Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
MỤC LỤC
Vai trò của các DNV&N trong nền kinh tế
Số lao động dôi dư chủ yếu chỉ trông chờ vào khu vực kinh tế tư nhân ở nông thôn và DNV&N.Các DNV&N thường tạo ra nhiều chỗ làm cho người dân địa phương đặc biệt là ở vùng nông thôn, người nông dân trong thời gian nông nhàn có thể được làm việc ở DNV&N tại địa phương thay vì phải lên thành phố sẽ giảm gánh nặng cho các thành phố lớn. Ngoài ra, DNV&N cũng có những đóng góp quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế; việc nhiều DNV&N được thành lập ở các vùng nông thôn, vùng núi, vùng sâu,vùng xa sẽ làm giảm tủ trọng ngành nông nghiệp và tăng tỷ trọng ngành công nghiệp, dịch vụ điều này sẽ góp phần chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế theo hướng giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp tăng tỷ trọng ngành công nghiệp, dịch vụ.
Khái niệm và đặc điểm của cho vay ngắn hạn
Thứ ba, các hình thức CVNH phong phú: Ngày nay nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng và đòi hỏi của họ ngày càng cao do vậy các ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu để cải tiến sản phẩm của mình có như vậy mới tồn tại trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay đồng thời cũng nhằm phân tán rủi ro. Thứ tư, vốn vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu tài trợ ngắn hạn thường xuyên cũng như nhu cầu vốn thời vụ cho doanh nghiệp; CVNH chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp do sự lệch pha trong quá trình lưu chuyển tiền tệ.
Sự cần thiết CVNH đối với DNV&N
CVNH thường có lãi suất thấp hơn cho vay trung và dài hạn nhưng các khoản cho vay ngắn hạn thường có thời gian thu hồi vốn nhanh và khả năng thu hồi vốn đúng hạn cao hơn cho vay trung và dài hạn. Ngân hàng cần cân nhắc giữa doanh thu, lợi nhuận và chi phí để tạo ra cơ cấu thời hạn cho vay hợp lý.Thời hạn cho vay còn liên quan đến chiến lược quản lý thanh khoản của ngân hàng.
Các phương thức cho vay ngắn hạn
Trong quá trình khách hàng sử dụng khoản vay ngân hàng có thể kiểm tra mục đích và hiệu quả sử dụng món vay nếu phát hiện người vay sử dụng sai mục đích vi phạm hợp đồng đã kí kết ngân hàng có thể thu nợ trước hạn. Tuy nhiên nhược điểm của hình thức này là ngân hàng dễ bị đọng vốn trong kinh doanh, hơn nữa do các lần vay không tách biệt thành các kì hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả của từng lần vay.
Quy trình cho vay ngắn hạn
Tuy nhiên nhược điểm của nó là ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn do thời hạn của khoản vay không được quy định rừ ràng.
Quan niệm về chất lượng CVNH đối với DNV&N
Mục tiêu của ngân hàng khi cho vay là một mặt tài trợ cho khách hàng một cách có hiệu quả giúp khách hàng duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh và quan trọng hơn là tạo ra thu nhập cho ngân hàng thông qua số lãi mà ngân hàng được hưởng. - Đối với khách hàng: Chất lượng cho vay ngắn hạn là việc ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về lãi suất, kì hạn, qui mô, phương thức giải ngân, phương thức thu nợ đối với mỗi khoản vay mà ngân hàng cấp cho khách hàng.
Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn với DNV&N
Hơn nữa, một ngân hàng muốn có tình hình tài chính lành mạnh thì nhất định chất lượng cho vay phải cao vì nó giúp cho ngân hàng cắt giảm được chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn và khả năng sinh lợi của các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng sẽ tăng. Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn còn có tác dụng như là làm đồng vốn cho vay phục vụ được mục tiêu của doanh nghiệp, thúc đẩy hoạt động đầu tư, thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất với nền kinh tế do vậy sẽ giảm lượng tiền thừa trong lưu thông góp phần ổn định nền kinh tế kiềm chế lạm phát….
