Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hưng Yên

Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay đối với DNNVV của các NHTM nớc ngoài và bài học các NHTM Việt Nam

Thứ ba, để giảm thiểu các rủi ro tín dụng, cần phải có một hệ thống xếp hạng tín dụng hiệu qủa (bao gồm: cơ sở dữ liệu, mô hình chấm điểm và xếp hạng tín dụng theo quy mô, theo ngành, theo lịch sử phát triển của doanh nghiệp..và công nghệ thông tin); phải duy trì đợc đủ cán bộ tín dụng có năng lực, việc thẩm định tín dụng phải độc lập và có hiệu quả; các khoản vay phải có tài sản bảo đảm, đặc biệt không cho vay không có tài sản bảo đảm đối với DNNVV. Mô hình đánh giá DNVVN phải căn cứ trên tĩnh hình thực tế của các DNVVN thuộc các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau trong các giai đoạn khác nhau, số lợng và chất lợng các DNVVN trong nền kinh tế liên tục có sự biến động, số lợng các doanh nghiệp đợc thành lập mới liên tục tăng lên trong khi chất lợng các doanh nghiệp không đồng nhất, số doanh nghiệp hoạt động đạt hiệu quả cao không nhiều.

THựC TRạNG QUảN Lý RủI RO TíN DụNG ĐốI VớI DNNVV TạI NHNo&PTNT CHI NHáNH HƯNG YÊN

Hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Hng Yên giai

Về mạng lới hoạt động và kết quả kinh doanh: Agribank Hng Yên sau khi đợc thành lập năm 1997, đợc tiếp nhận 313 cán bộ nhân viên công tác tại 6 chi nhánh cấp 2, 15 chi nhánh Ngân hàng loại 4 với tổng Nguồn vốn huy động 111 tỷ đồng, D nợ cho vay 203 tỷ đồng, nợ quá hạn gần 9 tỷ đồng chiếm tỷ lệ trên 4% so với tổng d nợ; Hoạt động kinh doanh theo lối cổ điển chỉ huy động vốn và cho vay nội tệ; nguồn thu chủ yếu là từ kết quả cho vay, thu dịch vụ nhỏ bé, không đáng kể. Đánh giá chung, nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn đảm bảo mức tăng tr- ởng qua các năm, đặc biệt là năm 2010, tốc độ tăng trởng vốn huy động khá cao (bằng 22,6%), tuy nhiên đến năm 2011 mức tăng vốn huy động đã có sự giảm mạnh, báo hiệu cho một sự khó khăn về thu hút nguồn vốn trong giai đoạn kinh tế vĩ mô còn nhiều bất ổn, cạnh tranh về huy động vốn giữa các ngân hàng và TCTD đang trong giai đoạn khốc liệt.

Hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT chi nhánh Hng Yên giai đoạn 2009 – 2011

Nguyên nhân của việc sụt giảm này là do giữa năm 2011 ngân hàng nhà nớc thắt chặt điều kiện cho vay ngoại tệ ( Bắt buộc khách hàng phải có nguồn thu ngoại tệ thì mới đợc cho vay) chính vì lý do trên đã làm cho một số khách hàng trớc đây thờng xuyên nhập khẩu nguyên vật liệu đầu vào nhng không có nguồn ngoại tệ để trả nợ sẽ không đợc vay ngoại tệ nữa. Với tình trạng nợ nhóm 2 tăng mạnh nh trên cho thấy công tác quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh cần phải quan tâm sát sao nhằm giám sát các khoản vay trên thật chặt chẽ để tránh tình trạng nợ xấu xẩy ra hoặc nếu nợ xấu phát sinh thì sẽ có phơng án xử lý kịp thời và không để ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT chi nhánh Hng Yên

