Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)

MỤC LỤC

Vai trò của vốn và công tác huy động vốn đối với NHTM

Thứ nhất: Vốn đóng vai trò là một tấm đệm giúp chống lại rủi ro phá sản vì vốn giúp trang trải những thua lỗ về tài chính và nghiệp vụ cho tới khi ban quản lý có thể tập trung giải quyết các vấn đề và đưa ngân hàng trở lại trạng thái sinh lời. Một ngân hàng mở rộng quá nhanh hoạt động huy động vốn và cho vay sẽ nhận được dấu hiệu của thị trường và của các cơ quan quản lý yêu cầu kiềm chế tốc độ tăng trưởng hoặc ngân hàng cần phải bổ sung thêm vốn.

Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại

    Trách nhiệm hữu hạn có nghĩa là trong trường hợp phá sản, cổ đông chỉ có thể bị mất khoản đầu tư (cổ phần) vào ngân hàng của họ. Cổ đông khác với các chủ sở hữu các doanh nghiệp không cổ phần hoá ở chỗ: các chủ nợ có quyền xiết nợ đối với các tài sản cá nhân của chủ sở hữu doanh nghiệp không cổ phần hoá còn cổ đông không chịu trách nhiệm cá nhân đối với các món nợ của công ty, trách nhiệm của họ là hữu hạn. Hầu hết các công ty cổ phần đều ấn định mệnh giá cho mỗi cổ phiếu thường. Mệnh giá này được in trên tờ cổ phiếu. Mệnh giá cổ phiếu không liên quan trực tiếp đến giá thị trường của cổ phiếu đó. Ngoài ra, còn có cổ phiếu không có mệnh giá dành cho các sáng lập viên, loại cổ phiếu này có đặc điểm là chỉ được hưởng lãi sau khi lợi tức còn lại đã chia cho các cổ đông. - Cổ phiếu ưu đãi là loại cổ phiếu có những đặc điểm của chứng khoán vốn lẫn chứng khoán nợ. Với đặc điểm của chứng khoán nợ, cổ phiếu ưu đãi hứa hẹn mang lại một khoản cổ tức cố định hàng năm, nhưng không mang lại quyền bầu cử. Với đặc điểm của chứng khoán vốn, cổ phiếu ưu đãi cũng bị xếp hạng chi trả sau trái phiếu trong trường hợp ngân hàng phá sản. Cổ phiếu ưu đãi có thể có mệnh giá hoặc không có mệnh giá và mệnh giá không liên quan trực tiếp đến giá thị trường. Do các đặc điểm riêng có của mình, giá cổ phiếu ưu đãi trên thị trường chứng khoán không dao động lên xuống nhiều như cổ phiếu thường. - Nếu là NHTM liên doanh, vốn pháp định là vốn đóng góp cổ phần của các ngân hàng tham gia liên doanh. b) Vốn điều lệ: là vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM. Trong trường hợp này, có thể có hai cách giải quyết: hoặc khách hàng được vay tiền của Ngân hàng, sau đó khi đến hạn rút tiền thì dùng số tiền và lãi nhận được để trả nợ và lãi vay ngân hàng, hoặc là thoả thuận với Ngân hàng rút tiền ra trước hạn và nhận lãi suất thấp hơn.

    Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM Để có một nguồn vốn vững chắc, đảm bảo cho sự phát triển bền vững

    Các nhân tố khách quan

    Văn kiện đại hội Đảng lần thứ 8 chỉ rừ: “Để tạo vốn cho đầu tư phỏt triển, giải pháp cơ bản và lâu dài là làm ăn hiệu quả, phát triển kinh tế, thực hành tiết kiệm kể cả tiết kiệm trong chi tiêu của Nhà nước, trong sản xuất kinh doanh và trong tiêu dùng dân cư”. Đặc biệt, những trung tâm giao dịch buôn bán sầm uất hoặc có sự phát triển lâu đời, có độ nhảy cảm cao với lãi suất và tiện ích do nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của NHTM sẽ thuận lợi hơn các vùng sâu vùng xa và những vùng chậm phát triển.

