MỤC LỤC
Ngân hàng tự động này được trang bị hiện đại với 5 máy ATM, phục vụ khách hàng 24/24 với bảng hướng dẫn cụ thể chi tiết về sử dụng cũng như cách xử lý những tình huống khi dùng máy và thẻ ATM. Một số khách hàng đã sử dụng tài khoản ATM ở những ngân hàng khác, khi được ngân hàng mời chào thì mở nhưng không sử dụng đến, một số khách hàng bị thất bại trong giao dịch lần đầu hệ thống ATM bị lỗi nên có mặc cảm…. Nhưng điều quan trọng là chi nhánh chưa tạo ra được những tiện ích khác khi sử dụng thẻ ATM như: Nạp tiền tự động, nhận tiền gửi tiết kiệm qua máy ATM mà một số ngân hàng khác đã thực hiện… nên đã hạn chế khả năng thu hút khách hàng và phát triển dịch vụ này.
Nếu kết quả thành công, Chi nhánh có kế hoạch sẽ thực hiện mở rộng đối với tất cả đối tượng khách hàng của Bưu điện và tiếp tục triển khai sang các ngành khác như: Ngành điện, nước sạch và các ngành dịch vụ khác. Dịch vụ thẻ được coi trọng phát triển, tuy nhiên đến nay chi nhánh mới chỉ khá thành công phát triển thẻ ATM, còn các loại thẻ khác như: thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, Mastercard… chưa được phát hành. Nếu đề án được phê duyệt thì đây là những dịch vụ đầy hứa hẹn bởi việc kinh doanh đồng đô la úc sẽ giúp cho chi nhánh giảm thiểu sự căng thẳng về ngoại tệ, đặc biệt là sự căng thẳng về đồng đô la Mỹ.
Do vậy, với mục tiêu thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo thu nhập cho ngân hàng, chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long đã vận dụng qui định mức phí của NHNo &. Đối với khách hàng truyền thống, chi nhánh áp dụng mức phí ưu đãi như: lãi suất cho vay nội, ngoại tệ áp dụng theo từng thời kỳ nhưng thấp hơn lãi suất áp dụng chung. Đối với khách hàng có uy tín, doanh số hoạt động lớn, có tài khoản tiền gửi lớn, ngân hàng có thể miễn ký quỹ cho việc mở L/C, bảo lãnh thanh toán.
Tuy nhiên thời gian qua do ảnh hưởng của một số yếu tố vĩ mô về kinh tế xã hội cộng với tình hình khó khăn về nguồn vốn, dưới sự chỉ đạo của NHNo &. Trong khi đó, lãi suất cho vay ở Ngân hàng Công thương và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Ngoại thương chỉ dao động trong khoảng như sau: lãi suất cho vay ngắn hạn là 0.85% - 0.9%, lãi suất cho vay trung hạn là 0.95%-1% và lãi suất cho vay dài hạn. Ngoài ra, mức lãi suất huy động cũng chưa thực sự linh động, chi nhánh đưa ra lãi suất tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm bậc thang với kỳ hạn 1 tháng nhưng lại không có kỳ hạn 2 tháng, 4 tháng, 5 tháng….
Khách hàng của chi nhánh đã chuyển sang các ngân hàng khác để vay vốn. Đối với lãi suất cho vay chi nhánh phải thực hiện mức lãi suất cho vay thấp nhất bằng lãi suất sàn do NHNo &. Mức lãi suất huy động của chi nhánh cũng thực hiện theo sự chỉ đạo của NHNo & PTNT Việt Nam.
Do vậy, mặc dù tích cực huy động vốn nhưng kết quả vẫn còn hạn chế.
Điều này đang được công chúng nhiệt tình ủng hộ bởi thấu chi qua tài khoản là dịch vụ có nhiều tiện ích, thông qua dịch vụ này ngân hàng có thể phát triển nhiều dịch vụ khác như dịch vụ thẻ tín dụng, dịch vụ thanh toán bằng thẻ qua việc liên kết với các ngành kinh tế khác…. Thứ năm, mức phí dịch vụ linh hoạt và hợp lý theo hướng khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng nhằm có điều kiện để phát triển dịch vụ. Hiện nay, chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long có tới hơn 40.000 tài khoản giao dịch của khách hàng.
Đây thực sự là con số lý tưởng và là kết quả của sự nỗ lực không ngừng của toàn thể chi nhánh. Đây được coi là dự án công nghệ ngân hàng hiện đại nhất hiện nay. Nó cho phép triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại như: dịch vụ rút tiền và gửi tiền tự động trên hệ thống máy ATM, thanh toán tự động các khoản chi trả lương, điện nước, cước điện thoại và các dịch vụ… Đây là những sản phẩm tiện ích, giúp khách hàng không cần phải đến ngân hàng mà vẫn yêu cầu ngân hàng thực hiện việc thanh toán, chi trả và quản lý tài khoản của mình một cách tốt nhất.
