Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank chi nhánh Long Biên

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Maritime Bank Long Biên 1. Bộ sản phẩm cho vay mua bất động sản

Sản phẩm có thể lệ phong phú dành riêng cho từng đối tượng vay: người có thu nhập thấp, trung bình và cao đều có cơ hội vay tiền để mua nhà phù hợp với điều kiện của mình. Sản phẩm cho vay mua ô tô của Maritime Bank đáp ứng tốt nhất nhu cầu sở hữu xe hơi mà khách hàng yêu thích với nhiều tiện ích và sự đơn giản trong thủ tục vay vốn cung cấp đến khách hàng. Mức cho vay : xác định trên cơ sở chi phí du học dự kiến căn cứ thông báo của phía nước ngoài của toàn bộ thời gian du học nhưng phù hợp trị giá tài sản đảm bảo và phù hợp với khả năng trả nợ vay.

Phương thức giải ngân: có thể giải ngân trực tiếp, Vietcombank thực hiện chuyển tiền ra nước ngoài trên cơ sở lệnh chuyển tiền của khách hàng vay, phù hợp với nội dung của Hợp đồng Tín dụng; hoặc giải ngân thông qua phát hành thẻ tín dụng. - Khách hàng vay vốn đầu tư chứng khoán là các loại chứng khoán niêm yết chính thức trên thị trường chứng khoán tập trung và chứng khoán đấu giá thông qua Công ty chứng khoán, công ty Tài chính có ký hợp đồng với MSB.  Chứng khoán là các loại chứng khoán niêm yết chính thức trên thị trường chứng khoán tập trung và chứng khoán đấu giá thông qua Công ty Chứng khoán, Công ty Tài chính có ký Hợp đồng hợp tác với Maritime Bank.

Với sản phẩm cho vay tín chấp, các cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định sẽ không cần tài sản đảm bảo mà vẫn có thể tiếp cận được khoản tiền vay từ MSB để đáp ứng những nhu cầu tiêu dùng cho bản thân và gia đình. - Đang làm việc tại công ty Nước ngoài, Liên doanh, VPĐD công ty nước ngoài (có ít nhất 5 nhân viên chính thức), các tổ chức nước ngoài, các công ty niêm yết trên sàn Giao dịch chứng khoán Tp.HCM/ Hà Nội, các công ty thuộc tập đoàn Điện lực Việt Nam..được Maritime Bank chấp nhận. - Có Hợp đồng lao động từ 12 tháng trở lên và thời gian làm việc tối thiểu 06 tháng (đối với Cán bộ quản lý từ cấp Trưởng, Phó phòng trở lên), 12 tháng (đối với Cán bộ nhân viên) tại Maritime Bank;.

- Cam kết không đơn phương chấm dứt Hợp đồng lao động, không tự ý thôi/ nghỉ việc trong suốt thời gian vay vốn, hoặc cam kết trả hết nợ gốc và lãi trước khi chấm dứt Hợp đồng hoặc thôi/ nghỉ việc;. - Người đồng trả nợ (nếu có) phải có trách nhiệm trả thay người vay trong trường hợp CBNV vay vốn không trả hoặc không có khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Lãnh đạo Phòng (Ban) quản lý trực tiếp xác nhận có trách nhiệm đôn đốc CBNV vay vốn trả nợ đúng hạn và phối hợp thu hồi nợ khi khoản vay bị quá hạn theo yêu cầu của bộ phận cấp tín dụng;.

- Có nguồn trả nợ thực tế từ lương (là khả năng trả nợ từ lương của Cán bộ nhân viên và của người đồng trả nợ (nếu có) sau khi đã trừ đi chi phí sinh hoạt cũng như các nghĩa vụ trả nợ khác tại thời điểm vay vốn);.

Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng của Maritime Bank Long Biên 1. Doanh số cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank Long Biên

Năm 2009, kinh tế Việt Nam có dấu hiệu phục hồi, tỷ trọng cho vay mua nhà, sửa chữa nhà này tăng cao, phản ánh nhu cầu mua nhà đất tăng lên, nhất là vào dịp cuối năm 2009. Cho vay sửa chữa, mua nhà cửa và cho vay mua đất xây nhà ở chiếm tỷ trọng cao vì nhu cầu nhà ở cũng như đất ở của người dân là rất lớn và mỗi khoản vay để mua nhà và đất có giá trị lớn. Cho vay mua ô tô là một trong những sản phẩm phát triển nhanh nhất hiện nay của các ngân hàng thương mại, vì cùng với mức sống tăng cao thì nhu cầu mua sắm ô tô của người dân phục vụ việc sinh hoạt và công việc ngày càng cao.

