MỤC LỤC
Khi ngân hang buộc phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, thời điểm xử lý được áp dụng là phải sau một khoảng thời gian kể từ khi đến hạn trả nợ , mà tài sản bảo đảm tiền vay chưa được xử lý theo thoả thuận .Ngân hang có quyền quyết định thời điểm xử lý tài sản bảo đảm kể từ ngày đăng ký thông báo yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc tính từ ngày ngân hàng gửi thông báo xử lý tài sản bảo đảm (trường hợp giao dịch bảo đảm không phải đăng ký ). Trong trường hợp đến hạn trả nợ hoặc phải trả nợ trước hạn mà bên bảo đảm chết hoặc cố ý vắng mặt tại nơi cư trú vào thời điểm xử lý tài sản đã được ngân hang thông báo trước ,người giữ tài sản bảo đảm ( nếu có ) hoặc người thừa kế tài sản của bên bảo đảm ( trong trường hợp bên bảo đảm chết ) có nghĩa vụ giao tài sản cho ngân hàng để xử lý theo thông báo của ngân hang .Trong trường hợp người giữ tài sản bảo đảm , người thừa kế tài sản của bên bảo đảm không chịu giao tài sản cho ngân hàng để xử lý , ngân hang có quyền yêu cầu cơ quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng các biện pháp buộc bên giữ tài sản bảo đảm phải giao tài sản bảo đảm cho ngân hang để xử lý.
- Hàng nhập :nhân hồ sơ mở L/C đã được duyệt từ cán bộ QHKH ,thực hiện mở L/C kiểm tra bộ chứng từ và thanh toán vớI nước ngoài , thông báo bộ chứng từ nhờ thu nhận được từ ngân hàng nước ngoài và thanh toán vớI nước ngoài khi khách hàng chấp nhận.Trực tiếp nhận hồ sơ và mở L/C ký quỹ 100%. - Nhận và lưu giữ các hồ sơ tín dụng gốc từ phòng QHKH và phòng QLRR bao gồm Báo cáo đề xuất tín dụng có phê duyệt của cấp có thẩm quyền , Báo cáo rà soát rủI ro (nếu có) , Biên bản họp HĐTD (nếu có) và các loạI giấy tờ khác theo ý kiến đề xuất của phòng QLRR.
- Tiếp nhận các quy trình kỹ thuật và các chương trình phần mềm ứng dụng nghiệp vụ của Ngân hang NgoạI thương Việt Nam để triển khai tạI Chi nhánh và có trách nhiệm quản lý các phần mềm như các tài sản khác của cơ quan. - Thực hiện quản trị mạng của toàn bộ hệ thống mạng : Cài đặt các chương trình phần mềm hệ thống mạng , thiết lập hệ thống bảo mật của hệ thống mạng theo chỉ đạo của Ngân hang NgoạI thương Việt Nam và Ban Giám đốc.
- Tham mưu cho Ban Giám đốc về những vấn đề chung của công tác hành chính , quản trị xây dựng cơ bản , mua sắm tài sản , vật liệu , điện nước , điện thoạI , sữa chữa và xây dựng nhỏ của cơ quan. - Tham gia quản lý lao động và theo dừi việc chấp hành nộI quy kỷ luật của cỏn bộ cụng nhân viên trong việc thực hiện nếp sống văn minh , trật tự vệ sinh an toàn và giờ giấc lao động.
- Tham mưu , giúp việc cho Ban Giám đốc trong việc xây dựng quy hoạch cán bộ theo yêu cầu của Ngân hang NgoạI thương Việt Nam , NHNN thành phố và của Thành uỷ Hà Nội. - Lãnh nộp tiền mặt đồng Việt Nam , ngoạI tệ và séc du lịch qua Ngân hang đầu mốI theo quy định của Ngân hang NgoạI thương Việt Nam , thực hiện điều chuyển tiền mặt an toàn tuyệt đốI , đảm bảo định mức tồn quỹ VNĐ , ngoạI tệ và séc.
- Quản lý và tổ chức xuất nhập kho tiền , quỹ nghiệp vụ , tài sản thế chấp , cầm cố và chứng từ có giá an toàn tuyệt đốI , chấp hành đúng nộI quy an toàn kho quỹ. - Xử lý các loạI tiền mặt thanh toán đã hết hạn hoặc không đủ tiêu chuẩn lưu thông theo quy định.
