Triển khai nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật tại Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam - Vinare
MỤC LỤC
Lịch sử phát triển của tái bảo hiểm
Sau chiến tranh thế giới lần thứ II, cục diện Thế giới đã thay đổi, hệ thống xã hội chủ nghĩa đã ra đời và phát triển, phong trào giải phóng dân tộc ở các nước thuộc địa giành nhiều thắng lợi, kinh tế các nước tư bản chủ nghĩa bị khủng hoảng đã ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động tái bảo hiểm. Tuy nhiên, đối với một thị trường bảo hiểm còn non trẻ và mới bắt đầu phát triển thì việc hình thành một công ty tái bảo hiểm chuyên nghiệp là rất cần thiết cho hoạt động của thị trường bảo hiểm trong nước, đồng thời tăng cường mối quan hệ với thị trường bảo hiểm và tái bảo hiểm thế giới.
Tái bảo hiểm tạm thời (Facultative Reinsurance)
Như vậy, công ty bảo hiểm gốc có khả năng phải nhường dịch vụ cho những đối thủ cạnh tranh lớn mạnh hơn, hoặc nhận bảo hiểm mà không được bảo vệ đầy đủ bằng tái bảo hiểm và đôi khi làm mất thiện chí với khách hàng do chậm trễ. Tái bảo hiểm cố định hay còn gọi là tái bảo hiểm bắt buộc, là hình thức tái bảo hiểm mà theo đó công ty nhượng phải nhượng cho nhà tái bảo hiểm tất cả các đơn vị rủi ro bảo hiểm gốc mà hai bên đã thoả thuận và quy định trong hợp đồng.
Tái bảo hiểm lựa chọn - bắt buộc (Facultative-Obligatory Reinsurance)
- Công ty nhượng tái bảo hiểm có điều kiện đem chào tái bảo hiểm bảo hiểm từng phần trách nhiệm thặng dư so với khả năng tự giữ lại của mình cho một nhà tái bảo hiểm duy nhất hay cho một số nhà tái bảo hiểm mà họ lựa chọn thay cho việc phải đem phân chia tất cả phần thặng dư so với khả năng tự giữ lại của mình cho các nhà tái bảo hiểm. Tuy nhiên, cách tái bảo hiểm như thế này thường chỉ có thể thực hiện được bằng cách chào cho các nhà tái bảo hiểm có tiềm lực thật lớn vì chỉ có họ mới có thể nhận các giá trị bảo hiểm cao.
Tái bảo hiểm theo tỷ lệ
Tuy nhiên, phương thức này buộc công ty nhượng phải tái đi mọi rủi ro cho nên không khai thác hết khả năng của công ty làm ảnh hưởng đến lợi nhuận, mặt khác công ty nhượng không khống chế được tỷ lệ bồi thường đối với mức giữ lại nên cũng ảnh hưởng đến kết quả kinh doạnh. Khác với tái bảo hiểm số thành, người nhận tái trong tái bảo hiểm theo mức dôi sẽ không tham gia vào mọi đơn vị rủi ro mà chỉ can thiệp khi đơn vị rủi ro có số tiền bảo hiểm lớn hơn mức giữ lại của người nhượng.
Tái bảo hiểm phi tỷ lệ
Phương pháp này giúp cho công ty nhượng chống lại sự gia tăng đột biến của tỷ lệ bồi thường trong một ngành bảo hiểm hay một dạng dịch vụ bảo hiểm nào đó trong một thời gian quy định, bất luận tình trạng đó do nguyên nhân nào xảy ra. Khi tổn thất xảy ra các nhà tái bảo hiểm vượt mức bồi thường sẽ bảo vệ cho công ty nhượng hoặc công ty nhận tái bảo hiểm mức đòi tuỳ theo yêu cầu, và công ty nào được bảo vệ thì công ty đó phải nộp phí đặt cọc.