Mặc dù doanh số cho vay du học của chi nhánh vẫn tăng lên, tuy nhiên tốc độ tăng chậm và tỷ trọng giảm cho thấy hoạt động cho vay du học chưa được chú trọng đúng mức. Điều này là do các sản phẩm cho vay nhằm phục vụ nhu cầu về nhà ở, về ô tô luôn là những sản phẩm được khách hàng rất ưa chuộng, đáp ứng tốt nhất những nhu cầu của họ. Hơn nữa, đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng là những người có thu nhập khá hoặc cao, nên những nhu cầu tiêu dùng khác như du lịch, mua sắm đồ dùng gia đình… thì tự bản thân họ cũng có thể trang trải được, vì thế nhu cầu đối với các sản phẩm cho vay đáp ứng những nhu cầu nói trên không hấp dẫn với họ.

Bên cạnh đó, công tác tiếp thị để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến những khách hàng có nhu cầu vay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du lịch… chưa được MSB Long Biên quan tâm nhiều. Nền kinh tế càng phát triển, thu nhập của người tiêu dùng tăng lên, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng cao hơn, nên quy mô cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng cũng tăng lên. Đối với MSB Long Biên, cho vay tiêu dùng là hoạt động chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động tín dụng do lãi suất cho vay tiêu dùng bao giờ cũng cao hơn lãi suất cho vay khác, bên cạnh đó nhu cầu vay tiêu dùng của người dân ngày càng cao.

Thu lãi hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp đáng kể vào thu nhập của MSB Long Biên , thể hiện sự thành công của ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh này. Nếu so sánh cho vay tiêu dùng với cho vay doanh nghiệp thì tín dụng tiêu dùng chỉ chiếm phần rất nhỏ, nhưng thông qua việc tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt động này trong thời gian qua, có thể thấy được tiềm năng phát triển của cho vay tiêu dùng trong tương lai là rất lớn.

Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Maritime Bank Long Biên 1. Kết quả đạt được

Thứ năm, nguồn vốn huy động của Maritime Bank Long Biên chủ yếu là nguồn tiền gửi tiết kiệm của khách hàng trên địa bàn, nguồn này rất ổn định với số lượng lớn. Thứ bảy, Maritime Bank đã ban hành các quy định, quy trình, cẩm nang nghiệp vụ,…với mục đích chuẩn mực hóa kỹ năng giao tiếp, ứng xử và xử lý các tình huống trong giao dịch. MSB Long Biên đã không ngừng lắng nghe ý kiến khách hàng, triển khai điều tra về chất lượng dịch vụ và các sản phẩm để có những điều chỉnh thích hợp trong quá trình hoạt động.

+ Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích mất cân đối, chủ yếu tập trung vào cho vay mua nhà, các sản phẩm khác chưa thực sự được chú trọng, chiểm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. + Trong thị trường cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng vay tiêu dùng, thời gian hoàn tất hồ sơ cho vay và giải ngân rất quan trọng; tuy nhiên thời hạn này ở Maritime Bank Long Biên còn khá dài, chưa tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Số tiền này còn nhỏ so với nhu cầu vay cả giá trị tài sản của khách hàng, do đó đã bỏ qua cơ hội cho vay đối với nhiều khách hàng, đặc biệt là các khách hàng có khả năng trả nợ cao trong tương lai và nhu cầu vốn lớn ở hiện tại.

 Lãi suất cao làm khó khách hàng vay tiêu dùng : Hiện nay, nhiều ngân hàng giới thiệu chương trình cho vay mua nhà, xe với nhiều điều kiện ưu đãi hơn trước, song áp lực mới về lãi suất khiến người đi e ngại.Với mặt bằng lãi suất huy động 10,5%, cộng với chi phí khuyến mãi trên dưới 1%, các ngân hàng thường áp lãi suất vay tiêu dùng với mức cao nhất 17-18% sau khi tính đủ chi phí và dư địa lợi nhuận cho mình. Cá biệt có nơi đẩy lãi lên trên 20% khiến những người có ý định vay tiêu dùng cá nhân phải cân nhắc kỹ, đặc biệt là khi tiền lương chưa điều chỉnh kịp với mức tăng lãi suất.  Hệ thống thông tin chưa đáp ứng được tiêu chuẩn: việc thu thập thông tin về khoản vay và về khách hàng còn hạn chế, điều này gây khó khăn trong việc ra quyết định tín dụng.

Nếu như các năm trước đây, các ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu là cho vay sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ, thì thời gian gần đây chú trọng cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng. Các đối tượng khách hàng được cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng, chủ yếu là giáo viên, cán bộ công nhân viên, kể cả người hưởng lương trong lực lượng vũ trang, công an, chủ doanh nghiệp, hộ gia đình, người về hưu.