Nâng cao hiệu quả công tác giám định và bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO

Đối với các công ty bảo hiểm 1. Quyền lợi của công ty bảo hiểm

- Công ty bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với cơ quan công an để thu thập các giấy tờ cần thiết có liên quan tới vụ tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. - Đối với những vụ tai nạn đặc biệt nghiêm trọng, thiệt hại về tài sản từ 20 triệu đồng trở lên hoặc gây chết ngời hoặc bị thơng nhiều ngời thì công ty bảo hiểm phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe cơ giới và cơ quan chức năng ngay từ đầu để giải quyết tai nạn.

Công tác giám định

- Trong trờng hợp đặc biệt nếu không tiến hàn giám định đợc thiệt hại hoặc thiệt hại nhỏ dới 1 triệu đồng căn cứ vào biên bản của các cơ quan chức năng có trách nhiệm, căn cứ vào ảnh chụp, các hiện vật thu đợc giấp tờ của chủ xe để xác định thiệt hại và xác định trách nhiệm của bảo hiểm. Sử dụng trong trờng hợp tai nạn xảy ra ở địa bàn quá xa, công ty không thể cử giám định viên trực tiếp đến hiện trờng để giám định mà phải nhờ giám định viên của công ty bảo hiểm khác ở địa bàn đó hoặc cảnh sát giao thông nơi xảy ra tai nạn tiến hành giám định hộ.

Công tác bồi thờng 2.1- Nguyên tắc bồi thờng

Sau đó, trên cơ sở biên bản giám định của công ty bảo hiểm uỷ quyền hoặc các biên bản, kết luận của cảnh sát giao thông, ảnh chụp, các hiện vật thu đợc và thông qua khai báo của chủ xe hoặc lái xe để xác định nguyên nhân, mức độ thiệt hại của vụ tai nạn. Nhng bên cạnh đó cũng có loại hình bảo hiểm giá trị thay thế mới, theo đó chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị thực tế của xe, nh- ng phí bảo hiểm tơng đối lớn và quy định khá nghiêm ngặt.

Phơng thức bồi thờng tổn thất

Nếu tổn thất có liên quan lỗi của ngời thứ 3, phòng nghiệp vụ sẽ làm thủ tục thế quyền ngời đợc bảo hiểm, sau đú lập hồ sơ đũi ngời thứ 3 và theo dừi giải quyết tiếp. Muốn làm đợc theo cách này, trớc hết công ty bảo hiểm phải kí kết hợp đồng sửa chữa với các xởng sửa chữa có uy tín, có chất lợng, khi tai nạn xảy ra liên quan đến chiếc xe đợc bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ dự trữ mức độ sửa chữa, các vật t thay thế sau đó cho chủ xe đa xe xuống xởng. Bồi thờng trên cơ sở đánh giá thiệt hại: áp dụng đối với các thiệt hại mà trên thị trờng không có để thay thế hoặc xe đợc bảo hiểm gặp tai nạn ở xa phải giải quyết nhanh chóng để giữ uy tín với khách hàng.

Do đó tổng công ty cho phép giám đốc công ty đợc chủ động giải quyết bồi thờng không theo giới hạn tổng thành trong trờng hợp cần thiết vì chính sách khách hàng. Bồi thờng tổn thất toàn bộ hoặc tổn thất toàn bộ ớc tính: xe đợc coi là tổn thất toàn bộ hay toàn bộ ớc tính khi: bị mất cắp, mất tính, mất cớp sau 60 ngày không tìm lai đợc hoặc xe bị thiệt hại trên 75% giá trị thực tế của xe hoặc hỏng.

Công tác giám định và bồi thờng

Có mức tăng trởng nh trên là do công ty đã đa ra các biện pháp nh: khai thác hợp lý để thu hút khách hàng, khuyến khích số khách hàng cũ tái tục và khách hàng mới tìm đến mua bảo hiểm, mặt khác thủ tục đợc cải tiến, đơn giản hoá, xe bị tai nạn đợc giải quyết nhanh chóng, thuận lợi đã tăng thêm lòng tin từ phía khách hàng. Trục lợi ngoài việc làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh của công ty, nó còn làm ảnh hởng đến chính khách hàng- những ngời tham gia bảo hiểm do các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải tăng phí trong những năm tiếp theo để bù đắp cho chi phí mà doanh nghiệp phải bỏ ra do tình trạng trục lợi bảo hiểm. Tuy phát hiện đợc 6 vụ gian lận nhng cùng với nó là số vụ nghi ngờ gian lận cũng tăng lên đến 20 vụ điều này chứng tỏ các lái xe và chủ xe có các hành vi gian lận đợc thực hiện ngày càng tinh vi hơn khiến cho công ty mới chỉ phát hiện đợc 6 vụ, chiếm tỷ lệ 30% trong tổng số vụ nghi ngờ.

