Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thơng mại

Là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ trong một môi tr- ờng cạnh tranh khá gay gắt nên việc ngân hàng thơng mại quan tâm đến chất lợng hoạt động, trong đó có chất lợng hoạt động tín dụng, là tất yếu vì khi chất lợng đợc tăng lên sẽ đảm bảo thoả mãn mọi yêu cầu ngày càng cao của khách hàng đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trờng. Bên cạnh đó, chất lợng tín dụng trung và dài hạn tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng bởi chất lợng tín dụng cho phép ngân hàng có những khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận để bổ sung vốn đầu t, cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh.

Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại

Sau khi cấp tín dụng, cỏn bộ tớn dụng cũng phải trực tiếp theo dừi quỏ trỡnh hoạt động của dự ỏn để t vấn cho khách về việc sử dụng vốn vay một cách hợp lý, đề xuất các biện pháp khắc phục nếu dự án không đem lại hiệu quả nh mong muốn. Công tác này thực hiện tốt đợc thể hiện bằng việc tổ chức khoa học trong việc phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, có sự thống nhất đoàn kết nhất chí từ ban lãnh đạo đến cán bộ nhân viên sẽ đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng quản lý sát sao các khoản cho vay.

Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t và phát

Giới thiệu khái quát về Sở giao dịch NHĐT&PT VN

Năm 2004 là năm quan trọng trong lộ trình gia nhập WTO của Việt Nam, do vậy đợc nhận định là thời điểm quan trọng với nhiều cơ hội kinh doanh nhng cũng gặp phải không ít thách thức.Trớc tác động xấu về lãi suất và tỷ giá cạnh tranh mạnh mẽ về huy động vốn, Sở giao dịch vẫn giữ vững nguồn vốn, số huy động cuối kỳ đạt 98% kế hoạch. D nợ tín dụng của Sở năm 2004 giảm hơn so với năm 2003 (giảm 2,49%) do trong năm này, phòng giao dịch Láng Hạ của NHĐT&PT VN đợc nâng cấp thành Chi nhánh Đông Đô nên theo chỉ đạo của Tổng giám đốc Sở phải chuyển một số khách hàng ra chi nhánh Đông Đô để hỗ trợ Chi nhánh trong nh÷ng bíc ®Çu. Trong thời gian tới, Sở sẽ cố gắng tiếp tục đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, mở rộng cho vay nhiều ngành nghề, góp phần tích cực trong việc cơ cấu lại thực trạng tín dụng tại Sở theo hớng tăng dần tỷ trọng nợ ngắn hạn trên tổng d nợ và giảm tỷ trọng cho vay đối với ngành xây lắp.

Cơ cấu theo tài sản đảm bảo nợ vay: ngay từ đầu năm, nhận thức đợc tầm quan trọng của tài sản đảm bảo trong d nợ vay, dới sự chỉ đạo quyết liệt, sát sao của Ban giám đốc Sở giao dịch cùng với nỗ lực cố gắng cao nhất của các bộ phận nghiệp vụ, Sở đã áp dụng mọi biện pháp an toàn để tăng tỷ lệ tài sản đảm bảo nợ vay trong tổng d nợ.

Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch NHĐT&PT VN những năm gần đây