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNV&N
Các khoản vay bị chuyển xuống nợ quá hạn trong những trường hợp khách hàng không có đơn đề nghị gia hạn nợ, hoặc khách hàng có đơn đề nghị gia hạn nợ nhưng cán bộ tín dụng thấy lý do gia hạn nợ không hợp lý vì nó không xuất phát từ nguyên nhân khách quan bất khả kháng mà do thái độ chây ì của khách hàng trong việc trả nợ. - Trên cơ sở pháp lý thì hoạt động cho vay có chất lượng khi nó phải tuân theo các qui định của pháp luật mà trực tiếp là luật các tổ chức tín dụng, các qui định về cho vay,quy định về tỷ lệ an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng do NHNN ban hành cũng như những văn bản cụ thể của từng NHTM.
Về phía ngân hàng
Hơn nữa ngành hàng mà các DNV&N kinh doanh thường khá đa dạng do vậy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có những hiểu biết nhất định khi thẩm định khoản cho vay đồng thời khi cho vay ngắn hạn cần phải thường xuyên giám sát xem liệu khách hàng có thực sự nhập nguyên vật liệu để sản xuất kinh doanh hay không. Ngân hàng hoạt động kinh doanh dựa trên cơ sở “nhận tiền gửi và đi vay để cho vay” khi ngân hàng nhận tiền gửi và đi vay thì ngân hàng phải hoàn trả đúng hạn do vậy ngân hàng cũng đòi hỏi người đi vay phải có khả năng và thiện chí trả nợ đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng.
Về phía DNV&N
Ngân hàng còn đặc biệt quan tâm đến tình hình kinh doanh của doanh nghiệp trong những năm trước đó xem qui mô sản xuất của doanh nghiệp cũng như khả năng đáp ứng những sản phẩm cho thị trường. Thứ hai, dự án xin vay: khi khách hàng trình một phương án sản xuất kinh doanh ngân hàng cần phải tiến hành thẩm định, đánh giá phương án và từ đó sẽ quyết định hạn mức cho vay cũng như thời gian cho vay.
Các nhân tố khác
Hệ thống pháp luật quốc gia với các bộ luật và văn bản dưới luật chưa đầy đủ, đồng bộ, hợp lý sẽ không đảm bảo được môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các hoạt động kinh tế, là nguyên nhân trực tiếp ảnh hưởng đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp từ đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Do vậy các ngân hàng thực hiện tốt chính sách khách hàng như đa dạng các hình thức cho vay ngắn hạn, thủ tục cho vay đơn giản hơn, gia tăng các dịch vụ tiện ích…Như vậy ngân hàng mới thu hút được các DNV&N tạo điều kiện sàng lọc đối tượng khách hàng do vay sẽ nâng cao được chất lượng cho vay.
Quá trình hình thành và phát triển
Đứng trước những khó khăn đó, chi nhánh đã tìm cách mở rộng hoạt động kinh doanh theo hướng mở đường đi mà không giới hạn địa bàn hoạt động. Và trong vài năm gần đây chi nhánh đã có những thay đổi trong việc lựa chọn khách hàng mục tiêu để đảm bảo cạnh tranh hiệu quả và đối tượng chính được hướng tới là cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ thay vì các doanh nghiệp lớn như trước đây.
Cơ cấu tổ chức
Để tồn tại trong môi trường này đòi hỏi chi nhánh NHCT Đông Anh phải không ngừng nỗ lực phấn đấu để vươn lên chiếm lĩnh thị trường. Chính vì vậy sau những ngày đầu hoạt động thì đến nay qui mô và hoạt động của chi nhánh đã ngày càng mở rộng.
Hoạt động huy động vốn
Trong cơ cấu tổng nguồn thì nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng tăng, nguồn nội tệ cũng tăng nhưng tăng chậm hơn so với nguồn ngoại tệ do ngân hàng mở rộng dịch vụ thanh toán bằng ngoại tệ cho khách hàng có hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu. Bên cạnh đó chi nhánh còn thực hiện việc trả lương cho cán bộ công nhân viên của các doanh nghiệp bằng việc chuyển tiền lương của họ vào tài khoản ATM của từng người do đó đã huy động được lượng lớn tiền nhàn rỗi trong dân cư.