    Các nhân tố chủ quan

    Thu nhập ảnh hưởng rất lớn đến khả năng tiết kiệm của dân cư, (thực tế cho thấy, người dân cư có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng lớn) do đó cũng ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Nhìn chung, khi đất nước phát triển, cuộc sống tương đối đầy đủ thì thu nhập người dân tăng, khi đó lượng tiền gửi vào ngân hàng dưới các hình thức dài hạn như kỳ phiếu, trái phiếu và cổ phiếu cũng sẽ tăng với số lượng lớn. Nền kinh tế đòi hỏi nhiều vốn cho đầu tư phát triển, ngoài vốn ngắn hạn còn rất nhiều vốn trung và dài hạn. Song tự bản thân nó không thể đáp ứng đủ lượng vốn cần thiết, NHTM với vai trò là cầu nối giữa người tiết kiệm và người đầu tư đã góp phần cung cấp một nguồn vốn lớn cho phát triển kinh tế. Ở nước ta thị trường chứng khoán chưa phát triển do đó việc đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM vẫn chiếm vị trí quan trọng và cấp thiết. Ở những địa điểm dân cư đông đúc, các thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động được nhanh hơn và nhiều hơn những nơi kém phát triển. Đặc biệt, những trung tâm giao dịch buôn bán sầm uất hoặc có sự phát triển lâu đời, có độ nhảy cảm cao với lãi suất và tiện ích do nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của NHTM sẽ thuận lợi hơn các vùng sâu vùng xa và những vùng chậm phát triển. a) Chính sách lãi suất (bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay). Điều đầu tiên mà các cá nhân hay bất kỳ một tổ chức kinh tế nào muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng chính là lãi suất. Lãi suất càng cao thì người gửi tiền càng bị hấp dẫn nhưng lãi suất huy động cao cũng có nghĩa là lãi suất cho vay ra cũng phải cao tương ứng thì ngân hàng mới có lợi. Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của các doanh nghiệp đi vay vốn và ngân hàng có thể sẽ không giải quyết được phần vốn đầu ra của mình, như vậy huy động cũng không để làm gì. Vì thế, đây là chính sách qua trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt sao cho mức lãi suất phải đủ cao để thu hút khách hàng nhưng cũng không được quá cao để vẫn có thể thu hút được khách hàng đi vay mà không làm giảm đi lợi nhuận của ngân hàng. Mức lãi suất huy động phải thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của người đi vay. Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi của các hình thức đầu tư khác như: cổ phiếu, trái phiếu.. Từ đó, dân chúng sẽ đưa ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không! Gửi bao nhiêu và dưới hình thức nào?.. Trường hợp gửi tiền với thời hạn dài thì khách hàng gặp nhiều rủi ro vì có thể lạm phát làm mất giá trị của đồng tiền hoặc khó có khả năng chuyển thành tiền hay gặp rủi ro khác của ngân hàng, gắn liền với khả năng họ không nhận lại được hoặc khó nhận được số tiền gửi tại ngân hàng. Vì thế, để làm cho khách hàng cảm thấy yên tâm gửi tiền vào ngân hàng thì bản thân ngân hàng phải đảm bảo lãi suất thực dương; cùng với khả năng chuyển đổi thành tiền dễ dàng hơn cần cú mục đớch rừ ràng trong khoản tiền huy động. Đối với các tổ chức kinh tế xã hội thì ít nhạy cảm hơn đối với lãi suất mà NHTM huy động, họ quan tâm nhiều tới công nghệ ngân hàng, thái độ. phục vụ của nhân viên ngân hàng. Tuy nhiên, lãi suất và tính tiện ích mà ngân hàng đưa ra cũng được các tổ chức này đặc biệt quan tâm. b) Chính sách sản phẩm. Việc áp dụng công nghệ hiện đại vào ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc áp dụng những thành công của công nghệ thông tin, hơn thế nữa đó là sự áp dụng những máy móc hiện đại vào hoạt động của ngân hàng, hình thành nên những nghiệp vụ ngân hàng hiện đại.

    THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)

    Tình hình hoạt động của Sacombank

    Ra đời và hoạt động trong hoàn cảnh hết sức khó khăn, có những thời điểm tưởng chừng như không thể vượt qua được, nhưng với quyết tâm và những quyết sách đúng đắn, kịp lúc kịp thời đến nay Ngân hàng đã đứng khá vững và phát triển, thương hiệu và hình ảnh Sacombank đã tìm được vị trí xứng đáng trên thị trường cũng như trong lòng công chúng. Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ, hiện đại, đa năng hàng đầu tại Việt Nam, Sacombank đã và đang thực hiện các chiến lược trọng tâm: tăng cường năng lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ,… đến nay Sacombank đã tăng vốn điều lệ lên 5.116 tỷ đồng, trở thành 1 trong 5 ngân hàng thương mại Việt Nam có nguồn lực tài.

