MỤC LỤC
Song dới giác độ nghiên cứu của một nhà quản lý, chúng ta có khái niệm tổng quát về ngân hàng nh sau: “Ngân hàng là một loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tính chất và mục tiêu hoạt động”. Việc cấp tín dụng có thể đợc hiểu là việc mua và bán “quyền sử dụng vốn tệ” trong đó ngời mua là các chủ thể kinh tế có nhu cầu về vốn để tài trợ cho các hoạt động nh: sản xuất, kinh doanh, mua sắm còn ng… ời bán chính là ngân hàng.
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng và khách hàng cùng kí kết một hợp đồng hạn mức trong đó qui định khối lợng tín dụng mà khách hàng đợc phép vay trong một thời gian nhất. Mặt khác, trong nền kinh tế thị trờng đầy biến động hàng hoá sản xuấy ra không phải lúc nào cũng bán hết và nhận đợc tiền thanh toán ngay mà việc sản xuất lại không thể ngừng lại.
Tuy nhiên, các doanh nghiệp này trong quá trình phát triển đang gặp phải các trở ngại lớn nh: môi trờng hoạt động cha thực sự bình đẳng, tính liên kết giữa các doanh nghiệp còn kém, và phổ biến hơn cả là tình trạng thiếu vốn để sản xuất và mở rộng sản xuất. Để đáp ứng đợc nhu cầu sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thuộc khu vực này thờng giải quyết nhu cầu vốn dựa vào nguồn tài chính phi chính thức: có thể huy động vốn của ngời thân hoặc đi vay vốn của t nhân với lãi suất cao không cần thế chấp và ít tiếp cận đợc các nguồn tín dụng ngân hàng (NH) do không có những đảm bảo cần thiết.
Bên cạnh đó các bộ luật, các nghị định thờng đa ra các điều kiện cấm, hạn chế liên quan tới hoạt động ngân hàng nh: cấm ngân hàng không đợc cho vay đối với hội đồng quản trị của ngân hàng đó hay qui định tỷ lệ cho vay cao nhất đối với một khách hàng / vốn của chủ Đặc biệt lãi suất cho vay của ngân hàng phải dựa… trên khung lãi suất mà chính phủ đa ra. Trong thời gian gần đây, giá cả các loại hàng hoá đều gia tăng làm ảnh hởng tới tình hình tiêu thụ sản phẩm của các doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh, nhất là các doanh nghiệp t nhân vì phần lớn họ tham gia sản xuất những mặt hàng tiêu dùng thiết yếu nên giá cả gia tăng đã trực tiếp làm giảm cầu.
Một số doanh nghiệp còn lúng túng trong quá trình tiếp cận quan hệ vay vốn với ngân hàng, hạn chế trong nắm bắt thông tin về cơ chế tín dụng cũng nh các kỹ năng lập dự án còn thấp hoặc lập dự án xin vay vốn chỉ mang tính hình thức. Đặc biệt với khách hàng thuộc khu vực t nhân, họ phải hoàn toàn tự lực trong việc tìm kiếm nguồn tài trợ cũng nh gánh chịu mọi hậu quả khi có rủi ro xảy ra, do vậy đứng trớc một hồ sơ vay vốn của các khách hàng này, các cán bộ tín dụng phải thực sự có trình độ để phân tích giúp họ tính khả thi cũng nh các điểm cần bổ sung trong dự án.
Chiến lợc u tiên phát triển các loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua chính sách đa dạng hoá các loại hình dịch vụ cung cấp tập chung vào các đối tợng doanh nghiệp, tổ chức tài chính, bảo hiểm và kinh tế cá thể, dân c tạo nên nguồn thu nhập quan trọng và ít rủi ro. Vì vậy, mục tiêu trong thời gian tới của Hội sở Techcombank là đa doanh số cho vay KTTN chiếm khoảng 30-35% tổng doanh số cho vay, bằng cách mở rộng đối tợng khách hàng, khai thác thị trờng tiềm năng tại các vùng phụ cận, nâng cao chất lợng dịch vụ cung cấp và hoàn thiện các sản phẩm cho vay nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm – dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ có thể đợc hởng những lợi ích đầy đủ nhất khi giao dịch với Techcombank. Trong số đó có ngân hàng chuyên phục vụ xuất nhập khẩu nh Exim Bank, ngân hàng chuyên phục vụ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nh VP Bank, ngân hàng chuyên phục vụ các doanh nghiệp quân đội Military Bank Đây thực sự là những đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ với… Techcombank.