Định nghĩa
Hợp đồng tái bảo hiểm bắt buộc (OBLIGTORY REINSURENCE): đây là thoả thuận giữa công ty nhượng và nhà tái bảo hiểm trong đó công ty nhượng bắt buộc phải nhượng cho nhà tái bảo hiểm tất cả các đơn vị rủi ro bảo hiểm gốc mà hai bên đã thoả thuận từ trước. Nếu người bảo hiểm cung cấp thông tin không chính xác về rủi ro bảo hiểm đã được chấp nhận trong hợp đồng tái bảo hiểm gốc và là cơ sở để xây dựng hợp đồng tái bảo hiểm thì nhà tái bảo hiểm có quyền từ chối trách nhiệm bồi thường khi phát hiện ra sự thiếu trung thực đó.
Những nội dung cơ bản trong hợp đồng tái bảo hiểm
Theo đó công ty nhượng không bắt buộc phải nhượng tất cả các rủi ro bảo hiểm đã nhận, ngược lại nhà tái bảo hiểm bắt buộc phải chấp nhận các dịch vụ mà công ty nhượng chuyển giao. Kết quả kinh doanh của nhà tái bảo hiểm được xác định trên cơ sở "Tài khoản lỗ, lãi", chênh lệch dương giữa thu và chi được gọi là lãi và thủ tục phí tái bảo hiểm theo lãi được tính trên cơ sở số lãi thu được đó.
Lịch sử ra đời của bảo hiểm kỹ thuật
Các vụ nổ nồi hơi đó có thể do nguyên nhân như: sai sót thiết kế, thiếu kinh nghiệm, hay các rủi ro đạo đức như: Sử dụng nồi hơi quá công suất bình thường hoặc các tập quán, lề thói làm việc nhằm nâng cao năng suất. Hội viên của hiệp hội được quyền sử dụng các dịch vụ giám định nồi hơi do hiệp hội thuê, được tư vấn phòng ngừa các vụ nổ và được hướng dẫn các biện pháp sử dụng có hiệu quả và tiết kiệm nhất các loại máy móc.
Phân loại đơn bảo hiểm kỹ thuật
Đây là loại đơn bảo hiểm "mọi rủi ro" thiệt hại vật chất có thể tái tục hàng năm cho thiết bị xây dựng và máy móc di động hạng nặng (thường thuộc quyền sở hữu của chủ thầu hay do chủ thầu thuê mượn) đối với các hiểm họa chính bên ngoài. Loại đơn này bảo hiểm thiệt hại vật chất với nồi hơi của người được bảo hiểm và tài sản xung quanh, cũng như trách nhiệm đối với công chúng về thương tật thân thể và thiệt hại tài sản phát sinh từ sự cố nổ nồi hơi và thùng áp suất đó.
Sự cần thiết của tái bảo hiểm kỹ thuật
Trong các loại đơn trên thì thông thường trong thực tế có phần các điều khoản mở rộng để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của chủ đầu tư, chủ sở hữu hoặc các bên liên quan.
Nội dung của tái bảo hiểm kỹ thuật
Trong hợp đồng tái bảo hiểm, điều kiện này được viết như sau: "nhà nhận tái bảo hiểm sẽ cung cấp cho công ty bảo hiểm gốc những điều kiện hợp đồng và những nguyên tắc tính phí bảo hiểm cho dịch vụ nhượng tái theo hợp đồng nhượng tái bảo hiểm này", công ty bảo hiểm gốc buộc phải tuân theo nguyên tắc và tỷ lệ phí của họ. Việc sử dụng hình thức tái bảo hiểm tạm thời cho số tiền bảo hiểm vượt quá giới hạn mức dôi thứ nhất là hợp lý hơn, bởi vì những chương trình bảo hiểm kỹ thuật thường rủi ro lớn hơn và chỉ cần một điểm tổn thất lớn có thể tiêu huỷ kết quả hoạt động trong nhiều năm.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ TÁI BẢO HIỂM KỸ THUẬT TẠI CÔNG TY TÁI BẢO HIỂM QUỐC GIA VIỆT
Vai trò
Nhằm mục đích trao đổi thông tin và tăng cường sự hiểu biết lẫn nhau giữa thị trường bảo hiểm trong nước và quốc tế, từ năm 1997 công ty đã cho xuất bản hàng năm 04 số thông tin bằng tiếng Việt và 02 số thông tin bằng tiếng Anh về thị trường bảo hiểm trong nước và quốc tế cung cấp cho các doanh nghiệp bảo hiểm, khách hàng bảo hiểm và các tổ chức bảo hiểm quốc tế tham khảo trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Công ty đã cố gắng hợp tác với các tổ chức bảo hiểm trong nước và quốc tế như: (Bảo Việt, Bảo Minh, Munich Re, Willis Corroon Aerospace, W.O.E P&I Club,..) tổ chức nhiều lớp học, hội thảo chuyên ngành phục vụ cho cán bộ toàn thị trường.