Tại bớc 2: Sau khi khách hàng cung cấp hồ sơ tài liệu thì về cơ bản việc thu thập thông tin, xác minh tính chân thực, khả thi đối với các thông số đầu vào mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng thông qua các tài liệu gửi ngân hàng, BCTC, dự án, phơng án… thì hoàn toàn phụ thuộc vào độ nhanh nhạy, khả năng tiếp cận thông tin, quan hệ và cách khai thác thông tin từ khách hàng của CBTD. Hiện tại thông tin dùng để thẩm định món vay cơ bản phần lớn lấy từ thông tin khách hàng cung cấp cho phía ngân hàng mà cha chú ý thu thập nhiều thông tin bên ngoài nh các cơ quan chức năng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu trên internet về ngành, nghề lĩnh vực sẽ cho vay… đặc biệt là CBTD cha thực sự khai thác tốt thông tin từ chính khách hàng xin vay đó là: Dẫn dắt câu chuyện từ.

GIảI PHáP NÂNG CAO HIệU QUả QUảN Lý RủI RO TíN DUNG ĐốI VớI DNNVV TạI NHNO&PTNT CHI NHáNH

Một là: Công tác nguồn vốn đợc đặc biệt quan tâm, coi đó là nền tảng để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh và tồn tại của ngân hàng; phấn đấu mức tăng trởng vốn huy động hàng năm bằng 20%, dần đảm bảo cân đối đủ vốn cho nhu cầu đầu t tín dụng; Tăng trởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn và trong tầm kiểm soát, mức tăng trởng bình quân năm từ 13%-15%, tiếp tục đầu t và giữ vững thị trờng cho vay truyền thống nông nghiệp nông thôn với tỷ trọng d nợ cho vay nông nghiệp nông thôn khoảng 80%/ tổng d nợ tín dụng; mở rộng. Vì đối với các khách hàng cá nhân nhỏ lẻ thì sẽ không phải qua phòng thẩm định trực thuộc hội sở chính của Agribank Hng Yên mà chỉ áp dụng đối với các khách hàng là doanh nghiệp và các hộ kinh doanh vay lớn ( Số tiền vợt quyền đối với cá nhân quy định từng thời kỳ). Nếu Agribank Hng Yên có thể thay đổi đợc mô hình quản lý tín dụng nh trên thì sẽ phát huy tốt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng. Quản lý, giám sát chặt chẽ danh mục cho vay. Để quản lý rủi ro tín dụng, nhất thiết phải xây dựng một danh mục cho vay hợp lý, đa dạng góp phần hạn chế các rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động ngân hàng. Việc xây dựng danh mục cho vay DNNVV phải đảm bảo tuân thủ các quy định nhất định. Chi nhánh cần thực hiện cấp tín dụng cho nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau. DNNVV hoạt động trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh tế khác nhau. Trong mỗi ngành nghề, lĩnh vực kinh tế, các doanh nghiệp không chỉ cạnh tranh nhau về thị phần, điều kiện kinh doanh mà còn chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các doanh nghiệp có quy mô lớn hơn. Doanh nghiệp có năng lực sản xuất tốt hơn có thể tồn tại và ngày càng phát triển trong điều kiện cạnh tranh nhng các doanh nghiệp khác có thể bị thua lỗ, thu hẹp quy mô. vậy, cần đa dạng hóa các ngành nghề lĩnh vực cho vay để khi ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động gặp phải những biến động bất lợi, hiệu quả hoạt động của DNNVV bị ảnh hởng cũng không gây ra tổn thất lớn cho ngân hàng. Xuất phát từ định hớng phát triển nền kinh tế giai đoạn tiếp theo, căn cứ vào tình hình cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh giai đoạn vừa qua, chi nhánh nên tập trung cấp tín dụng đối với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực công nghiệp nhẹ, hàng tiêu dùng; khuyến khích các DNNVV hoạt động trong lĩnh vực công nghệ. mới, công nghiệp năng lợng, điện tử; hạn chế mở rộng tín dụng đối với lĩnh vực kinh doanh bất động sản, chỉ cấp tín dụng đối với phơng án kinh doanh có hiệu quả, đầy đủ pháp lý của nhóm khách hàng có xếp hạng tín dụng từ BBB trở lên. Chi nhánh cần xây dựng cơ cấu cho vay theo kỳ hạn một cách hợp lý. Trong quá trình thẩm định, đánh giá nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng cũng phải tính toán hợp lý thời hạn cho vay. Vay vốn ngân hàng là nguồn tài trợ chủ yếu của DNNVV, do đó, nếu cho vay thời hạn quá ngắn sẽ dẫn đến rủi ro khách hàng không lo kịp nguồn trả nợ cho ngân hàng dẫn đến khoản vay bị quá hạn, phát sinh nợ dới tiêu chuẩn đối với ngân hàng. Ngợc lại, nếu cho vay thời hạn dài hơn nhu cầu thực tế thì ngân hàng bị chiếm dụng vốn và có nguy cơ bị sử dụng vốn sai mục đích do DNNVV luôn trong tình trạng thiếu hụt vốn. Đối với DNNVV, chi nhánh cần khuyến khích cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vốn lu động tạm thời thiếu hụt, cân đối cho vay dự án trung dài hạn có hiệu quả cao, đảm bảo khả năng trả nợ. Danh mục cho vay cần xây dựng cụ thể 05 nhóm ngành mục tiêu, tỷ trọng từng ngành trong cơ cấu d nợ cho vay đối với DNNVV từng giai đoạn. Trong đó, cần cụ thể tỷ trọng cho vay trung dài hạn tối đa, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá. hạn, nợ cơ cấu có thể chấp nhận. Việc xây dựng danh mục cho vay hiệu quả cần. đợc phòng Kế hoạch tổng họp nghiên cứu, cân đối tỷ trọng từng chỉ tiêu và thông qua Ban giám đốc. Thực hiện danh mục cho vay phải được phổ biến tới toàn thể cán bộ trong chi nhánh và phân giao trách nhiệm tới các CBTD nh một chỉ tiêu kinh doanh để đánh giá xếp loại cán bộ hàng năm. Trong quá trình xét duyệt khoản vay, chi nhánh cần tạo điều kiện thuận lợi hơn cho những DNNVV có tình hình tài chính lành mạnh, u tiên doanh nghiệp có đầu t công nghệ quản lý, chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn, chuyên môn cao, doanh nghiệp có đủ tài sản đảm bảo cho món vay. những khách hàng có chất lợng tốt, góp phần nâng cao mức độ an toàn và hiệu quả của danh mục cho vay. Đồng thời với việc xây dựng danh mục đầu t hiệu quả, chi nhánh nên thực hiện phân chia khách hàng thành từng nhóm có mối quan hệ với nhau nh có cũng mặt hàng kinh doanh, có quan hệ nhà cung cấp - khách hàng, đơn vị sản xuất - đơn vị hỗ trợ để phân công cán bộ quản lý. Nh vậy, các cán bộ tín dụng có điều kiện tìm hiểu sâu sắc về ngành nghề kinh doanh, đặc điểm hoạt. động của từng doanh nghiệp, tiết kiệm thời gian, chi phí trong quá trình thẩm. định cấp tín dụng, có phơng hớng hỗ trợ doanh nghiệp khi doanh nghiệp gặp phải khó khăn. Nhóm các giải pháp liên quan. Hoàn thiện quy trình phân loại nợ theo hệ thống xếp hạng tÝn dông néi bé. Từ năm 2012 Agribank Hng Yên phân loại nợ theo tiêu chí định tính thay vì định lợng đối với các khách hàng vay vốn là doanh nghiệp. Vì phân loại theo định lợng là một trong những nguyên nhân làm cho NH cha xác. định đợc chính xác mức độ rủi ro hiện tại và rủi ro tiềm tàng, cha phản ánh đ- ợc chất lợng tín dụng thực tế. điểm các nhóm chỉ tiêu tài chính, phi tài chính, kết hợp phơng pháp chuyên gia và phơng pháp thống kê để xếp hạng khách hàng).