- Ba là, do yếu tố không gian địa lí có nhiều vụ tai nạn không thuộc phạm vi bảo hiểm xẩy ra ở những vùng xa xôi hẻo lánh nên công ty không thể cử giám định viên đến ngay đợc hoặc phải nhờ giám định viên của công ty khác đến giám định hộ do đó khách hàng sẽ dễ dàng tạo hiện tr… ờng giả hoặc cung cấp thông tin sai sự thật nhằm chiếm đoạt số tiền bồi thờng. - Bốn là, việc bán bảo hiểm thông qua đại lí cũng là một trong những nguyên nhân gây ra hiện tợng trục lợi bảo hiểm vì có thể đại lí cha có kiến thức vững vàng về bảo hiểm hoặc đại lí của công ty không trung thực dẫn đến vô tình hoặc cố ý tiếp… tay cho chủ xe để lập hồ sơ giả nhằm trục lợi. Mặc dù số vụ tai nạn giao thông trên cả nớc năm 2003 giảm 20% so với năm 2002 nhng số vụ tai nạn xảy ra đối với các xe tham gia bảo hiểm tại PJICO tăng do số xe tham gia bảo hiểm tại công ty tăng nhanh nguyên nhân chủ yếu là do số phơng tiện tham gia giao thông tăng rất nhanh nhng ý thức chấp hành luật lệ giao thông của các chủ xe lại kém.

Qua phân tích trên ta thấy tỷ lệ bồi thờng năm 2003 đã có dấu hiệu giảm, thấp hơn so với giai đoạn 1999- 2002, công ty nên duy trì con số này trong những năm tiếp theo bởi nếu tỷ lệ bồi thờng cao không chỉ ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ của công ty mà còn ảnh hởng trực tiếp tới ngời tham gia nghiệp vụ bảo hiểm.

Định hớng kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng

Vì vậy PJICO gặp nhiều khó khăn trong việc cạnh tranh với các công ty này, do sự độc quyền trong việc kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam diễn ra trong một thời gian khá dài, khi nói tới bảo hiểm là ngời ta nghĩ ngay tới Bảo Việt, nên các công ty bảo hiểm nói chung cà PJICO nói riêng cần hết sức nỗ lực để xây dựng thơng hiệu và quảng bá hình ảnh của mình. Mạng lới của PJICO cha phủ khắp đợc trong toàn quốc, hiện nay công ty mới chỉ có 8 phòng tại khu vực Hà Nội, các chi nhành của công ty cũng mới chỉ đợc đặt tại một số tỉnh và thành phố cho nên cha khai thác đợc triệt để thị trờng đầy tiềm năng trong níc. Trong môi trờng hội nhập, ngoài các công ty bảo hiểm trong nớc còn có các đối thủ nớc ngoài với tiềm lực tài chính vững mạnh và có trình độ kinh nghiệm quản lý ở đẳng cấp quốc tế PJICO phải tìm và lựa chọn hớng đi cho riêng mình.

- Không chỉ chú trọng vào việc tăng doanh thu mà khâu giải quyết bồi thờng cho khách hàng phải đảm bảo nhanh chóng và thoả đáng, tạo cảm giác dễ chịu cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm và tái tục hợp đồng bảo hiểm. Luụn xỏc định mục tiờu rừ ràng cho từng cỏ nhõn, trỏch nhiệm của từng ng- ời mà đi kèm theo đó là hệ thống đánh giá hiệu quả công việc và hệ thống thù lao khen thởng để phát huy đợc tính tự giác và làm chủ của mỗi ngời.

Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác giám định và bồi thờng taị PJICO

- Công ty cần tuyển chọn những giám định viên có năng lực trình độ vững vàng, trung thực, giữ vững lập trờng của mình trong điều tra khám nghiệm hiện trờng, tránh tình trạng giám định viên bị chủ xe mua chuộc để khai tăng số tiền sửa chữa hay khai tăng mức độ thiệt hại. - Để đảm bảo tính toán tơng đối chính xác các chi phí sửa chữa phát sinh cũng nh mức độ thiệt hại thực tế cỏn bộ giỏm định cũng cần hiểu rừ về kĩ thuật cấu tạo chiếc xe, đảm bảo giám định chính xác, tránh tình trạng chủ xe trục lợi bảo hiểm. Trong trờng hợp phát hiện có hành vi trục lợi phải có ngay các biện pháp ngăn chặn và xử lí nghiêm minh cụ thể nh: ngừng ngay việc chi trả bồi thờng, truy đòi ngời tham gia bảo hiểm những chi phí mà công ty đã bỏ ra trong quá trình điều tra và huỷ bỏ hợp đồng, nếu quá nghiêm trọng có thể đa ra truy tố trớc pháp luật đồng thời cũng cần th… ờng xuyên có mối quan hệ chặt chẽ với các xởng sửa chữa để khai tăng chi phí sửa chữa.

Công tác giám định thực hiện vừa để phát hiện ra các hiện tợng trục lợi bảo hiểm và biện pháp xử phạt hợp lí nhng nhiệm vụ quan trọng hơn cả là thông qua công tác giám định thì có thể xác định tai nạn có thuộc phạm vi bảo hiểm không, từ đó xác. Trong những năm vừa qua công tác bồi thờng đã đợc PJICO thực hiện khá tốt xong để nâng cao uy tín hơn nữa công ty cần thực hiện mục tiêu mở rộng thị phần, nâng cao chất l- ợng phục vụ khách hàng, công ty cần có một số biện pháp nâng cao hiệu quả của công tác bồi thờng.