Về tín dụng
Đây là mức giảm đáng kể thể hiện quyết tâm của chi nhánh trong việc định hướng khách hàng mục tiêu mới là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cơ cấu cho vay chuyển dịch theo hướng như trong 3 năm qua là rất tốt thể hiện sự bền vững và an toàn trong kinh doanh của ngân hàng. Việc xử lý thu hồi nợ đã được XLRR và xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ tồn đọng đối với khách hàng này gặp rất nhiều khó khăn do phần lớn tài sản nằm ở những vùng nông thôn khó bán hoặc giá trị của tài sản giảm rất nhiều so với lúc định giá ban đầu.
Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ
- Tình hình thu hồi nợ và xử lý tài sản đảm bảo: Trong 2 năm qua chi nhánh đã có rất nhiều cố gắng cũng như giải pháp để xử lý thu hồi nợ và kết quả đạt được rất khả quan trong năm 2006 tuy nhiên không đạt được kết quả theo kế hoạch của TW giao. Mặc dù vậy NHCT Đông Anh vẫn giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho các doanh nghiệp như Cụm cảng hàng không Miền Bắc, công ty CP dịch vụ hàng không, Công ty CP xuất nhập khẩu Hà Anh.
Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNV&N
Điều này khẳng định chất lượng cho vay của chi nhánh không chỉ cung cấp vốn kịp thời, chính xác, hiệu quả cho khách hàng mà ngày càng tạo được niềm tin cho họ do đó khách hàng có điều kiện kinh doanh có hiệu quả tạo nguồn thu ổn định để trả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn của DNV&N lớn chủ yếu là do các khoản cho vay đối với DNV&N thuộc phụ trách của các cán bộ tín dụng còn khá trẻ, kinh nghiệm còn chưa cao nên trong quá trình phân tích, thẩm định khách hàng cũng như xem xét các phương án sản xuất kinh doanh còn nhiều lúng túng đôi khi đánh giá quá cao hiệu quả của các phương án mà khách hàng đưa ra dẫn đến xác định sai hạn mức cũng như kỳ hạn vay không hợp lý.
Đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNV&N
Mặc dù cán bộ trong phòng tín dụng đều có trình độ đại học trở lên và một số người cũng có khá nhiều kinh nghiệm nhưng vẫn còn nhiều người còn khá trẻ còn chưa nắm vững về chuyên môn, chưa nắm vững quy trình cho vay nên đôi khi còn bỏ sót một số khâu. Hơn nữa trong điều kiện thị trường biến động từng ngày, các DNV&N cần chủ động bắt kịp với nhịp độ chung thì mới có thể tồn tại được trong khi những người quản lý DNV&N thường lúng túng trước sự thay đổi của thị trường do vậy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Phương hướng trong hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng Công thương Đông Anh
Tiếp tục triển khai các hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao, tăng cường công tác tiếp thị, bám sát các dự án được đền bù, tổ chức huy động tiền gửi tại các xã, xử lý linh hoạt việc ứng dụng lãi suất theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam.Từng bước tiến hành nâng cấp cơ sở vật chất cũng như nâng cao năng lực và tác phong làm việc của cán bộ tại các điểm giao dịch. Chuyển dịch cơ cấu đầu tư tín dụng từ DNNN sang các thành phần kinh tế khác hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn bằng cách tìm kiếm các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, lựa chọn các dự án đầu tư, các phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Định hướng cho vay ngắn hạn đối với DNV&N tại chi nhánh ngân hàng Công thương Đông Anh
Thường xuyên tổ chức đào tạo lại đội ngũ làm công tác kinh doanh, tạo lập hệ thống cung cấp và cập nhật thông tin thường xuyên để đưa ra quyết định đúng đắn. Bên cạnh việc hỗ trợ vốn thì kết hợp các dịch vụ kèm theo nhất là dịch vụ tư vấn tài chính như vậy đồng vốn của ngân hàng sẽ an toàn và có hiệu quả hơn.