- Nghiên cứu tổng hợp và phân tích kinh tế tất cả các vấn đề có liên quan đến hoạt động của Chi nhánh để tham mưu cho Ban Giám đốc trong chỉ đạo , điều hành hoạt động kinh doanh , nhằm mục tiêu đảm bảo sự phốI hợp công tác nhịp nhàng giữa các phòng ban và thực hiện có hiệu quả chính sách khách hang và chiến lược kinh doanh cảu Ngân hang NgoạI thương. - Quản lý vốn Chi nhánh Ngân hang NgoạI thương Thành Công , điều hoà và thực hiện nghiệp vụ vay , gửI vốn đồng Việt Nam và ngoạI tệ để đảm bảo khả năng thanh toán hiệu quả của nguồn vốn , phốI hợp các phòng xây dựng kế hoạch vốn theo quý ,năm.
Để mở rộng quan hệ khách hàng và đẩy mạnh công tác tín dụng , độI ngũ cán bộ Ngân hàng NgoạI thương Thành Công đã chủ động tìm kiếm các khách hàng tiềm năng , các dự án , các phương án sản xuất kinh doanh khả thi , tạo điều kiện hỗ trợ kịp thờI nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp .Bên cạnh đó , Ngân hàng NgoạI thương Thành Công luôn quan tâm duy trì và củng cố độI ngũ khách hàng truyền thống của Chi nhánh đã tạo niềm tin và uy tín đốI vớI các khách hàng , tạo điều kiện cùng khách hàng kinh doanh hiệu quả. Đồng thờI Chi nhánh cũng mở rộng loạI hình cho vay tiêu dùng vớI nhiều hình tức cho vay ưu đãi ,hấp dẫn.
- Chi nhánh hiện có 12 đơ vị đăg ký tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử VCB Money và 116 đơn vị sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản , vớI doanh số trả lương bình quân là 19 tỷ VNĐ/tháng và trên 6.500 tài khoản nhân viên.
Do làm tốt công tác khách hàng , có sự phốI hợp hỗ trợ của các bộ phận nghiệp vụ có liên quan và vớI sự cố gắng của cán bộ nên kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu trong năm 2007 đạt kết quả cao.
Để thực hiện tốt chiến lược phát triển và chính sách khách hàng ,Chi nhánh luôn quan tâm đến công tác khuyếch trương , quảng bá nhằm đưa các tiện ích dịch vụ,sản phẩm ngân hàng đến từng khách hàng. Chi nhánh đã tiến hành đánh giá , chấm điểm và phân loạI doanh nghiệp để có các chính sách ưu đãi khách hàng linh hoạt và thích hợp .Các chính sách ưu đãi khách hàng cũng đc áp dụng ở các mảng dịch vụ như chính sách ưu đãi lãi suất và các mức phí hấp dẫn.
* Tổ hợp tác Thịnh Quang : ngày 21/3/2003,doanh nghiệp vay Ngân hang số tiền 4079 tr đồng để đầu tư vào hoạt động kinh doanh gương,kính của mình.Doanh nghiệp thế chấp nhà 237 Bạch Mai ( mặt phố ),với diện tích xây 96m2,diện tích đất 32m2 ( giá thẩm định 2000trđ ).Tính đến 17/9/2007 dư nợ còn lại là 1904 trđ ( trong đó ,Gốc :1500trđ ;Lãi :404trđ ).Do doanh nghiệp làm ăn thua lỗ dẫn đến không trả được nợ cho Ngân hang.Tuy nhiên ,Ngân hang không thể bán tài sản thế chấp qua Trung tâm đấu giá để thu hồi nợ được vì nhà mà doanh nghiệp đem thế chấp chưa sang tên chính chủ.Hiện nay Ngân hang đã thu giữ tài sản ,hiện đang quản lý nhưng chưa sử dụng .Trong thời gian tới,Ngân hang cùng khách hang bán tài sản trên cơ sở định giá của Trung tâm định giá tài sản của Nhà nước. • Thời gian xử lý tài sản thế chấp kéo dài , đặc biệt là những tài sản liên quan đến toà an.Thực tế, mặc dù bản an,quyết định của toà án đã có hiệu lực pháp luật và đã có đơn yêu cầu thi hành với lý do bản án,quyết đụnh của toà an chưa rpx ràg,hoặc lý do khác.Do đú, Ngõn hang phải chờ cơ quan thi hành ỏn đề nghị toà ỏn giải thớch rừ rang bản an,quyết định có hiệu lực để dễ bề tổ chức thi hành.Thời gian chờ đợi này thường kéo dài đến hang tháng thậm chí có trường hợp phải chờ đến nửa năm,Ngân hang mới nhận được văn bản trả lời của cơ quan thi hành án.Vì vậy ,việc Ngân hang thu hồi nợ thông qua công tác thi hành án ,quyết định có hiệu lực của toà án là rất lâu.Mặt khác nhiều trường hợp cơ quan thi hành án ,quyết định có hiệu lực của toà án và giao tài sản cho Ngân hang tự xử lý để thu hồi nợ,nhưng các Ngân hang không thể xử lý được những tài sản đó vì hồ sơ pháp lý của tài sản chưa đầy đủ.