Chức năng và quyền hạn
Với những vai trò quan trọng như trên VINARE có nhiệm vụ cơ bản sau : - Kinh doanh tái bảo hiểm nhằm điều tiết hoạt động kinh doanh của thị trường, tăng phần phí giữ lại trong nước, giảm phí ngoại tệ chuyển ra nước ngoài. * Được phép vay vốn bằng tiền Việt Nam hoặc ngoại tệ của các ngân hàng và huy động vốn của các tổ chức kinh tế khác theo qui định của nhà nước khi cần thiết để phục vụ hoạt động kinh doanh.
Cơ cấu tổ chức
* Tăng cường các cơ hội tuyển dụng và đào tạo cán bộ bảo hiểm cho các doanh nghiệp trong nước. * Khởi kiện các tranh chấp trong quan hệ với khách hàng trước cơ quan toà án kinh tế.
Năng lực nhận tái bảo hiểm
Nếu làm tốt công tác này, không những đảm bảo ổn định kinh doanh cho chính mình, công ty còn góp phần đảm bảo an toàn cho khách hàng. Ngoài những công ty bảo hiểm ở trong nước, công ty chủ yếu nhượng tái cho Munich Re (đây là công ty luôn được xếp danh sách 10 tập đoàn bảo hiểm lớn nhất trên thế giới nên độ tin cậy gần như tuyệt đối).
Thu nhập phí và kết quả kinh doanh
Vì vậy công ty luôn chú ý tìm kiếm những nhà tái bảo hiểm có uy tín trên thế giới để nhượng tái bảo hiểm.
Hoạt động đầu tư tài chính
Với những thành tích hoạt động kinh doanh nhận, nhượng tái bảo hiểm, điều tiết hỗ trợ thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển, ngay sau 5 năm hoạt động, công ty đã vinh dự được nhà nước tặng thưởng huân chương lao động hạng III, minh chứng vai trò và nhiệm vụ của công ty hiện nay và trong thời gian tới là rất cần thiết. Vào lúc này thị trường bảo hiểm Việt Nam rất sôi động, đặc biệt cùng với tốc độ tăng nhanh và mạnh của vốn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam là sự phát triển hết sức nhanh chóng của bảo hiểm Việt Nam mà trong số những nghiệp vụ được coi là phát triển nhanh nhất là bảo hiểm kỹ thuật.
Tái bảo hiểm theo hình thức hợp đồng (Treaty)
Thuận lợi đầu tiên đó là các công ty được các công ty bảo hiểm gốc tái 20% theo qui định của nhà nước trước khi tái phần còn lại cho các công ty khác, bởi vậy việc thu xếp hợp đồng được thực hiện bằng thương lượng trực tiếp. * Cả 2 công ty đều chấp nhận đơn của nhau (nếu một công trình nào đó mà cấp theo đơn của Munich Re nhưng tái theo hợp đồng cho Swiss Re thì công ty Swiss vẫn chấp nhận và ngược lại).