Nâng cao công tác thẩm định cho vay
Qua phỏng vấn cán bộ tín dụng có thể nắm được lý do xin vay, nguồn xin vay có đáp ứng được những đòi hỏi khác nhau của ngân hàng hay không, thông tin về lĩnh vực hoạt động của người vay, cơ cấu tổ chức, lịch sử xu hướng phát triển..Bên cạnh phỏng vấn trực tiếp thì cán bộ tín dụng phải tiến hành điều tra nơi hoạt động kinh doanh của người vay. Do vậy để có cái nhìn tổng thể hơn về doanh nghiệp, Chi nhánh NHCTĐA có thể thu thập thông tin từ ngân hàng bạn như quan hệ vay trả có sòng phẳng không, hoàn trả nợ có đúng hạn không, uy tín của doanh nghiệp ra sao.
Đa dạng hoá các phương thức cho vay
Đối với khách hàng có năng lực tài chính mạnh, tài khoản tiền gửi phát sinh thường xuyên, đồng thời phát sinh nợ chỉ trong thời gian ngắn khi đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng tài khoản vãng lai. Để đạt được hiệu quả cao nhất từ hình thức cho vay này NH nên thẩm định, đánh giá quan hệ thương mại hình thành nên thương phiếu, điều kiện, tư cách của những người ký tên trên thương phiếu đồng thời cũng phải xác định chi phí chiết khấu đối với từng loại như vậy sẽ đảm bảo thoả mãn yêu cầu vay vốn của khách cũng như đảm bảo an toàn trong khoản cho vay của Chi nhánh.
Xây dựng chính sách cho vay phù hợp với DNV&N
Vì đôi khi doanh nghiệp xảy ra rủi ro không trả được nợ mà có tài sản thế chấp thì không phải là ngân hàng đã hết rủi ro vì khả năng phát mại tài sản thế chấp phụ thuộc vào tính thị trường của tài sản thế chấp. Để tài sản thế chấp thực sự là nguồn thu thứ hai của NH thi cần xác định đầy đủ các điều kiện của tài sản đem ra làm thế chấp, xác định tương quan giữa mức cho vay và tài sản đảm bảo tức là phải điều chỉnh mức tín dụng nhỏ hơn giá trị thị trường của tài sản tại thời điểm cấp tín dụng cũng như phải điều chỉnh dư nợ tín dụng theo mức giảm giá của tài sản thế chấp.
Đảm bảo tốt hơn quy trình cho vay
Do đó để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Chi nhánh cần nghiên cứu để đơn giản hoá thủ tục vay vốn để tiết kiệm thời gian cũng như chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng.
Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng phải luôn luôn có ý thức tự đào tạo để nâng cao trình độ để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc đồng thời họ cần phải có sự nhiệt tình và trách nhiệm cao trong công việc. Tuyển chọn phải gắn liền với bố trí công việc cho phù hợp, mỗi mặt nghiệp vụ phải có người có kiến thức chuyên môn về nghiệp vụ đó và đặc biệt phải là người có tư cách đạo đức tốt, có trách nhiệm trong công việc.
Xây dựng chiến lược Marketing đúng đắn
Xác định khách hàng mục tiêu là DNV&N, đây cũng là đối tượng được các ngân hàng trên cùng địa bàn hướng tới nên mức độ cạnh tranh tương đối gay gắt nên chi nhánh cần phải không ngừng nâng cao uy tín, nâng cao vị thế của mình đối với các DNV&N. Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng DNV&N, lựa chọn những khách hàng có quan hệ lâu dài, có uy tín để áp dụng các hình thức cho vay đảm bảo thuận tiện cho khách hàng cũng như nên có những ưu đãi về lãi suất và phí dịch vụ.
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản vay
DNV&N vay dài hạn khi họ mới bắt đầu sản xuất bởi có đầu tư dài hạn thì mới có đầu tư ngắn hạn. Đảm bảo tốt những yêu cầu trên chắc chắn chất lượng tín dụng sẽ nâng cao.
Kiến nghị với Nhà nước
- Hỗ trợ những khó khăn mang tính đặc thù của các DNV&N như sự hạn chế về kế hoạch, chiến lược trong sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính thông qua các hoạt động đào tạo tăng cường khả năng kinh doanh cho các chủ doanh nghiệp, tiếp tục thúc đẩy đề án thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng. - Chính phủ và các bộ ngành liên quan cần thúc đẩy việc cải cách hành chính, hoàn thiện các quy định liên quan đến giao dịch bảo đảm, về chứng thư sở hữu tài sản.