Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Lộc
MỤC LỤC
Căn cứ vào xuất xứ tín dụng
Tín dụng trực tiếp: là hình thức tín dụng, trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng. Tín dụng gián tiếp: là hình thức cấp tín dụng thông qua trung gian như: tín dụng ủy thác, tín dụng thông qua tổ chức đoàn thể.
Các phương thức cho vay
Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại Quy chế này và điều kiện hoạt động kinh doanh của TCTD và đặc điểm của khách hàng vay.
Chính sách tín dụng ngân hàng
Trước hết, đối với cán bộ tín dụng, họ biết được cần phải làm các bước như thế nào khi tiến hành một khoản cho vay và biết được trách nhiệm của mình đến đâu; đối với ngân hàng, thông qua chính sách tín dụng, ngân hàng có thể đạt được một danh mục tín dụng đa dạng mục đích, như làm tăng khả năng sinh lời, kiểm soát được tiềm ẩn rủi ro và đáp ứng được các đòi hỏi từ phía nhà quản lý. Bất kỳ một sự ngoại lệ nào trong chính sách tín dụng cũng phải được quy định đầy đủ, các lý do tại sao lại có sự ngoại lệ cũng phải liệt kê.
Kiểm tra tín dụng
Nguyên lý 5: Tăng cường kiểm tra tín dụng khi nền kinh tế có những biểu hiện đi xuống, hoặc ngành nghề sử dụng nhiều tín dụng của ngân hàng có biểu hiện những vấn đề nghiêm trọng trong phát triển (ví dụ như xuất hiện các đối thủ cạnh tranh mới, hay có sự áp dụng công nghệ mới đòi hỏi phải có sản phẩm mới và các phương pháp phân phối mới). Kiểm tra tín dụng giúp cho Hội đồng quản trị và Ban giám đốc điều hành trong việc đánh giá toàn bộ tiềm ẩn rủi ro đối với ngân hàng, từ đó đề ra các biện pháp phòng chống cũng như định hướng chính sách “quỹ dự phòng bù đắp rủi ro” và chiến lược tăng vốn chủ sở hữu của ngân hàng trong tương lai.
Sự cần thiết của tín dụng ngân hàng
Nó không những giúp cho nhà quản lý nhận ra vấn đề một cách nhanh chóng, mà còn có tác dụng kiểm tra thường xuyên xem cán bộ tín dụng có chấp hành đúng chính sách cho vay của ngân hàng. Với lý do này, đồng thời tăng cường tính khách quan của công tác kiểm tra tín dụng, hầu hết các ngân hàng lớn đều thành lập phòng “kiểm tra tín dụng” độc lập với.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
- Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 1. Nhân tố thuộc về phía ngân hàng
- Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại 1. Chỉ tiêu định tính
- Những kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng ở ngân hàng thương mại một số nước và bài học và bài học rút ra để vận dụng ở Việt Nam
Ngoài ra chính sách tín dụng của ngân hàng còn bao gồm một loạt các vấn đề như quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất… Nếu chính sách tín dụng được xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp được hài hòa lợi ích của ngân hàng, của khách hàng và của xã hội thì sẽ hứa hẹn một chất lượng tín dụng tốt. - Thứ hai, các NHTM Thái Lan đã cố gắng nâng cao chất lượng tín dụng, phân tán rủi ro bằng cách tập trung vào các giải pháp quy định phân loại và lựa chọn khách hàng; hạn mức cho vay với một khách hàng không quá 25% vốn tự có; các khoản nợ ngoài bảng tổng kết tài sản hạn chế dưới 25% tổng số vốn; các ngân hàng không được đầu tư quá 20% tổng số vốn vào cổ phần, giấy chứng nhận nợ của một công ty; xếp loại tài sản có thành ba loại: tổn thất, có nghi ngờ và kém tiêu chuẩn; quỹ dự phòng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Mỹ Lộc
- Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động 1. Đặc điểm tự nhiên – kinh tế xã hội
- Đặc điểm tổ chức hệ thống kinh doanh 1. Hình thức pháp lý của ngân hàng
Trong năm 2011 được cấp ủy Đảng – chính quyền các cấp thường xuyên quan tâm chỉ đạo mở các vùng dự án, các mô hình kinh tế, thu hút lao động, thu hút vốn đầu tư tạo điều kiện cho Ngân hàng nông nghiệp mở rộng đối tượng cho vay, năng suất đầu tư, tăng trưởng nguồn vốn, tăng trưởng tín dụng đáp ứng kịp thời phục vụ sản xuất kinh doanh trên địa bàn. Ngân hàng cấp trên điều hành linh hoạt chính sách lãi suất phù hợp theo từng thời kì đã tháo gỡ được nhiều khó khăn vướng mắc, tạo điều kiện cho Ngân hàng cơ sở chủ động trong hoạt động kinh doanh và mang lại nhiều hiệu quả thiết thực, nâng cao được trách nhiệm của tập thể, cá nhân hạn chế được nhiều sai sót, rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Đặc biệt cơ chế điều hành kế hoạch như điều hành cơ chế lãi suất, hướng dẫn thực hiện lãi suất, có nhiều giải pháp đột phá, mạnh dạn đưa ra các sản phẩm, dịch vụ để cạnh tranh với thị trường và chiếm lĩnh thị phần, mặt khác còn có các biện pháp quản lý, ngăn chặn có hiệu quả các hiện tượng vi phạm cơ chế điều hành, vi phạm quy trình nghiệp vụ ở các Ngân hàng cơ sở, các phòng ban đã có sự phối kết hợp để hướng dẫn các mặt nghiệp vụ, tổ chức kiểm tra giải quyết kịp thời các sai sót ở cơ sở không để ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh đến mức phải xử lý.