Bảo Việt
* Các điều khoản, điều kiện của 2 loại đơn này gần như là tương tự nhau, chỉ khác rất ít.
Bảo Minh
PJICO
Hướng tới năm 2004 tới, Vinare sẽ cố gắng mở rộng quan hệ trên cơ sở trao đổi dịch vụ tái bảo hiểm tạm thời qua lại giữa hai công ty để nâng cao phần tỷ lệ tham gia của Vinare trong các dịch vụ mà PTI khai thác được. Nhìn chung, các dịch vụ bảo hiểm kỹ thuật của PVI đều có liên quan đến dầu khí và có mức độ rủi ro khá cao nên phần tỷ lệ chấp nhận vào hợp đồng tái bảo hiểm giữa PVI và Vinare nhiều khi không đến 20% tái bảo hiểm bắt buộc do bị chi phối bởi hạn mức trách nhiệm của hợp đồng.
Đối với Bảo Long, BIDV-QBE, A-AGF, VIA, SVI và IAI
Trong những năm qua trong nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật cũng như trong các nghiệp vụ tái bảo hiểm khác Vinare đã kết hợp tốt với các công ty trong nước để xử lý, giải quyết ngay từ đầu, tham mưu tư vấn cho các công ty gốc phương thức giải quyết, kết hợp tốt nhất các bên liên quan nhà nhận tái và khách hàng bảo hiểm với mục đích giải quyết nhanh nhất nhằm ổn định kinh doanh cho khách hàng tham gia bảo hiểm. Nói tóm lại, qua việc đánh giá phân tích tình hình thực hiện nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật ở Vinare trong những năm qua như trên, một điều chắc chắn có thể tin tưởng rằng với những thành tích đã đạt được, cùng với sự cố gắng nố lực không ngừng của các cán bộ nhân viên phòng kỹ thuật thì trong tương lai nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật ở Vinare sẽ có những bước phát triển mạnh mẽ hơn.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ TÁI BẢO HIỂM KỸ THUẬT TẠI CÔNG TY TÁI BẢO HIỂM QUỐC
Hoàn thiện hệ thống pháp luật, chính sách và môi trường kinh doanh ổn định
Đối với riêng các công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam, là công ty hoạt động kinh doanh quan hệ với nhiều nước trên thế giới cho nên hệ thống pháp luật rất quan trọng tới sự hợp tác làm ăn của công ty nhất là các luật và các bộ luật liên quan đến quan hệ làm ăn với nước ngoài. Ngày 09/02/2000, quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam đã thông qua luật kinh doanh bảo hiểm, đồng thời nhà nước cũng đang từng bước hoàn thiện các luật như: Luật đầu tư nước ngoài vào Việt Nam, luật kinh doanh bảo hiểm …đây là những dâu hiệu đáng mừng cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam trong thời gian tới.
Công tác đào tạo nguồn cán bộ bảo hiểm, công tác tuyên truyền giáo dục cho các tầng lớp nhân dân
Nếu một công ty bị phá sản thì nhiều công ty khác cũng sẽ gặp khó khăn và còn tác động đến cả thị trường Việt Nam. Từ đó khuyến khích mọi người trong xã hội quan tâm đến bảo hiểm trong việc bảo vệ gia đình, bảo vệ trong sản xuất kinh doanh, coi đây là giải pháp ổn định tài chính mà không trông đợi vào các hoạt động cứu trợ hoặc các hoạt động bao cấp từ ngân sách nhà nước.
Qui định chính sách đầu tư hợp lý, tạo môi trường đầu tư tốt
Nâng cao hiệu quả trong việc kiểm tra, giám sát hoạt động của Vinare về.