    Thực trạng huy động vốn tại Sacombank từ 2005 đến 2007

      Sự cạnh tranh đó là hệ quả kéo theo cũng vừa là giải pháp của ngành ngân hàng phản ứng lại những ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới cũng như tại Việt Nam: giá xăng luôn được điều chỉnh lại với xu hướng tăng lên theo thị trường thế giới, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, chỉ số lạm phát tăng cao… Kết quả là: lãi suất huy động của các ngân hàng liên tục được điều chỉnh tăng, có những thời điểm ngân hàng nâng mức lãi suất huy động vài lần trong 1 tháng khi mà nhu cầu tín dụng cho vay lên đến đỉnh điểm để đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế đất nước. Tuy nhiên việc các ngân hàng cạnh tranh bằng cách liên tục tăng lại suất sẽ đối mặt với rủi ro tín dụng ngày càng cao, do lãi suất cho vay đầu tư bị đẩy lên quá cao: một mặt khiến các doanh nghiệp khó khăn trong tiếp cận vốn hoặc sẽ không thể có vốn để tiếp tục đầu tư điều này sẽ tác động xấu ngược trở lại tới hệ thống ngân hàng; một mặt các doanh nghiệp sẽ tăng cường sử dụng vốn tự có và hạn chế vay vốn ngân hàng điều này cũng gây bất lợi cho ngân hàng do phải trả chi phí cho việc huy động vốn.

      Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn huy động của Sacombank qua các năm Đơn vị tính: triệu đồng
      Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn huy động của Sacombank qua các năm Đơn vị tính: triệu đồng

      Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại Sacombank .1 Những thuận lợi trong công tác huy động vốn

        Trong giai đoạn này nền kinh tế thế giới cũng như trong nước đều có những biến động trái chiều, tuy nhiên Sacombank vẫn giữ được đà tăng trường mãnh mẽ, thực hiện vượt mức hầu hết các chỉ tiêu phát triển, thương hiệu Sacombank ngày càng trở nên quen thuộc và chiếm được lòng tin nơi đông đảo khách hàng, các nhà đầu tư, các định chế tài chính trong và ngoài nước. Trong những năm qua, với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Sacombank đã không ngừng đầu tư cho công tác tuyển chọn nhân tài, đào tạo nguồn nhân lực, cùng với đó là quá trình mở rộng mạng lưới hoạt động không chỉ tập chung tại những trung tâm tài chính 2 đầu Hà Nội và Hồ Chí Minh mà đã chú trọng cả việc mở rộng mạng lưới về những vùng nông thôn (Sacombank đã có chi nhánh ở 44/64 tỉnh thành, cả những vùng xa xôi như đảo Phú Quốc cũng đã có chi nhánh của ngân hàng).

        GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK

        Định hướng phát triển của Sacombank

        Dự kiến đến năm 2010 đội ngũ CBNV của Ngân hàng đạt trên 9.500 người, Sacombank sẽ khẩn trương xây dựng Trung tâm đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đào tạo căn bản, đào tạo chuyên sâu, đào tạo nâng cao và đào tạo cán bộ quản lý điều hành các cấp. Mục tiêu chung của chiến lược phát triển là phải đạt được những giá trị cốt lừi: Ngõn hàng phỏt triển nhanh, ổn định và bền vững trờn cơ sở đỏp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu giao dịch tài chính của khách hàng; đảm bảo được các lợi ích cộng đồng và xã hội; tạo ra nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng, cổ đông và các nhà đầu tư; tăng thu nhập cho cán bộ nhân viên.

        Các kiến nghị

          Việc xõy dựng hệ thống phỏp lý đồng bộ, rừ ràng khụng chỉ tạo niềm tin cho dân chúng mà còn khuyến khích và tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm: chuyển bộ phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dưới dạng vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng. Mặt khác, Ngân hàng Trung ương cần có sự kết hợp đồng bộ với các ngành, các cấp đặc biệt là lắng nghe tiếng nói từ các ngân hàng thương mại để có những giải pháp phù hợp cũng như tính khả thi cao khi áp dụng các chính sách, chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng,.