Trong điều kiện hiện nay các ngân hàng thương mại Nhà nước và các ngân hàng thương mại cổ phần cạnh tranh nhau rất quyết liệt, để đơn vị đủ điều kiện vươn lên làm chủ thị trường và đóng vai trò chủ đạo trong việc đầu tư tín dụng đối với tất cả các thành phần kinh tế thì vấn đề đặt ra cho NHNo&PTNT Mỹ Lộc là không ngừng nâng cao năng lực nghiệp vụ chuyên môn, trình độ quản lý, đồng thời đi sâu phân tích thị trường huy động vốn, đầu tư vốn, quản lý vốn và quản lý lao động có hiệu quả.
Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Mỹ Lộc
Từ bảng cơ cấu nguồn tiền huy động theo loại tiền giai đoạn 2010 – 2012, có thể thấy tiền nội tệ luôn chiếm tỷ trọng hơn 95% tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Mỹ Lộc, tiền ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong cơ cấu, đây là do trên địa bàn hoạt động của ngân hàng là huyện Mỹ Lộc chủ yếu là các hộ gia đình sản xuất nhỏ, không có nhu cầu sử dụng ngoại tệ hay thanh toán bằng nội tệ. Có được những kết quả trên là do NHNo&PTNT huyện Mỹ Lộc đã vận dụng linh hoạt công tác Marketing ngân hàng vào quá trình hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng mạng lưới huy động vốn đến từng thôn xã, sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng nhất là hệ thống đài phát thanh của huyện, xã tuyên truyền quảng cáo rộng rói để bà con hiểu rừ mục đớch và lợi ớch của việc gửi tiền vào NH. Ngoài việc huy động nguồn vốn tại địa phương NHNo&PTNT Mỹ Lộc còn sử dụng các nguồn vốn uỷ thác đầu tư của các Ngân hàng, các tổ chức tài chính, tiền tệ thế giới nhằm tận dụng các ưu thế của các nguồn vốn này như: phí sử dụng vốn thấp, thời hạn cho vay dài thường là vốn trung và dài hạn, từ đó đáp ứng được nhu cầu về vốn cho vay hộ sản xuất, và các thành phần kinh tế khác trên địa bàn.
Hệ thống NHNo&PTNT đã tập trung đầu tư cho thị trường Nông nghiệp, Nông thôn, trên cơ sở khảo sát khách hàng để đầu tư phát triển kinh tế hộ sản xuất, mở rộng cho vay thông qua tổ tương hỗ thực hiện cho vay, thu nợ lưu động tại xã, tạo thuận lợi cho bà con nông dân thuận tiện trong việc giao dịch vốn Ngân hàng.Trong giai đoạn 2010 – 2012, cùng với sự tăng trưởng của nên kinh tế huyện Mỹ Lộc, công tác tín dụng của NHNo&PTNT Mỹ Lộc cũng đạt được kết quả đáng kể.
Phân tích chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Mỹ Lộc
- Tổng hợp kết quả hoạt động tín dụng
Tuy nhiên, giai đoạn 3 năm 2010 – 2012, mức tăng trưởng dư nợ của ngân hàng vẫn đạt chỉ tiêu chung NHNo&PTNT Việt Nam đề ra và phát triển theo hướng tăng tỷ trọng đầu tư vốn cho vay ngắn hạn, đồng thời vẫn tiếp tục mở rộng đầu tư vốn trung và dài hạn, duy trì cơ cấu dư nợ có tỷ trọng dư nợ ngắn hạn lớn hơn nhưng không quá nhiều so với tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn. Tuy vậy, nếu xét tỷ lệ nợ quá hạn mà trong đó có tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi cao như NHNo&PTNT Mỹ Lộc thì chất lượng tín dụng vẫn đảm bảo, ngân hàng vẫn có thể có lợi nhuận từ khoản nợ quỏ hạn đú, tuy nhiờn phải cú sự theo dừi cẩn thận cỏc khoản nợ quỏ hạn này và sự điều chỉnh hợp lý trong việc sử dụng vốn để đảm bảo khả năng thanh toán. Điều này chứng tỏ hoạt động kinh doanh đã đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, Ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu về vay vốn của nhân dân toàn huyện, tạo điều kiện cho các hộ có vốn để đầu tư cho sản xuất kinh doanh trên cơ sở vừa tăng tín dụng vừa nâng cao chất lượng tín dụng.
Đối với những khách hàng là doanh nghiệp đang gặp khó khăn nhưng có thiện chí trả nợ, NHNo&PTNT Chi nhánh Mỹ Lộc chủ yếu áp dụng các biện pháp đốc thúc, phối hợp với doanh nghiệp tìm ra biện pháp khắc phục khó khăn để có thể nhanh chóng trả nợ ngân hàng.