Chẳng hạn như khi nhận tài sản thế chấp, Ngân hàng đã định giá của tài sản cao hơn giá trị thực của nó hoặc vào thời điểm nhận tài sản thế chấp thì giá của tài sản đang tăng cao, do vậy, khi nợ đến hạn, Ngân hàng không thu hồi được vì do giá tài sản trên thị trường lúc đó hạ trong khi giá bán tài sản của Ngân hàng lại cao nên người mua không thể mua được dẫn đến Ngân hàng không thể phát mại được tài sản. Nguyên nhân chủ yếu dẫn tới tình trạng hiệu qủa xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng là do các văn bản pháp luật liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm của các Ngân hàng Thương mại còn nhiều bất cập so với thực tế và chưa đồng bộ, nhất quán.
Để làm được điều này, công tác tiếp thị không chỉ thực hiện ở giai đoạn tìm kiếm, mỡ rộng khách hàng mà phải được diễn ra trong suốt quá trình phục vụ khách hàng trong từng nghiệp vụ, từng cán bộ giao dịch. - Tiếp tục thực hiện sự chỉ đạo của Ngân hàng Ngoại thương Việt nam về việc đẩy mạnh việc xử lý nợ tồn động còn lại, nhằm giảm bớt gánh nặng về tài chính, đồng thời tái tạo vốn hữu dụng cho NHNT.
Trong quá trình đàm phán, thương lượng hợp đồng vay vốn, thế chấp, cầm cố, Ngân hàng cần có những chuyên gia hiểu biết về pháp luật tham gia góp ý kiến về từng điều khoản cụ thể của hợp đồng để nội dung của nó phù hợp với những qui định của pháp luật, đảm bảo quyền lợi cho Ngân hàng. - Đối với những tài sản cần phát mãi là bất động sản, như nhà cửa, trụ sở làm việc mà chưa bán được do thi trường chưa có nhu cầu hoặc giá bán quá thấp thì Ngân hàng nên đẩy mạnh và phát triển dịch vụ cho thuê tài sản nhằm có được doanh thu hổ trợ cho những chi phí bảo quản và đợi khi thị trường thuận lợi thì tiến hành thanh lý.
Tại khoản 2.1, điểm2, mục II, phần B Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-BCA-TCĐC ngày 23/4/2001 (TTLT) hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng, qui định: “Tổ chức tín dụng trực tiếp bán tài sản đảm bảo (trừ tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất và các tài sản khác mà pháp luật qui định phải bán tại các tổ chức bán đấu giá chuyên trách)”. Việc TTLT 03 chỉ qui định chung là quyền sử dụng đất mà pháp luật qui định phải bán tại tổ chức bán đấu giá chuyên trách là chưa đề cập đến các quyền còn lại mà các Tổ chức tín dụng có thể thực hiện được làm hạn chế tính linh động của các Tổ chức tín dụng trong việc xử lý quyền sử dụng đất; việc không hướng dẫn cụ thể đối với loại đất nào thì khi tiến hành xử lý là quyền sử dụng đất để thu hồi nợ các Tổ chức tín dụng phải thông qua các tổ chức bán đấu giá chuyên trách để xử lý càng làm cho các Tổ chức tín dụng gặp khó khăn trong thực hiện.