Ngân hàng chưa có các sản phẩm huy động vốn thích hợp có nhiều tiện ích như đa doanh nghiệpạg hoá kỳ hạn theo ngày với những mức lãi suất hợp lý, tạo ra các dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tự động thông qua tài khoản thanh toán của khách hàng, thực hiện huy động qua tài khoản ATM, thực hiện gửi một nơi, rút nhiều nơi… nhằm hấp dẫn khách hàng và có thể khai thác tối đa nguồn vốn còn đang nằm ở trong dân chúng hay đang được đầu tư vào các hình thức khác như: vàng và bất động sản. Một số dịch vụ chưa thực hiện như: Dịch vụ thông tin, tư vấn, quản lý và đầu tư vốn cho khách hàng, dịch vụ bảo quản ký gửi, dịch vụ trên thị trường chứng khoán, dịch vụ thẻ, dịch vụ thấu chi… đặc biệt là các dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao như: Phone banking, Home banking, e-banking. Nếu như các ngân hàng khác đã tiến tới việc phát hành các loại thẻ ngoài thẻ ATM như: thẻ connect-24, thẻ tín dụng, thẻ Mastercard, Mastercard eletronic, thẻ Card cash như Vietcombank, Techcombank, thì chi nhánh NHNo Thăng Long chỉ mới thực hiện dịch vụ thẻ ATM còn các loại thẻ khác đã có chủ trương nhưng chưa thực hiện.
Tính đơn điệu của dịch vụ ngân hàng thể hiện ở hoạt động các dịch vụ ngân hàng vẫn độc lập, riêng rẽ, các dịch vụ ngân hàng mang tính hệ thống, như chưa thực hiện được chu trình dịch vụ khép kín đầu tư - thanh toán xuất nhập khẩu - thu mua ngoại tệ, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, vẫn xảy ra tình hình trạng một khách hàng vay tại chi nhánh để chuyển tiền sang một ngân hàng khác nhằm thực hiện mở L/C và thanh toán hoặc để mua ngoại tệ. Dịch vụ huy động tiết kiệm ngoại tệ và chi trả kiều hối: thiếu sự linh hoạt và kết hợp giữa các dịch vụ để đưa ra sản phẩm cạnh tranh và hấp dẫn khách hàng, ví dụ: kết hựp huy động tiết kiệm với kinh doanh ngoại tệ bằng sản phẩm tiết kiệm ngoại tệ tự chọn (khách hàng gửi tiết kiệm bằng USD có thể chuyển đổi số dư tiết kiệm sang ngoại tệ khác và ngược lại). Đây là sản phẩm được Vietcombank cung cấp từ đầu năm 2004. Hoặc dịch vụ nhận kiều hối tự chọn khách hàng có thể nhận. tiền kiều hồi có thể chuyển đổi sang bất kỳ đồng tiền nào mà họ muốn). Mặc dù hiện nay, hoạt động tín dụng và huy động vốn đang chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn như: tốc độ tăng trưởng tín dụng quá "nóng", vượt quá tầm kiểm soát, tình trạng đảo nợ nhiều, nợ quá hạn có nguy cơ gia tăng, mức độ trích rủi ro lớn do cơ chế chính sách mới được ban hành, đặc biệt là quyết định số 493/NHNN ngày 22/04/2005 của ngân hàng Nhà nước qui định về phân loại nợ, trích lập và dự phòng rủi ro.
Trong quá trình thực hiện cung cấp dịch vụ, ngân hàng chưa thực hiện một chu trình khép kín các dịch vụ như tín dụng - thanh toán và ngoại tệ, chưa thực hiện thấu chi tài khoản khách hàng để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, thanh toán…. Mặc dù đã thực hiện khá thành công chương trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng giai đoạn I do WB tài trợ, nhưng chưa khai thác hết các ứng dụng của công nghệ mới này, chưa triển khai công nghệ mới ở hết các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc. Hơn nữa việc phát triển công nghệ của chi nhánh lại hoàn toàn phụ thuộc vào sự phê duyệt của NHNo & PTNT Việt Nam cả về chủ trương đường lối và nguồn vốn đầu tư Chi nhánh chỉ được quyền quyết định trong phần vốn do NHNo & PTNT Việt Nam uỷ quyền, tuy nhiên số lượng này rất ít, không đủ để đảm bảo cho phát triển công nghệ.
Trong thời gian qua chi nhánh sử dụng công cụ quảng cáo khuyếch trương chủ yếu nhằm nâng cao "tiếng tăm của ngân hàng" trong các hoạt động nhân đạo, từ thiện, hoạt động thể thao, bóng đá, cầu lông … chứ chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng trong sử dụng dịch vụ. Tuy nhiên, việc bố trí các điểm giao dịch trực thuộc chưa hợp lý, có những nơi mật độ các điểm giao dịch dày đặc tạo ra cạnh tranh không lành mạnh giữa các chi nhánh NHTM, thậm chí là giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống ngân hàng. Năm 2002, 2003 và đặc biệt năm 2004 nền kinh tế chịu nhiều tác động của các nạn dịch Sars, cúm gia cầm và sự tăng giá liên tục của các mặt hàng chủ yếu trong nước như: Vàng, xăng, dầu, chất đốt, sắt thép, và sau đó kéo theo giá cả các mặt hàng tiêu dùng cũng tăng lên nhanh chóng.