Nâng cao hiệu quả trong việc kiểm tra, giám sát hoạt động của Vinare về nghiệp vụ bảo hiểm- tái bảo hiểm kỹ thuật
Tăng cường tỷ lệ hoa hồng
Trong năm 1998, hơn 50% tổng phí nhận tái của nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật là phí thu được từ các hoạt động tạm thời bằng cách tham gia đấu thầu với tỷ lệ hoa hồng cạnh tranh. Bên cạnh việc tăng tỷ lệ hoa hồng, bổ sung điều khoản hoa hồng theo lãi vào các hợp đồng tái bảo hiểm cũng là một trong những biện pháp hoàn thiện sản phẩm, tăng cường khả năng cạnh tranh của công ty.
Tăng cường phạm vi nhận tái từ thị trường quốc tế
Các công ty bảo hiểm lớn trong lĩnh vực bảo hiểm kỹ thuật như Munich Re, Swiss Re có chi nhánh ở khắp nơi trên thế giới và đặc biệt đang rất quan tâm đến các thị trường đang phát triển ở Châu Á nói chung và Đông Nam Á nói riêng. Các nước này đều ưu tiên cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng làm tiền đề cho phát triển kinh tế vì vậy tiềm năng của bảo hiểm kỹ thuật, đặc biệt là bảo hiểm CAR và EAR là rất lớn.
Tăng cường nhận tái các nghiệp vụ mới trong bảo hiểm kỹ thuật
Từ những phân tích trên có thể thấy, Vinare có thể triển khai tái bảo hiểm theo tỷ lệ cung cấp sự bảo vệ mức giữ lại nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và bảo hiểm cháy cho các công ty bảo hiểm gốc. Phòng nghiệp vụ tái bảo hiểm kỹ thuật cần phải phối hợp với phòng tái bảo hiểm phi hàng hoá để soạn ra các điều kiện, điều khoản hợp đồng tái bảo hiểm vượt mức để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Tăng cường mối quan hệ với các tổ chức lớn trên thế giới
Nhượng cho các công ty trong nước không những là biện pháp để thực tốt nhiệm vụ của công ty mà còn có tác dụng thắt chặt mối quan hệ với các công ty trong nước, tăng cường trao đổi dịch vụ. Công ty cần phải thu xếp cho một hợp đồng vượt mức cho sự cố thiên tai để bảo vệ phần giữ lại của công ty để tránh ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của nghiệp vụ.
Phát triển hệ thống môi giới
Nhưng các công ty bảo hiểm trong nước chỉ chiếm 30-40% thị trường bảo hiểm kỹ thuật, trong khi đó phần còn lại 60-70% là của các công ty bảo hiểm nước ngoài, dù các công ty này chưa được phép hoạt động tại Việt Nam. Các môi giới có vai trò như những người khai thác dịch vụ cho công ty nhưng tất nhiên phải theo đúng nguyên tắc hoạt động môi giới: đạt được điều kiện tốt nhất cho khách hàng.
Nâng cấp hệ thống thông tin
Môi giới sẽ ưu tiên giao dịch cho Vinare, đổi lại Vinare cũng phải có những ưu tiên cho môi giới. Tuy nhiên công ty vẫn cần phải tiếp tục nghiên cứu những chương trình mới để bắt kịp với tốc độ phát triển như vũ bão của khoa học kỹ thuật trên thế giới.
Chính sách khách hàng
- Lôi kéo khách hàng mới: việc giữ khách hàng không những làm ổn định và tăng doanh số phí nhận tái của công ty mà còn có tác dụng mang lại cho công ty những khách hàng mới, nhất là những công ty bảo hiểm gốc ra đời mà khách hàng cũ là cổ đông hoặc cổ phần vốn góp lớn. - Luôn chủ động tiếp xúc với các công ty bảo hiểm gốc khi các hợp đồng tái bảo hiểm sắp sửa kết thúc để thảo luận, trao đổi với các công ty về việc thực hiện hợp đồng, sửa đổi bổ sung các điều kiện, điều khoản của hợp đồng cho phù hợp với sự biến đổi của thị trường và các yếu tố liên quan nhằm đảm bảo lợi ích giữa hai bên.