Dựa vào các thông tin đã có, cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định tiến hành thẩm định những nội dung sau: thẩm định về năng lực pháp lý của khách hàng; thẩm định về năng lực và uy tín của khách hàng (ngành nghề kinh doanh; mô hình tổ chức, bố trí lao động; quản trị điều hành của lãnh. đạo; quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng..); tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng; thẩm định về hiệu quả và khả năng trả nợ của dự án, thẩm định về kinh tế - kỹ thuật của dự án; thẩm định xác. Điều đó là do trong năm 2003, nhiều ngành kinh tế gặp khó khăn trong quá trình hội nhập, ngân sách Nhà nớcdo các bộ ngành bố trí không kịp thời tiến độ đầu t của doanh nghiệp dẫn đến tình trạng nợ đọng, chiếm dụng vốn lẫn nhau và chậm trả nợ Ngân hàng, đặc biệt là việc thất thoát trong xây dựng cơ bản cha đợc cải thiện đã ảnh hởng tới nền khách hàng chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực xây lắp nên doanh số thu nợ tín dụng thơng mại năm 2003 thấp ảnh hởng đến d nợ tín dụng trung và dài hạn. Sở đã mở rộng các loại hình đảm bảo cũng nh áp dụng tổng hợp các biện pháp, trong đó có biện pháp mới nh: tiến hành việc cầm cố khối lợng xây lắp hình thành, cầm cố quyền đòi nợ phát sinh từ các khoản phải thu, tiến hành thí điểm việc cầm cố vốn góp của các doanh nghiệp Nhà nớctrong các liên doanh, rà soát tính pháp lý toàn bộ hồ sơ bảo đảm, ký loại các hợp đồng cũ nếu cha hoàn thiện về mặt pháp lý và thực hiện đăng ký giao dịch đảm bảo.

Với tỷ trọng lợi nhuận của hoạt động tín dụng trung và dài hạn chiếm cao nh vậy trong tổng lợi nhuận cũng nh trong lợi nhuận của hoạt động tín dụng có thể thấy hoạt động tín dụng trung và dài hạn là hoạt động chính của Sở giao dịch NHĐT&PT Việt Nam, nó có một vai trò, vị trí quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận đối với toàn bộ hoạt động của ngân hàng.

Một số giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Sở

Trong thời gian tới nhu cầu vốn cho đầu t phát triển ngày càng lớn do những đòi hỏi cần thiết để phát triển kinh tế - xã hội nên tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn tại các Ngân hàng thơng mại sẽ tăng rất nhanh và đòi hỏi tất cả các ngân hàng phải quan tâm đến việc nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn chứ không chỉ riêng Sở giao dịch NHĐT&PT VN. Cán bộ của bộ phận này đại diện cho Sở tại doanh nghiệp, thờng xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp, kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, những khó khăn và thuận lợi của doanh nghiệp, đề xuất ý kiến giải quyết khó khăn và ý kiến đối với từng phơng án xin vay vốn. Để nâng cao chất lợng tín dụng, Sở cần hoàn thiện hơn nữa và hớng dẫn các báo cáo về phơng pháp dự báo dòng tiền và mô hình cảnh báo rủi ro tín dụng, đánh giá lợi thế cạnh tranh của khách hàng theo mô hình SWOT, mô hình Porter tới các cán bộ tín dụng, đặc biệt là những cán bộ mới để họ áp dụng một cách hiệu quả trong phân tích, đánh giá khách hàng, không chỉ với các dự án mới mà cả với các khách hàng đang có d nợ tín dụng.

Chính vì vậy, cần phải xây dựng hệ thống các chỉ tiêu, biện pháp để cán bộ đánh giá nh đánh giá tài sản thế chấp, tình hình sử dụng vốn..Có thể nên chia kỳ hạn cho vay thành những giai đoạn nhỏ rõ ràng và ở mỗi giai đoạn đó cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra, giám sát (nên kiểm tra đột xuất) và đánh giá đợc rủi ro của khoản vay. Sở giao dịch NHĐT&PT VN với đội ngũ cán bộ trẻ năng động, sáng tạo, có trình độ nghiệp vụ nhng kinh nghiệm thực tế còn hạn chế nên Sở cần mở các lớp tập huấn phổ biến cơ chế chính sách, các văn bản pháp quy, các quy định của ngành, liên ngành, phổ biến đờng lối phát triển của địa phơng, của Đảng và nhà nớc. Bên cạnh đó nó còn thể hiện những nhợc điểm nh không nâng cao trách nhiệm của nhân viên tín dụng trong việc đánh giá rủi ro của khoản vay; không cung cấp đợc thông tin cho nhà quản lý mức độ rủi ro của danh mục đầu t để quyết định mức độ rủi ro tăng thêm là bao nhiêu có thể chấp nhận đợc, không đa ra đợc giải pháp.