dư nợ cho vay tiờu dựng ngày càng giảm xuống.

Nhìn chung, dư nợ của Ngân hàng có xu hướng ngày càng tăng, sự tăng lên chủ yếu do doanh số cho vay tăng lờn nhưng doanh số thu nợ ở một số lĩnh vực cho vay cũn thấp.

Nợ quá hạn cá nhân theo thời hạn

Sự ủa dạng húa sản phẩm tớn dụng, mở rộng ủịa bàn cho vay, ngành nghề cho vay và ủối tượng vay vốn giỳp Ngõn hàng phõn tỏn rủi ro tớn dụng .Bờn cạnh ủú, cỏc quyết ủịnh của NHNN: quyết ủịnh 127/2005/Qð-NHNN sửa ủổi bổ sung. GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 71 SVTH: Mai Thanh Bình một số ủiều của quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng ủối với khỏch hàng, Quyết ủịnh 493/2005/Qð-NHNN quyết ủịnh về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng rủi ro tớn dụng ủũi hỏi Ngõn hàng phải cú cỏc biện phỏp kiểm soỏt tớn dụng hiệu quả như: chọn lọc dự ỏn ủầu tư, sàng lọc khỏch hàng, kiểm soỏt chất lượng tớn dụng, tập trung ủầu tư vốn trờn cơ sở an toàn. Nhờ ủú, tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn cỏ nhõn cú sự tiến triển rất khả quan.

Nợ quỏ hạn chủ yếu tập trung ở cho vay trung và dài hạn, do các khoản cho vay ngắn hạn thường có thời gian thu hồi vốn nhanh, ủồng vốn quay vũng nhanh, ớt rủi ro.