Chính vì những lý do trên cộng với hệ thống cơ sở vật chất hiện đại và lòng nhiệt tình công việc của đội ngũ cán bộ trẻ, Hội sở Techcombank cần tập chung vào phân đoạn thị trờng gồm các cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các khu đô thị lớn và các vùng phụ cËn. Không giống với nhiều sản phẩm hàng hoá đợc cung cấp trên thị trờng, phần lớn các sản phẩm và dịch vụ do ngân hàng cung cấp khách hàng không phải trả tiền ngay mà sau một thời gian sử dụng nhất định đến kỳ hạn thoả thuận trong hợp đồng khách hàng mới phải trả tiền cho ngân hàng. Mặt khác để tăng khả năng cạnh tranh, tăng chất lợng sản phẩm Techcombank nên thờng xuyên đổi mới, thay thế máy móc thiết bị lạc hậu, xây dựng hệ thống đăng ký thế chấp tiến tới nối mạng toàn quốc để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đến giao dịch, đồng thời phòng chống hành vi lạm dụng, lừa.
Kiến nghị 1: Để có sự hỗ trợ đồng bộ cho KVTN về các mặt đề nghị Chính phủ và các ngành các, cấp chính quyền địa phơng tiếp tục đẩy mạnh cải cách hành chính và nâng cao chất lợng dịch vụ công cộng nhằm tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp đợc hoạt động trong môi trờng kinh doanh lành mạnh hơn. Cho phép KTTN mở rộng tự do liên doanh, liên kết, tiếp cận đầu t nớc ngoài, đặc biệt cần mạnh dạn áp dụng phát triển các phơng thức cấp vốn thị trờng mới cho doanh nghiệp nh thuê mua tài chính, thanh toán bồi hoàn (mua máy móc thiết bị, thanh toán bằng sản phẩm sản xuất ra) hay mua bán trả chậm, phát triển các công ty đầu t tài chính và các hình thức bảo lãnh tín dụng Bên cạnh đó tăng c… ờng xây dựng các khu công nghiệp vừa và nhỏ theo qui hoạch thống nhất để tạo mặt bằng cho KTTN. Cơ chế cho vay, một mặt phải đảm bảo những nguyên tắc cho vay cơ bản nhng cũng phải đơn giản, gọn nhẹ, thể hiện đợc sự linh hoạt trong việc cấp vốn và nờn định hớng rừ việc xột duyệt phải dựa vào kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chứ không nên coi tài sản thế chấp là cơ sở bất di bất dịch nh hiện nay.
Kiến nghị 2: Để tránh tình trạng phân tán, chia cắt thông tin và thực hiện trùng lặp nhiều công đoạn trong quá trình xen xét, quyết định cho vay, gây lãng phí nhân lực và thời gian nh hiện nay, Ban lãnh đạo nên có chủ chơng thành lập và quản lý tập chung ngân hàng dữ liệu liên quan đến thông tin của từng nhóm khách hàng cũng nh công tác dự báo thị trờng, xu hớng giá cả của các sản phẩm hàng hoá. Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, đợc sự trợ giúp và tạo điều kiện thuận lợi từ các cơ quan quản lý vĩ mô của nhà nớc, trong thòi gian qua Techcombank đã có những bớc tiến đáng kể, số lợng và chất lợng sản phẩm dịch vụ không ngừng tăng lên, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Thực trạng hoạt động cho vay đối với KVKTTN tại Hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam..45. Một số văn bản pháp luật quy định chung về tín dụng NH đối với KVKTTN..45. Thực trạng hoạt động cho vay đối với KVKTTN tại Hội sở NHTMCP Kỹ Thơng..47.
Đánh giá hoạt động cho vay đối với KVKTTN tại Hội sở NHTMCP Kỹ Thơng Việt Nam..50. Những thuận lợi và khó khăn của hoạt động cho vay KVKTTN tại Hội sở NHTMCP Kỹ Thơng..58. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay KTTN tại Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam..66.
Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay KTTN tại Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng..68.